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1、书山有路勤为径，学海无涯苦作舟。兴业银行系统报告 某网上银行系统规划报告 一、系统开发背景 在国家大力推进金融体制改革、逐步开放金融业的大潮下。1988年福建省福州市一个团队开始成立了兴业银行,它是经国务院、中国人民银行批准成立的首批股份制商业银行之一，总行设在福建省福州市，02X年2月5日正式在上海证券交易所挂牌上市（股票代码:6166），注册资本07.86亿元。为了在激烈的银行业竞争中脱颖而出,团队根据未来银行业的发展趋势，决定重点发展网络银行业务,为客户提供高效、安全、个性化的金融服务。 二、竞争对手分析 .对提供网上银行服务的国外银行进行分析 （1）美国网络银行分析: 95年10月,美
2、国三家银行eabank股份公司、wacova银行公司和huntingtonbn股份公司联合在intnet上成立全球第一家无任何分支机构的纯网络银行,即美国第一安全网络银行sfb，从此,网络银行就以专门银行的形式开始动作,后来美国大型银行如ciibank等纷纷投入,在传统银行业务基础上也相继涉足网络银行，加速了普及速度。美国在inernt上设立网站的银行数目从195年的13家发展到202X年末3家,占所有联邦保险的储蓄机构和商业银行的37。其中，交易类网络银行从15年的1家发展到02年末的1275家,占所有银行储蓄机构的。在这些网络银行中，有7家是纯网络银行，还有近我10家已经提出申请。美国的网
3、络用户已经达1亿多人,这其中有500多万户家庭使用网络银行服务，这一数据到202X年底已经达到000万。202X底,使用网络进行股票买卖的美国家庭已经达到2600万户,佛雷斯特调查公司预测，今后网络银行将加速普及,到20年美国网络银行的业务量将接近0%。 (2）欧洲网络银行分析: 欧洲网络银行业务起步较晚,但欧洲中央银行银行估计,现在每个月新增的网络银行用户数量可达百万之巨。根据巴黎一家国际市场形容咨询机构”蓝天”（blueky）的统计,在198年1月至1999年平均6月的几个月时间内，欧洲8国拥有internet银行网址的银行，就从863家增加至1845家；而能通过nternet进行资金划拨
4、、付账或买卖股票等网络金融交易业务的银行则有25家,而且越来越多的其他新市场参与者也在纷纷准备加入这个新兴的银行服务业务。到202X末,欧洲的网络银行由2X年2家增长到5家,在线银行业务中瑞典占有最大的份额，约50%；其次是瑞士,占36%;第三是德国，占5。欧洲的1/3的储蓄都在intrnet上进行，总金额约1580亿欧元。 2对提供网上银行服务的国内银行进行分析 中国内地网络银行的发展刚刚起步,中国最早的网络业务仅为电子商务提供在线网络支付,而现在，包括查询、支付、外汇买卖等在内的传统业务几乎都被”移植”到了网上，业务品种涵盖个人银行业务和企业银行业务两在领域。下面从国内各大银行分析中国内地
5、网络银行的发展状况: （)99年，中国招商银行率先在国内推出网络银行品牌”网通”，因而成为国内第一家上网银行。目前，该行”一网通”个人网络银行客户已经超100万，”一卡通”的发卡量1224万张,企业网络银行用户突破1万户，众多国内个知名企业使用招商银行企业网络银行进行账户资金管理和网络转帐等。到20X年月止，国内95%以上的电子商务网站都采用招行 的网络银行”一网通”为支付结算工具,该行4%的对私业务和1的对公结算业务结算已经成为非柜台业务。 (2)中国银行从996年起就投入网络银行的开发，1997年在网上建立了自己的网页。它以高起点，高标准，在网络支付系统中采用了先进的set标准，其bto方
