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1、澳大利亚保险市场和保险职业教育考察汇报 2021年11月，保监会派员访问了澳大利亚和新西兰保险和金融学会、澳大利亚保险理事会、澳大利亚保险集团企业、澳大利亚OAMPS保险经纪企业等机构，关键考察了保险市场发展情况和保险职业教育培训情况。一、澳大利亚保险市场基础情况及其特点保险市场基础情况。截至2021年底，澳大利亚共有些人口2021万，实现国民生产总值8043亿澳元，人均国民生产总值近4万澳元。澳大利亚保险业比较发达。2021年，全国保费收入为558亿澳元，世界排名第12位；保险密度2762澳元，排名第14位；保险深度%，排名第17位。寿险市场。截至2021年12月31日，澳大利亚共有37家寿
2、险企业，管理的资产约为2077亿澳元，保费收入为350亿澳元。养老金业务占寿险企业资产的87%，占寿险总保费的86%，其它份额为一般业务。约26%的养老金资产是以寿险保单形式持有的。趸交业务占寿险保费的80%，其中大部分为和养老金相关的产品。银行控股的寿险企业占寿险总资产的40%，新单业务保费的45%，总保费的43%。外资寿险企业占总保费的31%。财产险市场。截至2021年6月30日，澳大利亚共有财产保险企业133家，净保费收入为211亿澳元，较上年同期增加%。财险市场净损失率为62%，比上年同期增加58%。净承保综合赔付率为86%。税后净利润为51亿澳元。财产险企业总资产为801亿澳元，总负
3、债为560亿澳元，净资产为 241亿澳元。保险市场关键特点。一是保险市场集中度高。少数保险企业经过购并和重组，实现集团化经营，占据保险市场大部分份额。截至2021年底，前3大保险集团占寿险保费收入的58%，前10大保险集团更是高达90%。截至2021年6月，澳大利亚前5大保险集团占财产险保费收入的70%，投资收入的67%，总资产的63%。二是保险产品多样化，非传统型产品比重高。澳大利亚社会福利水平高，居民在养老、医疗、教育和就业方面的压力较小，所以在保险需求上对传统产品需求较少，而对投资理财类产品需求广泛。截至2021年底，澳大利亚的寿险保费中，投资类产品占%，风险型保费占%，其它类型年金占%
4、，传统型产品约占2%，非投连型分配年金占%。三是保险中介在保险市场中发挥着主要作用。现在，澳大利亚有保险经纪企业500多家。保险经纪企业不但提供保险销售服务，而且含有开发保险产品、提供保费融资的功效。保险经纪企业主动开发产品、进行保费融资，为用户提供“量身定做”的服务。澳大利亚法律不严禁保险人投资保险经纪企业，但保险人向保险经纪企业的投资超出%时，应向监管机关汇报。不过现在在澳大利亚由保险人全资拥有的保险经纪企业极少，关键是因为这类保险经纪人的身份极难得到其它保险企业的认同。四是监管部门重视发挥市场的自我调整功效。澳大利亚保险监管部门除对强制性险种的手续费率有要求外，如雇员赔偿保险的手续费率为
5、5%，汽车意外伤害保险的手续费率为10%，对其它险种的手续费率没有限制，完全由市场调整，税务部门许可手续费全部进成本。市场竞争使各家保险企业的手续费率大致相当，如车险手续费率总体水平为15%左右。同时，保险消费者有权了解保险企业支付的手续费高低，消费者的监督使保险交易保持了较高的透明度。五是购并和重组是保险企业扩张的有效路径。IAG是现在澳大利亚和新西兰最大的财产险集团，旗下共有7个子企业，但70年前该企业只是一个向道路救援服务会员提供汽车保险的互助社。20世纪90年代以来，经过一系列收购和重组，IAG发展成为澳大利亚最大的非寿险企业。六是保险行业协会发挥了较大作用。澳大利亚最大的非寿险保险行
6、业协会澳大利亚保险理事会，共有58家会员，会员业务占行业的90%以上。该理事会在维护会员利益和为政府分忧解难方面发挥了较大作用。在过去费率统一时，关键协调各家保险企业之间的利益。费率放开后，关键代表行业和政府监管部门协调相关政策。二、澳大利亚保险职业教育和培训澳大利亚的保险职业教育和培训关键是由保险协会或学会组织推进的。澳大利亚关键有四家保险行业组织，即：澳大利亚保险理事会、投资和金融服务协会、全国保险中介人协会、澳大利亚和新西兰保险和金融学会。这里关键介绍澳大利亚和新西兰保险和金融学会。澳新学会为澳大利亚和新西兰首屈一指的保险教育和培训机构，实施的培训活动关键包含学位授予培训计划和会员资格考
