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1、目 录内容摘要和关键词 2引言2一、个人信贷、个人信贷风险及其相关理论3（一）个人信贷3（二）个人信贷风险涵义4二、富滇银行个人信贷风险管理概述4（一）富滇银行介绍4（二）富滇银行个人信贷风险管理现状5（三）富滇银行在个人信贷风险管理的经验和措施6三、富滇银行个人信贷风险管理中存在的问题7（一）风险管理意识淡薄7（二）业务人员的素质不能很好地适应信贷经营管理的需要7（三）贷款管理制度落实不到位7（四）缺少一套适合的激励约束机制8四、加强富滇银行个人信贷风险管理的对策建议8（一）增强个人信贷风险管理意识8（二）不断提高全行人员的综合素质9（三）建立个人贷款中心管理模式，进一步落实个人贷款管理制度
2、9（四）建立完善的资产管理量化到人的绩效考核机制10结论10参考文献11Abstract 12Key words 12“钱荒”背景下的城市商业银行个人信贷风险管理研究以富滇银行为例【内容摘要】 近年来，随着我国经济的快速发展和居民生活质量的提高，人们对于个人信贷的需求越来越大了，这让个人信贷得到了很好的普及。可是个人信贷的业务熟练也不断的加大，逐渐的显现出很多信贷的风险问题，就是因为个人信贷有一定的分先，因此对信贷业务的未来发展有不利的影响，各个地区的商业银行都想找到合适的方法来解决这一问题。在两年前，央行就已经增加了准备金率，之前已经提升过五次了。随着种种不良现象的发生，很多公司乃至某些领域
3、上面总是产生“钱荒”情况。在这样的背景之下，城市商业银行个人信贷风险管理现象如何？此篇文章主要就是来对富滇银行进行解析，对于其风险管理如今的状况进行解析，找到里面的不良天香，而且制定出相关的应对措施。【关键词】 钱荒；城市商业银行；信贷业务；风险管理引言自从1949年开始，国民的生活越来越好了，而且也知道怎么合理的使用金钱了，如今消费的主流就是信用消费，个人信贷业务也成为了政府和广大民众关注的焦点。对于富滇银行来说，个人信贷业务也同样保持了良好的势头。不过，这项业务发展态势良好，但是也是存在一些风险的。这一切使富滇银行深刻意识到在中国这个社会信用体系还不完善的市场中，风险不可能单方面靠政府或者
4、借款人守信意识来克服，富滇银行需要做的就是合理的对风险进行掌控，争取让其处于最低的限度内，这样才可以让公司继续发展下去。2011年以来，中国人民银行为了抑制不断高企的通货膨胀水平，货币政策由适度宽松变得更稳定了，同时让货币政策更具灵活性、有效性与针对性，自2011年伊始，中央人民银行前后共六次来提升商业银行的存款准备金率，三次增加了存贷款的利息。伴随央行不断把银根收紧，金融市场中资金供应经常出现比较紧张的状况，在某个领域与公司里开始经常会有“钱荒”的情况，诸多公司尤其是一些小规模的公司缺乏运营资金，而股票市场也受其影响，出现了十分低迷的情况，并且这种很紧的货币政策也直接导致了银行的资金面吃紧。
5、富滇银行现在的负担可以说非常重，不光是经营方面的，还包括了搜索面对的风险问题。所以，依据我国的相关政策，该银行增强了对于风险的把控，制定出更好的应对策略，进而能够继续的为人民提供更好的服务。邱龙广参考了中国商业银行个人信贷业务的潜在风险及其处理对策的相关信息，之后提出了一些看法：商行在个人信贷业务上，有很多潜在的危险（风险），就是现有的法律法规还是有一定的缺陷，这样势必会对个人信贷业务产生不利影响；银行内部管理、控制不够带来风险；客户个人信用带来风险；客户多渠道贷款带来风险。他还说道中国的商行在该项业务上面需要有一定的应对方法：加强公司内部职业素养；建立、完善客户的个人信用评价；做好贷前审核的
