《我国商业银行经营现状及发展对策分析2》由会员分享，可在线阅读，更多相关《我国商业银行经营现状及发展对策分析2（7页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、国内商业银行经营现状及发展对策分析 05-03-12 20:19刊登于：沧海之家分类：未分类从世界经济和国际金融发呈现状与前景来看，国内商业银行业正处在任重而道远的调节与改革之中。虽然已形成以国有商业银行为主体，其她银行业金融机构互相并存，功能齐全、形式多样、分工协作、互为补充的多层次机构体系，但银行业在经营过程中仍存在诸多深层次问题亟待解决。一、国内商业银行经营现状(一)赚钱能力方面国内商业银行的赚钱能力与国外银行相比，存在较大差距。一方面，国有独资商业银行的资本收益率普遍很低，只有5%左右，并且呈逐年下降趋势，而同期英国银行业的平均资本收益率高达26%，美国为20%，新加坡为15%。国内股
2、份制商业银行的赚钱能力相对较强，但进入世界1000家大银行的5家股份制商业银行的平均资本收益率也只有11%，与国外银行同样存在较大的差距。(二)资产质量方面截至6月，国有商业银行不良贷款余额为1.52万亿元，比年初减少4014亿元；不良贷款比率为15.59%，比年初下降4.82个百分点。截至9月，股份制银行不良贷款余额为1689.4亿元，比底增长72.4亿元；不良贷款比率为7.4%，比底下降2.2个百分点。不良贷款比率的下降，意味着国内商业银行资产质量的不断提高，但也不能排除部分银行扩大贷款规模或增长长期贷款数额，即以扩大分母的方式，来减少不良贷款比率。(三)资本金方面截至底，涉及政策性银行在
3、内，国内所有银行类金融机构的平均资本充足率为6.3%左右，四大国有银行的平均资本充足率仅为5%左右，远低于巴塞尔资本合同规定的8%的警戒线。二、国内商业银行经营过程中存在的问题分析(一)产权构造单一，治理构造不完善国有商业银行属于国有公司，国家单一享有对国有商业银行的国有产权，导致所有者虚置、产权主体不到位，银行内部监督机制单薄，无法实现整体的有效运营，从而对国有产权保护不力。国有商业银行所有者的非人格化和它与政府之间的密切关系，导致社会资源运用率不高，使银行的坏账率和银行的风险增高。(二)产品创新能力局限性、经营模式单一近年来，国内银行业虽注重拓展银行中间业务，如委托理财、基金托管、代收代付
4、和客户理财等，加快发展电子银行和网上银行业务，但从总体上看，大部分商业银行的经营业务仍处在以国内业务为主的老式存、贷、汇范畴，金融创新的步伐远落后于西方银行业的发展进程。(三)信贷期限构造错配无论是从存量指标来看还是从增量指标来看，近年来商业银行资产常态化、负债短期化的趋势十分明显。今年在国家宏观调控、信贷紧缩的状况下，商业银行中长期贷款比例继续上升，信贷期限构造错配问题尤为突出。这些问题如不能得到有效的解决，会加大流动性风险，引起商业银行支付困难，直至最后引起系统性金融风险。同步，国家中长期建设资金高度依赖银行供应，会使经济风险过度集中于银行体系，给商业银行的经营管理带来更大的风险。(四)外
5、资银行的进入加剧竞争限度根据国内与世贸组织的有关合同，究竟国内将全面开放银行业，外资金融机构将享有中资金融机构同等的国民待遇，届时外资银行将与中资银行在公平、对等的基本上展开竞争。据亚洲开发银行北京代表处首席代表布鲁斯估计，或后来，外资银行在国内占有的市场份额也许会达到30%左右。这势必会给国内商业银行的经营带来巨大的挑战。外资银行入驻国内，将会在优质客户资源、中间业务和优秀人才方面与国内商业银行展开剧烈的竞争。三、有关对策建议(一)实现产权多元化，完善治理构造实现产权多元化、解决政企不分是国有商业银行股份制改造的重要目的之一。规范的股份制可以充足发挥股东代表大会、董事会以及监事会的作用，可以
