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1、摘要题目：我国手机银行的发展现状问题分析和创新策略 摘 要3G时代的来临，移动终端设备的日益普及，使移动支付迅速发展，而移动支付随身、实时、快捷的特性，解决一些传统支付无法解决的问题，提高传统商务流程的效率，促使其具有广阔的发展前景。但在发展过程中也在一定的问题，只有准确发现移动支付存在的问题及解决对策，同时利用恰当的创新策略，才能更好的促进其在中国的迅速发展。关键词：手机支付；解决对策；创新策略；发展趋势AbstractAbstract3G era, the growing popularity of mobile devices, mobile payment to the rapid d
2、evelopment of mobile payment player, real-time, fast features, to solve some of the traditional payment can not be resolved to improve the efficiency of traditional business processes, to promote its broad prospects for development. But also some problems in the development process, the only accurat
3、e Mobile Payment Problems and Solutions, in order to better promote the rapid development in China.Keywords：Mobile payment; Solutions; Innovative strategies; Development trends目录目录摘 要IAbstractII目录III一、手机银行概述1(一)手机银行概念1(二)手机银行的种类1(三)移动支付的特点2二、我国手机银行市场发展现状2三、影响我国手机支付行业发展的问题分析3（一）安全问题3（二）服务费用高昂3（三）交易支付
4、观念4（四）法律政策以及行业规范问题4（五）运营商的态度及盈利问题5四、解决我国手机支付行业相关问题措施5（一）解决安全问题的对策5（二）解决服务费用高的对策6（三）解决支付观念问题的对策7（四）解决行业规范问题的对策7（五）解决运营商态度问题的对策7五、关于我国手机银行发展创新策略的分析8(一)产品的创新8(二)技术的创新8(三)市场的创新9六、我国手机银行行业发展趋势预测9（一）市场规模迅速发展9（二）业务流量进一步增长10（三）发展前景十分广阔10七、结语11参考文献12谢辞13一、手机银行概述(一)手机银行概念手机银行也可称为移动银行（Mobile Banking Service），是
5、利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、POS机、网上银行之后出现的一种新银行服务方式，越来越受到国际银行业者的关注。在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻
6、银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。目前，伴随着中国3G时代的来临以及手机终端技术的不断提高，我国移动银行业务在经过先期预热后，逐渐进入了成长期，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。如何突破业务现有发展瓶颈，增强客户的认知度和使用率成为移动银行业务产业链被各方关注的焦点。(二)手机银行的种类1.根据支付金额的大小，可以将移动支付分为小额支付和大额支付。小额支付业务指运营商与银行合作，建立预存费用的账户，用户通过移动通信的平台发出划账指令代缴费用；大额支付是指把用户银行账户和手机号码进行绑定，用户通过多种方式对与手机捆绑的银行卡进行交易操作。2.根据支付时支付方与受付方
7、是否在同一现场，可以将移动电子支付分为远程支付和现场支付。如通过手机购买铃声就是远程支付，而通过手机在自动售货机上购买饮料则是现场支付。3.根据实现方式的不同，可以将移动支付分为两种：一种是通过短信、WAP等远程控制完成支付；另一种是通过近距离非接触技术完成支付，主要的近距离通信技术有蓝牙、RFID和NFC等。(三)移动支付的特点1.方便易行。移动支付方便易行，只需要拨打相应的电话号码或者发送短消息即可。2.兼容性好。移动运营商数量少，很容易解决兼容性的问题。3.支付成本低。利用手机支付，移动运营商可以只收很低的电话费或短消息费用。4.安全性好。移动支付一般是小额支付，相对于其他支付方式对安全
8、性要求低。二、我国手机银行市场发展现状移动支付以手机支付为主要方式，其应用领域现在一般包括充值、缴费、小商品购买、银证业务和网上服务等。作为新兴的电子支付方式，手机支付具有不受地域时空限制、方便易行、兼容性好、支付成本低等特点，但移动支付还存在很多方面的不足。如移动支付的交易费用主要以小额支付为主，用户单次购物金额普遍较低；市场上RIFDSIM的2.4GHz技术还不稳定，接口等外围支持也有待完善，而且目前商家广泛使用的POS终端大多数支持13.56MHz低频，而对2.4GHz高频不兼容，如果更换商家的POS终端，会增加成本。由于SIM卡牵涉到发卡权的问题，银行方面的种种顾虑与担心也将对移动支付
