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1、融资担保公司开展担保业务的现状、问题及对策一、引言 以来，随着国家多项扶持中小公司发展政策措施的实行,中小公司融资难题得到缓和，其中涉及容许融资担保公司（如下简称担保公司)注资进渗入市场,与银行合伙开办贷款第三方担保业务,这是目前解决中小公司融资难题的一条捷径。由于得到国家政策扶持，多种担保公司纷纷入市,企图从金融市场的巨大蛋糕中分上一块，不仅积极投入运作，并且在经营模式上更是不断推陈出新。但担保公司在目前业务经营中浮现的某些问题也不容忽视,政府和银行有责任对担保公司经营业务进行规范及加强管理,使担保公司实现稳健、可持续发展,而中小公司也必须不断提高自身条件,才干满足融资需求。 二、担保公投资
2、理财司开展担保业务的方式 银行为了减少借款人因没有抵押或抵押局限性的借款风险，需要借款人找到第三方（担保公司）提供担保才批准发放贷款。担保公司根据银行的规定，让借款人出具有关的资质证明,审核批准后，将这些资料交到银行,银行复核后放款，担保公司收取服务费用。由于担保公司熟悉各银行的业务品种,可觉得中小公司找到更适合支持公司的银行和信贷业务品种。担保公司的运作模式：一方面要整合、加工中小公司分散的信用资源，推出高品质的融资方案和担保信用资产；另一方面，担保公司要设立一系列反担保措施来保障公司的资产信用安全。在贷款发出后,公司风险管理部门实行督促控制，直到贷款安全归还为止。若借款人无法归还贷款,担保
3、公司须代位归还;若导致损失的,担保公司就要动用自有资金弥补损失投资银行招聘。 三、金融担保公司开展担保业务的现状 近年来，江门市经济总体上保持了又好又快的发展态势。中小公司是全市经济发展的一支重要力量。中小公司的蓬勃发展，为推动全市经济发展发挥了积极的作用。目前，全市中小公司数约占所有公司总数的0，从业人员占所有公司职工总数的70以上；中小公司在发展过程中，与银行的融合度日益紧密,命运休戚与共。增进中小公司健康持续发展,对保持全市经济平稳较快增长、优化金融生态环境建设、维护社会和谐稳定,都具有十分重要的意义。但是在宏观环境日益趋紧的新形势下，部分中小公司的发展面临严峻挑战，融资难的矛盾尤为突出
4、。由于中小公司普遍存在自有资金局限性、抵押物缺少、管理手段落后等突出问题，这是导致中小公司融资难的重要因素。 目前，江门市地区中小公司担保公服饰加盟连锁店司发展迅速，并积极上门与银行入行沟通，积极争取开办融资担保业务。而有关银行因将贷款风险转嫁到担保公司,自身经营风险大大减少,因此也乐意与担保公司携手合伙开拓金融市场，赚取可观利润。一部分中小公司为理解决融资难的问题，在银行的引导下,也逐渐接受了由担保公司作为第三方借款保证人的方式,及时解决了融资上的问题。担保公司的浮现,一定限度上缓和了中小公司贷款担保难的问题，促入了中小公司生产经营的发展,为本地经济发展付出较大奉献。但由于担保公司总体尚处在
5、起步阶段,运作中潜在问题较多，不仅影响了为中小公司融资提供担保的能力，并且还潜在着较大的金融风险。特别是在近期，某些中小公司经营不善,亏损严重,无法以归还银行贷款,银行诉讼案件中也波及到某些担保公司担投资项目管理师挂靠保的贷款。诉讼案件数量的迅速上升,加速了银行与担保公司互相之间的冲突。可以预见，银行与担保公司的紧密合伙将会在双方利益冲突之中逐渐分解。 四、担保公司存在问题的分析 近期,我们对某些银行与担保公司发生的诉讼案例分析,得知担保公司在经营管理中的确存在不少问题，重要有如下几方面的因素： (一）自有资本金局限性，担保实力不强。 1、近年来,某些担保公司经营状况令人担忧，某些省份可以正常
