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1、内容摘要互联网科学技术的发展以及市场经济的需求不断扩大，进一步催生了互联网金融行业的出现，在此背景之下，征信体系的构建再一次被人们所熟知，也成为了互联网金融行业发展的一大桎梏，从这个角度上来说，本文展开了互联网金融背景下的金融征信体系问题探究。在第一部分中笔者首先详细说明了互联网金融背景下的征信体系现状及发展，随后深挖问题，认为目前存在着信息数据简单、政策法规缺乏、失信惩处不足、尚未搭建共享平台以及社会舆论不支持等方面的问题；同时针对上述问题进行了深入的原因探析，认为定位错位、互联网金融未普及、公平性难以保障、信息不对称等等因素，共同催生了这些问题；最终针对上述研究，笔者展开了措施的探讨，提出
2、了更加具有针对性的对策建议。希望能够帮助互联网金融行业征信体系在未来的发展之路上更加顺利。关键词：互联网金融；征信体系；信用；法律；政府；信息数据AbstractInternet the development of science and technology and the growing demand of market economy, further has given rise to the emergence of the financial industry, the Internet, in this context, the construction of credit s
3、ystem, once again, is well known, has become the financial industry development of the Internet is a drawback, from this Angle, this paper carried out under the background of the Internet financial financial credit system problem. In the first part, the author first elaborated the current situation
4、and development of the credit investigation system under the background of Internet finance, and then dug into the problems. The author believed that there were problems such as simple information and data, lack of policies and regulations, insufficient punishment for breach of trust, not yet built
5、a sharing platform, and public opinion did not support. At the same time, the reasons for the above problems are analyzed in depth. It is believed that the dislocation of positioning, the lack of popularization of Internet finance, the difficulty in ensuring fairness, the information asymmetry and o
6、ther factors jointly give rise to these problems. Finally, in view of the above research, the author carried out the discussion of measures and put forward more targeted countermeasures and Suggestions. Hope to help the Internet financial industry credit system in the future development of the road
7、more smoothly.Key words：Internet finance; Credit investigation system; Credit; The law; The government; Information data目 录一、理论基础1（一）互联网金融1（二）征信体系1二、互联网金融背景下的征信体系的现状分析1三、互联网金融背景下的征信体系的问题3（一）信息数据简单3（二）政策法规缺乏3（三）失信惩处力度不足4（四）尚未搭建共享平台5（五）社会舆论并不支持5四、互联网金融背景下征信体系问题频发的原因7（一）定位存在错位现象7（二）互联网金融尚未普及7（三）公平性难以保证
8、8（四）信息不对称激化矛盾8五、互联网金融背景下征信体系的发展措施9（一）结合实际构建科学征信体系9（二）政府积极出台相关政策法规10（三）运用互联网技术保证数据质量11（四）强调征信体系中的隐私安全11（五）针对失信行为进行强力惩处11（六）全社会范围内营造守信氛围12互联网金融背景下的征信体系的问题及解决措施 一、理论基础（一）互联网金融一般来说，现阶段，我们所指的互联网金融可以简单地看作是互联网与金融业的结合，通过更加高端先进的互联网技术和信息通讯技术来保证金融产业的快速发展，完成金融，支付，投资以及信息流转等环节，这种全新的金融业务模式也是目前金融市场上最受欢迎的一种方式。对于互联网金
