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1、 浅析互联网金融对商业银行的影响 摘要: 本文首先回顾了国内外学者关于互联网金融发展的看法以及互联网金融对商业银行影响的文献,以及对互联网、金融以及互联网金融进行简要介绍,在简单介绍各产业特点以及各产业与互联网融合度的基础上，阐明互联网金融应运而生的原因以及为后面阐释互联网为何对金融业有如此之大的冲击打下伏笔,对比、分析互联网金融在中国与美国的发展现状，介绍其所产生出的业务模式。通过对互联网金融产生及发展历程进行梳理,在互联网金融的迅速发展壮大的前提下，指出在互联网时代商业银行与互联网金融公司的竞争不可避免，揭示互联网金融对银行业的冲击，主要涉及互联网金融对商业银行所处金融地位、经营理念、经营
2、模式、服务模式以及收入来源等方面的影响,在这些挑战存在的环境中，互联网金融对银行业变革的推动力是很强劲的，鉴于此，本文针对互联网金融对商业银行的影响一一给出了应对策略或者说建设性意见,继而又提出完善互联网金融监管的相关政策建议,打造和谐稳定的经济环境。关键词:互联网，金融商业银行，影响及对策nysisoftheifluenceof the IerFinace comcial anks Atrc: parfirst revie te domsti and foreign sclars w n Intrnt fnacial dvlpmt and he eraue o Intret ianciali
3、nlce of ommercialbank, d on h ntert， e Iternet financia and inanial werebrefl introuced， in th ipl ntroduc he baic traitsf each instry ad achndutry and nrnemetigdegre,clariythe IntrnetFnnce emerge a te tims requierasns and fr beind exlinwhythe Internet the finncial idsty s so rt mao laa forsadowg, c
4、ontrat, anysis f th current elopment i teChia d Americ Iternt financ, introe the poduce busiessodel. Theapernce an deeopment of Intee finnca alyzing, o he preise of th rad develpet Interne fnanialepnin o tecmmerl bank, poitsut tat in tIntene ge and the teretnancial cpansomeiti s ivitale,o rveal t im
5、pactof tern nne to banks,mainlyinvolvig the Inrnt nanil mpat ocommecial baks in hc the inanci tatus, usiess hiosophy, mnagemnt ode teservicode， anthe sour ofincome,iths chalenes ext i th enironmnt,the Intere financal oost t heanki refor is verytog， in view othi,isrtilein ieote nternetfnancialmpact o
6、n comcial bas ne ongives somestrteges oconsttieommnts, d thn put forwd t perfct te elated oicy f Iterneincia supervision an anaemen, tocreat a harmonos nd tae economc environm The levef ca and eom deelpmentishe bai rhe evelopmntosrtidutr adh mdia， thmed idustry vlpment connotati f s lso tobuld thedv
7、epmenofemergin instrieshe poming202XBijig lympi Gas toe velmenof the sr meia inustr n Chnais rr oppruity， y reiewinh devlopmnt of the sptsei instr， andthe provincefeatrn Cina(city) fordynamicalysis ad cmrhensie evalaion of thlevel f ocialndecnicdevlopmntof h sial structure, econmicnefit, h ualtyf li
