普惠金融与传统金融的区别之处

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1、普惠金融与传统金融的区别之 处确家W W W . W D Z J . COM2016数字普惠金融白皮书（简版）数字普惠金融是将大数据、云计算以及移动 互联网等数字技术应用到普惠金融领域，能显著 提升普惠金融的获得性，有效扩大金融服务的覆 盖面。日前在中国杭州举办的G20峰会上，数 字普惠金融是重要议题，中国互联网金融协会会 长李东荣也多次提及这一概念，可见数字普惠金 融已成为一个非常重要的概念和领域。不过，国 内针对数字普惠金融的相关研究还较少，人们对 数字普惠金融的了解并不全面。因此，盈灿咨询 联合网贷之家及第一财经陆家嘴杂志，共同推出了2016 数字普惠金融白皮书，对数字普惠 金融进行系统

2、的阐述和剖析。第一章 普惠金融与数字普惠金融1.1 普惠金融与数字普惠金融的概念2015 年底，国务院在推进普惠金融发展 规划（20162020 年）的通知中首次明确了 “普惠金融”在我国国家层面的定义：普惠金融 是指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过WWW WDZJ.CM加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金 融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求 的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服 务。在我国，金融机构和类金融机构是普惠金融 服务的主体，具体包括银行、金融公司、信用合 作社、信托公司、金融租赁公司、小贷公司、互 联网金融公司等。此外，还包括外围的服务机构， 如评级机构、

3、征信公司、支付系统、信息技术、 技术服务供应商以及一些培训机构。小微企业、 农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老 年人等特殊群体是普惠金融服务的主要对象。普 惠金融旨在让大众都能享受到金融服务，但是这 种金融服务是在可负担的成本以及遵循商业原 来的前提下开展的，并不是政府的扶贫项目。表1.普惠金融的服务对象服务对象金融服务难点所需重要金融服务农户居住距离远，生产效结算和储蓄特别是偏远地区率较低，难以获得基账户、银行网赁家W w W . W D Z J . COM 的农村贫困人口、创业农民、小养殖本的银行服务和银行贷款卡、贷款中小微企业企业的规模一般较小，很难从传统的金融机构获得融资贷款特

4、殊人群（城镇低收入人 难人群、创 业大中专学生、残疾劳动者等）群、收入水平较低、没有抵押物，难以获得银行服务贷款、保险服务户等资料来源：盈灿咨询1.2 普惠金融与传统金融的区别与传统金融相比，普惠金融服务的对象更为 的广泛。受历史等诸多因素的影响，国有商业银 行作为我国传统金融市场主要的金融服务供给 方，其贷款资金更倾向于支持大型企业，对个人 和中小企业的信贷和融资支持明显覆盖不足。普 惠金融服务强调让社会上的所有成员享受应该 享有的金融服务，中低收入阶层和规模较小的民 营中小企业也包含在内。与传统的金融相比，普惠金融的参与机构更加多元化、产品也更加的丰富。普惠金融服务提供机构主要有三类：一类

5、是银行类的金融机构， 主要包括农业银行、邮政银行等；第二类是非银 行的机构，主要包括 P2P 网贷平台、众筹平台、 消费金融公司、小额贷款公司、保险公司等；第三类是合作性质、协会性质、基金会性质的机构。1.3 数字普惠金融特点及优势（一）数字普惠金融的可获得性更高数字普惠金融依托于互联网、网络和通信服 务、云计算等数字技术，突破了金融服务的地域 限制，在很大程度上保障用户得到金融服务的可 能性。此外，民间资金可以通过 P2P 网贷平台、 众筹平台等普惠金融机构，在基于网络和移动通 信技术基础上实现“面对面”融资。加大金融市 场的供给，提高了农户、特殊人群和中小企业融 资的可获得性。二）数字普惠

6、金融的覆盖范围更广数字普惠金融利用移动通讯、网络等提供金融服务，其能够覆盖的范围更加的广泛，尤其是在农村地区。数字普惠金融改变了原有的服务提供方式，不论用户在偏远的地区还是在大城市， 只要有电脑或者手机就可以获得金融服务，而不再需要通过固定的营业网点。三）数字普惠金融的金融成本低=1=1传统的金融机构的服务范围依赖于其分支 机构的数量和分布位置，服务范围的扩大必然伴 随着营业网点的增多，办公场地、人工服务等都 需要成本的支出。如果为农村和偏远地区人口提 供金融服务，则成本和难度都会增加。数字普惠 金融改变了传统金融服务所依赖的基础设施，不 需要物理网点，通过互联网、手机等也可以获得 金融服务，

7、成本支出明显下降。1.4 我国数字普惠金融的发展现状根据央行数据显示，2016年1-6月，银行业金融机构处理网上支付业务 214.70 亿笔，金额1131.88 万亿元，非银行支付机构处理网络支付业务 671.14亿笔，金额 41.93万亿元。盈灿咨询综合测算，2016 年我国数字普惠金融市场空间 在百万亿级。金融机 构机构数 量发展现状截至2016年6月末，银行业金融机表2.部分数字普惠金融服务主体发展现状L1IL1 = 1银行22.4万个营业网点（截至2015年末）第三方支付267家（截至2016年10月）P2P网贷平台众筹平台2202 家（截至2016年9 月）415家（截至2016年9

8、 月）构涉农贷款（不含票据融资）余额 27.3万亿元，同比增长8.7%；用于 小微企业的贷款余额25万亿元，同 比增长13.2%。2016年1-6月，银行处理网上支付 业务214.70亿笔，金额1131.88万 亿元；电话支付业务1.01亿笔，金 额6.12万亿元；移动支付业务 117.52亿笔，金额81.45万亿元。2016年1-6月，非银行支付机构处 理网络支付业务67114亿笔，金额41.93万亿元。截至2016年9月,P2P网贷行业历 史累计成交量为27762.26亿元，贷 款余额增至7130.42亿元。2016年9月，众筹行业共成功项目6445个，共成功筹资12.89亿元，671.1