9、业务的发展带来一定的阻力；此外，中国联通和中国电信不仅用户比中国移动少很多，而且用户要使用手机支付业务，其与用户手机账号的绑定都是间接的，每绑定一次都需要用户到营业厅办理一次，较为麻烦。还有，要想使用中国联通的手机支付业务，用户需将手机换成NFC手机或者购买NFC卡，而非中国电信手机用户要想使用中国电信的手机支付业务，需购天翼手机及一张SD卡。三、影响我国手机支付行业发展的问题分析（一）安全问题安全问题是影响移动支付的最普及的关键因素，安全包括很多环节，比如存储安全、传输安全、认证安全等。从目前来看，主要有三大因素对移动支付的安全问题造成影响：1.加密问题和即时性问题。加密问题和即时性问题是手
10、机支付普及的主要障碍，虽然WAP功能的手机支付时，能够采用移动网络的加密技术，相对而言，并不能很有效的保证安全。如果引入短信确认实现手机支付的双重确认方式，又会因为短信的中继问题，有可能造成短信不能及时到达，影响支付的流程。2.缺乏身份识别。身份识别的缺乏是限制移动支付应用的第二大原因。当手机仅仅当作通话工具时，密码保护并不是很重要。但作为支付工具时，移动信息化提高了手机等手持终端的重要程度，设备丢失、密码被攻破、病毒发作等问题都会造成重大损失。3.缺失信用体系。信用体系的缺失是限制移动信息化应用的第三大原因。在手机支付中，一些小额支付可以捆绑在手机话费中，但手机话费透支、恶意拖欠十分常见，信
11、用意识以及体系的不完善，也制约了移动信息化的普及、推广。（二）服务费用高昂服务费用过高是目前移动支付发展的一个关键壁垒，尤其是移动汇款业务。GSMA的移动货币转账的创始方之一西方联盟曾与运营商合力加速移动汇款业务的部署和开展。然而现在某些国家，其服务费高达汇款额的15%。很多用户不愿意支付如此高昂的服务费用。未来五年内，随着用户的增长和市场竞争的加强，服务费用有望下降。降低费用对于扩展市场来说是必需的。目前已开办移动支付业务的银行每笔交易收取大约2的手续费。在利用手机开展业务时，采用短消息传递业务信息是一条很重要的传输途径，交易成本相对较低，但一些业务品种(如购物等)无法利用短消息来实现，如果
12、采取语音方式，又会产生通话费用，导致交易成本增加。在这种情况下，用户使用移动支付方式要比传统支付方式花费多一些。（三）交易支付观念交易支付时一种购买行为，在中国消费者的观念里，钱和商品的交易应该在同一时间和空间完成，因此移动支付的行为与传统购买支付行为有冲突的地方。从技术而言，中国的移动支付产业完全与发达国家同步，但在实际的应用环境上存在较大差距。在美国使用电子货币交易已占到整个消费市场的30%，而中国仅有5%的消费是通过电子货币方式完成。中国人的传统消费习惯影响着移动支付的发展。中国人对现金交易的依赖是推广移动支付业务的最大障碍，人们对消费方式的固有认识和习惯使手机支付发展缓慢。目前国内的移
13、动支付业务多局限于小额支付而将移动支付方式应用于酒店消费、宾馆住宿等高额消费的情况还很少见。（四）法律政策以及行业规范问题我国在电子支付领域还处于起步发展阶段，在该领域也没有完善的法律体系，支付参与方的责任与分工都缺少明确的法律描述。特别是中国移动目前所采用的这种2.4G的SIM 卡手机支付方式，规模庞大的中国移动用户只需更换这么一张带有RFID的SIM卡即实现各种消费，做着类似于现金支付的操作，换句话说，中国移动也就有了相当于“金融卡”的权限。银行金融机构会允许中国移动采用这种方式在金融领域上开展业务？同时，行业运营方面，也没有可靠的行业操作规范，只能靠不断的用户体验和测试使用来订立并完善规
14、范标准，而在这摸索过程中必定使得移动支付应用存在着一定的法律风险与经营风险。目前，短信金融欺诈事件时有发生，人们对电子支付交易的安全性颇为担忧。对于移动支付，我国暂时还缺乏有力的法律和技术保障，一旦产生纠纷和侵权，很难在法律上有准确的定义和判断。（五）运营商的态度及盈利问题 在手机支付业务推广前期，发展肯定离不开大量资金的投入；在市场运作的过程中，电信运营商需要投入更大的成本，解决推广难度大的问题以及推广过程中出现的各种麻烦；当手机支付市场趋于成熟时，如若作为这一产业的主导方电信运营商并未获得最大化的利益时，该市场将何去何从。因此，电信运营商的态度将直接决定了该产业的发展。对于运营商而言，移动
15、支付是一个全新领域，运营商除了能利用原有的通信网络外，其它的很多配套设施和人员都需要重新配置，面临着巨大的启动资金压力。如果这样的巨大投入能见到相应的回报，那么运营商也会信心十足地去投资。但是，移动支付的盈利状况并不乐观。目前，移动支付产业链的利润来源都是从用户交易额中提取的1的手续费，而争食这1的包括运营商、平台商、方案提供商、金融机构等。在业务推广初期，微薄的收入难以弥补巨大的投资，如何控制和回收移动支付成本成为亟待解决的难题。四、解决我国手机支付行业相关问题措施（一）解决安全问题的对策1.采用WPKI技术方法WPKI（Wireless PKI）是有线PKI的一种扩展，它将互联网电子商务中PKI的安全机制引入到移动电子商务中。WPKI采用公钥基础设施、证书管理策略、软件和硬件等技术，有效地建立了安全和值得信赖的无线网络通信环境。WPKI是通过管理实体间关系、密钥和证书来增强电子商务安全的，与WAP安全标准相比，WPKI所采用的ECC（Elliptic Curve Cryptography，椭圆曲线密码）密码系统更适合在无线设备中使用。同样强度的密钥，ECC的密钥长度（163bit）只是其他方案的六分之一（1024bit），但16
