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1、提高农发行办贷效率的对策建议信贷制度整合工作小组信 贷 制度整合工作小组成立后 ， 围绕如何对农发行现行信贷制度进 行 有 效 整 合 问 题 ， 进 行 了 广 泛 、 深 入 、 细 致 的 调 查 研 究 。 通 过 实 地 调 研 ， 分 层 次 召 开 座 谈 会 、 下 发 调 查 问 卷 、 与 总 行 业 务 部 室和部分客户座谈发现 ， 优 化 贷 款 操 作 流 程 ， 合理减少办贷环节 ， 提 高 办 贷 效 率 ， 是各级行普遍关心的热点问题 。 对款 操 作 流 程 ， 办理一笔商业性贷 款 主 要有 贷 款 受 理 、 调 查 、 审 查 、 审 议 、 审 批 、
2、 报 备 、 批 复 、 条 件 落 实 、 CM2006 系 统 流 程 操 作 、 贷 款 发 放 10 个 环 节 。 但 从 实 际 操 作 情 况 看 ， 二级分行和不设二级 分 行 的省级分行审批一笔贷款一般需 要 经 过23 个 环 节 ， 设二级分行的省级分行需要 28 个 环 节 ， 总行审批的一般需要 33 个 环 节 。 以设有二级分行的省级分行 审 批 一 笔贷款流程为例 。 县 支 行 4 个 环 节 (受 理 客 户 申 请 初 步 调 查 客 户 部 门 起 草 贷 款 请 示 办 公 室 核 稿 有 权 审 批 人 签 批 上 报 二 级 分 行 ) ， 二 级
3、 分 行 5 个 环 节 ( 办 公室收到支行贷款请示后将文件 批 转 客 户 部 门 客户部门安排初步调查 客 户 部门起草贷款请示 办 公 室 核 稿 有 权 审批人签发报 省 级 分 行 )， 省 分 行 19 个 环 节 (办 公 室 收 到支行贷款请示后将文件批 转 客 户 部 门 客户部门决定是否受理 对同意受理的安排贷款调查评估 根 据 调 查 评 估 结 果 在 CM2006 系统发起贷款流 程 将调查评估材料送信贷管理 部 门 审 查 贷 审 会 审 议 信贷管理部门 根 据 审 查 审 议 结 果 进 入 CM2006 系统审查审议流 程 操 作 贷款有权审批人纸文本 签
4、批 向 总 行 报 备 总行信贷部门反馈 报 备 意 见 信贷管理部门起草贷款批复 办 公 室 核 稿 分 管 行 长 签 发 省 分 行 客 户 部 门督 促基层行落实贷款条件 将 贷 款 条 件落实情况送信贷管理部门审查 省 分 行 有 权 审 批 人 在 CM2006 系 统 签 批基 层 行与借款人签订借款合同并在 CM2006 系统发起借款流程会计部门办理借款)。二、影响办贷效率的主要因素（一 ） 办贷流程设计 不 合 理 。 以 上 述 省级分行权限内审批的贷款流程为例 。 在省级分行客户部门决定是否受理 之 前 ， 并 没 有 发 起 CM2006 系 统 贷 款 流 程 ， 但
5、 支 行和二级分行客户部门已进行了 两 次 初 步 调 查 ， 并形成两级行公文旅行 。 据 调 查 ， 这两 次初步调查和两级公文旅 行 正 常 需 要 20 天 左 右 的 时 间 。 按 “ 谁 审 批 、 谁 调 查 ” 的 原 则 ， 如 支 行 在 确 定 受 理 意 向 后 ， 采取表格而不采取公文形 式 上 报 省 行 ， 省级分行在确定受理后 采 取三 级 行联合调查方式 ， 至 少 可 节 省 15 天 的 时 间 。 按 此 操 作 ， 如属于总行审批的 贷 款 ， 至 少 可 节 省 20 天 时 间 。（二 ） 办贷理念与一 般商业银行存在 此 ， 本文在广泛调研的基