7、试制度。该学会于2021年在澳大利亚保险学会和新西兰保险学会基础上合并而成，现在有合格会员11794名，在各州和领地的首府所在地全部设有分支机构办公室。澳新学会授予学位的保险培训计划。包含非寿险、寿险、保险经纪、损失理算、财务计划。其毕业生能够向澳大利亚和新西兰的部分大学申请修读本科、硕士和 MBA课程。另外，澳新学会还设计了“继续职业发展计划”，全部会员能够自愿选修。澳新学会各分支机构每十二个月为会员进行职业培训和组织社会活动超出200次。另外，学会确立了保险业职员需要的关键能力标准，促进其它提供保险教育的机构据此重新计划教育和培训方案，而且设计了对应的评定方案以确定职员是否符合这些标准。澳
8、新学会的保险学会会员资格考试制度。澳新学会创办的会员资格考试是为保险、金融界人士创办的一个专业考试。该项资格考试分为财产保险、保险经纪、损失理算和人寿保险四大类，考生能够依据自己的需要进行选择。财产保险准会员考试课程包含服务消费者、保险法和监管、保险产品、核保引论、理赔。保险经纪准会员考试包含经纪环境、风险管理和经纪人、管理经纪业务、经纪程序和实务、管理用户服务。损失理算会员考试包含损失理算原理和实务、理算协调、准备损失理算汇报、财产保险损失理算、意外险损失理算、组织管理6门必修课和其它2门选修课。人寿保险准会员考试包含人寿保险核保、应用人寿保险法、精算基础和汇报、人寿保险营销原理和实务、营销
9、组织、退休金保单和实务引论。三、启示和提议集团化经营必需重视法人治理结构和内控建设。集团化要达成高效率，其前提条件是集团企业拥有强有力的企业治理结构，健全的内部控制体系和企业风险管理文化。现在，中国共有6家保险集团企业，集团化综合经营的规模效应还有很大的发挥空间，尤其是在加强保险企业法人治理和内部控制方面还有较长的路要走。以后，应将保险企业集团化综合经营和加强保险企业治理结构和内部控制机制紧密结合起来，发挥集团化经营的优势，立即形成一批企业治理富有效率、内部控制严密、竞争力强的保险企业集团。探索符合中国实际的保险职业教育和培训模式。保险职业教育和培训是培养保险人才、促进保险业连续快速健康发展的
10、有效路径。澳新学会的发展历程显示了保险职业教育和培训含有巨大的市场需求。中国保险职业教育和培训还刚刚起步，尽管已经存在部分保险职业培训机构，但大全部实力较弱，没有形成市场品牌。应借鉴国外保险职业教育和培训经验，立足于我国保险业发展实际，采取“监管部门推进、行业组织主办、保险企业参加”的模式，亲密联络市场，主动引进和开发职业教育和培训体系。提议建立全国性的保险考试培训中心，负责对中高级经营管理人员和监管人员的专业知识和职业道德知识的培训。保险经营应因地制宜，适时拓展业务领域。和澳大利亚相比，中国保险需求展现多层次、差异大的特点。伴随中国国民经济的连续快速发展，一部分收入水平较高、消费能力较强的城
11、市居民对理财类保险产品需求较大；而广大农村地域则对传统型的低保费、高保障的风险型保险产品需求较大。同时，伴随社会养老、医疗制度的改革，城镇居民对养老保险和健康保险的需求也日益增加。中国保险企业在开发保险产品和制订市场开拓战略时，应找准市场切入点，没有必须盲目跟风，丧失经营特色。大力发展保险专业中介机构。保险中介是保险市场社会化分工的必定结果。发展保险中介有利于提升保险资源的配置效率。提议推进保险企业专业化、社会化经营，支持和发展保险专业中介机构。许可保险经纪企业开发和设计保险新产品，提供保费融资服务，提升市场竞争力；加大保险代理和保险公估市场的对外开放力度，引进资金实力较强、管理经验丰富、经营统计良好的外资保险代理和公估机构，促进保险中介市场的专业化水平；完善保险专业中介从业人员的连续教育和培训制度，尝试建立“保险经纪师”、“保险公估师”等职业资格考试制度。加强保险行业协会建设。现在，中国保险行业协会远未发挥出应有的作用。提议：一是进行管理体制的改革和创新，实现人员的专业化和职业化。二是给予协会更多职能，使保险行业协会成为政府监管的有效补充。三是推进协会专业化，分别成立寿险协会、非寿险协会、保险经纪人协会、保险代理人协会、保险公估人协会等。吕宙 郭学艳 李金辉 黄耿 孙瑞
