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1、目 录中文摘要1英文摘要3一、前言5一背景意义5二文献综述5二、我国商业银行个人理财业务的发展及现状6一商业银行个人理财业务的概述7二个人理财业务的种类7三国商业银行个人理财业务现状7三、我国商业银行个人理财业务存在的问题9一分业经营制约个人理财发展9二产品研发能力不高,产品同质化现象严重10三综合素质高的理财人员缺乏,理财业务层次不高10四营销观念滞后,渠道单一11五理财业务中存在一定的法律障碍,风险控制不到位11四、商业银行开展个人理财业务的对策建议12一由分业经营向混业经营转变12二加强理财产品的创新13三进行理财经理培训,培养高素质综合性人才,进行理财团队的建设14四改变营销模式,强化
2、理财意识14五建立完善的风险监控机制,严格控制风险15五、结语16参考文献17 / 浅析我国商业银行个人理财业务的问题与对策摘 要：个人理财业务是商业银行的新兴业务,在经济快速发展的今天,居民收入大幅增加,个人理财业务具有广阔的发展前景,将成为银行主要产品之一。我国商业银行个人理财业务在银行经营结构转变、国民众财富增长、金融机构个人业务服务发展扩大的背景下迅猛发展。目前,我国商业银行业务还处在起步阶段,仍旧存在着许多问题。主要表现在分业经营制约个人理财发展、产品同质化现象严重、综合素质高的理财人员缺乏、营销观念滞后渠道单一、理财业务中存在一定的法律障碍且风险控制不到位等问题上。这些问题需要采取
3、相应措施加以改进,如有分业经营向混业经营转变、加强理财产品创新、培养高素质综合性人才、改变营销模式及建立完善的风险监控模式的措施,文章对此进行思考与分析。关键词：商业银行;个人理财;问题与对策Analysis of the Problems and Solutions of Personal Financing Business in Chinas Commercial BanksAbstractPersonal financing business of commercial banks in China is a new business. With the rapid developme
4、nt of economy, peoples income has increased rapidly and the prospect for the development of personal financing business is very broad, it will be one of product of bank. Personal financing business of commercial banks in China has developed rapidly, against the backdrop of the transformation of bank
5、ing operation structure, the increase of domestic peoples fortune and the development of personal business services of financing institutions. Nowadays, commercial bank in China is at the start of development and has many problems needs take some measures to improve, the problems such as separate op
6、eration restrict the development of personal finance, product homogenization is seriously, lacking of people who has high quality and so on. There are some measures such as transfer the separate operation to mixed operation, enhance the creativity of product, cultivating high quality people and so o
7、n. The paper analyzes and thinks about them.Key wordscommercial bank; personal finance; problem and measure一、前言一背景意义近年来,商业银行个人理财业务受到越来越多人的关注,人们对个人财富的态度和处理方式与过去相比发生了很大的变化,个人理财逐渐成为人们关注的焦点。我国个人理财市场有着起步晚、发展快、力量强的特点。在个人金融服务市场总量不断扩大的同时,群众的金融服务需求层次也发生了深刻的变化。从以往通过银行储蓄存款获得利息并保障安全的简单方式,已经发展到了目前的支付结算、临时透支、贷款融资
8、及综合理财等全方位、专业化、个性化的资产管理服务,这为商业银行拓展个人理财业务提供了广阔的市场前景。个人理财业务正逐步兴起,成为银行金融业务的重要组成部分,也逐步成为银行中间业务的重要来源。总体来看,国各商业银行已经对个人理财业务给与了足够的重视,并陆续在产品设计、服务体系完善、理财顾问队伍建设等方面有了一定的规划和投入。但在发展的过程中也不断的暴露出一些问题,需要采取相应的措施加以改善,以确保我国商业银行个人理财业务向着更稳定更全面的方向发展。二文献综述雪的商业银行个人理财业务发展对策及建议,首先提出了商业银行个人理财业务的概念,接着大体讲述了国商业银行个人理财业务的发展现状,最后对不同的个
