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1、网络融资模式和发展浅析摘要融资难一直是困扰我国企业，尤其是中小企业发展的重要问题。据不完全统计，我国每年由融资问题宣布破产的企业超过1万家。朝阳企业由于前景光明，政府支持，往往容易受到中介机构的青睐，而那些赢利空间已被压缩，进入行业发展瓶颈的公司则常常得不到融资。与此同时，这些公司，却与百姓的就业问题息息相关。在这种供需不平等的融资结构基础上，网络融资的出现或许能成为解决问题的关键。本文运用多种研究方法，着重说明了网络融资的具体模式以及其对企业，特别是对中小企业融资的影响，并从借贷双方，网络中介的功能及风险角度探讨了P2P和B2B模式的运作流程，同时表达了对建立P2B模式的期望。本文首先介绍了
2、论文的选题背景和意义，然后第二部分对当前已经存在的两种网络融资模式（P2P和B2B）进行了分析和研究。 文章第三部分主要探讨了P2B设立的困难，意义以及P2B平台的运做方式，流程。其中，第二，三部分是本文的中心内容。文章第四部分说明了网络融资的风险,同时也对网络融资方式在中国的发展则充满了信心。关键词：网络融资；P2P融资；B2B融资；P2B融资装订线 The analysisof Network financing models and its developmentABSTRACTFinancing has been troubled by Chinas enterprises, espe
3、cially SMEs. According to incomplete statistics, the SMEs which declares bankrupt is more than 10,000 because of lack of money . The upward enterprises is so promising that government supports them, but those whose profit space has been compressed are often not financing. At the same time, these com
4、panies, are related with peoples employment problems. In this unequal financing structure of supply and demand, the emergence of the network financing may be able to a key to solution.In this paper, it uses a variety of research methods, highlighting financing mode of the network, as well as the ent
5、erprise, especially for SME financing, and shows up the operation of P2P and B2B process from both lenders and borrowers,and the network function of the intermediary and risk point of view of the modes , as well as the expectations on the build P2B mode of expression. The first part of this article
6、introduces the background and significance of the network financing,and then the second part talks about the analysis of P2P and B2B,which already exists .The third part of the article discusses about the difficulties of establishing P2B ,and its meaning ,as well as the P2B platform operational meth
7、ods,or procedures. Both the second and the third parts are central elements of this paper. The fourth part of the article describes the risk of financing the network, but also on the network mode of financing development in China is full of confidence.Keywords: network financing;P2P financing ;B2B f
8、inancing ;P2B financing 目录引言11网络融资的概述21.1网络融资的概念21.2网络融资的特点31.3网络融资的意义42现有网络融资模式的比较62.1P2P模式62.2B2B模式82.3P2B模式102.4三种网络融资模式的比较123网络融资模式的问题133.1网络融资模式的困境133.2三种模式的特殊问题154网络融资模式的风险管理164.政府164.2网络融资参与者的风险对策16结语19参考文献20致谢21附录22引言传统融资模式与新型融资模式的有机互补在我国资金运行模式中具有重要的意义。传统融资模式主要包括银行贷款，民间借贷，创投和风投以及上市，发行债券等。他们在