6、面的优势在于中国国际支付目前通过中国银行进行清算。同时中国银行也看重的是面向btob的网络金融业务,这部分的业务量很大,更能反映银行的实力。 （）中国建设银行是紧随招商银行，中国银行而推网络支付业务的。它的网络支付较有特色的是提供退款功能，业务包括查询,转帐,还贷,券商三级清算,信用证,结汇等，基于ap的移动银行,网上证券买卖等。目前这些业务已覆盖了全国150个城市。 （4)中国工商银行于20X年6月30日起在深圳等31个城市正式开通了网络银行业务。工行的网络银行是依托于具有国际先进水平的:”新资金汇划清算系统”，利用internet技术开发的面向广大客户的高新技术产品。目前正式开通工行网络银
7、行业务有企业网络银行和个人网络银行，其业务覆盖全国大小300多个城市。 (5)总的来说,中国的商业银行正在非常积极地拓展网络银行业务,以招商银行，工商银行为代表的网络银行服务品种，水平，覆盖区域正逐渐缩小与美国等发达国家银行的网络银行的差距。 三、存在的主要问题 一、安全问题 虽然，计算机专家在网上银行安全问题上下了极大的攻夫,采取了多种措施,然而，网络黑客的攻击仍然使专家们头疼不已。安全问题仍旧是电子支付中闻关键、最重要的问题。从我国目前电子支付的发展情况看，迫切需要解决下面几个问题:(1)积极向电子支付国际通用标准靠拢。（2）建立认证中心(ca）的问题。（）大力发展电子支付的安全技术。 二
8、、支付方式的统一问题 电子支付中存在着若干种支付方式,每一种方式都有其自身的特点，且有时两种支付方式之间不能做到互相兼容，这样，当电子交易中当事人采用不同的支付方式且这些支付方式又互不兼容时,双方就不可能通过电子支付的手段来款项支付,从而也就不能实现因特网上的交易。因此,从推动电子商务的角度出发，有必要努力将各种不同的支付方式统一起来，将各种不同的支付方式融会贯通、取长补短，结合而形成为一种较为完善的支付方式。 三、跨国交易中的货币兑换问题 我们知道不同货币之间的汇率是在不断变化着的。这样，在跨国电子交易中就存在一个问题,即一个国家的网络消费者如何了解另一国家的销售者的产品报价折合成本国货币是
9、多少。这个问题至关重要,因为它直接影响着人们潜在的购买欲望。最好的解决方案就是将货币自动兑换软件集成于电子商服务器中，实现全球性电子商务处理服务。这样,任何人就可受限制地通过inert在全球任何地方购物消费。 四、银行经营管理理念及方式陈旧,产品创新匮乏 传统银行主要业务是资产和负债,其实力来源资产负债率与资金信贷能力。网上银行主要业务则是中间业务及向社会提供各种金融咨询,其实力来源投资和决策的智慧性。发展网上银行需要以科技创新为动力,多中心，多层次动态的对银行提供各种金融服务管理,然而我国的网上银行基本上处于传统银行业务网络照搬的阶段,只是起到一个拓展传统业务渠道的作用,其所提供的产品，无论
10、是账务查询,转账服务，代理缴费,还是为企业网络销售办理结算,为集团客户进行内部资金调拨，都没有摆脱传统业务功能的限制，品种较少,且银行间产品同质化现象较严重，没有推出直接面对客户的个性化服务,对银行业务的重组与再造功能没能很好的体现。 五、网上银行服务不够完善 就目前我国网上银行的服务来说还存在许多不足。例如,调查显示，网上银行对于客户的咨询邮件回复不够及时全面，1家网上银行只有3家可以做出回复;客户拨打客服热线寻求解决问题的途径过于复杂和繁琐，对于客户本身来说不够方便和及时等等。传统银行网点提供理财室,vip等差别化服务，然而网上银行只有手续费能体现其差别化，其他方面则没有。没有结合网上银行