6、经营的担保公司很少，并且亏损面大，担保信用局限性；有些担保公司注册成立后，由于存在抽逃、挪用资本金等违规经营现象，导致资本金不实或者构造不合理的状况，严重削弱了实际担保能力；某些担保机构涉嫌通过关联交易骗取银行贷款。 2、不排除个别担保公司通过注册一连串公司并以更具隐蔽性的关联公司交叉担保廖排骨的创业投资,分别到不同商业银行申请贷款,回避单一银行机构对集团客户授信的风险控制,成为商业银行关联公司贷款风险新的体现形式。某些商业银行自身存在的授信调查不尽职、贷后管理不到位、内控执行不力等问题，也给某些不法分子通过关联公司提供虚假材料骗取银行贷款以可乘之机。个别担保公司只是某个公司集团旗下的一种子公
7、司,法人代表并不是最后资金控制人。担保公司通过银行获得贷款资金并注册成功后,立即抽逃资金经营其她项目。取之于银行,用之于银行的担保，其实不可靠。国内近年来引起多宗信用担保贷款诉讼案件的事实所证明,靠银行贷款支持的担保公司,当其担保能力接近或达到极限时，所有的经济、法律及道德风险，最后必然转向银行。这是应当提示银行必须关注的重要风险事项。 3、大部分担保公投资加盟司规模普遍较小、自有资金少，不具有实际的担保或偿债能力。据记录,目前经政府机构批准，注册资本一亿元人民币以上（含）的民营担保公司,在江门地区仅为两家，许多民营担保机构实收资本难以到位。由于资本金数额局限性，一部分担保公司便以单位法人的角
8、色为部分公司作信用担保，但担保业务只能集中在某几方面或某几种公司,大额担保现象在某些时段比较严重,一旦发生业务代偿,将直接影响其自身的生存。由于注册资本局限性，银行逐渐放弃了与这部分担保公司的合伙，有些担保公司也因此逐渐退出了信用担保领域。担保行业收费高也影响了其业务的发展,调查显示:通过担保公司担保获得贷款的公司客户，实际承当的利率水平很高，有的担保公司收取客户的综合费用率加上银行贷款利息,再加上向担保公司交纳餐饮项目廖排骨创业违约保证金、征询费、公证费等其她费用,客户实际承当的费率水平相称于直接向银行贷款利率的两倍多,大大超过了公司的承受能力。这对中小公司融资及发展是相称不利的。 4、信用
9、担保放大风险倍数难以把握。根据财政部有关中小公司融资担保机构风险管理暂行措施第八条规定：担保机构对单个公司提供的担保责任金额最高不得超过担保机构自身实收资本的10;担保机构担保责任余额一般不超过担保机构自身实收资本的5倍,最高不得超过1倍。但由于目前对担保公司管理不到位,担保公司和多家银行合伙，并对多种借款人进行信用担保，加上彼此之间信息的不对称,只有担保公司才懂得与否超过自身资本金可以担保的额度，银行在没有发生贷款风险之前是不懂得的。 （二）信用担保风险金补偿机制不完善。 1、担保风险转移小投资项目无法贯彻到位。目前，银行只是针对抵押物局限性、监管困难、产品开发前景不明朗等风险度较高的业务简
10、介给担保公司，但愿通过担保公司给公司提供投资筹划、信息、征询等服务手段，使公司达到资产增值的目的，一旦公司拥有足够的资产，由于考虑到费用问题，必然取消与担保公司的合伙,直接向银行进行融资。因此担保公司为客户担保融资风险较高,而规定客户反担保的作用并不大，转移或化解代偿风险有限，必然带来较高的风险成本。2、担保风险金弥补及拨备局限性。当发生贷款风险后，若借款人无法归还银行贷款的，银行肯定向担保公司追偿。担保公司作为保证人，不可避免地要代位还款,然后再向借款人追偿。如果无法追偿的，担保公司的资金就产生损失。目前,担保公司只有依托它的业务经营收入来弥补亏损。担保风险金弥小投资创业项目补方式：一是根据
11、财政部有关中小公司融资担保机构风险管理暂行措施第七条规定：担保机构收取担保费可根据担保项目的风险限度实行浮动费率，为减轻中小公司承当,一般控制在同期银行贷款利率的5以内。以及第十三条规定：担保机构应按当年担保费的50提取未到期责任准备金；按不超过当年年末担保责任余额1的比例以及所得税后利润的一定比例提取风险准备金，用于担保赔付。风险准备金合计达到担保责任余额的10实行差额提取。二是根据国家发展改革委、国家税务总局有关中小公司信用担保机构免征营业税有关问题的告知，只要担保公司符合规定的条件,就可享有营业税免税期限三年,免税时间自担保机构主管税务机关办理免税手续之日起计算。政府对担保公司的减免税措
