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1、保险学复习资料1. 风险的含义和特性风险是一种损失的发生具有不拟定性的状态。涉及客观性，损失庆祝不拟定性三个特性。2. 风险的构成要素（1） 风险因素。是指增长损失发生的频率或严重限度的任何时间。涉及有形风 险因素和无形风险因素(道德风险，行为风险）。 （2） 风险事故。又称风险事件,它是损失的直接因素。（3） 损失。是指价值的减灭或减少。范畴限定在必须用货币表达的经济损失方 面。 3. 风险管理概念:是个人、家庭、公司或其她组织在解决她们所面临的风险时,所采用的一种科学措施。基本措施:（1） 风险回避。是指人们设法排除风险并将损失发生的也许性降到零。具有如下特点： .回避风险有时是也许的，但
2、是不可行。回避某一类风险,也许面临另一种风险回避风险也许导致利益损失（2） 损失控制。重要涉及防损或者减损两种方式。防损的目的在于努力减少发生损失的也许性;而减损则是为了尽量减轻损失的限度。防损和减损措施是直接用来减少损失发生的频率和严重限度的。防损减损的目的是将损失减少到最低限度，以便使其与人类活动和经济承受能力相适应。（3） 损失融资。涉及风险自留,风险转移两种方式。 a.风险自留。既有公司或者个人自己来承当风险。因素:1)人们对风险的严重性估计局限性。2）人们通过谨慎考虑而决定自己承当风险。3)在有些状况下,人们通过对风险和风险管理措施的认真分析与权衡,决定所有或部分地由自己来承当某些风
3、险。 自留风险的可行限度取决于损失预测的精确性和补偿损失的合适安排。风险转移。风险转移即通过一定的方式,将风险从一种主体转移到另一种主体。较为常用的措施有如下几种。1） 公司组织2)合同安排）委托保管4）担保合同）套期保值6)购买保险4. 风险管理的重要环节（1） 目的的建立。选择最经济和最有效的措施使风险成本最小。可以分为损失前管理目的和损失后管理目的。（2） 风险的辨认。涉及保单汇编分析，风险清单分析,流程分析,财务报表分析。（3） 风险的估算。估计类型分为致命风险,重要风险，一般风险。风险管理着不仅需要拟定由风险所也许引起的损失的数量,还需要拟定公司吸纳这些损失的能力。（4） 选择对付风
4、险的方式。分为控制法和财务法。（5） 筹划的实行。 (6)检查和评估5. 风险管理与保险的关系（1） 从两者的客观对象看,风险是保险存在的前提。（2） 从两者的措施论看,保险和风险管理都是以概率论等数学、记录学原理作为其分析基本和措施的。（3） 在风险管理中,保险仍然是最有效的措施之一。6. 可保条件经济上具有可行性,独立、同分布的大量风险标的,损失的概率分布是可以被拟定的,损失是可以拟定和计量的,损失的发生具有偶尔性，特大劫难一般不会发生。7. 保险的四大原则（1） 最大诚信原则涉及告知,保证，弃权和严禁反言。（2） 损失补偿原则损失补偿原则以实际损失为限，以保险金额为限，以保险利益为限。（
5、3） 近因原则近因是导致保险标的损失最直接、最有效的、起决定性作用或起支配性作用的因素。在损失的因素有两个以上时，这些因素中也许既有近因又有远因。在损失的因素中既有承保风险又有非承保风险的状况下,需要找出一种导致事故损失的重要因素。近因原则是在保险理赔过程中必须遵循的原则，它规定只有当被保险人的损失是直接由于保险责任范畴内的事故所导致的状况下，保险人才干予以补偿。（4） 保险利益原则保险利益是指投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。保险利益原则在寿险和非寿险中的有效性区别。非寿险(或者财产保险）中，在保险标的发生损失的时候,被保险人应当对此有保险利益。人身保险中,但凡被保险人的继续生存
