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1、商业银行个人理财业务现实状况与发展方略研究目录中文摘要2ABSTRACT3一、商业银行个人理财基本概念和内容4（一）个人理财基本概念4(二)个人理财业务分类5(三)个人理财意义和作用6二、国外个人理财业务概括6三、我国商业银行个人理财业务发展7(一)商业银行个人理财业务发展时代背景7(二)商业银行个人理财业务发展状况8(三)商业银行个人理财业务发展趋势9四、我国商业银行个人理财业务中存在问题11(一)理财产品单一11(二)金融分业经营11(三)专业理财人员缺乏12(四)营销宣传渠道单一12五、完善商业银行个人理财业务对策12(一)理财产品以及服务多样化原则12(二)做好市场细分，实行差异化服务
2、13(三)加强复合型理财人才培养13(四)加强横向联合，减少分业限制影响13参照文献14中文摘要近年来，由于国民收入水平不停提高，闲置资金增多，人们个人理财意识开始逐渐加强。在利润空间缩小、对公业务乏力、风险加剧、同业竞争剧烈以及融资压力下，个人理财业务已经成为我国商业银行新利润增长点，越来越为各商业银行所重视。本文重要分析了在商业银行理财业务发展中所碰到问题，并且对商业银行理财业务可持续发展提出提议。关键词：商业银行 个人理财 发展 对策ABSTRACTIn recent years, the national level, idle funds continues to increase
3、awareness of personal finance began gradually tightened. In the profits, and spaces business, risks, there is fierce competition in trade and financing pressure, financial business has now become our commercial banks of the new profit growth and for all commercial banks importance. This article main
4、ly analyses the commercial bank management in the development of business and commercial banks to finance business for the sustainable development of our suggestions.KEYWORDS：commercial banks;personal finance;development; countermeasures一、商业银行个人理财基本概念和内容（一）个人理财基本概念 个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润重要来源之
5、一。国际上成熟理财服务是指：银行运用掌握客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过理解和发掘客户需求，制定客户财务管理目和计划，并协助选择金融产品以实现客户理财目一系列服务过程。简朴来说，就是商业银行运用金融等方面知识、专业技术及广泛信息资源等优势，根据客户财务状况和详细需求，向客户提供全方位、个性化金融服务。除提供一般性信息征询外，还运用储蓄、融资、银行卡、个人支票、保管箱、保险、证券、外汇、基金、债券等多种理财工具，提出合适理财方案，指导客户怎样安排收入和支出，通过个人资产最佳配置，以实现个人理想和目。这些专业化服务体现为两个性质：一种是顾问性。此时商业银行充当理财顾问，向顾客提供征询
6、。另一种是受托性质。此时商业银行将按照与客户事先约定投资计划和方式进行投资和资产管理业务活动。 个人理财，可以从不一样角度来进行理解。实际上，对于任何家庭来说，均有一种对家庭收入和财产怎样安排问题。这种安排既要满足家庭目前消费需要，也要考虑家庭发展长远需要，还要考虑应付多种突发事件需要。怎样在这几种需要之间获得平衡，由于价值观不一样，或者说效用函数不一样，不一样家庭也许会给出不一样答案。这种多样化正是导致社会生活丰富多彩重要原因之一。个人理财是通过制定和实行理财规划实现。理财规划第一步是设定理财目。一般来说，理财规划要实现目重要有：个人财富增长；消费支出合理；生活期望满足；个人财务安全以及退休
7、和财产积累。详细而言，理财目和理财愿望有所不一样，理财目必须具有两个基本特性：一是目成果可以用货币精确计算；二是有实现目最终期限。这就是说，理财目需要具有可度量性和时间性。个人理财业务是建立在委托代理关系基础之上一种个性化、综合化服务银行业务。(二)个人理财业务分类按照管理运作方式不一样，商业银行个人理财业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。1、理财顾问服务商业银行向客户提供财务分析与规划、投资提议、个人投资产品推介等专业化服务。2、综合理财服务商业银行在向客户提供理财顾问服务基础上，接受客户委托和授权，按照与客户事先约定投资计划和方式进行投资和资产管理业务活动。在综合理财服务活动中，客户授
8、权银行代表客户按照协议约定投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。如，私人银行业务：向富人及其家庭提供系统理财业务。理财计划：商业银行在对潜在目客户群分析研究基础上，针对特定目客户群开发设计并销售资金投资和管理计划。按照客户获取收益方式不一样，理财计划又可分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。保证收益理财计划：银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生投资风险；或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担有关风险，其他投资收益由银行和客户按照协议约定分派并共同承担有关投资风险理财计划。由于保证收益理财计划有也许被商业银行运用成为
