个人理财规划报告理论探讨

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1、个人理财规划报告目录第一部分理财寄语和申明 3第二部分规划摘要 4第三部分家庭情况 5第四部分家庭状况分析和诊断 7第五部分家庭理财目标 9第六部分理财基本假设 10第七部分家庭规划建议 11第八部分理财规划方案未来现金流评估 19第九部分理财规划方案的执行 23第十部分风险揭示 23第十一部分后续服务 23第十二部分免责条款 24附件部分 （ 附投资产品组合建议书 ）25第一部分理财寄语和申明一理财寄语理财不仅仅是富人的事，更是我们每个人生活的底线。它能够保证我们在遇到突发事件时，有基本的生活保障。理财是一种规划人生、规划家庭、计划现在 和未来的思想和观念。当我们成家立业、结婚生子；当我们买

2、房购车，提升生活 品质；当我们旅游娱乐、享受生活；当我们未雨绸缪、规划未来；当我们见证经 济发展，财富聚散，我们会越来越强烈感到幸福生活与财富的关系，理财与财富积累的关系；明白人生的衣食住行的质量无不与财富息息相关。人生没有等待，我们不妨从今天开始学习理财，尝试理财。在收支规划、储蓄、投资和保险等方面“多管齐下”积累财富，合理支配财富。让我们“口袋永远丰盈”，不用担心老年时钱不够花，不用担心养儿是否可以防老，为自己“自 由”的下半生，赢得主动发球权。由自己来决定未来的生活面貌，获得幸福、自 由的人生！二、申明感您到光大银行天津市分行个人理财中心进行咨询，并委托我们为您设计理 财规划，我们愿为您

3、提供所有力所能及的帮助。理财规划是天津光大银行为客户提供的理财服务之一。本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。 本理财报告是在您 提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产 负债状况、 理财目标、现金收支以及理财对策而制订的， 推算出的结果可能与您 真实情况存有一定的误差， 您提供信息的完整性、 真实性将有利于我们为您更好 地量身定制个人理财计划， 提供更好的个人理财服务。 作为我行尊敬的客户， 所 有信息都由您自愿提供，我们将为您严格。第二部分 规划摘要在分析您家庭财务状况和需求的基础上， 结合分析您生活和职业特点， 我们 为您家

4、庭制定了一份详实的理财规划，帮助您更好地规划人生。一、理财原则家庭理财就是在金融机构理财顾问的帮助下， 通过确定家庭的财务目标， 制 定财务计划， 运用各种理财工具， 不断地积累和合理的运用财富， 从而实现这些 目标的过程。借由家庭理财， 您可以降低或控制人生中面临的各类风险， 提高生 活质量和水平。二、理财策略1. 积累每年的家庭盈余， 进行积极稳健的分散投资， 为实现其他理财目标储备 资金。2. 根据不同时期需要，适当调整资产组合，并计划归还房贷。3. 增加财产保险支出，使家庭保障全面合理。4. 为子女准备 3 年出国留学费用及为父母储蓄赡养费。5. 储备资金购置一套 120 平米养老住房

5、。6. 提高现有生活质量水平，合理支出适当增加外出旅游费用。7. 增加投资收益，积累财产收益，为退休准备养老金。8. 未来遗产分配。三、规划后理财目标的可实现情况1. 在 2013 年为子女准备出国留学费用 120 万元。2. 在 2017 年在购置一套 120 平米的养老住房，价值 240 万元。3. 金融投资收益逐步提升，积累家庭财富。4. 实现在 50 岁退休，在 2013 年-2023 年储备养老金 360 万元。5. 为子女归国准备创业基金 300 万元。6. 资产投资合理分划，增加收益，储备流动资金保障临时需要。7. 保险合理规划设置，增加人身保障和财产安全性，提高家庭风险承担能力

6、。8. 生活水平改善，支出合理安排，提高现有生活质量 , 每年准备旅游基金。第三部分 家庭情况基于您提供的信息， 我们通过整理、分析和假设，将您的家庭情况罗列如下。 我们将以此为基础开始理财规划。一、家庭基本情况您为天津市人民医院的科医生， 税后年收入为 38万元，今年 40 岁。您太太为个 体商户，自己经营一家服装店，除去税金和经营费用后年收入为 45 万元，今年 39岁。您的儿子鹏，今年16岁高中一年级。目前您家中拥有一套住房， 价值 150 万元，有 60 万元购房贷款未还，银行各项存款约 45 万元， 2010 年购置一辆雷 克萨斯轿车价值 45万元，轿车使用年限为 15 年。拥有股票

7、市场价值约 80万元， 另有一套住房用于出租，价值 88万元，年收入租金 5 万元，一家商铺用于太太 经营自用，价值 350 万元，家中文物及首饰藏品总共价值 60万元。此外还有 150 万元不动产投资及 45万元商业性投资， 每月支付父亲 2500元赡养费，每月按揭 还贷 8333 元，家庭年开支消费约为 193500元。您打算待孩子两年后高中毕业送至英国读大学， 预计留学 3 年花费 120 万元。并且计划在 5 年于购置一套养老住房价格约为240万元您和您太太的职业都比较稳定，都处于中年阶段，家庭支出项目较多，随着您的孩子出国留学支出费用将会增加， 而您的收入和投资收益也逐步增加， 预计

8、您未来的收入可以承担费用支出及购房计划。、家庭财务情况规划前的家庭资产负债表家庭资产负债状况2013.05 （单位/元）家庭资产家庭负债个人使用资产（住房、 汽车等）2180000住房贷款600000实物投资资产（投资 性房产、文物首饰等）4930000金融资产（股票及其 他商业投资）3600000合计10710000合计600000家庭净资产10110000在对实物资产计价时，均采用市场重置价格计价的方法，如个人使用资产市场价格为2180000元，金融资产市场价值为 3600000元。资产负债结构分析izTooorooo iO.COj.CIO 0.COO.OOO rooa.ooo 斗 rcn