6、对投保人具有现实或预期的经济利益的,即觉得投保人对该被保险人具有保险利益。8. 保险合同成立的条件及保险合同的主体条件1） 必须是合法的利益,必须是客观存在的。2） 保险利益是保险合同成立的前提条件。a. 财产保险的保险利益来源于投保人对保险标的拥有的各项权利。始终有效b. 人身保险的保险利益来源于投保人与保险人的利益关系。签订之日起有效保险合同的主体(1) 保险合同的当事人。（保险人，投保人)(2) 保险合同的关系人。（被保险人,保单所有人,受益人）9. 人身保险业务的特点（1） 人身保险一般都是长期性业务，并且使用均衡费率。（2） 保险人对每份人寿保险单逐年提取准备金。（3） 由业务自身的
7、长期性所产生的特点。(可用于投资的资金多,保单调节的难度大,业务上管理的持续性）10. 人寿保险的分类（1） 定期寿险特点:保险期短，保险费率低。适合人群：一类是那些在短期内担任一项有也许危及生命的临时工作，另一类是那些家庭经济收入较低，子女尚未成年的人。种类：）定额定期寿险）递减定期寿险（抵押贷款归还保险，信用人寿保险,家庭收入保险)3)递增定期寿险（2)终身寿险特点:保险费率高,投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费,保单具有钞票价值。种类：一般终身寿险，限期缴费终身寿险,趸缴保费终身寿险(3)两全保险特点:1）两全保险是人身保险业务中承保责任最全面的一种险种。)两全保险费率较高。3)两全保险
8、具有储蓄性特点种类:一般两全保险，期满双赔两全保险,死亡双赔两全保险，联合两全保险。（4） 创新的人寿保险特点：保费,保额,或者钞票价值等等,大都是可以变动的。种类:变额人寿保险,可调节的人寿保险,万能人寿保险,变额万能寿险11. 保险条款（1） 不可抗辩条款。又称不可争条款。该条款规定，在被保险人生存期间,从保单签发之日起满两年后，除了由于被保险人欠缴保费以外，保险人不得以投保人投保时的误告、漏告、隐瞒为理由，否认保单的有效性。（2） 受益人条款。涉及两方面内容:一是明确受益人,二是明确规定受益人与否可以更换。（3） 年龄或性别误告条款。投保人在投保时如果误报年龄和性别,但仍符合合同商定期限
9、时,其保险金额将根据真实年龄和性别进行调节。（4） 自杀条款。自杀条款是人寿保险的常用条款之一。一般规定，在涉及死亡 责任的人寿保险合同中，保险合同生效后的一定期期内(一般为一年或两年）被保险人因自杀死亡属除外责任,保险人不给付保险金,仅退还所缴纳的部分保险费;而保险合同生效满一定期限之后被保险人因自杀死亡，保险人要承当保险责任，按照商定的保险金额给付保险金。12. 健康保险的特性(1) 保险期限的特性。健康保险多以一年期的短期保险合同为主,特别是医疗费 用保险。长期或终身型个人健康保险合同只是一种补充形式，所占比例不大。(2) 保险精算上的特性。健康保险的定价采用非寿险精算技术。(3) 给付
10、方式上的特性。健康保险重要是补偿性的给付,强调对被保险人因伤病 所致的医疗耗费或收入损失提供补偿。(4) 经营风险上的特性。健康保险的经营风险重要是医疗费用或者医疗成本的不 拟定性的风险。(5) 合同条款上的特性。健康保险合同比人寿保险合同复杂得多。13. 年金险的分类（1） 按照年金险的购买方式分类，可以分为趸缴年金和分期缴费年金（2） 按照年金保险给付频率的不同,可以分为按年给付年金,按季给付年金,按月给付年金（3） 按照年金保险给付日期不同分类,可以分为期初给付年金和期末给付年金（4） 按照年金保险给付的不同起始时间分类,可以分为即期年金和延期年金（5） 按照年金保险给付的期限分类,可以