6、建立和完善良好的治理构造，从而提高商业银行的竞争力。股份制银行过去所谓健全的体制和灵活的机制，只是相对国有商业银行而言的，与真正建立现代公司治理构造仍存在一定距离。在金融体制和金融市场的深刻变化下，要对股份制银行进行制度创新，真正按照现代商业银行的原则，建立内控严密、运转规范高效的经营机制和管理体制，全面提高其经营管理水平和赚钱水平，使国内商业银行成为法人治理构造完善、内控机制健全、按照市场化机制运作的现代商业银行。(二)进行产品与经营模式创新在竞争日益加剧的时代，产品和经营模式的创新能力，在一定限度上体现了银行的竞争能力。各商业银行要根据自身的特点和优势，对的选择服务对象、服务区域、服务行业
7、和业务品种。为改善服务质量和提高服务效率，大力推动并有效运用金融产品创新。加大以消费信贷等为代表的新贷款业务的比重，发展个人理财业务；加大以信用卡、衍生金融工具等为代表的中间业务的创新力度，优化银行赚钱构造；运用分业经营政策日益松动的形势，进行经营模式创新，加强商业银行和其她非银行金融机构之间的合伙，为将来的混业经营做准备。(三)引进境外战略投资者，整合既有资源和充足运用外部资源通过发售部分股权给境外投资者，与境外战略投资者建立利益共享、风险共担的机制，使境外投资者投入相应的资本、技术、管理及产品，提高国内商业银行的市场竞争力；引进先进的银行经营管理理念和文化，改善国内商业银行的公司治理构造和
8、风险管理机制。通过引进境外战略投资者，双方之间建立一种平等合伙、共谋长远发展的战略伙伴关系。(四)建立高效的监管机制借鉴巴塞尔合同的有关规定，不断改革和完善商业银行监管体制，对商业银行进行全过程、多方位的监管。通过完善多种监管手段和方式，实现对各商业银行从市场准入到市场推出的全面管理。监管重点在原有以合规性为主的基本上，逐渐过渡到合规性和风险性并重；抓紧制定已出台的商业银行法规的实行细则，以增强法规的可操作性，尽快制定网络银行监管方面的法律法规；不断完善商业银行的监管方式，强化社会独立审计体系和其她社会监督的作用。(五)建立一支适应现代化商业银行经营管理规定的员工队伍一方面，必须建立一支具有较
9、强领导力、控制力和执行力的管理团队；另一方面，要建立灵活的用人机制和市场化的人力资源管理制度，研究符合市场规则的鼓励约束机制；最后，根据经营管理的需要，可考虑从境外聘任高档管理人员 国内商业银行营销的发呈现状营销活动从空白趋向活跃 20世纪80年代中期此前，国内银行业的市场营销基本属于空白。由于银行没有自主经营权，也没有经营压力，因此，不必要也不也许有营销意识和营销行为。“门难进，脸难看，事难办”是公众和公司对当时银行的普遍评价。80年代中后期到90年代初，随着一批股份制银行的相继成立，国内浮现了真正意义的商业银行。这些银行既有一定的经营自主权，也有经营的压力，因而逐渐浮现了营销意识的萌芽，开
10、始了拉存款等自觉或不自觉的营销活动。90年代中期后来，随着国家专业银行向国有商业银行的转变以及股份制商业银行的发展壮大，银行间的竞争逐渐加剧，特别是加入世贸组织后外资银行大举登陆，国内银行业的竞争趋于白热化。在新的竞争格局和市场环境下，国内商业银行的市场营销活动日渐活跃，并呈愈演愈烈之势。各商业银行纷纷结合自身优势，革新和提高营销理念，推动CI建设，重塑公众形象，营销层次迅速提高，国内银行业开始迈入了营销时代。国内商业银行营销现状与发展趋势-6-25 中宏数据库国内商业银行营销的发呈现状营销活动从空白趋向活跃20世纪80年代中期此前，国内银行业的市场营销基本属于空白。由于银行没有自主经营权，也
11、没有经营压力，因此，不必要也不也许有营销意识和营销行为“门难进，脸难看，事难办”是公众和公司对当时银行的普遍评价。80年代中后期到90年代初，随着一批股份制银行的相继成立，国内浮现了真正意义的商业银行。这些银行既有一定的经营自主权，也有经营的压力，因而逐渐浮现了营销意识的萌芽，开始了拉存款等自觉或不自觉的营销活动。90年代中期后来，随着国家专业银行向国有商业银行的转变以及股份制商业银行的发展壮大，银行间的竞争逐渐加剧，特别是加人世贸组织后外资银行大举登陆，国内银行业的竞争趋于白热化。在新的竞争格局和市场环境下，国内商业银行的市场营销活动日渐活跃，并呈愈演愈烈之势。各商业银行纷纷结合自身优势，革
