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1、电 子 科 技 大 学UNIVERSITY OF ELECTRONIC SCIENCE AND TECHNOLOGY OF CHINA学 士 学 位 论 文BACHELOR DISSERTATION论文题目 对我国商业银行个人理财业务的研究 学生姓名 学号 专业 工商管理 学院 指导教师 指导单位 桂林电子科技大学 2009年 12月 20日 / 摘要随着我国经济的快速发展，居民的生活水平和收入大幅的增加，如何对这些收入进行有效的管理，成为了人们所关注的热点问题。而商业银行个人理财业务的推出，正是为了解决这个问题.文章首先概述了个人理财业务的定义，较为系统地阐述了国内外商业银行个人理财业务的发
2、展阶段、现状，分析了个人理财业务面临的风险和监管要求，重点研究了我国商业银行个人理财业务存在的问题及发展对策、建议.存在问题包括：只注重理财产品的单纯销售产生的短期效益，理财产品不丰富、注重投资理财，忽略生活理财、银行人力资源的瓶颈、个人理财业务在发展的同时,风险管理不够强等诸多问题.通过对我国个人理财市场的现状分析和风险分析，借鉴国外商业银行个人理财业务的发展，结合我国商业银行的实际情况和个人理财业务存在的问题,最后提出了我国商业银行个人理财业务的发展对策，为国内商业银行更好地开展个人理财业务提供了一定的参考。本文分为四个部分，第一部分介绍了个人理财业务的相关定义.第二部分介绍了国内外商业银
3、行个人理财业务的现状，并找出了我国商业银行个人理财业务存在的一些问题.第三部分提出了对我国商业银行个人理财业务的一些建议.第四部分是对全文的总结。关键词：个人理财，商业银行,金融业ABSTRACTWith the Chinas economic development, A substantial increase in residents living standards and revenue, so how effective manage this revenue is a hot problem that people care about. To solve this proble
4、m, Personal financial business is come up with。 This paper first outlines the definition of personal financial business,More systematically expounded the development、status of domestic and foreign commercial bankss personal finance business,Analysed the personal financial business risks and regulato
5、ry requirements，focus on the problems of the commercial banks personal financial business and give some development of countermeasures and suggestions。Problems include: focus only on financial product sales generated by the mere shortterm benefits,financial products are not rich，focusing on finance
6、and investment， ignoring life of financial management，human resources bottleneck banking,with the personal finance business development, the management is risk, and so on。Through the status quo of Chinas personal finance market analysis and risk analysis,drawing on personal finance from foreign comm
7、ercial banks business development, combined with the actual situation of Chinas commercial banks and personal wealth management business problems and finally put forward Commercial Banks Personal Financial Planning Business Development Strategies for the domestic commercial banks to conduct personal
8、 financial services to better provide some reference。 The article consists of five sections. Section one introduce personal financial businesss definition and classification. Section two introduce personal financial business of domestic and foreign commercial banks background and status of now, find