9、人理财业务中目前存在的问题提出了相应的解决措施。尤启恒的浅议国商业银行个人理财业务现状与对策分析,主要写了国商业银行个人理财业务发展的概况和现状,列举了存在的诸多制约市场发展的问题,并建议要大力发展我国商业银行个人理财业务的对策和建议。王未卿,龙的我国商业银行个人理财业务发展现状及相关建议主要描述了我国商业银行个人理财业务发展过程中的不足之处,并提出了相应的对策和建议。梅禹的我国商业银行个人理财产品的现状及问题,讲述了我国商业银行个人理财产品的现状及存在的问题,并阐述了商业银行个人理财产品市场创新与发展策略。晓婷的我国商业银行个人理财业务发展中的问题和对策主要描述了我国商业银行个人理财业务中存
10、在的问题,发展个人理财业务的对策和建议。于磊的浅谈我国商业银行个人理财业务的问题和对策,概述了我国商业银行个人理财业务的发展及现状,对商业银行个人理财业务进行概述,同时描述了我国商业银行个人理财业务存在的问题及相应的对策和建议。朱吉权的试论商业银行个人理财业务的问题和建议,主要描述了我国商业银行个人理财业务存在的问题以及商业银行加强个人理财业务应采取的建议。二、我国商业银行个人理财业务的发展及现状目前,我国商业银行个人理财业务作为一种新兴的业务,发展极为迅速,已经成为银行业的一个重要业务组成部分,是银行业竞争的一个重要领域。个人理财业务具有市场容量大、风险较低、业务围广、经营收入稳定的特点。国
11、各商业银行经过对个人理财业务的探索和研究,普遍认识到其重要性,并在个人高端客户市场上展开了激烈的竞争。一商业银行个人理财业务的概述所谓个人理财业务,是指银行专家在综合分析客户个人或是家庭财产的基础上,根据客户的资产状况、预期目标和风险的偏好程度,对客户资产进行科学的、有计划的、系统的全方位管理,以实现个人或家庭财产的合理安排和保值增值。二个人理财业务的种类商业银行按照管理运作方式的不同可分为两大类：即理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。这是一种针对个人客户的专业化服务,不同于为销售储蓄存款、信贷产品等进行的产品介
12、绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上,接受客户的委托和授权,按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。可进一步分为理财计划和私人银行业务。理财计划可分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。三国商业银行个人理财业务现状自改革开放以来,我国城乡居民和储蓄均有了较快的增长,这是我国商业银行个人理财业务快速发展的源泉。表2-1 1990年-20XX我国居民收入统计表年份城乡居民收入城乡居民储蓄存款农村居民人均纯收入元城镇居民人均可支配收入元年底余额亿元年增加额亿元1990年68615107119.81923.41995年1
13、577.73892.929662.38143.520XX2253628064332.44710.620XX32551049314105121495.620XX358711759161587.320544.020XX414013786172534.210946.920XX476115781217885.445351.220XX515317175260771.742886.320XX591919109303302.542530.8资料来源：中国统计年鉴20XX卷20XX,针对个人发行的银行理财产品数量达28239款,较20XX上涨25.84%,而发行规模更是达到24.71万亿元人民币 ,较20XX
14、增长45.44%。虽然全年发行总量的增速不及20XX,但发行数量和发行规模已经达到了历史新高和讯银行,普益财富银行理财市场20XX度报告。图2-1 2006-20XX我国商业银行个人理财产品发行总数柱状图图2-1表明了我国商业银行个人理财产品发行数量的快速增长。随着全国城乡居民储蓄存款不断增加,人们要为富余收入寻找保值增值渠道,以获取更高的投资收益。截止20XX底,全国有111家银行发行了28239款个人理财产品 新浪财经,20XX银行理财产品发行规模报告,发行规模达24.71万亿元,银行个人理财业务已逐渐成为商业银行吸引高端客户和增加非利息收入的重要利润增长点。三、我国商业银行个人理财业务存
15、在的问题尽管近年来我国商业银行的个人理财业务已经日渐成熟,规模不断扩大,并成为我国商业银行吸引客户和提高竞争力的关键所在,但是在这之中还存在一些问题,这些问题制约了我国商业银行个人理财业务的发展。我国商业银行个人理财业务的问题主要表现在以下几个方面：一分业经营制约个人理财发展我国金融业一直实行分业经营和分业监管的金融政策,即把银行业、保险业、证券业作为金融市场的三个独立的分市场,在各自的领域为客户进行理财服务,相互隔绝,因而不能进行充分的沟通和交流。商业银行只能代理但不能直接参与证券以及保险等业务,其在个人理财业务过程中的个性化服务也只能在较低的层面上操作,银行无法利用证券和保险这两个市场实现资本增值,因此,目前的商业银行个人理财业务基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上,而不是让客户获得增值收益的综合性理财服务,还不能算是真正的意义上的理财。这就使得商业银行客户的投资资金的流动围小,不能实现最大限度的增值。2 主要参考张晓婷的我国商业银行个人理财业务发展中的问题和对策
