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1、民营中小企业融资难的原因在我国中小企业一般都是民营企业，民营中小企业由于没有国家 政策的扶持，需要想方设法生存下去。在生存就需要资金的支持，然 而我中民营中小企业融资难是很普遍的现象，那么民营中小企业融资 难的原因是如何的?下面由我为读者进行解答。一、民营中小企业融资难的原因1、担保融资能力不足当企业出现资金困难时，超过70%的企业选择通过商业银行和信 用社贷款来解决资金问题。抵押贷款是银行贷款的主要形式，但大多 数的民营企业都存在个体经营，私营经营模式的规模小，负债大，固 定资产不多等情况，而且信誉普遍不高，这就使银行在给民营企业贷 款时产生了很多顾虑。2、担保成本高从一些问卷调查和实地访谈
2、中发现，目前担保机构融资担保能力 不足，企业普遍反映担保费用和融资成本较高，多数要抵押物甚至反 担保措施，实际操作难度大。在民营企业取得贷款的成本中不仅要支 付银行的利息，还要支付各种抵押登记，办证，评估资产所花的费用， 还有按银行要求参加的财产保险费用以及风险保证金的利息等。3、贷款时间效率低民营企业的资金需求多为临时性资金需要，时效性比较强，对其 来说，时间就是生命，但是现在的金融机构为了加强风险控制，强化 了贷款的审批程序，程序繁杂，往往是贷款批准后已经错失了商机。4、民营企业信用观念薄弱，信息不透明我国部分民营企业信用观念淡薄，诚信意识差，违约率、损失率 相对其他企业客户要高的多，严重
3、影响了民营企业的整体信用形象。 不少企业将贷款资金作为自有资金使用，银行一旦给这样的企业发放 贷款就很难到期收回，导致发生在民营企业的不良贷款率高于大型企 业。目前，银行中的不良贷款有相当数量就来自于民营企业。再有， 很多民营企业财务管理制度薄弱，财务报表透明度较差，银行和其他 金融机构很难通过一般途径了解企业的经营状况，使其在贷款过程中 无法向贷款机构证明其还款能力。因此，民营企业常常得不到银行贷 款的支持。5、民营企业直接融资能力差民营企业不像上市公司那样可以上市发行股票直接融资。民营企 业要想直接融资很大一部分要靠私人关系，但这种资源是有限的，而 像大的财团在看不到未来的回报时很少会把资
4、金借给你小小的企业， 而且现在民间资本市场发展还不成熟，人们更愿意把钱投入可预见的 收益行为中，这就使民营企业的直接融资行为也不尽人意。6、国际金融危机的影响近来，由于受国际金融危机不断加深和世界经济形势急剧变化的 影响，民营企业面临需求下降、成本上升的双重压力，市场不确定性 因素和风险明显增加，资金严重短缺，生产经营面临较大困难，民营 企业融资难的问题更加凸显。金融危机的加剧使一些国外投资公司纷 纷撤资，使民营企业的融资环境更加恶化。二、中小企业融资的方式（一）银行借款融资：银行贷款是一种最为正规的融资方式。由于中小企业的市场淘汰 率远远高于大中型企业，银行贷款给中小企业要承担更大的风险。因
5、 此选择这种方式来贷款的话可行性不是很大。在这个时候良好的银企 关系可能会一定的便利之处。其次，由于银行贷款手续繁复，审批时间过长，许多中小企业为 求发展不得不退而求其次从民间融资。（二）民间融资：同正规融资相比，民间融资的供给者更了解借款人的信用和收益 状况，从而克服了信息不对称带来的道德风险和逆向选择。这种筹资 方式能够最大限度的合集资金将其贷放到生产流通领域，在一定程度 上缓解了银行信贷资金不足的压力。同时其利率杠杆灵敏度高，资金 滞留现象少，手续简便，提高了资金使用率，是一有效集资途径。但该方式的利率相对较高，一旦企业出现重大的问题使得无法偿 付时，出现的问题将会是非常棘手的。另外由于
