银行从业个人理财考试重点

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1、仅供个人参考第一章个人理财概述第一节个人理财相关定义考点1个人理财概述个人理财是指客户根据自身生涯规划，财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。个人理财过程大致可分为五个步骤：（1）For personal use only in study and research; not for commercial use（2）（3）评估理财环境和个人条件。（4）制定个人理财和个人条件。（5）制定个人理财规划（6）执行个人理财规划（7 ）监控执行进度和再评估难点点拨：现代商业银行具有丰富的金融业务和金融资源、完善的业务管理和风险控制手段、便捷的渠道和专业的人员，在

2、提供个人理财服务方面具有较强的优势。目前，个人理财业务已经成为商业银行重要业务之一。考点2银行个人理财业务概念根据商业银行个人理财业务管理暂行办法规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。国内不允许商业银行从事证券和信托的业务（只能是代理，不能是自营）。银行个人理财业务相关主题：（1 ）个人客户。个人理财的需求方，也是商业银行个人理财业务的服务对象。（2 ）商业银行。个人理财的供给方，也是个人理财业务的提供商之一。（3 ）非银行金融机构。出了银行之外，可以提供个人理财业务的还有证券公司，基金、信 托公司以及投资公司等其他非银行金融机构

3、。（4 ）监管机构。个人理财业务相关监管机构包括：中国银监会、证监会、保监会、外汇局银行隔热你理财业务相关市场：货币市场、资本市场、外汇市场、房地产市场、保险市 场、黄金市场、理财产品市场等。难点点拨：对于个人理财业务概念的理解需要大家把握以下几个要点：服务的对象：个人客户， 不是企业或其他法人；服务的性质：顾问性质、受托性质；服务的个性化、综合化； 服务的专业化。个人理财业务人员的专业化服务体现在服务提供是专业化的人才。 银行个人理财业务人 员是指那些能够为客户提供财务分析、 财务规划、 投资顾问、 资产管理等专业化服务的业务 人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而

4、不是一般性的业务咨询人员。这种专业化服务活动有两种性质：一是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质。二是商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活 动，属于受托性质。由此可见个人理财业务是建立在委托代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。我国个人理财业务的性质界定不同于国外：国外个人理财业务中银行可以从事有关证券业务和信托业务，侧重理财顾问和代客理财。我国相关法律规定商业银行不得从事证券和信托业务。考点 3 银行个人理财业务分类从不同的角度， 对理财业务有不同的分类， 广义的银行个人理财业务还包括在个人储蓄、 贷款、 银行卡等各种金融

5、工具的综合运用基础上提供的理财服务，其范围较宽。 根据个人理财业务实际工作需要， 本书所探讨的商业银行个人理财业务， 不包括部分商业银行传统业务。1、理财顾问服务和综合理财服务理财顾问服务和综合理财服务是按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管 理理财业务来分类的。（1）理财顾问服务是指商业银行向客户体用财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推 介等专业化服务。 这是一种针对个人客户的专业化服务， 不同于为销售储蓄存款、 信贷产品 等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。不得用于商业用途仅供个人参考客户接受服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。(2) 综

6、合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和 授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。综合理财业务进一步划分为理财计划和私人银行业务两类。 理财计划是针对特定目标客 户群体进行的理财服务， 私人银行业务服务对象为高净值客户， 业务范围更加广泛， 个性化 服务特色更强。2、理财业务、财富管理业务和私人银行业务理财业务、财富管理业务和私人银行业务是按照客户类型进行分类的。银行为不同客户提供不同层次的理财服务， 其中私人银行业务客户登记最高， 服务种类 最为齐全，财富管理客户居中。难点点拨(1) 理财顾问服务：个性化的、专业化的服务，收取费用

7、，不是一般性的咨询活动； 银行和客户的角色：客户自行运作资金并承担风险。(2) 综合理财服务与理财顾问服务的重要区别：在综合理财服务活动中，客户授权银行代 表客户按照合同约定的投资方向和方式， 进行投资和资产管理， 投资收益与风险由客户承担 或根据客户与银行按照约定方式承担。综合理财服务更突出个性化服务。(3) 理财业务、财富管理业务和私人银行业务之间并没有明确的行业统一分界。第二节 银行个人理财业务发展和特点考点 1 国外个人理财业务发展和特点个人理财业务最早在美国兴起，首先是美国发展成熟。1 、萌芽时期20 世纪 30 年代到 60 年代，是个人理财业务的萌芽时期。这个阶段还没有关于个人理

8、 财业务的明确概念界定。特点：无理财规划，无数据积累，无专业理财人才。目的：推销产 品，为保险产品和基金产品的销售服务。2、形成与发展时期20 世纪 60 年代到 80 年代，是个人理财业务的形成与发展时期。期初仍以销售产品为 主要目标，外加帮助客户规避繁重的赋税。20 世纪 70 年代到 80 年代初期，个人理财业务的主要内容就是避税、年金系列产品、参与有限合伙(即投资者投资合伙企业但只承担有限责任)以及投资于硬资产(贵金属)。不得用于商业用途知道 1986 年，伴随着美国税法的改革以及里根总统时期通货膨胀的显著降低，个人理财业 务的视角逐渐扩展，开始从整体角度考虑客户的理财需求。3、成熟时

