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1、论我国商业银行个人理财业务的风险防范对策 首都经济贸易大学硕士学位论文THESISOFMASTERDEGREE论文题目：论我国商业银行个人理财业务的风险防范对策院学 号： !独创性声明恻四科幽本人郑重声明：今所呈交的论我国商业银行个人理财业务的风险防范对策论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的科研成果。尽我所知，文中除了特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写的内容及科研成果，也不包含为获得首都经济贸易大学或其它教育机构的学位或证书所使用过的材料。作者签名： 日期：呈!年月蛩日关于论文使用授权的说明本人完全了解首都经济贸易大学有关保留、使用学位论文的有关规定，即：学
2、校有权保留送交论文的复印件，允许论文被查阅、借阅或网络索引；学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采取影印、缩印或其它复制手段保存论文。保密的论文在解密后应遵守此规定维EIlOI：旦江月狴日摘要近年来，我国商业银行个人理财业务呈现出飞速增长趋势。个人理财业务已经成为商业银行开拓市场、寻求新的利润增长点、提高其竞争力的一个重要手段，同时也是居民保值财富的一种方法。但是个人理财业务在快速发展的过程中存在着许多问题与风险，严重的影响了商业银行个人理财业务的健康发展，因此，加强对个人理财业务的风险防范，对于提高商业银行的风险管理水平和增强核心竞争力意义重大。本文主要从商业银行的角度来分析了我国商业银行
3、个人理财业务发展的现状和存在的风险，认为尽管近年来我国商业银行个人理财业务发展取得了巨大的成绩，但在发展中商业银行个人理财业务也存在着许多问题和风险，如通过理财业务变相高息揽储、违规进入资本市场、产品设计、定价以及销售等方面存在缺陷等等，这些给商业银行带来了较大风险。因此，本文在借鉴国外先进经验的基础上，认为应从完善风险管理体系、健全信息披露制度、合理确定理财产品收益、完善银行内部审核机制、完善个人信用体系等方面来加强对我国商业银行个人理财业务风险的防范。关键词：商业银行个人理财风险防范AbstractNowadaysChinaScommerciaIbankpersonalfinanciaIs
4、ervicesareshowingarapidgrowthtrendThepersonalfinancialmanagementbusinesshasbecomeacommerciaIbanktoopenupthemarket，seekn wprofitgrowthpointanimportantmeanstoimproveitscompetitiveness，amethodiSalsothepopulationincreaseofw althButthepersonalfinanciaIbusinessintheprocessofrapiddevelopmenthasmanyproblems
5、andrisks，seriousimpactonthehealthydevelopmentofthepersonalfinancialm nagementbusinessofcommerciaIbanks，therefore，tost ngthentheriskpreventionofpersonalfinancialbusiness。toimprovethIeveIofriskmanagementofcommercialbanksandenhancethecorecompetitivenessofgreatsignificanceThispapermainlyfromtheperspecti
6、veofcommercialbankstoanalyzethedevelopmentsitua ionofpersonalfinanciaIbusinessofcommerciaIbanksinChinaandthexistingrisk，althoughinrecentyears，ChinaScommercialbankspersonalfinanciaIbusinessdevelopmenthasmadegreatchievements，butinthedevelopmentofpersonalfinanciaIbusinessofcommerciaIbankalsohasmanyprob
7、lemsandriskssuchast edefectsfinanciaIservicesinhighinterestra esget，illegaltoenterthecapitalm rket，productdesign，pricingandsalesandSOonandSOon，thesecommercJaIbankstobringgreaterriskTherefore，basedonther ferenceofforeignadvancedexperience，thinkthatweshouldimprovethriskmanagementsystem，asoundsystem，re