6、相关工作；加强贷后管理的贯彻力度以及把个人消费贷款与保险结合起来。全面风险管理是商业银行的核心竞争力一文里，王志勇说道：要想让商行能够快速向前迈进，必须要让所有的决策者拥有灵活的头脑；增强自主创新能力；增强可持续竞争能力。在浅析商业银行个人信贷业务风险与防范对策文章中，刘寒秋说道：要想合理的解决当前的银行面临的问题，那么就需要做到以下几个方面，重点包括：各方面的制度一定要健全；有缺陷的法律法规就要进行修正，让它能够更符合当前的需求；要及时的找到更多有了很大潜力的，没有风险的客户人群；设定一种银行内部能够对个人信贷有效掌控的体制；让担保更加安全，更加健全；让风险进行转移，引进个人消费贷款这项业务
7、。一、.个人信贷、个人信贷风险及其相关理论（一）个人信贷1.个人信贷的内涵个人信贷有广义与侠义两种内涵：消费信贷就是所谓的侠义个人信贷，其定义是向人们发放用来购置相应商品的贷款。这类全新的贷款模式就是从消费信用演变而成，通过银行的信用方式来进行个体乃至是整个家庭的融资，进而可以充分的达到各个方面的要求。 个人信贷从大范围方面来说囊括了对于个体的贷款和对家庭的贷款，在使用上，没有丝毫的约束，不仅能够买到自己需求的商品，更是能够投资到一些商业行为中，而对于用于投资的贷款来说，在还款方面，还是要靠其最终的收益而决定的。本论文中讨论的都是广义个人贷款。2.个人信贷的特点个人信贷首先从贷款对象来看，一个
8、是个人，另一个是家庭，从法律角度方面来说，实际上是“自然人”，并不是各个公司、机关单位等等的“法人代表”；此外，以贷款的用途方面来说，那些能够让个人与家庭所使用的商品，和公司所发放的用在生产与销售的信贷有不一样的地方；最后，以还款的来源方面来说，借款人的还款来源普遍是和借款没有任何关联的收入。（二）个人信贷风险涵义 个人信贷的风险是什么呢？就是说在贷款期间，有不确定情况发生，而这些贷款很可能无法归还给银行。它是风险的一种，具有风险的一般属性。因为个人信贷第一时间给了客户资金，但是还款的话还要等至少几年，这样一来，在这个时间段内，很多不能确定的情况的发生，让一些人根本不能及时的归还向银行借的钱，
9、因此银行会蒙受损失，也就是个人信贷的风险已经成为现实发生的了。二、富滇银行个人信贷风险管理概述（一）富滇银行介绍富滇银行是一家极为专业也是合法的省级银行，该银行的建成是在2007年。最近几年，该银行始终为了当地的经济发展而做出更多的贡献，明确自己所担负的责任，尽管现在金融环境还不是很好，但是该银行始终坚持自己的原则，掌控风险，多方面的发展，不断地提升自身的服务水平，不断地完善自身，同时，还有着不错的口碑，有大量的忠实的客户，而且业务也很广泛，拥有不错的创新力以及竞争能力，不论是哪一方面，都十分快速的向前发展。到去年的12月的最后一天，该银行的资产总量已经达到了1，047.87亿元；净剩的存款数
10、目是861.28亿；所有的贷款剩余数额是498.22亿元；实际收益12.60亿元，不好的贷款率小于1个百分点。不论是哪一种业务，都在良好的发展，不论是净资产还是贷款的总数都有所增加，在利润方面，更是有明显提升。富滇银行有着良好的经营观念，现在不但在国内发展良好，就是在国外也是风生水起，比如说我们的邻居老挝就已经有了四个子公司，另外，还有三家服务中心，同时还有七个下公司专营行；而且，该银行还获得了很多殊荣，比如“中国十大最佳城市商业银行”等，这些奖项都是非常关键的奖项，而且，依据银行家全世界前一千强，该银行还排到758位；而且，该家银行已经找到了一些比较良好的发展渠道，在云南当地在经济发展当中或
