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1、XX农村信用社推广农户小额信用贷款工作实施方案为了认真贯彻党的十七届三中、四中全会精神，全面落实国家 强农惠农政策，进一步发挥农村金融支农主力军作用，根据XX农 村信用社推广农户小额信用贷款的指导意见，制定本实施方案。一、目标要求为进一步提高全省农村信用社的信贷服务水平，有效解决农民 贷款难和农村信用社难贷款的“两难”问题，全面推进以柜台办贷为 核心，以惠民、便民、利民为主要目标的农户小额信用贷款，是农村 信用社落实科学发展观的重大举措，是实现农村信用社可持续发展的 必然选择，是优化农村信用环境、建设社会主义新农村的现实需要。 为此，通过全省农村信用社推广农户小额信用贷款，逐步实现支农服 务明
2、显改善、信贷管理明显加强、资产质量明显提高、经营风险明显 控制、经营效益明显增加、信用环境明显优化的“六大目标”。（一）支农服务明显改善。通过推广工作，全面实行柜台办贷， 提高惠农贷款覆盖面，加大支农信贷投入，逐年增加农户小额信用贷 款份额，确保每年新增贷款 80%以上投向“三农”。便民、利民措施 又有新改进，支农服务方式又有新改善，信贷支农产品又有新研发， 不断提高全省农村信用社支农服务水平和质量，为社会主义新农村建 设多做贡献。（二）信贷管理明显加强。通过推广工作，依托信贷管理系统， 不断完善信贷管理制度，建立灵活的利率定价机制，规范信贷业务操 作，实现资信评级流程化、审核发证流程化、柜台
3、办贷流程化和贷后 管理流程化，不断提升全省农村信用社信贷管理能力和水平。（三）资产质量明显提高。通过推广工作，盘活存量贷款，优化 增量贷款，调整信贷结构，全面提高全省农村信用社信贷资产质量。（四）经营风险明显控制。通过推广工作，逐步建立风险评价、 计量和防控工作机制，在遏制冒名贷款、禁止以贷收息等方面取得新 突破，有效控制道德风险、操作风险和能力风险。（五）经营效益明显增加。通过推广工作，巩固扩大农村信贷市 场，提高资金使用效益，解决富余资金闲置问题，带动存款和中间业 务收入持续增长，全面提高全省农村信用社经营效益。（六）信用环境明显优化。通过推广工作，开展信用村镇创建活 动，培育农村信用体系
4、，改善农村金融生态环境，提高广大农户对农 村信用社的忠诚度，为全省农村信用社各项业务发展创造宽松的外部 环境。二、总体原则推广农户小额信用贷款，要坚持农户自愿与农村信用社自主经 营相结合；规范业务操作流程与防范化解金融风险相结合；服务农民 与机制创新相结合的原则，各行社根据自身实际，分类指导，全面推 广，真正使农户小额信用贷款惠及农村千家万户。（一）坚持农户自愿与农村信用社自主经营相结合。农户自愿 申请、自主使用、自觉按期归还贷款本息，切实维护农民利益。农村 信用社按照普惠制、广覆盖、商业化要求，坚持信贷原则，坚持自主 发放，自主确定贷款数额、期限、利率。（二）坚持规范业务操作流程与防范化解金
5、融风险相结合。要 充分利用即将上线运行信贷管理系统，加强农户小额信用贷款管理， 实现农户小额信用贷款流程再造。按照农户申请、资信调查、等级评 定、公开公示、按权审批、发放贷款证、柜台办贷、贷后管理8 个流 程，保证农户在核定期限内随用随贷、按时归还贷款。农村信用社要 制定责任目标，落实贷后管理制度，防止形成信用风险。（三）坚持服务农民与机制创新相结合。通过推广农户小额信 用贷款，帮助农民解决生产生活资金需求，培养和建立农民自我发展 的意识和能力。农村信用社要建立客户经理制，落实柜台办贷，创建 信用村镇，为农民办实事、办好事，不断创新惠民、便民、利民工作 机制。三、方法步骤推广农户小额信用贷款工