12、施，刺激担保公司为中小公司四川新但愿贸易公司和个人融资提供担保，但实际操作中,大部分担保公司没有遵循有关规定，风险拨备严重局限性,并且担保产生的风险没有完善的配套补偿、分摊措施，减免税额度相对担保风险额度补偿的提留比例并不高,担保公司基本上是以自身的担保基金来承当责任,于是担保公司便陷渗入可持续发展的困境。 (三)担保公司缺少高品位的专业人才。 由于民营担保公司是近年来才陆续兴起，大部分担保公司都没有规范的招收人员准则,招收员工的一部分是银行界人员，一部分是临时凑合起来的人员，其中不少是公司管理层的家属。担保公司从业人员和素质普遍偏低，缺少应有的担保专业知识和信贷管理知识，更不具有复合型的、相
13、对稳定的人才队伍。因此，担保公司之间的无序竞争,与担保公司人员的素质有很大关系;并且个别担保公司不计成农村创业投资好项目本地争揽客户，减少担保资格准渗入渗出条件，放松对客户经营业务的监察，更没有及时规定客户提供经营财务报表和资金运用的具体数据资料进行分析,当贷款发生承保风险时,已经导致无法挽回的损失。五、改善担保公司运作的对策 为增进中小公司信用担保机构能持续、健康地发展，更好地满足中小公司融资的服务需要，政府、银行、担保公司、公司应着重在如下几方面加以改善: (一）政府要积极营造良好的区域金融生态环境。 政府通过广泛开展诚信宣教,积极推动征信体系建设,健全公司征信评价、披露制度，引导银行和中
14、小公司诚信经营。坚持统筹兼顾，加强沟通协调。既要维护金融债权安全，又要维护公司正常运转。依法打击歹意逃废债和诈骗等金融犯罪,坚决打击高利贷等违法行为，防备金融风险，维护社会稳定。目前，凡波及中国农业银行招聘增长中小公司承当的政策措施,行政决策应极为谨慎；对因成本上升浮现经营困难的公司，政府要有有关的扶持措施，共同为中小公司营造宽松的发展环境。政府部门要在担保公司融资担保业务上政策予以大力支持，并做好对担保公司的行业监督管理,努力搭建各方沟通平台,使担保公司得到协调发展。 (二）银行业金融机构应依法经营,严格审查担保机构的资质。 根据银监会有关银行金融机构与担保机构开展合伙风险提示的告知,明确规
15、定担保机构与银行合伙的条件是注册资本金应在一亿元人民币以上,且必须是实缴资本。同步，还要严格考核担保机构的经营状况和管理层的综合能力，特别是审查担保机构的资产负债等财务状况,避免因担保机构资本金不实、构造不合理或将资本金违规投入资我市场等对银行信贷资投资加盟选择廖排骨金导致风险,并根据实际状况合理拟定担保公司具体授信的担保放大倍数。同步,银行要增进与担保公司、中小公司的理解，完善内控制度和内控管理,严格做好担保公司准入资格的把关,防备潜在的信贷风险。 （三）增强担保公司整体实力，抵御经营风险。 1、担保公司要建立风险准备金补偿机制,提高抗风险能力,同步制定并严格实行多项风险管理制度，规范担保业
16、务的操作,设立单户担保额度上限，建立灵活的反担保体系,合理运用资源,理性选择行业和客户群体,并运用市场化的运作机制,吸取资本,增强实力。目前，风险准备金的补偿可以有两种方式：一是通过自身努力,改善经营，增收节支,加大对呆坏账的拨备；二是引进新的投资者或联合构成更大型的担保公司，一方面可以扩大自身的业务范畴和业务品种，另一方面也可以加大信英国技术移民息资料的收集，减少整经营风险。 2、加强银行与担保公司的沟通和联系。按照平等、自愿、公平原则,推动担保机构与各个金融部门的合伙,进一步扩大业务范畴,根据银行和担保公司双方的风险控制能力合理拟定担保放大倍数，建立完善风险补偿和转移机制,形成中小公司、担保机构和银行之间互相合伙,共同发展的良好局面。担保公司还要加强对中小公司的服务和融资筹划，及时