9、融来说，相较于传统金融业，这种模式下的金融业务效率更高，投资更加简单，安全性也有了更高的保障。但是我们也需要意识到的是，尽管互联网与传统金融业产生了结核病，碰撞出了这一全新领域，但是其发展仍然是不太成熟的。近年来，我国政府相关部门一直致力于对互联网金融行业的失信行为，不安全行为的治理，推出了多种的工作实施方案和整顿条例，希望能够减轻互联网金融方面出现的安全漏洞以及征信问题。（二）征信体系征信这一词最早出现在左传之中，当时指的是人的信用。随着长时间的发展以及市场经济的冲击，现阶段我们所指的征信更多的是在商业行为之下、在市场经济的影响之下，企业或者个体对外所提供的各项资料以及自身的信用等级，包括所
10、提供的信用咨询服务等等。征信体系指的就是多种企业、多个主体之间的连接，能够使得主体和用户合理的对对象的信用情况进行判断，从而有效地控制经济行为的信用风险，实现更加高效安全的经济行为 丁欣威.互联网金融背景下的个人征信体系建设分析J.现代商贸工业,2019,40(12):141-142.。现阶段，征信体系不仅囊括了相应的法律法规和企业机构，还包括了各种管理手段，文化建设，宣传教育等内容，它的主要服务对象就是信贷市场。从其特性上来说，具有非常明显的外延性，因此也会服务于商品交易市场和劳动力市场。二、互联网金融背景下的征信体系的现状分析改革开放以来，我国一直致力于发展社会主义市场经济，真正的实现市场
11、那企业的共同发展，也正因如此，就出现了大量的企业需要借贷款项的问题，而市场经济之中，想要借贷款项必须首先对其的信用等级进行评估。在这样强大的市场需求之下，在1980年左右，我国政府第一次提出了征信的概念，并且于上海成立了第一家信用等级评价公司。这个公司就是我国征信体系的开端，也是创始机构。当下，随着社会主义市场经济的快速发展以及互联网金融征信体系的不断成熟，我国的征信体系越来越完善，已经逐渐形成了由人民银行为主导、以信息库为依托、以市场化征信机构为辅助的强大多元化体系 张榕薇.互联网发展背景下个人征信体系建设管窥以嘉兴市为例J.嘉兴学院学报,2019,31(02):38-43.。纵观40年来征
12、信体系的发展，我们不难发现其中所获得的长足的进步，尤其是在信息涵盖量、数据涵盖量的方面，征信体系已经做得越来越完善。另外，征信体系在市场经济的自由交易和信贷发展方面仍然发挥着巨大的作用。在取得这些进步的基础之上，我们也需要意识到的是，作为社会主义国家，我国的市场经济起步较晚，相关的理论体系也不是那么的完善，尤其是在学术界，缺乏对这方面的探讨，更多的还是通过借鉴资本主义国家的先进经验来实现我国的互联网金融征信体系构建。因此，在措施上还是在制度上仍然存在着一些不足之处，需要我们尽力的去弥补。举例来说，目前很多小额信贷机构无法顺利的使用征信体系，由此就产生了呆账率、坏账率居高不下的问题，对于小额信贷
13、机构来说，本身就增加了其运营风险；另外，又由于近些年我们一直在鼓励互联网金融的发展，由此所造成的互联网信贷征信体系评价机制落后也是一个重要的问题。如果从现阶段的互联网金融背景下去探析征信体系的发展现状，就可以发现，更多的征信平台实际上还是围绕服务平台开展的，所具有的互联网特性是十分明显的，在选择用户的时候往往会采取会员制的方法，虽然这种方法从一定程度上保障了信贷的安全性和平台的可靠性，但是却逐渐形成了一个闭合的客户圈，无法有效地向外拓展业务。另外，目前大量的P2P公司、担保公司、小额信贷公司出现在大众视野之中，这些小规模的机构和组织在发展中逐渐产生联结，并且形成了紧密的联盟。在平台之间构成了信
14、息共享的系统，采取一次违约、终身不贷的模式，从而有效地防范了借款人多头贷款的情况发生，真正的做到了保障安全性和降低风险性。另外，为了更加有效的控制风险，平台和机构还自主确立了自身的风控模型，通过大量的采集数据和专业人才团队的保障房，使得信息在平台之上完成有效的流转，并被联盟内的多个机构所熟知。但是这种方式也具有其局限性，因为并不是所有的金融机构和小额信贷机构都能够获得人民银行方面的数据。所以这个方法具有针对性，但是普及的可能性却比较低 从宝辉.互联网金融与信息主体权益保护基于典型案例视角J.征信,2019,37(02):37-40.。三、互联网金融背景下的征信体系的问题（一）信息数据简单如果和
15、十年前乃至于20年前的互联网金融征信体系相比，现阶段我们已经构建了更加庞大的数据库，所涵盖的信息量也是十分惊人的，但是仍然需要注意到的是，目前的企业数量也在逐年激增，但是信息收集的速度却没有保持趋同。由此所引发的数据涵盖面不足、信息内容不全面的问题，也是目前互联网金融征信体系发展过程当中所面对的一大重要困难。实际上，现阶段基本上所有的征信机构、金融贷款机构都是通过我国中央银行的数据进行征信体系的在建设，但是诚如前文中所提到的，这种方法并不适用于所有的金融机构，尤其是针对一些偏远地区的小型金融贷款信贷机构而言，他们往往没有能力如同大型机构一样构建如此完善的信息流转平台，无法及时有效的更新自身的信
16、息和征信情况，尤其是无法直接地向中央银行方面申请信息。如此一来，信息汇聚过于简单、数据的不全面，使得很多小型征信机构和微型贷款机构最终会面临较高的信贷风险，安全性无法得到保障房，最终很有可能走向破产之路。除了技术方面的原因，征信体系和信息的来源并非仅仅来自于银行的历史贷款记录，更多的也需要从司法机构、工商机构、税务机构进行收集。关于这方面的收集能力，目前我国无论是大型金融机构还是中央银行，或者是一些小型金融机构都有所欠缺。征信体系的覆盖，还没有真正的达到全国范围的规模，这就严重阻碍了我国互联网金融征信体系的发展。（二）政策法规缺乏自本世纪初期开始，我国政府和相关学术界就已经开始意识到了互联网金融发展的必要性，以及互联网金融背景下