6、础上 ，出贷款操 作流程中存在的问题 ，度整合提出了具体对策 。分 析 找结 合 制一、办贷效率与办贷流程现状（一 ） 办 贷 效 率 。 目 前农发行贷款实 行 调 查 、 审查前后台分离和分级 授 权 审 批 制 度 ， 并 强 调 “ 谁 审 批 、 谁 调 查 ” 的 办 贷 原 则 。 按现行授权规定 ， 二 级 分 行 负责审批政策性贷款 、 准 政 策 性 贷 款 和 农 业 小 企 业 贷 款 。 省级分行负责审 批 授 权权限内商业性流动资金贷款及 项 目 贷 款 ， 超过省 行审批权限的贷款报总 行 审 批 。 从 调 研 结 果 看 ， 二 级 分 行 、 省 分 行 、
7、 总行三级行的办贷 时 间 （ 指 从 企 业 提 报 贷款申请意向至农发行发放贷款 资 金 进 入企业账户所用时间 ） 呈 递 增 趋 势 。 二 级分行审批权限内的政策性 、 准 政 策 性 贷款办贷时间为 815 天 左 右 ， 农 业 小 企 业 贷 款 办 贷 时 间 为 1 个 月 左 右 。 省 分 行 审批权限内的商业性流动资金贷 款 办 贷 时 间 23 个 月 ， 项 目 贷 款 36 个 月 。 总 行审批的商业性流动资金贷款办 贷 时 间46 个 月 ， 项 目 贷 款 68 个 月 。（二 ） 办 贷 流 程 。 按 照农发行现行贷 差 异 。融 资 ，方 法 。商业
8、银行对客户流动资金 性 质 的一 般 采 取 “ 严 授 信 ， 宽 用 信 ” 的 总行和省级分 行主要每年按 权 限核定客户的授信额度 ， 在 已 核 定 的 授 信额 度 内 ， 由二级分行根据 客 户需要审 批 用 信 。 由于授信额度的核定是银 行 内 部 的一项常规工作 ， 并不是在客户 需 要 的 时 候 才 做 ， 因 此 ， 在 客 户 用 信 时 ， 减 少 了 审 批 环 节 ， 缩短了办贷时间 。 而 农 发 行目前采 取的是按权限对单笔流动 资 金 进行审批的办法 ， 由于审批流程较长 ， 因此办贷效率 比 商业银行相对较低 。 且 在 办 贷 流 程 中 ， 新客户
9、与老客户 没 有 区 别 ， 优质客户与一般客 户 基本一样 ， 没 有实行差异化管理 。 同 时 ， 公 开 授 信 、2009 年第 6 期45Column中期流动资金和循环贷款的准入条件 ，门 槛 高 、 条 件 严 ， 适 用 率 太 低 ， 因 此 ，办贷效率比商 业银行相对较低 。（ 三 ） CM2006 流程与纸质流程未实 现 同 步 。 由于纸文本流程与 CM2006 流 程 不 一 致 ， CM006 系统上线运行后 ， 并 没 有实现纸文本与系统流程同步运行 。 大 部分行采用的 是 纸文本申报审批后 ， 再 进 行 CM2006 系 统 流 程 审 批 、 放 贷 ， 形
10、 成 了一笔贷款经过两次办贷流程 。 其 原 因 是 CM2006 系统部分业务流程与实际操作 不 衔 接 。 系统要求在调查环节前 录 入 相 关抵押物信息生成系统担保合同 ， 而 实 际业务 操作中企业在贷款批复后 ， 再 落 实贷款条件对抵押品进行评估 ， 签 订 抵 押 合 同 到 相 关 部 门 登 记 。 系 统 规 定 与 实 际 不 符 合 ， 造成纸文本与系统难 以 同 步 运 行 。（四 ） 客 户 评 级 、 授 信资料和结果未 得 到 充 分 利 用 ， 重 复 劳 动 较 多 。 客 户 在 办 理 借 款 前 ， 一般已经过信用评 级 和 授 信 。 通过评级和授信