6、其具有“地下”性质， 因此能够使中小企业在获得融资的同时保持其经营的私密性。因此民 间融资能够成为中小企业外部融资的一个重要渠道。但是，民间集资有一定的消极性，首先由予法律的不明确、体制 的不完善，以及认识的不统一，致使一些地方的民间借贷处予非法状 态或放任失控状态，这就是温州出现多起非法集资的案件。所以对于 民间进行的融资活动，我们不宜简单地禁止，而应加以规范，将其纳 入正式的金融体系。（三）融资租赁：融资租赁是一种中长期固定资产融资，时间一般是3 至 5 年，并 且由于融资租赁有允许承租人提前归还租金的便利，因此融资租赁又 兼具短期融资的优点。此外，融资租赁还具有效率高、风险小，设备、 服
7、务和融资的一揽子解决等优点。我国目前中小企业多数技术设备落 后，又无自身积累且难以从银行获得贷款去更新，发展融资租赁业， 企业就可以在资金短缺或不愿动用经营资金的情况下，添置或更新设 备，提高产品竞争力。目前融资租赁的金融杠杆作用基本没有得到发挥，我国的租赁公 司的资产规模最多是几百亿元，因此发展的空间很大。对于这种方式 我们可以做的是解决政策上的一些制约因素：一应在有效监管的前提 下，放开金融祖赁公司的准入（由于金融租赁公司属于非银行金融机 构，目前实现严格的准入制度，受银监会监管，难以批准）;二是适当 降低资本金门槛。（目前规定新设的内资租赁企业最低注册资本金要 达到 17000 万元）。
8、（四）存货融资： 存货融资具体地来讲是了一种机制，通过该机制，出借方可以接 收更多与仓储的存货有关的信息，并且对仓储的存货进行更高级的控 制。其中，仓储的存货担保了融资安排，在借入方违约的情况下可以 为出借方了可以得到抵押品的担保。目前，国际上比较常用的存货质押融资方式主要有三种：仓储融 资、信托收据融资和抵押单存货融资。这种方式的融资资金数量具有 灵活性。中小企业将其原材料、在制品和产成品等存货作为担保物向 金融机构融通资金。但是，考虑到银行等金融机构的信贷风险，通过 存货担保来获得的资金相对较少，不过这可以用来缓解短期的资金缺 乏。（六）应收账款融资：应收账款的筹资是一种具有鲜明特色的融资
9、方式。主要是中小企 业将其应收账款有条件地转入专门的融资机构，由其为企业资金、债 款回收、销售分户管理、信用销售控制以及坏账担保等金融服务，使 企业获得所需资金进行周转。这是一种融资来源弹性的弹性较大。当 企业因销售额增加而需要更多的资金时，其发票金额也将逐日增加， 从而使以此为基础而获得的资金额也日渐成长。其次，应收账款了企业以其他方式可能极难获得的借款担保。最 后，当应收账款予以代理或出售时，企业可以获得在其他情况下无法 获得或获得时成本较高的信用部门服务。但是这种筹资方式的成本太 高，通常比基本利率高2%或 3%。另外，如果发票很多，面额又很小， 则可能使这种方法显得非常麻烦。在某些西方工业发达国家，应收账 款筹资出现大幅增长的趋势。（七）建立担保公司：中小企业融资的一个瓶颈是担保难，因此政府不一定要大规模地 参与中小企业的投资或借贷，而是以担保引导的形式。建立担保公司 就是一项最直接的举措。据悉，银行小额贷款的营销成本较高，小企 业向银行直接申请贷款受理较难，这就造成小企业有融资需求时往往 会向担保机构等融资机构求救，担保机构选择客户的成本比较低，从 中选择优质项目推荐给合作银行，提高融资的成功率，就会降低银行 小额贷款的营销成本。如果读者需要法律方面的帮助，欢迎去进行法律学习。