12、新和提高营销理念，推动口建设，重塑公众形象，营销层次迅速提高，国内银行业开始迈人了营销时代。营销渠道从单一趋向多样近年来，在信息技术革命浪潮的推动下，多种现代信息技术在国内银行业中得到了日益广泛的应用，电子银行迅速发展，由作为物理网点的补充，成为与物理网点齐驱并进的重要营销渠道，从而使国内商业银行营销从单一趋向多样。以招商银行为例，由于多种电子银行手段的运用，目前超过50的对私业务和约15的对公业务都已经实现非柜台操作；网上银行的公司客户已达到3万多户，仅1-9月的合计交易量就超过6200亿元。物理网点总量虽有所减少，但在经济中心都市的密度加大。据记录，国内商业银行的网点已由底的13万个左右减
13、少到目前的11万个左右。另一方面，新兴股份制商业银行按照效益优先的原则，在经济中心都市加快了网点的扩张，北京、上孩深圳等都市已浮现了银行林立的景象，如仅在深圳就有近40家中外资银行的1100多种网点。营销手段从初级趋向高档国内商业银行的营销观念大体经历了从银行本位到产品本位，再到客户本位的发展过程。随着营销观念的转变，国内商业银行的营销手段也从初级趋向高档。随着市场经济的逐渐发展，公司越来越注重银行服务的成本和效益，商业银行对公业务的营销手段也随之从注重与客户建立私人感情向注重为客户提供可觉得双方带来利益的一揽子解决方案转变。同步，对公业务营销主体也浮现了从单一机构营销到整体联动营销的趋势，如
14、各行纷纷加大了“总对总”营销的力度，在证券、保险以及航空等领域，实行全行联动营销。对私业务的营销手段也经历了四个发展阶段，从注重营造温馨的服务环境与氛围的阶段、注重服务效率和便利的阶段、注重产品多样化的阶段发展到目前的注重营销组合的阶段。同步，营销宣传手段也由简朴推销、大众传播发展到整合营销传播。国内银行的营销宣传最先是从“走出去”、“请进来”的简朴推销开始的，如上街宣传、路演、推介、展示等；其后，各行纷纷运用老式媒体进行广告宣传，广告投入有了较大幅度增长；近年来，各行开始结合社会特点，进行整合营销传播，将老式手段和网络、手机等新型媒介手段加以整合，屡屡发动全方位的宣传攻势。营销内容从简朴趋向
15、综合在政策环境、客户需求、竞争焦点发生变化等因素的驱动下，国内商业银行的营销内容向多样化、全方位发展。从以对公业务营销为主到对公、对私、同业业务营销并举。20世纪90年代中期此前，对公业务对国内商业银行收入的奉献率占据绝对地位，各行的营销自然环绕对公业务进行。90年代末以来，随着个人金融业务、同业业务市场的扩大和竞争的加剧，各行在维持对公业务营销攻势的同步，在对私、同业业务的营销上投入了越来越多的资源，形成了营销市场上对公、对私、同业业务并驾齐驱的态势。从以负债业务营销为主到负债、资产、中间业务全方位营销。20世纪90年代中期资金管理体制改革后，国内商业银行的资金来源发生了变化，对存款的依赖限
16、度提高，因此将营销重点放在负债业务营销上，有的行甚至明确提出“存款立行”。进入21世纪，国内的贷款市场成为买方市场，银行开始面临“放贷难”的问题，资产业务涉及对公、对私资产业务的营销越来越受到注重，并成为营销的新焦点。与此同步，为扩大利润来源，各行大力发展中间业务，中间业务的营销特别是理财服务、证券资金清算及代理业务、基金销售及托管业务的营销竞争愈演愈烈。营销方式由粗放趋向细分国内商业银行初期的营销是没有细分概念的，属于典型的大众营销。随着竞争的加剧，有的商业银行开始根据市场细分的理论，对客户进行初步细分，通过提供差别化的产品和服务，塑造独特的竞争优势，标志着国内商业银行营销活动正在向深度发展。目前国内商业银行的市场细分重要集中在两个方面：一是对高品位客户的细分