6、作，应以落实柜台办贷为核心，以规范 业务操作流程为重点，结合业务发展、风险防范和信用村镇建设统筹 考虑，全面推进。（一）宣传发动，营造舆论氛围。推广农户小额信用贷款是一项 系统工程，不仅需要员工的全力投入，也需要广大农民的广泛参与， 更需要县、乡政府以及村两委的大力支持。为确保农户小额信用贷款 的推广工作稳步开展，分四个层面进行政策、舆论宣传和动员。一是 由省联社组织各办事处、各行社领导班子成员在平凉市召开全省农村 信用社推广农户小额信用贷款工作现场会，学习平凉经验，现场观摩 档案资料和业务操作流程，现场交流，现场培训。省联社统一印制宣 传口号、宣传彩页、宣传光盘、X展架，扩大社会宣传，营造舆
7、论氛 围。二是各行社要通过定期培训、以会代训、岗位练兵、专题培训等 多种方式，加强员工培训，使全体员工全面掌握农户小额信用贷款业 务操作流程，提高业务素质。三是主动汇报，取得多方支持。积极向 地方党政领导汇报，争取地方政府的重视和县（区）、乡（镇）、村三 级政府的大力支持，形成共识。四是深入村组向农户宣传，农村信用 社要积极采取切实有效的宣传方式，使农民了解支农政策，让广大农 民充分了解推广农户小额信用贷款的重要意义和农户小额信用贷款 的特点及贷款的条件和程序等，激发广大农民自愿申请使用小额信贷 的积极性。（二）深入农户，开展资信调查。农户资信调查工作面广量大， 涉及千家万户，是传统信贷工作贷
8、前调查的替代环节，是认门、认人、 认风险的基础性工作，是信用评级工作的根本所在。因此，资信调查 工作好坏，直接决定着评级结果的准确与否和信贷风险的有效防范。 各行社必须高度重视，由基层信用社主任组织，包村客户经理负责， 村组干部参与，进村入户，实地调查核实农户的基本情况，严禁将资 信调查工作交由村组干部代办。调查不仅要全面了解掌握申请农户的 基本情况、家庭财产、生产经营项目、生产经营状况、收入来源、负 债情况、贷款需求等要素，还要把户主的道德品行、诚实守信、遵纪 守法、邻里关系等非经济状况调查清楚。调查结束后，被调查人员要 认真填写农户信息及资信调查表，为信用评级提供可靠依据。各 行社班子成员
9、要蹲点包片，深入村组督促抽查，发现问题及时纠正， 特别是严肃追究调查工作不实、情况掌握不全客户经理的责任，确保 资信调查工作全面、深入、细致、准确。（三）规范操作，准确评定等级。在资信调查的基础上，基层信 用社应以村为单位进行信用等级评定。信用等级评定要按照“坚持标 准，严格程序，公开公平，定期调整”的原则实施。一是成立评定小组。以村为单位成立由基层信用社主任任组长， 包村客户经理、村支部书记或村主任、2-3 名有威望的村民代表为成 员的农户资信评定小组，负责所在村村民信用等级的评定工作。各行社要成立以监事长任组长、主任（行长）任副组长、相关部 门负责人为成员的复评工作领导小组，负责对各基层信
10、用社评定情况 进行抽查，审查认定优秀户，接受农户对评定小组评定结果的复议。二是制定评级流程。农户信用等级评定，一般为农户提出信用等级评定申请f客户经理入户调查f在信贷管理系统建立电子资信档 案f初步核定信用等级和授信额度f提交资信评定小组民主评议f 张榜公示f提交审批f核发贷款证。农户认为评定结果与标准不符 时，可以向评定小组提出复议，也可以直接向各行社复评小组提出复 议。三是确定信用等级。农户信用等级评定一般可分为五个级别，具 体等级及名称由各行社在信贷管理系统中自主确定。根据农户信用等 级评定标准进行评议。评级工作一般应每两年集中进行一次，对漏评 户、申请贷款户可随时受理，集中评定。评定工
11、作要严格程序、坚持 标准、真实准确。对已经评定为信用户的,每年对其经济档案和资信 集中维护一次，对信用等级每二年进行一次年审,按规定可调整信用 等级，实行动态管理。四是合理授权授信。各行社要根据基层信用社辖区农村自然条 件、农业结构特点、农业产业化程度高低等因素合理确定信贷授权， 各基层信用社要在授权范围内，依据各自条件合理授信。对自然条件、 经济基础较好的乡或村可适度提高授权、授信额度，对自然条件、经 济基础较差的乡或村可适度降低授权、授信额度，但在同一行政村， 原则上授信额度应保持一致。一般情况下，农户小额信用贷款授信可 在 1000 元-15 万元，具体授信额度由各行社在信贷管理系统中逐