8、asonablydeterminethefinanciaIproductyield。improvetheint rnaIauditmechanism，improvebankpersonalcreditsystemtostrengthenthepreventionofpersonalflnanciaIbusinessofourcountwcommerciaIbankriskinformationdisclosureKeywords：commercialbankspersonalfinancialbusinessri kmanagementII目录1绪论?111研究背景和意义112国内外文献综述2
9、121国外研究现状2122国内研究现状313研究思路及内容414研究方法及不足52个人理财风险概述?621个人理财业务?6211个人理财业务的定义?6212个人理财业务的特点?6213个人理财业务的分类?722个人理财业务风险?9221个人理财业务风险的含义9222个人理财业务风险的种类923个人理财业务风险产生的原因?11231信息不对称理论?11232金融市场的不确定性?1224个人理财业务风险防范的重要性?13241有利于提高我国商业银行的风险管理水平?13242有利于我国商业银行市场竞争力的提高?143我国商业银行个人理财业务的发展现状及面临的主要风险1531我国商业银行个人理财业务发
10、展的现状?1532我国商业银行个人理财业务面临的主要风险?19321通过个人理财业务高息揽储?19322利用信贷类理财产品调节信贷规模19323利用信托类理财产品降低授信门槛20324通过理财业务进入资本市场?20325个人理财业务从业人员素质不高20326理财产品销售环节不规范?2l327产品设计和定价上存在缺陷?214国外商业银行个人理财产品风险防范的经验借鉴?2341美国商业银行个人理财产品风险防范的经验?23411完善的法律和监管体系23412专业的理财服务人才?23413银行加强自身风险管理24414重视对中小投资者的保护和教育2442澳大利亚商业银行个人理财产品风险防范的经验?25
11、421健全的法律体系?25III苴型经进贸易太堂亟堂僮途塞 途我国直些堡短仝厶垄魁些爱曲区险陵亟怼篡422培养专业的理财人才?2643日本商业银行个人理财产品风险防范的经验?26s加强我国商业银行个人理财业务风险防范的对策?2851完善银行内部监督审核机制?2852应完善全面的信息披露制度?2853要合理确定理财产品的收益率?2954建立理财业务统计分析报告制度?2955完善个人信用体系?3056提高商业银行理财人员专业素养?3057改善外部环境30571加快我国商业银行混业经营步伐30572完善法律法规体系?31573加强对商业银行个人理财业务的监管?316结论?32参考文献33研究生期间发
12、表的文章?35翌 谢?36IV苴叠经渣丝星塞堂亟二堂焦论塞 途毯圈直些塑笪仝厶型盟些签笪丛险堕垂塑筮1绪论11研究背景和意义随着我国经济的高速发展，居民的个人财富增加迅速。根据同家统计局的数据，2012年我国城镇居民人均可支配收入24565元，名义同比增长126，扣除价格因素实际增长96，比上年加快12个百分点，高于全国GDP78增速。这已是连续第三年人均可支配收入高于GDP增速。数据来源：巾国统计年签图i 2007年-2012年全国城镇居民人均可支配收入统计表从1995年工商银行深圳分行成立“理财部”，银行理财的概念首次引入中国以来，我国商业银行便开始了个人理财业务的探索。经过近二十年的发展
13、，我国商业银行个人理财业务的数量和交易规模也不断攀升，国内理财市场不断升温。2010年以来，我国商业银行个人理财jI匕务呈现出飞速增长趋势。据中国工商银行2011年年报显示，2011年工行个人理财产品销售额首次超过储蓄存款的增长。这股“理财热”主要和股市行情好、理财产品不断创新有关，很多居民都纷纷把手中的储蓄转化成了收益率相对较高的相关理财产品。2012年商业银行个人理财业务发行规模达到24、71万亿元人民币，较2011年增长4544。2011年发行规模达到1649万亿元人民币，比起2010年的705万亿元人民币，增长率为1339。近几年，我国商业银行个人理财业务得以迅猛发展的原因主要有：国民
14、经济的快速发展和居民收入的不断增加，使人们手中的闲钱越来越多；金融危机后国家采取的金融措施导致国内CPI升高，人民币贬值，通货膨胀使得银行存款利息频频负收益。篪1页共36页苴都丝渣贸易盔堂亟堂焦途塞 途我国直些堡荭仝厶堡盟些釜的丛险堕莲型筮此外，股市震荡严重，房地产日益攀高的房价整等种种因素让百姓投资理财劲头高涨，银行个人理财业务出现了爆发式增长；入世后国家必须对外资银行开放人民币业务，导致我国商业银行面临的竞争加剧。外资银行的介入和业务发展的减缓，迫使银行转变思维，大力发展中间业务，都争先恐后地推出了形式多样的个人理财服务和专有品牌。目前，个人理财业务已经成为商业银行开拓市场、寻求新的利润增长点、提高其竞争力的一个重要手段，同时也是居民保值财富的种方法。但是个人理财业务在快速发展的过程中存在着许多问题与风险，如通过理财业务变相高息揽储、违规进入资本市场、产品设计、定价以及销售等方面存在缺陷等等，这些给商业银行带来了较大风险，严重的影响了商业银行个人理财业务的健康发展。因此，加强对个人理财业务的风险防范，对于提高商业银行的风险管理水平和增强核心竞争力意义重大。本文主要从商业银行的角度来分析个人理财产品业务中存在的问题和风险，并提出更系统、逻辑性的解决对策。这对提高商业银行的个人理财业务水平和服务水平具有重要意义。面对激烈的竞
