李先生家庭理财方案

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1、个人理财规划投资 1221 李彬彬摘要 随着我国国民经济持续、快速、健康的发展，居民的投资意愿及现代理财观念逐渐增强，金融服 务需求也日益多样化，而社会发展，人们生活水平提高，迫使人们追求更高层次的生活，资金的增加又成 为了必然，个人会想方设法使手中的资金升值，而家庭资理财越来越成为人们生活中不可或缺的重要环节。因此，我们必须弄清为什么要进行家庭理财、家庭理财的目的何在，在此前提下制定一个合理的家庭 理财的财务规划，开始我们的终生系统理财活动，以达到我们最终的家庭财务自由的目标。一、家庭情况分析（一）、客户基本情况：李先生今年 50 岁，是一家单位的部门主任，老妻是一名小学教师，48 岁，自有

2、住房， 与女儿一同居住。老两口平均月收入 17000 元，每月家庭花销在 3000 元左右，已有银行存 款活期 30000 元，定期 15 万元，国债 8 万元。除了在单位参加的社保、医保、养老保险以 外，自己没有购买商业保险。女儿有稳定的工作与收入，未婚，每月向家人交纳 1000 元生 活费，其他生活开销不需要家人负担。但女儿自小身体较弱，是两老心头的一件大事。二）、李先生家庭资产负债表单位：元资产金额比例负债金额储蓄（定期）15万57.5%信用卡无储蓄（活期）3万11.5%贷款无国债8万30%长期负债无总资产26万100%李先生家庭月收入支出表单位：元收入金额支出金额工资17000二老生活

3、费3000女儿生活费1000盈余15000宋先生收支柱状图系列2系列1二、家庭风险评估根据有关数据，对李先生的家庭财务状况进行了如下分析序号指标计算公式理想数值计算数值结果财富累积冃匕力月度结余比率月结余/月税后收入0.40.4良好年结余比率年结余/年税后收入0.40.5良好净资产投资率投资资产/净资产 50%30.7%投资不足财务自由度投资性收入/日常消费支出=12.7投资一般偿付资产负债率总负债/总资产50%0良好能力债务偿还比率每月偿债额/月收入35%0良好抗风流动性比率流动性资产/每月支出3686%很高险能保险费支出占比保险费支出/总收入10%0車话+曰甘 需要提高力保额占比保额/月收

4、入1200車话+曰甘 需要提高风险分析：1、风险承受能力分析（客观因素）从以上的指标反映出，李先生投资属于属于比较保守先生是一家单位的部门主任，老妻 是一名小学教师，职业还算稳定，收入较稳定，夫妻双方都有一定的收入，而且夫妻二人即 将退休。但是在资产投资选择上不是很科学。所以，从客观因素分析，李先生家庭风险承受 能力属于中低等。家庭的资金结余良好，无负债，实际上，适度的负债，有利于我们的资产增值。银行贷 款，是单利的，只是根据剩余未冲还的本金来收取利息，而投资是复利的。2、风险偏好分析（主观因素）从投资组合来看，李先生已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识，风险偏好属 于中等的范围。投资不

5、足，影响我们财务自由能力，李先生家庭金融投资过少，应该增加金融资产的配 置。负债现在非常轻松，可以考虑利用银行提供的资金杠杆，撬动更多的资产，提高家庭资 产增值的速度。三、家庭理财分析（一）、理财需求：购买合适的保险产品，进行一定的投资，使退休后能有足够的养老金安享晚 年，同时又能给女儿提供一笔保障金。（二）、理财分析：李先生家庭生活负担轻；月收入稳定，且有相当盈余家庭有一定积蓄，夫 妻俩除储蓄与国债外并无其他投资，投资收益率偏低，资金未能发挥保值增值的 效用。要为其女儿准备不小的资金，同时为夫妇医疗、养老做好规划。 概括地说有主要以下三个点：1、工资收入是家庭的生活支柱，是唯一的收入来源2、

6、家庭的存款主要投入于定期储蓄，国债比例较大3、将来费用主要用于生活费，并无商业保险和养老保障财务结构中存在的主要问题：1、夫妻俩收入稳定，但是资金投入方向固定2、金融资产结构简单，起不到分散风险、资产保值增值的作用。3、保险和女儿的婚嫁问题暂未考虑四、家庭理财建议（一）、理财规划建议1、购买合理的人寿和财产保险，建立安全保障与风险转嫁机制，应付突然发生的灾祸。2、组合投资计划，降低银行存款的比重，对资本市场上风险较低的产品进行投资，以 提高投资收益率。（二）、形成理财方案从以下两方面来构思李先生的家庭理财计划1、投资工具2、资产结构调整（三）、投资工具选择1、国债2、债券型基金3、混合型基金4

7、、保本型基金5、商业保险6、储蓄（四）、方案特点1、老两口的投资结构注重保守和稳定2、各项理财计划分阶段进行，时间、功能前后衔接、转换顺畅3、养老计划必须尽早筹划。五、家庭理财规划根据有关研究资料，分析研究得到以下数据：1、预期未来每年通涨率（预期生活消费支出增长率）根据国家统计局发布的 2005 至 2009 年宏观经济运行数据，过去 5 年内 CPI 年平均上涨 4.2%。其中，2006 后 CPI 上涨大幅加速，2008 年 CPI 的涨幅又攀新高，2009 年虽然有所下 跌。但根据，2009年至2010上半年的CPI涨幅情况来看，CPI又攀上新高。基于这一情况， 我们把未来每年通货膨胀