8、fe o the poplaion quaity， fo categories facto,prvide basis, exprience andthinkigofcoutreare cnbe usd as rfrene fo deeopmet of sprs of routry veopnt o th mia idur.ey ods： The Interet,commerciaank, infue ndCuraures目 录一、绪论1二、文献综述1（一)国外相关文件综述1(二)国内相关文件综述2三、互联网金融给商业银行的冲击3(一）互联网金融对商业银行金融地位的冲击3（二）互联网金融对商业银
9、行经营理念的冲击-“鲶鱼效应”4(三)互联网金融对商业银行服务模式的冲击四、商业银行对策5(一）商业银行应转变经营理念（二）掘金大数据，进军互联网金融5参考文献5 一、绪论传统的以商业银行为主的金融业仍是现代金融的主体，但新生的互联网金融则具有势不可挡的爆发力。二者在一定程度上是冲突的矛盾体,但现代金融的发展更多的是要看到二者的融合性，利用互联网金融这样的时代产物为传统金融注入活力,以促进其更好地发展,才是关键之处。因此,本文研究的意义在于:第一,本研究站在当前互联网金融快速发展的基础上，对商业银行的影响进行了分析,并据此得到启示。从商业银行受到的冲击及其启示中提炼出对其有用的元素,可以刺激商
10、业银行进行革新,推动金融创新，从而实现其可持续发展。这具有很大的实践意义。第二， 传统商业银行的革新又反过来促进互联网金融的进一步向前探索与发展,可以推进新兴的金融创新活动。新兴金融的发展可以从交易成本的角度来实现资源优化配置效应，从而推动着金融创新理论的发展。这具有一定的理论意义。二、文献综述(一）国外相关文件综述Grenam & awod (96)认为,随着社会资产量的增长，人们对金融的需求也会持续增长，而这种增长会对金融机构形成主动的刺激，甚至催生新业务的生成，如互联网金融。Gurey Shaw（I96）认为金融中介的数量增加会极大的激发金融行业的创新。而宽松的金融管制会成就金融机构数量
11、的激增 ，从而刺激金融机构的一系列创新产生。现时互联网金融的飞速发展和瞬间壮大就与目前对这部分的监管有疏漏不无关系,同时也催生了监管问题日益凸显。Li t a（2X）, lff(202X)两位学者的研究结果是,由于互联网贷款人的专业化程度较差，导致互联网信贷的风险居高不下。国外的网络借贷公司通过成立贷款小组,其职责是对贷款部分做专门指导，目的是降低贷款违约率。借助互联网进行联保，借款人可获得对贷款的担保,可以有效的降低贷款违约概率。avis (0X)认为贷款组内的组织者是一种新的中介形式,通过信息搜集，信息匹配和后续监控完成了市场上资金需求和资金供给双方之间的沟通。ngetl（22X)认为,如
12、今互联网金融贷款业务 2P快速增长的原因是整个社会资金总量增大和流动性需求旺盛。Hoc （202X）和 Jaes ，eni (02X)和 Mihov的观点是银行在审核公司客户贷款申请时会考量公司的信用与财务状况，但因多数有贷款需求的公司正处于成长阶段，通常信息不透明，使得银行出于风险把控的目的而提高贷款利率，往往加重借款人的负担，因此借款人不愿接受；而网络借贷给此类公司提供了一个很好的平台,通过市场比较和降低交易成本,使更多借款人获得优惠借款利率的贷款。Scenne(2X）、Freean et （202)主要是对 2 模式的社会网络性进行分析与研究,认为其优势是可以降低贷款利率,因此与传统金融
13、中介相比贷款成本相对较低。ircu和 Kau a （202X)，Sunday egrap（22X）的观点是网络贷款平台可以在较短时间内完成审核,同时还提供更低的利率，因此更吸引那些被银行遗漏的中小投资者。aier Bohme 和Sefanie P tzch(202X)研究网络贷款中信用风险的把控问题。国外为减少信用风险,对于无担保的贷款,要求借款人必须在三年以上未出现道德风险。(二)国内相关文件综述由于互联网金融是个新鲜事物,在我国,互联网金融对金融业尤其是银行业的冲击也仅是近八个月来刚刚凸显出来的，因此,相对国外而言，我国理论界对互联网金融的研究较少，但是随着互联网金融的迅猛发展，无论是对银行业的影响还是对其的监管来说，此系列问题越来越受到重视。上到政府下到百姓,“余额宝”都是当下的热点。正在进行的“两会”,互联网金融问题都成为与会代表的讨论的热点话题。因此，对于互联网金融还停留在关注、讨论过程中,对于它的理论研究就少之更少了。持赞同观点的是，全国政协委员、中国人民银行行长周小川(202X):不会取缔余额宝,对余额宝等金融业务的监管政策会更加完善。全国政协委员、中国人民银行副行长易纲(202)在 2
