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1、自从我的第一本书理财有道于2007年11月正式出版发行以来，市场反映良好，销量超过10万册，这使我受到很大的鼓舞，增强了信心，为我以后的作品出版发行奠定了基础。理财有道总的来说是一本启蒙的书，它涉及个人和家庭理财的各个方面，目的是引导人们树立正确的理财观念，帮助人们掌握基本的理财知识和正确的理财方法。理财有道的特点是内容新颖、全面系统、通俗易懂、独具特色，但深度不够，特别是对各种理财工具的特点和运用阐述显得比较单薄，而这正是人们非常关心的内容。为了弥补理财有道的不足，更是为了引导人们对各种理财工具的特点和运用有更深入的了解，以便在个人和家庭理财中更好地运用这些工具，我决定写这本理财工具箱。市场
2、上的理财书籍大都不同程度地涉及理财工具，比如股票、基金、房地产等等，但不足之处是：它们很多是就理财工具论理财工具，对人们在理财过程中如何搭配使用这些工具缺乏明确、充分的阐述，人们在看了这些书籍以后，对如何使用这些工具还是很茫然。我的这本理财工具箱是在我提出的理财的 五个一生理论 和 水库理论 的基础上写成的，全书以个人和家庭理财实务为中心，以综合运用各种理财工具为重点，力求引导人们对各种理财工具的特点和运用了然于胸，读得懂、记得住、用得上，使本书具有较高的实用价值。本书共分为八章。第一章：理财基础。本章首先阐述了金钱对于人生的重要意义，指出理财是让人们 有钱 的重要途径，在此基础上扼要地阐明了
3、什么是理财、为什么要理财并提出了理财的具体方法，即理财的八字方针：管钱、攒钱、生钱、护钱。其中，管钱是理财的核心，攒钱是理财的起点，生钱是理财的重点，护钱是理财的保障。人们在理财实践中，要运用多种理财工具，包括储蓄、债券、基金、股票、房地产、银行理财产品、信托产品、外汇、黄金、保险产品和收藏品等等。正确地认识和运用这些理财工具，对搞好个人和家庭理财是非常必要的。尔后，又着重阐明了理财从娃娃抓起的重要意义和主要方法。这是全书的一个非常重要的特点和优点。本章是全书的总论部分，是全书的总纲。第二章至第七章是本书的各论部分，分别介绍十余种理财工具的特点及其运用。第二章：储蓄和债券。储蓄和债券是最基础的
4、理财工具，几乎每个家庭都在使用。储蓄和债券投资都有一定的技巧，只要运用得当，就能帮助人们获得更多的收益。本章着重介绍了储蓄的技巧，如12张存单法、分散储蓄法、阶梯储蓄法等。本章对于债券投资进行了全面的介绍，包括国债、金融债券和公司债券（可转换公司债券）和资产担保债券。第三章：基金。我在这里说到的基金是指证券投资基金。基金是被广泛使用的投资工具。基金主要分为货币市场基金、债券基金和股票基金。其中股票基金是人们最关心的品种，它的特点是波动幅度较大，有可能带来较高的收益，也可能带来较大的亏损。本章着重介绍了股票基金的选择技巧，特别推荐人们使用指数基金作为长期投资的工具。第四章：股票。股票是全世界公认
5、的最大众化的长期投资工具，也是长期投资收益最高的投资工具。本章主要介绍了股票投资的一般规律、选择股票的方法、股票投资的技巧和我个人的一些股票投资感悟，希望对人们有所启发和借鉴。第五章：房地产。房地产是一种很好的长期投资工具，但是只适合财力比较雄厚的人们投资。因为投资房地产需要较多的资金，而且房地产的流动性差，也就是说不容易变现，所以投资房地产应该使用长期闲置的自有资金，不应该使用借贷资金。本章主要对住房投资和房地产投资信托基金进行了介绍。第六章：保险产品。保险产品是理财工具中的重要组成部分。保险产品主要分为三类：保障型保险、储蓄型保险和投资型保险。本章对各类保险产品都进行了介绍，便于人们对保险