11、 ， 基 层 已 获 得 客 户 的 基本情况并形成了一些基础资料 。 但 在贷款调查过程中 ， 仍 需 对 客 户 的 基 本 情 况 进 行 调 查 ， 并再次收集一些基 础 资 料 ， 未能充分利用客户评级 、 授 信 成 果 和 资 料 ， 不 仅 造 成 大 量 的 重 复 劳 动 ， 而 且增加了大量的费用 。 如 江 苏 省 浦 口 支 行信贷人员反映 ,他 做 的 一 个 客 户 贷 款 资 料 ， 光复印就用了两箱纸 。（五 ） 信贷人力资源 配置跟不上业务 快 速 发 展 需 求 。 2004 年以来农发行业务 范围和贷款规模快速增长 ， 各 级 行 信 贷 力 量并未随之
12、加强 ， 部 分 行 人 员 老 化 、 业务素质不强的现实客观存在 。 商 业 性 贷 款 审 批 权 限 90% 集中在省级分行 ， 按 照 “ 谁 审 批 、 谁 调 查 ” 的 原 则 ， 省 分 行调查中心人员力量难以完成日益 增 加 的调 查 任 务 ， 形 成 人 为 积 压 。 信 贷 管 理 部 门应对 三个客户部门申报材料的审 查 工 作 ， 工作负荷也较重 。 同 时 ， 上 级 行 成 立 调 查 、 审 查 中 心 ， 大多都是从下 级 行 抽 调 业 务 骨 干 ， 下级行贷款初次 调 查 的 质量也难以保证 ， 调 查 、 审 查 环 节 易 形 成 反 复 。（
13、六 ） 各种客观因素 间接影响办贷效 率 。 农发行贷款流程设计理念是 环 环 相 扣 、 及 时 传 递 、 按 时 办 理 的 。 但 在 实 际 工 作 中 ， 由于审批跨度层级多 、 传 递 路 径 长 ， 调查审查 人员不能及时开展工作 ， 贷款审查中反复补充完善资料 ， 贷 审 会 不 能 及 时 召 开 ， 各 环 节 有 权 审 批 人 有 公 务外出不能及时签批文件 ， 客 户 办 理 担 保抵押评估及办理登记时 间 不可控 ， 资 金计划规模受限 ， 节假日顺延等 各 种 客复 劳 动 ， 提 高 工 作 效 率 。（二 ） 区 别 对 待 ， 差 别 授 权 。 按 对
14、新 客 户 严 ， 对 老 客 户 简 ； 对 新 项 目 严 ， 对 老 项 目 简 ； 对新贷款品种严 ， 对 老 贷 款 品 种 简 的 原 则 ， 对国家粮棉油储备 贷 款 ， 可 以 授 权 县 支 行 根 据 “ 三 部 门 ” 联 合 发 文确定的储备计划和成本直接审 批 发 放 贷 款 。 二 级 行 或 省 级 分 行 根 据 “三 部 门 ” 联 合 发 文 在 CM2006 系 统 中 进 行 额 度 控 制 。 二是按各地外部环境和内部管 理 水 平实行差别授权 。 对外部金融环境好 ， 内 部管理水 平较高的省级行和二级行 ， 可适当扩大项目贷款授权 。（三 ） 强化二级分行 业务经营基础平 台 作 用 。 按照前后台分离 、 强 化 贷 后 管 理 的 原 则 ， 适当充实二级分行信贷 力 量 ， 完善信贷管理 功 能 ， 将二级分行的 信 贷 部门逐步打造成贷款调查中心 、 贷 款 审 查 中 心 、 贷 后 管 理 中 心 、 风 险 监 测 控 制 中 心 。 对县级支行信贷人员 ， 应 根 据 业 务能力分成一般客户经理和资深 客 户 经 理 ， 一般客户经理主要负责贷前 和 贷 后 管理的信息采集 ， 资深客户经理 主 要 负 责 对 客 户 信 息 的 分 析 ， 发 现 问 题 ， 及 时 深入客户调查