9、高息揽储和规模扩张手段，从而回避利率管制，并进行不合法竞争。因此，监管机构对保证收益理财计划实行严格审批制度和程序。根据商业银行个人理财业务管理暂行措施规定：“保证收益理财计划和有关产品中高于同期储蓄存款利率保证收益，应是对客户有附加条件保证收益。商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率保证收益率。” 非保证收益理财计划：深入划分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。保本浮动收益理财计划：银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外投资风险由客户承担，并根据实际投资收益状况确定客户实际收益理财计划。非保本浮动收益理财计划：银行根据约定条件和实际投资收益状况向客户支付收益，并不
10、保证客户本金安全理财计划。(三)个人理财意义和作用“个人理财”是伴随人民收入增长，生活质量提高而出现。在农业经济时代，人们过着自给自足生活，生产力水平低下使绝大多数人面临基本问题是生存问题。在封建社会，“重农轻商”“君子不言利”观念使人们羞于谈论钱财。虽然到了新中国成立后来，在大锅饭、铁饭碗时期，在商品短缺年代，绝大多数老百姓一辈子奢望也不过是填饱肚子。也许人们最能将自身与理财联络起来字眼也无非是把钱存到银行去。再近一点，说到理财就是炒股盈利了。然而，在发达国家，人们从小就要接受理财训练。如近期英国政府做出决定，一种小朋友从5 岁开始，就必须在学校里接受以“善用金钱”为主题理财教育。初级课程包
11、括：钱是从哪里来，有什么用途；7 岁后来，便要逐渐学习怎样妥善处理自己金钱，怎样经由储蓄来照应后来需要以及影响人类使用金钱、储蓄金钱多种原因，务必使他们懂得怎样运用自己零用钱、控制预算和蔼用金融服务。因此，理财是人们适应商品经济，深入社会化所必须，理财是社会进步体现。理财应当以生活质量提高，人身目实现为终极目。这其中财富增长只是一种方面，财富安全，个人现实社会责任都是理财必须要考虑原因。理财不仅仅是富人事，有钱人也有不善理财；而没钱人通过系统人生规划，科学地理财，同样可以到达“财务自由”境界。“个人理财”是一种时髦词儿。然而一般人对理财认识存在着两个误区：一是认为理财就是生财，就是今年投下10
12、 万，明年收获12 万，也就是投资盈利。二是认为理财是有钱人事儿，老百姓没有几种钱，无所谓理不理财。实际上，这两种理财观念都是狭隘。理财与我们每个人生活息息有关，理财不是富人专利，而是每一种人人生规划。二、国外个人理财业务概括 在国外，个人理财称为财务筹划，指财务筹划师通过搜集整顿客户收入、支出、资产、负债等数据，倾听客户但愿、规定、目等，在律师、会计师、税务师等专家协助下，为顾客制定储蓄计划、保险投资对策、税金对策、继承、经营方略等方案，并协助其实行。国外商业银行个人理财业务发展相对于国内较为成熟，其重要特点表目前：一是“以客户为导向、以市场为中心”个人理财营销观念；二是多渠道全能型服务，表
13、目前多渠道零售银行业务、服务内容全能化；三是细分市场，目客户精确；四是客户关系管理制度健全化；五是重视加强网点员工培训。同步，国外商业银行个人理财业务发展也体现出一定趋势：第一，客户构造发生新变化；第二，与机构银行业界线越来越模糊；第三，个人理财迎来信息时代；第四，重视个人理财业务发展。在经营模式和投资工具方面，由于国外是混业经营模式，商业银行形成了集银行、证券、保险和投资银行业务于一体多元化发展战略，可认为客户提供更为全面金融产品和服务，满足客户多样化需求。从产品种类来看，外资银行可提供个人业务产品面要广于中资银行，不仅品种丰富多样，并且提供有关居家生活、旅行、退休、保健等方面便利。在国外个
14、人理财业务中，划分方式重要以客户为中心，在设计个人理财产品时充足考虑了客户实际需要，以多元化投资服务和私人理财服务为关键产品。其重要内容包括结算业务、贷款业务、委托业务、投资业务和私人理财服务；同步，国外个人理财业务还十分重视为客户提供个性化、差异化产品和服务，使顾客可以找到适合自己产品和服务模式。因此，国外商业银行个人理财业务市场已经相对于走向成熟。三、我国商业银行个人理财业务发展在发达国家个人理财业务是一项发展得相称成熟银行业务并且已经有一百数年历史，而我国个人理财业务却处在刚刚起步阶段，个人理财业务市场前景十分广阔。(一)商业银行个人理财业务发展时代背景1、个人理财业务有广阔市场需求中国
15、经济强劲发展，国家实行“藏之于民”政策，居民收入迅速增长，中国人正变得越来越富有。然而，由于时间和精力有限，加上缺乏对应基本投资理财知识和法律保护意识，面对手中大量闲置钱，人们却不知该怎样来安排自己财产，可以使之得到良好配置。因此，人们但愿能通过银行等金融机构指导确定投资理财方向、渠道和品种，有筹划调整投资构造，防止个人投资理财盲目性和随机性，从而获得最大投资收益。2、个人理财业务是未来银行竞争重要领域目前，国内银行业面临形势较为严峻。一是商业银行老式信贷业务发展受到了规模限制，以往贷款资产质量不高，收息困难，经营风险增长；并存在银行紧张出现不良贷款而惜贷，使得银行老式存贷业务带来利润愈加单薄。二是中国加入世贸后，大批外资银行涌入深入加剧了国内银行业竞争局面；但同步也给中国银行业注入了新活力。从国外个人理财业发展来看，近几年来，个人理财将成为国内各家商业银行直接获取盈利最便利途径，极具发展潜力，也因此被各家商业银行普遍看好。3、个人理财业务创新和发展是我国银行业完善服务功能重要途径首先，可以推进银行业同保险、证券等行业广泛交流与合作，商业银行通过代售保险、开放式基金、银证转帐等业务增长理财业务内涵。商业银行开办个人理财业务有助于增强市场开拓能力，有助于提高市场竞争实力。另一方面，商业银