6、产品有比较全面的了解。第七章：其他理财产品。其他理财产品包括银行理财产品、信托产品、券商理财产品、QDII产品、黄金和外汇。银行理财产品其实就是银行发行的基金。银行理财产品实质上就是银行推出的 基金 ，主要分为保证收益和非保证收益两大类，本章对投资人选择产品的技巧进行了介绍。信托产品由于门槛较高，主要适合富裕人士进行投资。券商理财产品是指券商集合资产管理计划，而QDII产品是指投资于海外市场的理财产品。黄金和外汇也是人们经常使用的投资工具，本章对黄金和外汇也进行了简单的介绍。第八章：理财工具的综合运用。本章是全书的重点，体现了全书的重要特点，主要对不同年龄阶段的人们如何搭配使用各种理财工具进行
7、了阐述。为了使人们对理财工具的运用有更深刻的了解，以便在实际生活中加以运用，本章通过案例分析的方式，对各种年龄阶段、不同性别、不同婚姻状态的人，如何搭配使用理财工具提出了基本的架构。人们可以在实际生活中结合自身的实际情况加以调整、灵活运用，找出适合自己的理财方法。本章实际上是对全书的概括和总结。理财是人们一生中都要面对的问题，它同每个人的生活息息相关，而运用好各种理财工具对搞好个人和家庭理财具有重要作用。衷心希望本书提出的观点和方法对读者有所启发、有所借鉴。衷心希望大家都能打理好自己的钱财，过上更加美好和幸福的生活。刘彦斌2023年10月于北京这里，根据上述的 生命周期与理财理论 和 水库理论
8、 ，结合典型案例说明人生不同时期的理财规划和理财工具的综合运用，以期使大家便于结合自身的情况，把各种理财工具灵活地综合运用到理财实践中去。单身期案例一：小张大学毕业，刚参加工作，是个公务员，每月工资2000多元。虽然收入不高，但是很稳定。每月的工资，扣除房租、服装、吃饭等生活费用，可以节余1000多元。小张的父母也有稳定的工作收入，无需小张赡养。小张有个女朋友，还在上大学，小张5年内没有结婚的打算。那么，小张在现阶段应该如何理财呢？我在前面说过，单身期的理财重点是攒钱，投资是尝试性的。我提出的理财方案是：将每月节余的1000元分成三份，400元活期储蓄，400元定期储蓄，购买200元ETF基金
9、。此外，小张应该给自己买几十万元（比如50万元，只要500元左右的保险费）的意外伤害保险，受益人是自己的父母。见下图4：案例二：小李是小张（上个案例）的同事，也是刚参加工作的大学毕业生。与小张不同的是小李的父母没有稳定的收入，小李每月要给父母寄500元，每月的节余只有500元左右。那么小李的理财方法和小张的应当有什么不同呢？我认为由于小李的父母没有稳定的经济来源，小李在理财方面就更应该注重保障，除了需要购买意外伤害保险，还应该购买定期寿险，一旦自己出现意外，可以使自己的父母老有所养。小李每月节余的500元钱中，拿出200元购买保险，其余300元用于活期储蓄，暂时不要进行风险性投资。见下图5：案
10、例三：王女士在一家通信公司工作，每月收入4000 5000元，收入稳定。但是，王女士一直都没有什么存款，更不用说别的投资了，她的工资差不多是月月花光，有时候还要靠信用卡（王女士有3张信用卡） 透支 来过日子，是个典型的 月光族 。王女士如何才能摆脱目前这种财务状况呢？我认为王女士理财要分四步走：第一步是扔掉手中多余的信用卡，仅留一张以便应急，平时购物尽量使用现金付账。第二步是强制储蓄，将每月工资的20%存入银行。第三步是为自己买一份保障性保险。第四步是在强制储蓄一年后，将每月生活支出节余的20%到30%用于投资股票指数基金。下图6：(二)家庭与事业形成期案例4：张先生和刘女士都是工薪族，工作稳
11、定，结婚三年多了，手中有了些积蓄，夫妻二人商量着贷款买房子。那么，他们应该如何进行家庭财务规划呢？我认为他们在贷款买房的过程中应该注意以下几点：手中至少保留一年的生活费用作为应急钱。留足应急钱后，手中的资金足够支付首期购房款、各种税金和房屋装修的费用。尽可能延长还款期限，使每月还贷的金额控制在家庭月收入的30%以内。在还清贷款之前，尽量减少风险性投资，如股票、基金等。要建立 偿债基金 ，集中力量偿还贷款本金。最好在每年年底将下一年度的贷款本息总额全额存入 偿债基金 账户。夫妻二人都应该投保意外伤害保险（定期寿险），保额应大于贷款金额。旨在预防万一夫妻一方发生意外，另一方不会陷入财务危机。在还清