9、功能上有很大的差别。银行贷款风险较低，成本较少，但周期长，审批复杂，融资成本高；民间借贷方便灵活，但利率高，风险大，易产生社会问题；创投和风投有利于引进战略投资者，理顺公司治理结构，但不能有效解决短期资金流不足问题且资金对企业的现金流要求苛刻；上市公司的融资成本低，但审核严格，不适于一般企业的规模现状。因此，传统融资模式即使能够相互补充，能够为企业筹集资金带来便利，但带来的风险，所需的时间及成本却不是所有的公司都能负担起的。经济体制改革以及传统融资模式来源于我们阶段性的经济运行，所以，解决的关键也势必要依托当代经济背景，充分考虑当代经济的发展方向以及新兴科技的革新，即新型融资模式的出现并不是偶
10、然的产物，而是为了解决新阶段新经济问题而产生的，其中的网络融资在当前的资本市场上发展尤为迅猛，成为经济主流不可忽视的力量。中国近年来的高速发展，使得我们有能力有需要去繁荣网络融资，从而实现快速稳定发展。1网络融资的概述1.1网络融资的概念融资主要体现了主体部门与各种经济成分之间的内在的，本质的，必然的联系。符合当前市场状态的融资行为，如网络融资，将有效提高社会资源配置效率，增强微观经济的调空力度，并促进宏观经济的发展。网络融资具体指的是立足于电子中介服务平台的参与者之间的资金融通活动，如单个人,企业,银行及其他金融机构。融资需求者提交网上资金需求和企业材料等信息，借助中介服务平台向融资供给者申
11、请融资，再由相关审核机构审查批准后发放贷款。这种模式体现出了一种建立在政府，市场和企业之间的新型的数字化的创新融资模式。一定的融资模式及结构反映了当前社会经济主体甚至政治主体的构成和划分，同时依赖于经济社会发展阶段的阶段性特征，尤其是新经济成分的参与融合。不同的经济体制，社会制度，经济形式都能引起不同的融资模式。而网络融资就是在市场经济继续高度发展的基础上，以信息化经济，虚拟经济出现为契机，适应当代经济社会筹集资金需要的融资方式。1.1.1网络融资的资金需求方网络融资的资金需求方是指网络资金的使用方，即融资资金的使用者。网络融资依据其融资模式的不同其需求方也各不相同,但也存在着几种模式共有一个
12、需求者的情况，即一个融资需求者可以在信用允许的情况下，多种模式联动使用。依据其融资模式的不同，网络融资需求者主要有以下几种情况： （1）社会个人由于社会个人对货币需求动机的存在，个人对货币的总需求数额较大，需求种类较多。这里的个人主要包括普通职工，农业劳动者，私营企业主，以及其他社会人群，其具体的网络融资模式主要是P2P网络融资。 （2）企业 这里的企业是指广义上的企业。需要指出的是，由于网络融资多采取团结小组的形式，这里的企业多指企业集团。通过B2B或者P2B网络融资平台，企业可以实现从民间以及其他资金充足企业的筹集资金的目的。例如，一个企业面临资金流困境，可以通过网络融资平台组建融资小组，
13、申请融通资金。值得注意的是，近几年由于市场竞争压力增大，企业间的资金转移往往面临着时间与法律问题的双重考验，企业欠账，赖帐成为许多企业主最为担心的问题。为此，依托B2B网络融资平台，以供应链为基础的融资也相应诞生。由于其以网络协议的方式规定了企业间的融资，简单，透明，高效，深受企业主好评。1.1.2网络融资的资金供给者网络资金的来源即指网络融资的供给者。由于网络资金的来源渠道多种多样，融资的供给者也种类繁多：（1）个人和商业银行类似，网络融资平台也以吸收个人投资或闲散资金为主要业务之一。不同的是，与商业银行相比，客户可以通过第三方中介服务与企业或个人签定融资协议。（2）民间资本集团“新36条”
14、发布后，民间资本的流向越来越引起市场经济参与者以及各地政府的重视。研究民间资本，我们不难发现民间资本主要来源于中高薪酬职工，退休员工，民间财团，巨额财产继承人以及破产的企业主等。在局部经济发达地区，民间资本甚至可以成为网络融资的主要模式，如在温州地区，P2B网络融资平台深入发展，引发人民重视。（3）担保的商业银行当前的网络融资平台大多依靠与传统商业银行签定协议,共同提供融资业务以保证资金来源的稳定,提高安全性及平台信用。（4）政府 面对数目庞大的养老金以及社会群体,一方面政府保险机构盈利模式单一,存在着资金缺口,另一方面养老金保存形式单一,失去了二次赢利的机会.随着去年养老金的投入股市,养老金
15、的网络融资可行性分析也纳入了政府建设的议程,相信在不久的将来,以政府为依托的养老金会成为网络融资的重要来源.1.1.3网络融资的中介目前，我国的网络融资平台在整体上处于探索发展阶段，比较有代表的平台包括：阿里巴巴贷款、敦煌网“e保通”等。1.2网络融资的特点网络融资平台是一种混淆了直接融资与间接融资的综合性融资平台。直接融资模式指不经金融机构等的中介服务，政府，企业等机构和个人直接作为最后借款人进行的资金流通活动。间接融资模式主要指以金融机构为媒介的货币资金融通行为。而通过以上分析，我们不难发现，与传统融资模式相比，网络融资模式具有以下特点：1.高融资成功率传统融资模式涉及法律法规甚多，由于客户或不了解或资格不够，容易被银行等部门拒绝而第三方电子平台为此提供了全们面安全的融资服务，程序简单，成功率高2.匹配最适利率传统融资模式实际贷款利率一般高于基准利率而网络融资利率相对灵活，用户可以选择最适项目3.融资周期短一般融资项目从审批到发放资金需要漫长的等待，周期长而网络融资平台由于
