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1、对 冲银行卡现状调查分析及联网联合发展之思考（可编辑）X 市银行卡现状调查分析及联网联动发展的思考：银行卡业务联网、的联合发展，对改善我国银行卡受理环境，促进银行卡业务更快发展，提高人民生活质量起到了积极作用。但是， 在经济欠发达的中小城市，由于银行卡受理环境整体规模小、消费观念落后、网络落后等技术条件，商户企业规模小、银行卡业务发展缓慢，必须抓住当前银行卡联网的机遇，加快银行卡受理环境建设， 拓展银行卡功能和业务范围，克服中小城市存在的不利因素。本着这一主题，我们最近对新余市银行卡业务现状及联合联网情况进行了调查。新余是江西中部的一个地级市，有1 万人口和1 万人口。这个城市的银行卡业务已经
2、经历了十多年的发展。到xx 年底，共有发卡机构发行了共张卡，其中借记卡、信用卡和信用卡、被用作信用卡。 这表明卡交易仅限于一些特殊的大客户。普通消费者小额购物的低信用卡利率也表明，有大量的“睡眠卡 ”，大量的人使用银行卡作为存款、取款和赚取工资的工具。（2）接受环境令人担忧。商家不得不花回扣而不是马上收到银行卡来获得销售收入的增长，这严重影响了收到银行卡的积极性。各行各业的特殊商人的发展正在萎缩。大多数放置在购物中心的POS机被搁置，甚至拒绝接受信用卡。全市信用卡人民币透支余额今年第xx 季度仅为1 万元。）分期付款消费少于产生利润的潜力，并且不足的批量消费被利用，例如汽车购买、房屋购买、旅游
3、、机票购买等。卡支付方式有限。传统的现金交易和转账交易仍然占主导地位。网上银行的卡业务功能有限。在线支付的安全性和支付网关的统一性限制了在线卡的功能。详细服务和贴身服务比一些免费信息服务少，目的是维护持卡人已经建立了密切稳定的关系，服务账户的整合功能和高级卡对低级卡的覆盖功能较差。一些发行商有相同品牌的卡。许多持卡人有不同的需求，同时持有同一品牌的多张卡，给持卡人带来不便。(4)技术条件有待改善。调查发现，持卡人抱怨最多的是对刷卡缺乏信心，如ATM 开机率低、吞卡率低、POS刷卡成功率、网络调整等待时间长、网上支付 安全性不可靠等。尤其是当跨行、远程设备不正确地使用信用卡时，问题就更复杂了。经
4、历过此类问题的客户大多对此不满意。有时， 客户的错误账户导致信用卡中的钱被转移，但是当他打电话给银行时，他不能得到满意的答复。对于一些账户不正确的跨行交易，收款行已经开始冲销错误的交易，但开证行尚未收到，必须等待人工对账。一些银行已经确认了更正问题，但无法立即将客户的资金转回，导致商家和客户之间的许多冲突。(5)管理机制不够顺畅。虽然所有银行一般都有专门的卡部门，但这些部门的管理需要依赖于其他部门，这些部门只管理卡业务的一部分功能，并没有形成一个以卡的种类和功能、从开发到使用的整个过程以及全部成本为重点的会计和管理系统。因此，该卡的各种会计数据被扭曲，无法反映业务的真实情况，影响决策。此外，上
5、级行和下级行对银行卡业务的管理和职责分工不太合理，这一问题在四大国有银行和跨地区管理的银行中更加突出。（6）缺乏行业渗透深度。新余市银行卡业务对酒店、零售贸易、餐饮服务、证券业具有良好的渗透力。此外，它还涉及一些行业，如保险、公共交通、交通、教育、医疗、邮电、资金等公用事业，但渗透面不够广、不够深。需要发展旅游业等其他行业的合作。行业渗透的纵向和横向关系仍需加强。（七 ）整体宣传效果不好。目前，各家银行都采用了各种宣传形式，如广播、电视、街头广告、海报，但总体而言，宣传投入有限，与西方银行相比差距较大。与此同时，缺乏以建立银行良好的整体客户关系形象为重点的宣传。宣传主要针对某一产品。顾客心理和
6、CI 创意水平有待提高。需要联合宣传。很少有家庭只注意宣传自己的产品。面对各种宣传，普通用户不知所措。（八 ）风险防范能力薄弱。银行卡业务开展时间短，法律体系不完善，持卡人自我保护和风 险意识有限，银行对银行卡业务的审计和监控不够有力。新品种、新 功能不断推出，一些技术原因导致风险控制不到位。三个、受理环境建设和联网联动发展建议(1)努力实践，拓展银行卡功能和受理范围，推进“一卡多用 ”。大力拓展银行卡服务功能，实现基于银行卡的“一卡多用”，是信息化发展中银行卡业务发展的重要举措和途径。因此， 各银行应在不断完善现金存取款、购物消费等基本功能的基础上， 积极拓展贴近居民日常工作生活需求的服务功
