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1、财富管理”这一名词对中国广大投资者来说也许早已耳熟能详。但具体何为财富管理？如何通过财富管理真正做到资产的保值及增值？这已成为越来越多的投资者想理解并掌握的技能从概念上讲，财富管理是指为高收入人士提供多种金融服务，以达到保存并发明财富的目的。此业务在欧美地区已盛行近年。近年来，亚太地区由于经济蓬勃发展，拥有高收入的富裕人群也日渐增长。根据 年美林证券的世界财富报告，估计亚太地区共有 260 万富裕人士，每人平均拥有金融资产超过 100 万美元，比 年增长 8.6%，并且高于全球 8.3% 的平均增长水平。同步，亚太地区富裕人士的财富总值达到 8.4 万亿美元，其中中国大陆富裕人士占比达 3.4
2、%，拥有的财富总值占比高达 20.6%。从资产分布来看， 年中国大陆地区富裕人士资产分布，34% 的财富投资于股票，而其她如不动产、固定收益投资、钞票存款、另类投资分别占 29%、14%、14% 和 9% 的比例。与亚太其她国家或地区相比，中国投资者在股票部分的投资明显高于其她国家和地区，而在不动产方面的投资又明显少于其她国家和地区。如何让更多的投资者步入富裕人士的行列？如何让富裕人士的财富进一步得到提高？在这方面，财富管理显得尤为重要。?追踪中国资我市场的发展，十近年前的“存折时代”仍然让人记忆犹新。人们家中最为重要的东西便是存折，多种收入最后的体现形式均是钞票。由于金融工具及金融产品的匮乏
3、，银行利息又相对较高，因此最安全和稳妥的投资渠道莫过于储蓄。而如今，一年期存款利率为 3.87%，而消费物价指数 CPI 高达 6.5%，也就是说，将钱放在银行会越来越不值钱。如果不积极理财，而是悲观地将财产放在银行收息，资产其实是在不断贬值。与此形成鲜明对比的是，由于长期 GDP 的强劲增长所带来的财富以及预期人民币升值而带来的热钱流入，都在导致资金大量流向资我市场，导致资产大幅升值。在这种低实质利率甚至负实质利率还会持续的状况下，非常有必要合理地分派资产，而非单纯地存款收息。?值得庆幸的是，随时代的发展，中国的资我市场逐渐建立并日趋成熟起来。我们有了自己的股市，房地产也逐渐市场化，外汇、黄
4、金也炒开了，基金、期货、信托等变得不再陌生；各家银行、基金公司、保险公司也在不断地推陈出新；各类创新的投资理财产品让人眼花缭乱，为更多的投资者提供了越来越多进行财富管理的有效工具。?在诸多投资者的投资组合中，股票是进行财富管理不可缺少的一种资产。中国人热衷于投资股票，与近两年股市的火爆有密切关系。股票市场兴旺时，确有歌舞升平的感觉。电视、报章、杂志、网站，所有媒体都在谈论股市涨了多少，哪只新股上市锁住了多少资金，在首天上市便涨了多少。人人都自觉得是股市专家，拥有独家消息。然而，在如今沪深指数徘徊在历史高位、市盈率高达 40 倍，而市场的波动性却日趋加剧的状况下，虽然市场炒作仍然火热，憧憬人民币
5、升值的热钱不断涌入，股市也许继续挑战新高，但投资者必须苏醒地看到日益增长的投资风险。投资股票的一种制胜条件是掌握买卖时间，但绝大部份人并无预知能力。投资者能掌握的，是风险管理如投资金额占投资组合的多少、分散投资、套利和止损点，等等。投资股票的纪律，和选股同样重要。?与股票相比，投资基金，既能做到风险分散，也能借助基金经理专业及专注的投资能力，达到风险管理的规定。基金可作为财富管理中长期投资的工具，不同的基金有不同的风险特性。一般来说，成功的债券基金可为投资者带来比存款利息和国家债券较佳的回报；货币基金则可作为投资组合的钞票部位；对于较为进取的投资者，特别是那些对股票市场有理解和经验但没有时间观
