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1、电子商务中的网上支付问题的研究 摘要：电子商务是在人类社会发展史上的又一场革命，它代表了一种基于信息技术与数字化手段的全新理念和模式，并且彻底改变传统的商业模式和策略。在电子商务、在线支付是其中最关键的部分。中国电子商务和网上交易已在最近几年中取得了很大的进步，但是也存在许多问题。从中国目前的互联网支付情况的发展来看，非技术因素的影响越来越明显。本文论述了网上支付协议理论、协议以及相关的概念，分析了中国网上支付的发展现状和存在的主要问题，为了加快发展和完善我国的网上支付体系，本文针对以上问题提出了一些对策和建议。关键词：电子商务 网上支付 网上银行 信用 认证体系 Study on the p
2、roblems of e-commerce online paymentAbstract: Electronic commerce is a revolution in the history of the development of human society, it represents a new idea and mode based on information technology and digital method, and change the traditional business model and strategy thoroughly. Payment in e-
3、commerce, online is the most important part of the. Chinese e-commerce and online trading has made great progress in recent years, but there are many problems. From the Chinese current Internet payment development, effects of non technical factors is more and more obvious. This paper discusses the o
4、nline payment agreement theory, and the related concepts, analyzes the current development of China online payment and the existing problems, in order to accelerate the development and improvement of Chinas online payment system, the paper puts forward some countermeasures and suggestions.Key word：E
5、lectronic commerce Online payment Online bank Credit目 录目 录2引 言3一、电子商务的概念、特性及发展历程3(一)电子商务的概念3(二)电子商务的特性3(三)电子商务的发展历程3二、网上支付的基本概念与主要模式4(一)网上支付的相关概念4(二)网上支付的分式3(三)网上支付主要模式分析3三、网上支付的现状与问题分析6（一）我国网上支付现状6（二）影响了网上支付的主要因素3四、发展我国网上支付的对策3(一)建立统一的安全认证体系3（二）完善第三方支付平台8（三)建立社会诚信体系3(四)完善相关法律法规3(五)实现网上支付工具多样化9结 论3参
6、考文献：3引 言网上支付是以开放性因特网为基础的在线电子支付，它使个人和企业不受时间和空间的限制，同步在线进行网上交易支付与结算。在线支付是电子商务发展的关键环节和基础条件，如果没有实时的网上支付手段相配合，网上支付就只能是电子商务、电子合同，根本无法实现网上成交。在线支付集锦金融危机中的效率高、成本低的优点，有效地解决了网上支付的电子商务流程中的问题，这样对极大地促进了电子商务的发展，并且给电子商务带来了繁荣的景象 。一、电子商务的概念、特性及发展历程(一)电子商务的概念电子商务通常是指全世界有广泛的商业贸易活动中，在因特网开放的网络环境下，基于浏览器/服务器应用方式，买卖双方不谋面的方式地
7、进行各种商贸活动，这是一个新的商业模式，来实现消费者的网上购物、网上交易和在线支付以及各种商务活动、交易活动、金融活动和相关的综合服务活动的一种新型的商业运营模式.(二)电子商务的特性 普遍性：电子商务作为一种新型的交易方式，将生产企业、流通企业以及消费者和政府带入了一个网络经济、数字化生存的新世界。 方便性：在电子商务环境下，人们不再受地域的限制，客户可以用非常简捷的方式来完成比以前更为复杂的商务活动，如通过网络银行可以全天候开放存取资金账户、查询信息，也使企业对客户的服务质量可以大大提高。 整体性：电子商务能够规范的处理工作流程，将人工操作和电子信息处理集成为一个不可分割的整体，不仅能提高