9、 out some problems in commercial banks personal financial business。 Section three propose some suggestions about personal financial business of domestic commercial bank。 Section four summarizes the full article. 目录摘要1ABSTRACT2第1章 引言11。1 背景介绍11.2 选题意义1第2章 商业银行个人理财业务的定义22.1。 商业银行个人理财业务的定义2第3章 中国商业银行个人
10、理财业务的现状分析33。1 国内外商业银行个人理财业务的发展历程和现状33。1.1 发达国家商业银行个人理财业务发展历程和现状33。1。2 我国商业银行个人理财业务发展状况33。2 我国商业银行在发展个人理财业务中存在的主要问题53.2。1 只注重理财产品的单纯销售产生的短期效益,忽略长远利益53.2.2 理财产品不丰富63.2.3 注重投资理财，忽略生活理财63.2。4 银行人力资源的瓶颈73。2。5 我国商业银行个人理财业务在发展的同时，风险管理不够强8第4章 提高和完善我国商业银行个人理财业务的相关建议104。1. 注重银行个人理财业务长期效益104。2 加强理财产品的创新，坚持差异化服
11、务策略104。3 在做好投资理财的同时,重视生活理财的服务124。4 加大对理财专家的培养144。5 我国商业银行个人理财业务风险管理策略15第5章 结论16参考文献17致谢18第1章 引言1.1 背景介绍在我国,个人理财业务起步较晚,1997年，中信实业银行广州分行才成立首个私人银行部,推出国内首个个人理财业务1.其具体内容是,客户只要保持最低10万元的存款，就可以得到该银行提供的个人资产保值方面的咨询服务。在今后的多年中，我国其他银行也开始积极的开展个人理财业务。而进入21世纪后,随着人们理财意识的不断增强，个人理财市场的规模已经变得非常大.个人理财市场已经成为一座蕴含巨大商机的金矿。而在
12、另一方面，利率市场化使得一般商业银行的利差越来越窄，使得以前的高度依赖存贷业务的盈利模式急需进行改变,银行必须增加对个人理财业务收入的比重.近年来面对巨大的个人理财市场需求带来的新的利润增长点，国内大型国有银行和全国性股份制银行拓展个人理财业务的脚步一直未曾停滞，它们凭借自身规模和实力纷纷建立“理财工作室、“理财中心”开展理财业务,不断研发推出新的理财产品，例如招商银行“金葵花”理财、光大银行“阳光理财、民生银行“非凡”理财等等。1。2 选题意义在发达国家的商业银行个人理财业务中，存在着批量大、风险低、业务范围广等特点2，个人理财业务已深入到每一个家庭，个人理财业务带来的收入占国外商业银行的3
13、0以上。在国内各家商业银行业纷纷推出各自的理财产品，同时各种理财中心也在如火如荼的建设中。我国公民的理财意识也在不断的加强，越来越多的老百姓将自己多余的资金用来购买理财产品.个人理财业务市场变得越来越巨大.但是我国商业银行的个人理财业务还存在着许多的不足,例如经营理念、理财产品创新等方面都有很多工作需要去做。在这样的背景下，研究我国商业银行的个人理财产品就具有了实际的意义。本文结合多个方面,对我国商业银行个人理财业务的背景及现状进行分析，并由此找出了我国商业银行个人理财业务现存的一些问题，并对此给出了相应的建议。第2章 商业银行个人理财业务的定义2.1。 商业银行个人理财业务的定义在阐述个人理
14、财业务之前，首先要了解什么是个人理财。所谓个人理财,它又称为理财规划、理财策划、个人财务规划等3。根据美国理财师资格鉴定委员会的定义，个人理财是“制定合理利用财务资源实现客户个人人生目标的程序” 。另外一种定义来着国际理财协会“理财策划是理财师通过收集整理顾客的收入、资产、负债等数据,倾听顾客的希望、要求、目标等，在专家的协助下，为顾客进行储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划、财产事业继承策划、经营策略等生活设计方案,并为顾客进行具体的实施提供合理的建议。”依据2005年我国银监会颁发的商业银行个人理财业务管理暂行办法，个人理财业务可以概括为:商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资
15、顾问、资产管理等专业化服务活动.也就是说要求银行运用即溶知识和专业技术以及广泛的资金信用等优势，能够根据客户的具体财务状况，向客户提供全方位的量身订做的个性化金融服务，同时应该提供一般性的信息咨询，运用各种理财工具的组合，提供合理的理财解决方案，实现个人资产的最优配置.而根据我国工商银行所给出的定义：个人理财是为了满足人们追求平安富足的生活，以财富的保值增值和规避意外风险为目标，将资金运用于投向不同的金融产品与实体中，形成一种科学合理的资产组合的过程。第3章 中国商业银行个人理财业务的现状分析3.1 国内外商业银行个人理财业务的发展历程和现状3.1。1 发达国家商业银行个人理财业务发展历程和现状了解发达国家（例如美国、英国等）商业银行理财业务的发展历程和现状，对我国商业银行个人理财业务的发展有十分重要的借鉴意义。发达国家的商业银行理财业务的营销模式经过了从单一产品推销4到综合产品推销；从直接的推销理财产品，到推销理财规划方案；从金融机构各自内部的产品组合，到金融机构之间甚至超出金融机构范围的综合的发展阶段.