11、分为定期年金和终身年金其中终身年金还涉及纯正终身年金、固定期间终身年金和带返还终身年金（6） 按照年金领取人数分类,可以分为个人年金和联合生存年金（7） 按照保险费有无返还分类，可以分为无返还年金和返还年金（8） 按照年金价值和保费缴纳有无保证或与否可变分类,可以分为固定年金和变额年金14. 意外伤害保险的特性被保险人所面临的风险限度,并不因保险人的年龄、性别不同而有太大的差别。被保险人不管是男是女,年长年幼，体格强健还是体弱多病,在相似的环境中,她们的身体遭受意外伤害的也许性大体上都是相似的。意外伤害险和人寿保险的明显不同：第一，意外伤害保险费率的制定不需要考虑被保险人的年龄、性别因素。一般
12、来说影响意外伤害险的保险费率的因素是被保险人的职业；第二,在人寿保险中,保险人一般对高龄者不予承包，在承保高额保单时,被保险人一般需要体检。而在人身意外伤害保险中,高龄者也可以投保，对保险人也不必进行体检。15. 财产保险的险种财产损失险海上保险,货品运送保险，火灾保险,运送工具保险，工程保险,农业保险责任保险公众责任险(场合责任保险,承包人责任保险，承运人责任保险，个人责任保险,产品责任保险,雇主责任保险,职业责任保险）信用保险与保证保险）16. 保险市场保险公司,保险中介,保险功能，发呈现状两次作业及答案。第一次作业1A、B房屋是在同一年里建成的,所不同的是，A房屋是木质构造，而 B房屋是
13、砖瓦构造。在一场台风中，年久失修的 A房屋严重损毁;而 B房屋由于采用砖瓦构造而避免了坍塌,但不幸的是,由于 B屋主没有注意采用合适的防雨措施，导致屋内寄存物资被台风之后的暴雨淋湿损毁,B屋主但愿就受损财物向保险公司获得补偿。试分析本次台风事件中A房屋与 房屋所面临的重要风险及构成这些风险的要素。答:由于近因原则应当是台风。 某农贸市场制定了两个防火方案减少因意外导致的损失，每方案均有两个也许的成果： 第一种方案：成果一的损失是10万元,成果二的损失是16万元，发生这两个成果的概率相似； 第二个方案：成果一的损失是5万元,发生的也许性是发生成果二的4倍，成果二的损失是5万元。按照盼望值理论我们
14、应选择哪种方案?答:损失成果1概率损失成果2概率方案一￥0万0.5￥万0方案二￥5万.8￥50万.2方案一:.5*(￥10万）+0.(￥16万）=￥1万方案二:.8*（￥5万）0.*(￥50万）=￥万,因此选择方案一。3 如下哪些状况中，投保人对保险标的具有保险利益?(1）王先生因病去世，其家人要承受每年3 万元的收入损失。王先生的家人以王先生为被保险人投保终身寿险。()与妻子离婚之后，在双方对子女监护权协商未果之时，王先生欲为其子女购买人身保险。（）A 公司已为一批进口货品缴纳了预付款，货品在对方国家港口即将启运,提单尚未转手。A 公司就该批货品向保险公司投保货品运送保险。答：1）并未阐明与否与其家人有抚养、赡养关系不符合人 身保险的保险利益的种类,因此不具有保险利益 2)符合人身保险的保险利益的种类第2条,因此虽然离 异仍有保险利益. 3)由既有利益所产生的预期利益(海上承运人对货品运达的预期收入)，因此具有保险利益。4周先生在为其房屋投保财产保险时,将门牌号“9”误写为“6”,并且向保险公司隐瞒了其房屋毗邻一家烟花爆竹厂的事实。投保三个月后来,周先生的房屋失火，损毁了某些物件。上述哪项事实会影响保险合同的效力?该事实又会对合同产生什么样的影响?答： 保险人可解除保险合同或宣布合同无效的状况： .投保人不履行如实告知义务,隐瞒影响合同成立的重要事实