9、oTooo 2,000,000 0贺产构成图个人便用资产厶讪叫 实眇投资资产科3啦网 金融资产G別0山叩）企业脏权卩）负债构成图眾动负债0：长期负债（SOOrD03）企吐负债2）、家庭收支情况规划前的家庭收支表家庭收支状况2013.05 （单位/元）每月收支状况（单位/元）收入支出本人收入25000家庭基本生活开销16125配偶收入37500银行住房贷款9873理财收入25000合计25998合计87500每月结余61502年度收支状况（单位/元）年终奖金80000保险费11000合计80000合计11000年度结余69000收入支出结构分析UOQOOI.OhOCO30OrDOD600,000

10、 4QD4100 200r0000I Wi年收入年支出報玄节余收入构成图TW：A830,DOD)理财收入(3DDrOOO) 艮悝收A(o)支出构成图消费支岀(14300) 理财支出(129,477) 瓦悝直出卩)四、特殊情况说明1. 根据您的说明，目前您和您太太分别购买了新华保险公司的人身意外险和两 全分红保险，年缴费11000元，有意购买一份财产保险，全面保障家庭安全。2. 您对您现在的各项金融及商业投资及收益比较满意，目前没有打算参与其他 投资。3. 您打算在两年准备好子女的出国留学费用， 并希望在5年在买一套住房，必 要时将会转卖手中的金融资产储备现金。第四部分家庭状况分析诊断、家庭保障

11、分析目前您已购买了两项保险产品， 一份是您的人身意外险和您太太的两全分红保 险，能够为您的家庭提供基本风险保障。 但是这两类并不能全面保障您家庭及财 产的安全，所以我们建议适当增加家庭保障型保险。股神巴菲特曾经有一句名言：一半的投资失败，是因为没有做好风险评 估，当风险来临时， 人们必须马上卖掉自己的投资工具变现， 但往往这不是最佳 的时机。对于家庭而言，也是同样的道理。首先让我们初步分析一下您的家庭可能会遇到的风险。 根据我们对您的了解您是一名医生， 而您的太太是个体商户， 单位的福利待 遇使您的风险保障较高， 而您的太太正处于中年， 个体经商本身劳力过大， 且工 作时间较长没有固定假期，

12、对身体造成健康隐患， 所以我们建议您为您的太太增 加一份健康保险。风险不是绝对的，但是风险可以避免，所以我们希望您能及时做好安排， 在未来的生活中为家庭支撑一个保护伞。二、家庭金融资产投资分析您除了购买了 80 万元的股票外，还持有不动产及商业性投资共 195万元， 您购买的保险现金价值达到了 25 万元，根据您的说明，目前你的投资收益较为 可观，您比较满足现在的金融投资情况。 我们建议您， 在您认可的情况下可以利 用空余的现金及存款增加无风险金融投资，实现最大收益，增加您的财富。三、家庭投资风险偏好分析根据前期我们对您的了解和测试，我们得知您对理财已经积累了一定的经验 并且已经利用各项资产投

13、资增加了自己的收益， 有自己的投资方式， 对于投资的 兴趣浓厚但是目前比较满足现在的投资收益情况不想再过多投资。 我们认为您属 于稳健投资者。四、家庭财务比率分析1净资产偿付比例 净资产/总资产=10,110,000/ 10,710,000 =0.94 好净资产偿付比例是客户净资产与总资产的比值， 它反映了客户综合还债能 力的高低。在理论上，偿付比例的变化围在 0 到 1 之间。一般客户的该项数值 0.5 较为适宜，如果其偿付比例太低，意味着他现在的生活主要靠借债来维持， 一旦债务到期或经济不景气时， 客户的资产出现损失， 则很可能资不抵债。 当然， 如果客户的偿付比例很高，接近 1，也意味着

14、该客户可能没有充分利用自己的信 用额度，通过借款来进一步优化其财务结构。2 总资产负债比例 负债/总资产 = 600,000/ 10,710,000= 0.06 好总资产负债比例是客户负债和总资产的比值， 同样可以用来衡量客户的综 合还债能力。 由于客户的负债与其净资产之和等于总资产， 所以其负债总资产比 例和偿付比例之和为一， 相应的，负债总资产比率的数值也是在 0到 1 之间。一 般客户的该数值应控制在 0.5 以下，以减少由于资产流动性不足而出现财务危机 的可能。如果客户的该项比例大于 1，则意味他的财务状况不容乐观，从理论上 讲，该客户已经破产。3 收入负债比例 流动负债/总收入 =

15、600,000 * 0.1/ 1,130,000 =0.05 好收入负债比例又称债务偿还收入比例， 它是衡量客户财务状况是否良好的重要指标。该比例是客户某一时期（可以是一个月、一个季度或一年）到期财务本息和与收入的比值。 从财务安全角度看， 个人的负债比例数值如果在 0.4 以下，其财 务状况属于良好状态。如果客户的负债收入比率高于 0.4 ，则继续进行借贷融资 会出现一定的困难。 也有学者认为， 要保持财务的流动性， 负债收入比例在 0.36 左右最为合适。4流动比例 金融性资产/每月支出 =3,600,000/ (322,977/12)=133.76偏高 资产的流动性是指资产在未来可能发生价值损失的条件下迅速变现的能 力。能迅速变现而不会带来损失的资产，流动性就强；相反，不能迅速变现或变 现过程中会遭受损失的资产， 流动性就弱。 一般而言， 如果客户流动性资产可以 满足其三个月的开支