9、期20 世纪 90 年代，是个人理财业务日趋成熟的时期。许多人涌入个人理财行业，个人理 财业务在这一时期的繁荣可以归因于良好的经济态势及不断高涨的证券价格。 这一时期的个 人理财业务不仅开始广泛屎哟共衍生金融产品， 而且降信托业务、 保险业务以及基金业务等 相互结合，从而满足不同客户的个性化需求。同事， 该时期理财人员收入大幅增长，理财学院显著扩张，理财专业数量增长，专门协 会、认证组织纷纷成立， 理财专业机构的出现和定位以及高效对理财专业的重视标志着个人 理财业务开始向专业化方向发展。难点点拨：做一般性的理解即可考点 5 国内银行个人理财业务发展和特点1、国内银行个人理财业务发展历程（1）萌

10、芽阶段： 20世纪 80年代末到 90 年代是我国商业银行个人理财业务的萌芽阶段，当时商业银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务， 但大多数的居民还咩有理 财意识和概念。（2）形成时期：从 21 世纪初到 2005 年是我国商业银行个人理财业务的形成时期，在这一 时期，理财产品、理财环境、 理财观念和意识以及理财师专业队伍的建设均取得了显著的进 步。中国理财产品规模以每年 10%20%的速度在增长， 2005 年达到了 2000 亿元， 于是银监 会于 2005年 9年发布了商业银行个人理财业务管理暂行办法 （以下简称 办法），界定 了商业银行个人理财业务范畴， 规范了商业银行个人

11、理财业务管理， 并同时下发了 商业银 行个人理财业务风险管理指引 （以下简称指引 ），对商业银行个人理财业务风险管理提 出了指导意见。（3）迅速扩展时期：在办法和指引下发后，伴随着金融市场和经济环境的进一步 变化，个人理财业务进入了迅速扩展时期，2005 2010 年四年间增加了 34.25 倍。个人理财产品从最初的传统理财产品延伸至其他领域，形成了诸如股票、基金、期货、外汇、黄 金及衍生品等较为丰富的产品体系。2、自 2008 年以来，银监会下发的规范性文件（1）为进一步规范商业银行个人理财市场秩序，银监会办公厅于 2008 年 4 月下发了 关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知

12、 。（2）2008 年下半年国际金融危机爆发， 一些商业银行理财产品出现零收益甚至负收益现象， 针对商业银行个人理财业务发展的实际情况，银监会于 2009 年 7 月下发了关于进一步规 不得用于商业用途仅供个人参考范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知 ，对商业银行个人理财业务的投资管理 活动进行规范。（3）为规范商业银行与信托公司的合作行为，银监会于2009 年 12 月下发了关于进一步规范银信合作有关事项的通知总体上， 目前个人理财业务已成为商业银行个人金融业务的重要组成部分， 是银行中间 业务收入的重要来源。难点点拨了解国内银行个人理财业务的发展过程，此考点做一般性了解即可。第三节

13、 银行个人理财业务的影响因素考点 1 宏观影响因素1、政治、法律和政策环境稳定的政治环境是商业银行良好运行的基础和保障。在我国， 与开展个人理财业务相关的法律包括： 中华人民共和国商业银行法 中华人 民共和国银行业监督管理法 中华人民共和国证券投资基金法 中华人民共和国信托法 中华人民共和国公司法 中华人民共和国废人所得税法等。国家政策对其影响也非常显著，主要表现在以下几个方面。（1）财政政策：国家政府主要通过税收、预算、国债、财政补贴、转移支付等手段来调整 财政收入与支出的规模与结构。 积极的财政政策可以有效刺激投资需求增长， 提高资产价格。（2）货币政策：中央银行运用法定存款准备金率、再贴

14、现率、公开市场业务等货币政策工 具调控货币供应量和信用规模。 宽松的货币政策有助于刺激投资需求增长， 支持资产价格上 升；紧缩的货币政策会抑制投资需求，导致利率上升和金融资产价格下跌。（3）收入分配政策：收入分配政策是指针对居民收入水平高低、收入差距大小在分配方面 制定的原则和方针。偏紧的收入分配政策会抑制当地投资需求等，造成相应资产价格下跌； 偏松的收入分配政策反之。（4）税收政策：税收政策直接关系投资收益与成本，对个人和家庭的投资策略具有直接的 影响。税收政策不仅能影响个人收入中可用于投资的多少， 而且可通过改变投资的交易成本 改变投资收益率，如股市中通过调整印花税来改变交易成本。宏观经济

15、政策对投资理财的影响具有综合性、 复杂性和全面性的特点。 各种宏观经济政 策发挥作用的方式不同， 通常相互配合使用以达到整个宏观经济政策的目标。 因而， 宏观调 控的整体方向和趋势决定了个人和家庭投资理财的战略选择。2、经济环境（1）经济发展阶段按照美国学者罗斯托的观点， 将世界各国的经济发展氛围以下五个阶段： 传统经济社会； 经济起飞前的准备阶段； 经济起飞阶段； 迈向经济成熟阶段； 大量消费阶段。属于前三个阶 段的国家成为发展中国家，而处于后两个发展阶段的国家则成为发达国家。（2）消费者的收入水平。个人金融业务以消费者收入为基础，衡量消费者收入水平的指标主要包括： 、国民收入，是指一个国家物质部门的劳动者在一定时期内（通常是一年）新创造的价值总和。 、人均过敏收入，用国民收入除以人口总量得到了一个国家的人均国民收入。 、个人收入，是指消费者个人从各种途径获得的收入总和。 、个人可支配收入，是指个人收入扣除纳税后余款。（ 3 ）宏观经济状况 、经济增长速度和经济周期：一个经济周期通常要经过恢复、繁荣、衰退和萧条等不同阶段。 、就业率：如果就业率比较高，