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1、2010 年银行从业资格考试个人贷款讲义第一章个人贷款第 1 讲讲义、八 前言一、从业资格考试简要介绍1. 建立银行业从业人员资格认证制度是依法从事银行业专业岗位的学识、技术和能力的基 本要求。因此，通过资格考试是每一个从事银行业业务人员所必须的。2. 资格考试分公共基础科目和专业科目。公共基础科目：公共基础专业科目：个人理财、风险管理、公司信贷和个人贷款（新增科目）3. 考试方式和考试题型（仅作参考）：考试方式：资格考试实行计算机考试。考试题型：全部为客观题，包括单选题、多选题（注意：并非不定项选择题）和判断题三 种题型。4. 考试时间和分值分布：考试时间： 120 分钟分值分布：单选 90
2、题，每题 0.5 分，共 45 分;多项选择题： 40题，每题 1分，共 40分; 判断题： 15题，每题 1 分，共 15分。特点和技巧：时间充分，题量适中，总 120分钟，题量共 145道题，平均 80秒 1题，要求 答题时必须首先合理分配时间， 不要纠缠在难题上以免耽误时间， 其次仔细阅读每题题目， 认真作答。二、本科目教材和考试大纲简要分析1. 考试大纲：依据中国银行业协会发布的大纲。具体容可参照教材的目录。2. 教材容：全篇共八章容第一章 个人贷款概述第三章个人住房贷款第四章个人汽车贷款第五章个人教育贷款Ze/r 、.、:第六章个人经营类贷款第七章其他个人贷款第八章个人征信系统附录：
3、一、个人贷款的相关法律二、个人贷款的监管政策和法规第一章 个人贷款概述 学习重点：个人贷款的概念及其意义、个人贷款的特征 第一节 个人贷款的性质和发展一、个人贷款的概念和意义1. 个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。 与公司贷款相区别的特征：合同关系主体双方是银行和个人2. 个人贷款的意义：微观和宏观两方面（1）对金融机构而言：新的收入来源 ; 分散风险（2）对宏观经济而言：满足居民消费需求 ; 促进国民经济发展二、个人贷款的特征1. 贷款品种多、用途广2. 贷款便利3. 还款方式灵活三、个人贷款的发展历程1. 住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展2. 国消费需求
4、的增长推动了个人消费贷款的蓬勃发展第二节 个人贷款产品的分类一、按产品用途分类1. 个人住房贷款：即指贷款人向借款人发放可以用于购买自用普通住房的贷款。（1）自营性个人住房贷款（2）公积金个人住房贷款（3）个人住房组合贷款2. 个人消费贷款：是指银行向个人发放的用于消费的贷款。（ 1）个人汽车贷款：购买汽车的贷款自用车、商用车; 新车、二手车（ 2）个人教育贷款： 满足在读学生或亲属、 监护人的就学资金需求的贷款： 国家助学贷款、 商业助学贷款（3）个人耐用消费品贷款：大额耐用消费品贷款：大型电器（4）个人消费额度贷款：在期限和额度循环使用的人民币贷款（5）个人旅游消费贷款：银行认可的旅行社组
5、织的旅游（6）个人医疗贷款：就医时资金短缺的需求3. 个人经营类贷款：指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用 房、机械设备、以及用于满足个人控制的企业生产经营流动资金需求和其他合理资金需求 的贷款（1）专项贷款（2）流动资金贷款二、按担保方式分类1. 个人抵押贷款：自然人或第三方提供的、经银行认可的、符合规定的财产作为抵押物而 向个人发放的贷款。主要都是固定资产、财产2. 个人质押贷款：质物出质，作为质押物获取贷款 主要都是金融资产、财产权利3. 个人保证贷款：第三方提供保证的贷款4. 个人信用贷款：无须提供任何担保的贷款一、贷款对象仅限于自然人，不包括法人。具有完全民事
6、行为能力的自然人二、贷款利率利率 =利息借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格， 或者是银行取得的报酬。 额 / 本金三、贷款期限贷款从发放到约定的最后还款或清偿的期限。借款期限并非越长越好，一般在 1520年最为合理四、还款方式1. 到期一次还本付息法（ 1 年以）2. 等额本息还款法3. 等额本金还款法4. 等比累进还款法5. 等额累进还款法6. 组合还款法五、担保方式六、贷款额度201 0年银行从业考试个人贷款讲义精华第二章第2讲：第二章 个人贷款营销 第一节 个人贷款目标市场分析 随着市场竞争的日益激烈，银行如何适应社会和市场发展的需要，增强市场营销能力，强 化市场优势地位，提
7、升品牌形象，已成为未来银行个人贷款业务持续、健康发展的关键因 素。一、市场环境分析 银行在进行营销决策之前，应首先对客户需求、竞争对手实力和金融市场变化趋势等外部 市场环境进行充分的调查和分析。1. 银行进行市场环境分析的意义（ 1）银行进行市场环境分析，有利于把握宏观形势（2）银行进行市场环境分析，有利于掌握微观情况（3）银行进行市场环境分析，有利于发现商业机会（ 4）银行进行市场环境分析，有利于规避市场风险2、银行市场环境分析的主要任务 银行在完全“购买行为、市场细分、目标选择和市场定位”四大分析任务的基础上应做到 “四化”：（1）经常化（2）系统化（3）科学化（4）制度化3、银行市场环境