12、级 按审批权限自主确定。对生产规模大、经营效益佳，信用记录好、资 金需求量大的农户，一事一议，开通绿色通道，经各行社审议后可适 当提高授信额度,但最高授信额度不超过 30 万元。五是核发贷款证。在评级授信的基础上，基层信用社给农户按照 “一户一证、一户一号”核发贷款证。发放贷款证必须凭户 籍本按户发放，坚决防止一户多证。贷款证一般应包括家庭成员， 农户资信状况变动记录，每次的借款、还款、延期、付息记录，作为 调整信用等级的重要依据，使其真正成为信用等级的“标识”，成为 农村信用社信赖的“通行证”，更成为持有人诚实守信的“光荣证”。六是及时录入信息。评级授信结束后，客户经理应对农户的基本 信息资
13、料进行整理归类，基层信用社要确定专人依托信贷管理系统， 按照“一村一档、一户一主、一户一证、一户一号”的方式，及时录 入基本信息并持续维护，确保辖内所有贷款户和信用户调查信息录入 率达到 100%，辖内所有农户信息录入率力争达到100%。七是建立征信和信贷档案。依托全省农村信用社信贷管理系统， 建立农户信用档案和农户征信系统，使农户信用档案和农户征信系统 成为解决冒名贷款、以贷收息等问题的技术手段。建立征信系统和信 贷系统档案应涵盖以下内容：1、村级评定小组成员名单；2、每个信 用户的评定情况。包括借款人姓名、性别、年龄、身份证号码、家庭 成员、详细住址、联系方式、家庭财产、收入状况、生产经营
14、情况、 所在村委会意见、信用社客户经理意见、信用等级评定结果等；3、 借款人的身份证复印件、签名、指印、照片和其他预留印鉴；4、农 户借款申请书；5、农户小额信用贷款合同、借据；6、农户小额信用 贷款柜台办贷签收登记簿；7、农户小额信用贷款贷后检查表（检查 报告）；8、逾期贷款催收通知书；8、其他与农户资信有关的资料。（四）设立专柜，实行柜台办贷。贷款上柜台办理是推广农户小 额信用贷款的核心环节。各行社要按照“一次核定、随用随贷、余额 控制、周转使用”的管理办法,凭贷款证发放贷款，设立农户小 额信用贷款专柜或兼柜，实行“一站式”服务，由柜员办理农户小额 信用贷款，业务量较大的营业机构，可以确定
15、一名信贷内勤办理农户 小额信用贷款。农户需要农户小额信用贷款时，持“两证一章”，即 本人身份证、贷款证、预留印鉴，不经任何人审批，可直接到基层信 用社柜台办理贷款手续。贷款时农户现场填写农户小额信用贷款申 请书，由专柜经办人员对借款人身份证、贷款证及留存的资料、贷 款用途、授信额度进行审查，在符合要求的情况下，与农户签订借 款合同和借款借据，加盖印章并由借款人签字、摁手印后，信 贷专柜人员将借款借据、身份证及贷款证直接交会计人员审查。会计 人员进入综合业务系统进行查询对照，对符合条件的现场办理贷款手 续，并将贷款直接以转账方式转到借款人在信用社开立的存款结算账 户中去，借款人凭折（卡）支取现金
16、或办理转账。每日业务终了，专 柜人员要填写农村信用社农户小额信用贷款柜台办贷登记簿，于 当天或次日通知客户经理并移交有关资料。客户经理在农村信用社 农户小额信用贷款柜台办贷登记簿上签收，并领取借款有关凭证作 为管理贷款的依据。（五）跟踪检查，加强贷款管理。农户小额信用贷款与其它贷款 一样，也具有与生俱来的风险性。因此在农户小额信用贷款管理方面 应该做到：一要转变经营理念。各行社应根据本辖区农业生产特点和 农户经营规模、经营方式的变化，摒弃“春放秋收冬不贷”的传统做 法，深入农户，调查研究，帮助农户理清和筛选生产或经营项目，引 导科学种养，增加收入，发展高效农业、特色农业，不断创新信贷服 务产品，为农民量身定做小额信贷产品，满足农民多样化的资金需求。 二要开展贷款营销。各行社要根据当地经济发展实际情况，不断创新 信贷产品，可针对农民的不同需求，设计“农户小额生产费用贷款”、 “农户规模种养业贷款”、“城乡个体经营户贷款”、