8、人力和物质资源的开发，而且还可以提高系统的严密性。 安全性：在电子商务中，安全性是一个非常重要问题，这就要求网络够提供多种端到端的安全解决方案，如加密机制、签名机制、安全管理、存取控制、防火墙、防病毒保护等这些方面，这与传统的商务活动有很大的不同。协调性：商务活动本身是一种协调过程，它需要客户和公司内部、制造商、批发商、零售商的协调，在电子商务环境中，它要求银行、配送中心、通讯部门、技术服务等多个部门的通力协作，往往电子商务的全过程是一气呵成。(三)电子商务的发展历程 第一阶段：电子邮件阶段 这个阶段可以认为是从70年代开始，平均的通信量以每年几倍的速度增长。 第二阶段：信息发布阶段 从199
9、5年开始，以Web技术为代表的信息系统发布，爆炸式的增长起来，成为目前互联网的主要应用手段。中小企业如何把握从“粗放型”向“精准型”营销时代的电子商务。 第三阶段：电子商务阶段 电子商务在美国才刚刚开始，之所以把电子商务列为一个划时代的东西，是因为互联网是最主要的商业用途，就是电子商务。同时，这也可以很肯定地说，若干年后的商业信息，主要也会是通过网络传输。互联网将成为我国商业信息社会的神经系统。1997年底在温哥华举行的亚太经合组织非正式首脑会议（APEC），会议上美国总统克林顿呼吁各国共同推动电子商务的议案，引起了全国首脑的关注，IBM，HP和Sun和其他国际知名的信息技术公司都宣布1998
10、为电子商务年。 第四阶段：全程电子商务阶段 随着SaaS（Software as a service）的软件服务模式的出现，软件已经纷纷登陆互联网，延长了电子商务链条，形成了当下最新的“全程电子商务”概念模式。 第五阶段：智慧电子商务阶段 在2011年，互联网信息碎片化和云计算技术的日益成熟，活跃的互联网营销模式出现，电子商务（个体商业）顺势而出，电子商务要摆脱传统的销售模式生搬上互联网的现状，以主动、互动、用户关怀等多角度与用户进行深层次沟通。其中以IZP科技集团提出的ICE最具有代表性。二、网上支付的基本概念与主要模式(一)网上支付的相关概念在线支付是电子支付的一种形式，这是第三方支付由银
11、行和立即支付之间的所提供的接口，这种方法的好处在于你可以直接将资金从用户的银行卡账户转移到网站，汇款即时到账，而不需要手动确认。客户和企业之间可以使用信用卡，电子钱包，用于在线支付的电子支票、电子现金等电子支付方式，在线的电子支付方式节约了交易的成本。(二)网上支付的分式网上支付的方法很多，最主要的几种是：支付宝、财富通、贝宝、快钱、收汇宝。网上支付的流程大概是：买家买家存钱的银行认证机构卖方存钱银行卖家。这仅仅是一个资金流动方向，并不代表任何。大多数时候，人们交易成功的过程并非如此，但必须有四个机构：买家，卖家，银行，认证机构。这几种支付方式都有不同的优点和缺点，但无非是买家把钱交付给卖家。
12、(三)网上支付主要模式分析 网上支付机制主要包括银行卡支付、电子支票、电子现金和微型支付系统。 1.银行卡支付 安全电子交易(SET)协议是用于银行卡网上互联网支付协议。SET1.0版本支持信用卡付款,世界各地的许多银行都在实施SET,并取得了较好的效果。尽管支持借记卡SET2.0版本还没有问世,但事实上,一些银行(如日本的富士银行)已在实施SET借记卡支付。在我国，中国银行依托首都电子商务工程,在国内已率先推出了SET借记卡支付。目前，SET在北美西部的应用不如在欧洲和亚洲的流行。这种现象的原因并不是由技术所造成的。我们知道，在北美，信用卡风险主要是由银行卡组织承担的，用户对于下载复杂的SE
13、T电子钱包软件以减少互联网支付风险兴趣不大。在我们前往美国与加拿大考察期间，无论美国还是加拿大的专家，对SET的发展前景都是十分看好的，尤其在欧洲和亚洲市场很乐观。一方面，银行卡是十分普遍的支付工具，银行卡网络已经相当完善；另一方面，SET是目前唯一的网络支付协议，其复杂性代价换来的是风险的降低。 在中国，各家商业银行的目前所发放的银行卡大多数为借记卡。因此，我们用卡环境主要是借记卡的环境。最近，银行IC卡将在北京，上海，长沙进行试点。预计在不久的将来，IC卡必将得到广泛的应用，而且将极大地促进银行卡网络环境中使用，从而为网上交易提供了一个可行的支付方式。 2.电子支票 目前在美国，纸基支票的使用仍然是很常见的。然而在欧洲，使用支票的几率逐渐减少。这主要是因为纸基支票的成本相对较高，同时借记卡的使用为纸基支票的电子化处理带来了启示。 对于支票支付系统需要促进它的研究和开发，目前已经存在许多电子支票的概念，如金融服务协会（FSTC）电子支票的概念、Netcheque 和Netbill等。电子支票可以满足很多人的需求，也能服务于公司市场。 3.电子现金 对于传统支付工具的应用分析可以看出，消费者大量使用现金。现金具有可接受性、保证付款、无交易费、匿名性等诸多优点，所以现金是具有很大的吸引力的。真正创新的电子支付方法不仅需要再创银行卡所提供的方便性，还需要创建具有某6