9、4其中奖励众筹筹资金额为1023亿 元，非公开股权融资为2.28亿元， 占比为17.69%,公益众筹总筹资金 额为0.38亿元。资料来源：银监会、中国人民银行、盈灿咨询、网贷之家第二章 数字普惠金融的发展模式 数字普惠金融的参与主体可以分为传统金 融机构和互联网金融公司两大体系。传统金融机 构在产品风控上有丰富的经验，对投资人有成熟 的认证体系和风险揭示规则，低廉的资金成本使 得这些机构在实践普惠金融方面有充裕的资金 优势。同时，传统的运营思路决定了这些机构更 加迫切的需要通过数字化的变革来提升运营效 率。资料来源：盈灿咨询互联网金融公司则有更强的互联网属性，其 目光更多地聚焦在用户身上，挖掘

10、用户需求，提 炼相应的金融场景。将用户与用户，端对端的连接起来，是互联网金融机构更擅长的手段。图2互联网金融公司的运营思维确家W W W . W D Z J . COM资料来源：盈灿咨询传统金融机构与互联网金融公司各有长短， 因此他们参与数字普惠金融的方式各有不同，这 同时也要求他们通过种种前瞻性的尝试来探索 数字变革的道路，普惠服务的群体，放大金融创 新的红利。2.1 传统金融机构参与数字普惠金融路径（一）传统金融机构原有产品接入互联网流 量平台将金融产品接入到互联网流量平台中，是当前传统金融机构用得最普遍也是操作最简单的 触网方式。表3. 部分传统金融机构接入互联网平台的产品情况互联网入口

11、传统金融机构及其产品支付宝光大、民生等银行信用卡，国华人寿、泰康人寿等保险产品腾讯理财通民生、招商银行等理财产品，太平养老、国寿嘉年等保险理财 产品51信用卡浙商、花旗等银行信用卡，平安、易鑫车贷等贷款产品，太平 洋寿险、阳光寿险等保险产品借点钱浦发、光大等银行信用卡，平安、中信等银行信贷产品W W W . W D Z J . COM 资料来源：盈灿咨询（二）传统金融机构推出新的线上平台和产 品除了接入第三方流量平台，传统金融机构也2010 年开始，各大银行纷纷进军互联网金融领 域，勾勒互联网金融蓝图。表4. 部分银行推出的互联网金融平台/产品金融机 构时间平台/ 产品定位建设银 行2010

12、年 12月手机银行APP端国内首家推出手机 银行，银行功能及产 品的全覆盖服务兴业银 行2013 年 12月钱大 掌柜互联网综合理财平 台，金融机构线上产 品发布渠道工商银 行2015 年3月e-ICBC全新的互联网金融 品牌，多渠道多场景 覆盖的金融生态圈招商银 行2015 年3月金融APP上消费金融产品, 主打小额信贷和消 费分期广发银 行2015 年 6月广发 有米 直销 银行互联网金融超市，覆 盖多场景的金融需 求资料来源：盈灿咨询三）传统金融机构通过多种途径与互联网公司合作前两种数字化路径，一种参与程度较浅，种执行起来困难较大。部分金融机构采取了扬长 避短的方式，选择与互联网公司或者

13、互联网金融 公司开展合作，参与到数字普惠金融中。资料来源：盈灿咨询2.2 互联网金融与数字普惠金融P2P 网贷平台的借款方通常是难以在银行 获得便捷融资的中小企业和个人，而出借方则通 常是投资渠道较少的大众群体，因此，P2P网贷 天然带有普惠属性。2016 年 8 月 24 日，银监会 等四部委联合发布了网络借贷信息中介机构业 务活动管理暂行办法。这一办法的出台为网贷 行业的发展指出了明确的发展方向，网贷机构将 成为践行数字普惠金融的先锋力量。股权众筹以股权为核心，对于初创型企业，尤其是科技公司，前期缺乏足够的抵押物和信用 记录，融资困难。这类企业通过出让股权的形式 来吸引资金，就成为了一种重

14、要的融资手段。除了垂直细分的互联网金融业态外，一些互 联网巨头在互金领域的生态布局，如蚂蚁金服、 京东金融、腾讯、百度、小米等企业本身就带有 巨大的流量优势，其推出的金融产品和金融服 务，天生就面向普惠群体。蚂蚁金融服务集团o余额宝蚂收聚圭ANT F0RT1JSJE互 联 网 金 融支何宝招和至AL I PAY累齬愿皀汕借呗金融外围服务芝M言币ZKIMA CREDIT吗蚁金融云夕众殳保险图4蚂蚁金服互联网金融版图资料来源：蚂蚁金服、盈灿咨询W W W . W D Z J . COM2.3数字普惠金融的基础设施建设数字普惠金融的基础设施包括实现网络服 务基础的通信设施和网络环境，以及实现数字金 融基础的支付结算体系。这些基础设施对数字普 惠金融的支撑作用如下图所示。别信算拒在段交易 r吓应甲图5基础设施支撑数字普惠金融的发展资料来源：盈灿咨询在这些基础工程之上，未来还将诞生一些更重要的基础设施服务于数字普惠金融。目前如反欺诈系统、云征信体系、互联网金融教育及第三W W W . W D Z J . COM方独立评级或征信机构等，这一系列的基础设施都亟待完善，现在还不能给数字普惠金融提供较 好的基础支撑。未来他们将