6、测瞬息万变的股市的人士，投资股票基金便是合适的选择。而在基金投资中，定存定投又不失为一种值得考虑的理财筹划。只要挑选到一种长期体现抱负的基金组合，每月购入指定金额，在基金下跌时，多买一点，基金上升时，少买一点。只要基金长线上升，投资者的回报就十分有效率。?此外，投资不动产，也是亚太地区大部分投资者及富裕人士将非金融因素纳入财富管理的最普遍措施。多数富裕人士对此特别偏好，是由于亚洲经济体的利率相对其她地区而言属于中档水平，而薪水和储蓄利率也在齐齐上扬，只有少数不动产市场恢复到 1997 年金融风暴前的水平。此外，不动产与股票及债券的体既有关性低，在一定限度上也可以起到分散投资组合和减少风险的目的
7、。因此，这种可以看得到和触摸得到的固定资产的投资，成了诸多富裕人士的优选。?除了股票、房产，如今尚有诸多人将目光投向了大宗商品市场。 纵观历史，每 2530 年就会浮现大宗商品的牛市，供应和需求有规律地失去平衡，导致价格的上升或下降周期性地反复浮现。享有大宗商品大王之称的罗杰斯也称，“大宗商品的牛市正在到来。”但投资大宗商品不是一般投资者能做到的，精明的投资者可以背出几十个股票代码，将公司的市盈率分析得头头是道，但很少有人能讲得清晰白银或咖啡的走势，因此诸多银行投出的与商品挂钩的理财产品，便是试图使深奥的商品投资走向一般投资者。?固然，尚有诸多人选择如外汇、信托、权证等投资作为财富管理的工具。
8、例如外汇，外汇市场是一种双向交易的市场，无论牛市或者熊市，投资者均有机会获利。由于外汇市场的波动比较频繁，诸多短线投资者往往运用汇市每日的波动，频繁进出市场，从而使投资者可以在一天内多次获利。此外，外汇市场是一种 24 小时永不断滞的全球市场，外汇交易者可以根据自己的生活习惯安排交易时间，对每一时段发生的经济、社会和政治事件所导致的外汇波动做出反映，从而获利。一般来说，投资货币有三种措施：一是直接投资在该货币的存款、国家债券或货币基金上，如把美元转换为欧元，买入欧元的货币基金；二是通过银行投资货币挂钩存款，承受汇率下跌的风险，以换取获得较高利息收入的机会；三是高风险投资措施，通过杠杆买卖或外汇
9、期货来投资外汇，但这种投资损失的机会比投资本金大，需要谨慎操作。总的来说，外汇投资属于高风险、高回报的投资工具，对于投资者有“准入门槛”规定，是一种在学习中赚钱的投资方式。投资者需对外汇行情、国际经济以及国内金融环境有一定理解。?不管你选择何种工具，作为投资者，必须充足理解自己的投资行为，对自己的风险承受能力做出精确的判断。也就是说，风险评估永远是一切投资的基本。由出名投资征询机构 Bailard, Biehl & Kaiser 发展出的行为模式，有助于投资人理解自我。它把投资人依人格特质分为行事谨慎型或冲动型，信心水准则分为自信型或焦急型。在理解自己的投资行为模式后，还需根据自身、家庭目前的
10、资产、负债状况及风险承受能力，按需求来拟定相应的储蓄筹划、投资筹划、保险筹划、税务筹划和退休筹划，从而更容易选择适合自己的财富管理服务，并制定相应的理财规划。就此而言， 财富管理是一门艺术。招商银行“财富账户”启动财富管理新时代 -04-19 15:04:05 东北新闻网 文章内容彩信发送 - 随着着中国国民经济的迅速发展和国内金融市场的日趋活跃，因解决平常生活中的多种支付事务和进行各类个人投资的需要，现代都市人同步拥有多种银行卡和投资账户已经是平常事，资金分散使用效率不高，每月因多种因素奔波于不同的银行间，无法实时掌握自己的资产总账，等等诸如此类的烦恼或多或少困扰着我们每一种人。为理解决客户
11、在投资理财方面面临的诸多问题，4月11日，通过一年多从研发到试运营的筹办，招商银行正式宣布在国内全面推出“财富账户”新服务。“财富账户”是一种多币种的存款账户与投资账户合一的综合理财账户，集资金调拨、投资和智能理财功能于一体，是一种集多卡统一管理和多通道金融投资功能的综合性个人金融服务平台。11月18日，招商银行一方面在北京地区进行了此项创新服务的试点，一经推出就以其智能化的钞票管理、全方位的投资服务、基于互联网的和谐界面等全新的产品设计理念和服务方式，受到客户和媒体的广泛赞誉。日前，海外出名的财经杂志格瑞贝斯环球财经报道发布了由世界出名品牌调查机构瑞恩安德国际调查的“最具发展潜力的中国十大品