7、能，逐步推广电子钱包在加油、交通、医疗、养老保险、通讯等领域的应用，并积极结合自动柜员机、自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等新的服务模式，让居民随时随地都能真正感受到银行卡的便捷性。此外， 农村银行卡市场几乎是一片空白，也是中小城市发展银行卡业务的潜力所在。商业银行应精心开发农村银行卡业务市场，这在一定程度上可以弥补中小城市人口少、经济规模小的不足。(2)政策引导发挥政府推动作用，加快银行卡受理环境建设。中国银行卡产业发展还处于初级阶段，尤其是在经济欠发达的中小城市。接受环境相当恶劣，而不是增加。政府推动和引导政策突破银行卡受理环境建设的瓶颈十分必要。没有。一、鼓励商家通过行政手段和政府
8、税收优惠接受银行卡。建议零售、餐饮、酒店、运输等销售额超过一定额度的行业商户必须接受银行卡，以上商户是否安装POS 机应纳入商户年检。工商企业的业务费用和卡消费及购卡的政策措施可另行制定。政府、 金融机构、 银行卡联合组织可考虑共同出资设立专项基金奖励卡消费，定 期奖励鼓励卡消费。同时，税务部门应对接受银行卡的商户给予一定的税收优惠。第二， 针对许多中小服务企业存在的逃税现象，建议增加税控销售点的分布，利用销售点单据的序列号来监控营业额，防止逃税的发生。规定信用卡收入可以作为税控发票，用于实现个人应纳税收入账户，并将个人收入账户纳入银行卡系统，在控制个人所得税的同时促进银行卡产业的发展。第三，
9、 利用舆论宣传的积极导向作用，宣传银行卡产业建设成果，普及金融信息化知识，增强公众卡消费意识，加大投资环境宣传力度，增加政策透明度，吸引各方投资银行卡产业建设，支持地方经济发展。(3)规范市场，加强中央银行的协调服务和监督管理，避免银行间恶性竞争。一是加强统一规划和管理，建立健全管理和利益分配机制，提高各方参与市场建设和联网验收的积极性，加强与各发卡银行的沟通与合作，统一发展战略，避免恶性竞争。将改善受理环境与商业银行的切身利益联系起来，充分调动和利用各方的共同努力，加快银行卡联网。二是要加强统一业务规范、技术标准的制定和实施，完善同业交易业务流程，建立统一的差错和差错处理通报制度，建立透明的
10、各方监管机制，建立差错处理专项风险基金，避免银行退款损失。在利益机制方面，有必要在查询和回收前督促银行对客户进行退款，为持卡人提供统一、公开的投诉和差错处理业务监控系统。三是要保持中国人民银行同业交易的协调性，加强巡视检查，督促各商业银行加快行内系统集中化、统一开放进程，督促各银行按期完成标准化改造，抓好POS 机整改，充分发挥组织、协调、监督和管理职能，利用现有资源，因地制宜，采取多种形式解决联网过程中遇到的问题。(4)统一扣款率，稳定商业银行收入来源，保持票据市场合理的扣款率。商户预扣率是收款市场的收入来源。没有预扣率，收入接受环境的建设将失去效益基础。从长远来看，在银行卡产业规模发展到一
11、定阶段后，商户是最大的受益者之一。因此，有必要在票据市场保持合理的贴现率。在制定扣除率时，应避免收购方之间的恶性竞争。在制定统一扣减率时，应充分考虑不同行业、和不同地区的特点。例如， 在为大规模交易销售房屋和汽车的情况下，可以考虑通过限制回扣来降低收费标准。对于一些特殊的专业行业，如医疗、税，退税率可以适当降低。这些行业对银行卡的需求非常高，并且与人们的日常生活密切相关。卡片应该尽快普及。对于高端消费商户，如酒店和餐馆，可以设定高于平均水平的折扣率。对于经济不发达的内地城市，也可以设定低于行业平均水平的折扣率。(5)鼓励竞争，理顺发行银行、收购方和专业服务公司的利益分配机制，提高商业银行建设承
12、兑汇票环境的积极性。在调查中，所有商业银行普遍认为目前的利润分配比例为:不合理，主要偏向发行银行。事实上， 发卡银行并不是银行卡受理环境的主要建设者。银行卡受理环境的建设主要依靠收购方或专业服务公司开展，专业服务公司的业务收入也来自收购方。因此， 银行卡跨行交易的利润分配比例应该向收购方倾斜，使整个收购方市场有一个合理的收入基础，这是突破银行卡受理环境建设瓶颈的重要措施之一。在调查中，一些商业银行明确表示，他们不想参与收购方的竞争。因此，我们建议结合国际经验和中国国情，将目前的:)改为 :)，以提高商业银行建设受理环境的积极性，并在收购方需要外包商户开发维护服务时，有足够的收入支付专业服务公司的服务费。只有这样，才能真正动员银行和各种社会力量参与承兑汇票市场的建设，才能保证扩大承兑汇票规模所需的资金来源。X 市银行卡现状调查分析及互联网联合发展的思考