8、分析的容（1）外部环境 宏观环境A. 经济与技术环境B. 政治与法律环境C. 社会与文化环境 微观环境A. 信贷资金的供求状况B. 客户的信贷需求和信贷动机C. 银行同业竞争对手的实力与策略（2）部环境 银行部资源分析A. 人力资源B. 资讯资源C. 市场营销部分的能力D. 经营绩效E. 研究开发 银行自身实力分析A. 银行的业务能力B. 银行的市场地位C. 银行的市场声誉D. 银行的财务实力E. 政府对银行的特殊政策F. 银行领导人的能力4. 市场环境分析的基本方法银行主要采用SWOT分析方法对其外部环境进行综合分析。其中，S(Strength )表示优势,W( Weak表示劣势，0( Op
9、portunity )表示机遇，T( Threat )表示威胁。二、市场细分市场细分是20世纪50年代中期由美国市场营销学家温德尔斯密首先提出的一个概念。1. 银行市场细分的定义所谓市场细分，就是营销者通过市场调研，根据整体市场上顾客需求的差异性，以影响顾 客需求和欲望的某些因素为依据，把某一产品的市场整体划分为若干个消费者群的市场分 类过程。所分出的市场称为细分市场。市场细分是一个信息分析和归纳的过程，也是一个目标策略制定的过程。2. 银行市场细分的作用( 1)有利于选择目标市场和制定营销策略( 2)有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好地满足不同客户对金融产品的需求( 3)有利于集中人力、物
10、力投入目标市场，提高银行的经济效益3. 市场细分的原则、标准与战略( 1)市场细分的原则 可衡量性原则 可进入性原则 差异性原则 经济性原则( 2)市场细分的标准个人贷款市场细分的标准主要有人口因素、 地理因素、心里因素、 行为因素和利益因素等。( 3)市场细分的策略 集中策略 差异性策略三、市场选择和定位1. 市场选择( 1)市场选择的意义 市场选择使银行可以充分发挥优势并实现其经营目标和战略。 市场选择使银行可以加倍发挥其强于竞争对手的地方，从而获得最大回报并将优势保持 下去。 市场选择构成银行营销风险管理策略的一部分。 市场选择使银行可以充分利用它的资源，将时间、金钱和精力投入到更有战略
11、意义的客 户群上。 市场选择使银行可以针对外部环境做出反应，例如，充分利用竞争者的进入障碍，或者 针对利益相关者或环境因素所造成的约束条件做出反应。( 2)市场选择标准 符合银行的目标和能力 有一定的规模和发展潜力 细分市场结构的吸引力2. 市场定位( 1)银行市场定位的含义所谓银行市场定位就是找位置，就是银行针对面临的环境和所处的位置考虑当前客户的需 求特点，设计表达银行特定形象的服务和产品，展示银行的鲜明个性，从而在目标市场上 确定恰当的位置。（ 2）银行市场定位的原则 发挥优势 围绕目标 突出特色（ 3 ）银行市场定位的步骤识别重要属性制定定位图 定位选择A. 主导式定位B. 追随式定位
12、C. 补缺式定位 执行定位（4）银行市场定位策略 客户定位策略 产品定位策略 形象定位策略 利益定位策略 竞争定位策略 联盟定位策略 例题：银行市场定位的原则包括（ ）。A. 发挥优势 B. 围绕目标C. 突出特色 D. 全局战略答案： ABCD 解析：以上四项都属于银行市场定位的原则。第二节 个人贷款客户定位个人贷款客户定位主要包括合作单位定位和贷款客户定位两部分容。一、合作单位定位1. 个人住房贷款合作单位定位（1）一手个人住房贷款合作单位 对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商。 目前，商业性个人一手住房贷款中较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作的 方式。
13、（2）二手个人住房贷款合作单位 对于二手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司，两者之间其实是 贷款产品的代理人与被代理人的关系。（3）合作单位准入2. 其他个人贷款合作单位定位（1）其他个人贷款合作单位（2）其他个人贷款合作单位准入二、贷款客户定位客户定位，是商业银行对服务对象的选择，也就是商业银行根据自身的优势来选择客户， 满足客户需求，使客户成为自己忠实伙伴的过程。在线习题1. 个人客户的信贷需求包括( )。A. 已实现的需求 B. 待实现的需求C. 日常生活需求 D. 待开发的需求 答案： ABD 解析：客户的信贷需求包括三种形态，分别是已实现的需求、待实现的需求和待开
14、发的需 求2. 市场环境分析的 SWOT法包括()。A. 优势 B. 劣势C. 机遇 D. 威胁 答案： ABCD解析：SWO分析方法中的 S( Strength )表示优势，W( Weak表示劣势，0( Opportunity ) 表示机遇， T( Threat )表示威胁。3. 银行个人贷款产品的市场定位过程包括( )。A. 识别重要属性 B. 制定定位图C. 定位选择 D. 执行定位答案： ABCD 解析：银行个人贷款产品的市场定位过程包括：识别重要属性，制作定位图，定位选择和 执行定位。4. 市场细分的原则包括( )。A. 可衡量性原则 B. 可进入性原则C. 差异性原则 D. 经济性原则答案： ABCD 解析：以上四项都是市场细分的原则。5. 集中策略的主要特点是( )。A. 目标集中，并尽全力试图准确击中要害B. 能更详细、更透彻地分析和熟悉目标客户的要求C. 能集中精力、集中资源于某个子市场，营销效果更明显D通常适用于大中型银行答案： ABC解析：集中策略通常适用于中小型银行。第三节 个人贷款营销渠道 银行营销渠道是指提供银行服务和方便客户使用银行服务的各种手段，即银行产品和服务 从银行流传到客户手中所经过的流通途径，有合作单位营销、网点机构营销和网上银行营 销三种。一、合作单位营销1. 个人住房贷款合作单位营销(1) 一手个人住房贷款合作单位营销：银行与房地产开发