12、买房贷款之前最好不要买汽车，更不能贷款买汽车。下图7：案例5：（接案例4）张先生和刘女士在买房一年后，又计划生一个孩子。在这一年中，张先生升职为公司的部门经理，收入有了明显的增加。那么，他们在孩子出生前后应该怎样理财呢？我认为他们应该注意以下几点：在孩子出生前，建立 育儿基金 ，资金来源于每月的生活节余，基金的金额要包括孩子出生的费用、请月嫂的费用、孩子一年的生活费用（奶粉、衣服、医疗等）、刘女士工作收入减少的部分。在建立 育儿基金 的同时， 偿债基金 还应该正常运转。在孩子出生后一年内， 育儿基金 可以保证从容应对家里的 额外 支出。张先生和刘女士还可以在这一年中对家庭财务进行重新规划。在孩
13、子出生一年后，开始建立 孩子教育基金 ，为孩子上中学、大学积累资金。由于孩子年龄很小，积累教育基金的最好方法是 定期定额 投资股票指数基金（ETF）。此外，还可以适当购买储蓄型保险产品。下图8：（三）家庭与事业成长期案例6：（接案例5）几年的时间过去了，张先生和刘女士的家庭和事业都是蒸蒸日上，张先生已经晋升为公司的副总经理，刘女士也成了单位里的部门负责人，他们的收入有了大幅的提高。孩子茁壮成长，已经上小学了。这时候他们在家庭理财方面要注意什么呢？我认为，这一阶段他们理财要注意以下几点：偿清房贷。为退休储备充足的养老金，加大风险投资的力度，用较多的资金投资股票、基金。如果有足够的资金，投资房产是
14、很好的选择，但是不要贷款投资房产。对孩子进行理财教育。投保储蓄型的养老保险。下图9：退休前期。案例7：（接案例6）张先生和刘女士的孩子已经大学毕业，参加工作，经济上独立了。家庭已经没有任何债务，经过几十年的努力工作和十几年坚持不懈地投资，张先生和刘女士为自己储备了足够的养老金，他们准备退休了。这段时间他们理财要注意什么呢？我认为，他们在这一阶段的理财要关注以下几点：逐步将资金从风险性投资撤出，转移到安全性投资中去。在留足养老金的基础上，为孩子准备一些结婚的费用，如孩子的购房款（这是中国的国情和传统）。建立 医疗基金 ，因为医疗保险很难应对全部的医疗费用。下图10：退休期案例8（接案例7）：张先
15、生和刘女士双双退休，孩子也已经结婚，经济上独立，也很孝顺。张先生和刘女士过上了幸福的晚年生活。这阶段他们理财要注意什么呢？我认为，他们在这一阶段理财要注意以下几点：不进行风险性投资。不要轻易被别人蛊惑，远离投资陷阱。要当 守财奴 。下图11：通过阅读本章以后，相信大家对人生各个阶段的理财重点有了比较清晰的认识，对各种理财工具的使用也有了比较深入的了解。大家可以在实际生活中结合自身的实际情况，对我提出的理财方法进行调整、灵活运用。理财的中心是管钱，它包括三个环节：攒钱、生钱和护钱。理财的方法就是围绕 管钱 这个中心，抓好攒钱、生钱、护钱这三个环节。（一）攒钱攒钱是理财的起点。我们前面说过：收入是
16、河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，你家中 水库 中最初的财，一定是通过积攒获得的。下面要一个大的平面图2。攒钱需要遵循以下两个原则：一生恪守量入为出。支出才是财富的决定因素，即使你能赚很多的钱，如果你花钱无度，最终你还是会落得两手空空。一生莫让债务缠身。过度的负债消费会使你的财务状况恶化，甚至使你破产。那么，如何才能多攒钱呢？强制储蓄。比如每个月领到工资后，就把10%的工资存到银行去。计划消费。要养成记账的好习惯，经常检查，看看自己的钱都花到什么地方去了，花的是否合理。尽量用现金付款。付现金和刷卡的感觉是不一样的，付现金是有感觉消费，刷卡则是无感觉消费，而无感觉消费会让你花掉更多的钱。如果你使用信用卡，就一定要跟你的储蓄卡捆绑起来。这样你就不会忘记还款，避免银