8、率与生活消费支出增长率均设定为 5%。2、资本市场投资回报率目前，一年期定期存款利率为 3%，属于近几年内的较高水平。根据国内外市场的历史 平均回报率，设定基金综合回报率为 12，债券为 4.5。3、收入增长率根据吉林省人力资源和社会保障局提供数据， 2011 年职工平均工资为 2850 元。由于李 先生夫妇均为职工，基本工资稳定，奖金也比较稳定。根据经济发展现状，各部门工资呈上 涨趋势，定在 3%左右。4、房价增长率根据国家统计局提供的 2010 年 8 月年全国房地产价格指数计算得出，新建住宅房价年 均增长率为 6.2%，二手房房价年均涨幅为 1.2。考虑到近几年房价飞速上扬的态势由于一

9、系列政策的出台得到了控制，预设未来几年房价年均增长率为 5。但是由于二老不需要买 房，但是可以给女儿置购一套婚房。5、商业、公积金贷款利率目前，5 年期以上商业贷款年利率 5.96%，公积金 3.50，预设此数据不变。但是李先生不需要购房，而且没有贷款，所以此项收益对于李先生影响不大。6、公积金和养老金投资回报率 由于是政府投资行为，以资金安全性为首，设定长期投资回报率等于货币基金和定期存 款的回报率-3%。7、相关税制和城镇职工社会保障制度:均按现行相关规定执行。资产结构调整（10 年）单位：万元项目品种金额占比十年后收益额收益率债券型基金国富天利7.777%11.454.4%保本型基金南方

10、避险13.3212%28.969%混合型基金华夏红利22.220%62.4711%国债国债080611.110%17.084.5%储蓄定期9.999%13.33%储蓄活期6.666%6.830.35%保险太平人寿一诺千金39.9636%61.504.5%国寿康宁终身重大疾病保险111100%201.591、债券型基金 该类基金是以债券为主要投资对象，辅助参与打新股等投资渠道的基金，最大的特点是 收益稳定，风险较小。由于收益率较小，所以我们计划投入总资金量的 5%于债券型基金。2、保本型基金保本型基金主要是将大部份的本金投资在具有固定收益的投资工具上，像定存、债券、 票券等，让到期时的本金加利息

11、大致等于期初所投资的本金。收益率一般，我们投入10%的 资金量于保本型基金。3、混合型基金混合型基金是指同时以股票,债券为投资对象的基金，主要的特点是根据市场的变化， 股债仓位之间能灵活转换；相对债券和股票基金，仓位的上下限较为宽松，在牛市行情中可 以加大股票仓位，抓住投资时机，而熊市时，可以将大部分资金投入债市，以规避风险。所 以我们投入了总资金量的 15%于混合型基金，这样可以获得比较多的收益。产品名称最近一年回报今年以来回报设立以来回报设立时间风险收益特征富国天利6.72%2.19%111.74%2003-12-2主要投资于高信用等级固定收益 证券的投资基金，属于低风险的 债券基金品种。

12、南方避险-2.48%-7.27%220.6%2003-6-27保本基金，为投资者控制本金损 失的风险，具有风险较低、收益 适中的特点。华夏红利3.53%-11.46%474.55%2005-6-30混合型基金，风险高于债券基金 和货币市场基金，低于股票基金。 本基金主要投资于红利股，属于 中等风险的证券投资基金品种。4、国债它是国家信用的主要形式，中央政府发行国债的目的往往是弥补国家财政赤字，或者为 一些耗资巨大的建设项目、以及某些特殊经济政策乃至为战争筹措资金，由于国债以中央政 府的税收作为还本付息的保证，因此风险小，流动性强，利率也较其他债券低。投入总资金 量的 10%作为固定收益的一种保

13、障，符合投资者的投资偏好，也能降低投资风险，确保一定 的收益。5、储蓄储蓄存款是信用机构的一项重要资金来源。在一定程度上促进了国民经济比例和结构的 调整，可以聚集经济建设资金，稳定市场物价，调节货币流通，引导消费，帮助群众安排生 活。李先生还是需要储蓄一部分钱在银行的，这样可以支付日常生活开支以及各种预防各种 重大事件的发生。6、保险保险是为了确保经济生活的安定，对特定危险事故或特定的事件的发生所导致的损失， 运用多数单位的集体力量，根据合理的计算，共同建立基金。二老除了在单位参加的社保、医保、养老保险以外，自己没有购买商业保险。所以我们 认为他们的养老计划必须尽早筹划！给二老推荐 “太平人寿

14、一诺千金终身寿险”，这个保 险 50 岁交保费，年交 1211 元，交 10 年，保额 1 万，按保险公司投资收益率为 4.5% 的时候， 60 岁可以领取分红，假定领取到 85 岁，可以获得26998 元红利因为李先生您的保额比较少，而且交完就到了拿钱的年龄，这份养老年金每年领回来的 钱可以作为一个养老红包，当作开春的开门红。所以这款保险非常合适二老。其次我们考虑到您女儿的问题，由于您女儿自小身体较弱，所以我们为她推荐一款中国 人寿的“国寿康宁终身重大疾病保险（2012 版）”，这款保险不仅对40 种重大疾病提供保 障，还对 10 种特定疾病进行提前给付。本险全面承保中国保险行业协会制定的25 种重大疾 病、其他 15种重大疾病以及 10种特定疾病，保障范围广泛，行业领先，而且针对10 种特 定疾病，本险提供提前给付基本保险金额 20%的特定疾病保障，但给付以一次为限，且以人 民币10 万为上限。可以为您的女儿投保基本保险金额 30 万元的“国寿康宁终身重大疾病保险（2012 版）”， 选择10 年交费，年交保费 16350元。这样给女儿提供一笔健康保障金！六、家庭投资总结综合以上信息整合李先生的理财计划，李先生将所