12、牌”，招商银行名列第四，财富账户成为招行入选的重要砝码。 如果把存折称为国内“第一代”个人金融服务产品，以招商银行“一卡通”为代表的多功能借记卡称为“第二代”产品，那么“财富账户”则是具有账户管理功能的“第三代”全新个人金融服务产品，它的面市意味着对老式的银行卡服务模式的全面突破，在个人金融服务领域具有革命性的意义。“财富账户”通过为客户和投资人提供一种个人资产的基本账户，将多种功能性银行卡加以统一管理，并且连接股票、基金、外汇等多种投资渠道，实现个人财富的整体管理，以财富账户为核心，统筹多种生活财务安排(支付和消费)和投资增值。基于互联网界面强大的体现能力，“财富账户”可以使客户通过一种界面
13、清晰地掌握个人资产的整体状况，涉及多种余额、交易和盈亏状况；通过客户事先设立各类转账合同，完毕多种平常周期性的支付；通过手机短信、交易报告窗、客户经理联系等特色服务，实现客户和银行信息的双向交流互动。招商银行为了更好协助客户使用，全面整合了互联网、电话和人工等多方面服务手段，构建了以互联网为主体、电话中心和客户经理为辅助手段三位一体的个人财富管理服务体系，实现了一站式个人财富的集中管理服务。可以说，招商银行“财富账户”对于当今国内个人金融服务而言是一次服务模式的全面突破，意味着全新的个人财富管理时代的到来。有专家指出，以招商银行“财富账户”为代表的财富管理工具的推出，不仅仅意味着金融机构以客户
14、为中心，为个人财富管理创立了更加以便、快捷、安全的操作环境，更也许推动中国商业银行经营模式的再次转型。与海外已经推出的某些财富管理服务不同的是，招商银行“财富账户”更适合中国本土客户的心理特性，功能设计更加有针对性，实现了多卡管理、全能支付、化零为整、统一运用、定活平衡、动态增值的全方位钞票管理与全盘掌握、全能投资、专业资讯、信息定制的全方位投资管理。从4月11日开始，招行在全国各网点均可受理该账户的开户申请。建行以来，招商银行以敢为天下先的勇气，不断开拓，锐意创新，在革新金融产品与服务方面发明了国内个人金融服务的数十个第一，较好地适应了市场和客户不断变化的需求，被广大客户和社会公众称誉为国内
15、创新能力强、服务好、技术领先的银行。1995年推出的“一卡通”，通过一张卡整合了个人储蓄、消费、缴费和投资理财等全方位的客户需求，并在此基本上提供了大量的增值服务，受到广大客户的欢迎。截至3月底，“一卡通”已合计发卡3400万张，卡均存款余额超过4500元，居全国银行卡首位，迄今为止“一卡通”已经成为最受欢迎的国内银行卡服务品牌之一；1999年招商银行率先在国内启动网上银行服务，“一网通”支付现已被国内众多出名公司和电子商务网站列为首选或唯一的网上支付工具。6月，招商银行“一网通”荣获享有全球IT业“奥斯卡”大奖之称的国际信息技术应用大赛(CHP大赛)“21世纪奉献大奖”决赛提名大奖，成为中国公司第一种获此殊荣的服务产品。10月招商银行面向个人高品位客户率先在全国推出“金葵花理财品牌及服务体系”，通过两年来的发展，“金葵花理财”已经成为中国富人首选的理财服务。本次招商银行推出“财富账户”，旨在适应市场的变化，满足客户日益变化的需求，更好的提高客户服务质量，再次体现了招商银行“因您而变”的经营理念，在运用科学技术为大众提供以便、快捷、安全的服务方面，招商银行再次率先迈出了开创性的一步，一种全新的财富管理时代正在向我们走来。 理财师简介：郑学存建行湖里支行副行长，厦门大学MBA，美国注册财务筹划师（RFP），经济、管理、金融理论基本夯实，具有丰富的个人银行业务