11、者是金融方面有了更重要的位置，发挥出了自身特有的功效。 心以致远，行于维新。富滇银行最终的愿望就是能够让自己能够在市场当中更具竞争能力，快速的发展，而且肩负了“富滇、致远、服务、卓越”的责任，制定出更为符合当前社会北京的公司经营观念，从比较老旧的经营方式转成现代的经营方式。并且，依据当前“两强一堡”的极具战略意义的机会，让自己能够冲出云南，走向全国乃至全世界，为了云南省的经济发展不断努力。（二）富滇银行个人信贷风险管理现状一、富滇银行2011年的总资产为8301065.9万元，2010年的总资产为7127689万元，2009年的总资产为 5361418.4万元，2011年富滇银行的贷款总额贷款
12、和垫款总额为4243001.5万元，其中公司贷款为2893802.4万元，个人贷款为942792.9万元，贴现406406.2万元，贷款损失准备140250.6万元。二、按五级分类进行划分的话，2011年非不良贷款共计4169877.7万元，占的比例为98.92%，其中正常类贷款为40，23697.1万元 ，占的比例为95.45%，其中关注类贷款为146180.6万元，占的比例为3.47%。不良贷款为45601万元，占的比例为1.08%。不良贷款中次级的为6424.6万元，占比例为0.15%，可疑的为38675.1万元，占的比例为0.92%，损失的为5013万元，占的比例为0.01%。客户贷款
13、合计4215478.7万元，占的比例为100%，逾期贷款为50036.9万元，占的比例为1.19%。三、按产品类型划分的贷款结构及贷款质量进行划分的话，主要如下：2011年企业贷款总额为2882768.4万元，占的比例为68.39%，不良贷款总额为40743万元，占的比例为1.41%。其中流动资金贷款为1132093.1万元，占的比例为26.86%，不良贷款总额为40743万元，占的比例为3.6%；固定资产贷款为1709775.3万元，占的比例为40.56%，不良贷款总额为0元；其它为40900万元，占的比例为0.97%，不良贷款为0。2011年个人贷款为9263，04.1万元，占的比例为21
14、.97%，不良贷款总额为4858万元，占的比例为0.52%，在这其中，住房按揭贷款为504617.5万元，占的比例为11.97%，其中不良贷款为314.9万元，占的比例为0.06%；助业贷款为314982.5万元，占的比例为7.47%，其中不良贷款为4303.3万元，占的比例为1.37%；其它为106704.1万元，占的比例为2.53%，其中不良贷款为239.8万元，占的比例为0.22%。客户贷款总额为4215478.7万元，其中不良贷款为45601万元，占的比例为1.08%。（三）富滇银行在个人信贷风险管理的经验和措施1.信用风险两年前，该行先从内部进行改善，让每一个人都知道自身职责的所在，
15、而且新成立了专门对风险进行掌控的部门，让该项工作更具专业性，也更加严格；而且还建成了专门划拨资金的部门，同时一些评估制度也更加完善，检测制度也十分健全；专门进行审批的工作人员要对工作认真负责；在法律方面、实际操控方面、相关的法律材料上，一定要遵守相关的法律；审计部门及时的向上级汇报；其他各职能部门根据工作职责抓好本专业风险的防控工作，进一步加强风险的全覆盖管理。加强授信业务相关管理系统建设，提高信用风险管理水平，按照新资本协议和监管要求，启动了信用风险管理内部评级法建设。加强了对于信贷的管制，良好的阻止了新风险的出现，而且还收回了相当多的欠款，达到了预期的目的。2.流动性风险两年以前，改行就已经积极地推行具有流行性的管制办法，而且制定的目标都达到了，而且还有力的阻止了一些不良因素的影响，让期限结构更加完善，较好地支持了全行战略和经营计划的实施与完成。3.市场风险2011年，富滇银行不断地让自身对于市场风险的掌控能力得到了增强，让这种管理体制能够更加适应当前的市场；将2011 年董事会风险管理指导意见作为方向，对于市场的各个方面进行解析，让各类决策更合理；推行全新的风险管理方式，让公司的前台、中台与