11、特点进行服务创新,国外一些知名的大银行入花旗银行,渣打银行等早已经实现结合网银的特点为客户提供一对一的个性化服务。目前国内的网上银行在客服方面存在与客户交流互动不足的问题,比如有些问题在柜台现场可以及时准确的得到解决,但在网上银行却做不到。 各商业银行内部网络的统一性不尽人意，主要表现在软硬件不统一，造成了开发网上支付系统的难度。网上银行要提供面向客户的服务产品。如何在体制上保证网上银行服务产品满足市场需求，是中国网上银行业务发展中极其关键的课题，如果商业银行不能在后台管理体制上进行根本的改革,那么,就难以不断推出真正面向客户的服务产品。另外、网上银行在项目规划和网站建设上缺乏人性化、缺乏面向
12、客户设计的服务产品和缺乏个性化。 六、法律问题 随着近年来ieret的普及,人们已开始试跨国界的电子支付新方法。鉴于技术环境的迅速变化，很难制定符合实际又简便易行的法律法规,因为过于严格和缺乏灵活性法律法规都是不合适的。 我国目前在有关电子支付的法律的制定方面刚刚起步，大量的法律新问题需要研究: (一）电子支付的定义和特征。电子支付是通过网络而实施的一种支付行为,与传统和支付方式类似,它也要引起涉及资金转换方面的法律关系的发生、变更和消灭。 (二）电子支付权利。电子支付的当事人包括付款人、收款人和银行,有时还存在中介机构。各当事人在支付活动中的地位问题必须明确,进而确定各当事人的权利的取得和消
13、灭。涉及这方面的问题相当复杂。 (三）涉及电子支付的伪造、变造、更改与涂销问题。在电子支付活动中，由于网络黑客的猖獗破坏,支付数据伪造、变造、更改与涂销问题越业越突出,对社会的影响越来越大。 (四）刑事侦察技术的发展问题。由于计算机技术的飞速发展,新的电子支付方式层出不穷,每一种方式都有自己的技术特点，都会产重新的法律纠纷。 四、开发系统的设想 网上银行为新兴股份制商业银行的发展提供了新的契机,相对于国有商业银行,新兴商业银行可以直接利用新的技术手段、新的业务模式,通过大力发展网上银行，以小网点规模、精练的人员组成、新的技术手段和量身定做的产品为客户提供便捷、个性化的全面金融服务。同时,新兴商
14、业银行减少了测试市场的机会，从电话银行、数字化客户终端到互联网循序渐进地发展过程可以化解客户的网上交易的心理障碍,从而减少了发展网上银行的成本。所以人世后将给新兴的商业银行带来更大的发展机遇。 从今后我国金融业务的发展趋势看，银行、证券、保险的混业经营不可避免。中国的网上银行规划时需要考虑未来混业经营的需要。在混业经营体制下,网上银行需要充分利用综合性的后台服务系统为不同的客户提供个性化的服务，如个人理财服务或综合理财服务等。我们预测“银行综合帐户”将成为发展主流,金融业务综合化发展是必然趋势。它将打破传统的金融区域的界限和行业界限,以往按业务标准将金融业化分为银行业、证券业、信托业和保险业的
15、做法将失去现实意义。金融产品和服务的延伸也使金融业从“专业化”向“综合化”过渡。客户只要开设一个帐户就能够享受到从基本的存贷、信息查询到专门的投资理财等综合性的服务。 1目标顾客 用网上银行的集中在1855岁、25岁以下虽然会用网络银行，但是存款金额可能会比较少,主要集中与2555岁的大部分人群，他们的闲散资金比较多 采取安全防范措施 网上银行业务想要快速健康的发展,需要拥有一支既精通金融业务，又熟悉计算机网络技术的高素质复合型人才队伍。如卫法银行能在短短5年间（1992-1997）使通过网络与其交易的客户已超过3万,成功经验就是在网上银行开业前的年就进行知识人才的培养储备。为了我国的网上银行业务能够及时开展，可以研究国外电子货币发展的技术方向，借鉴国外的发展经验,及时掌握世界网络金融的发展动态，加强我国网上银行建设和科学规划，重视人才的储备和培训工作。 .加快金融产品创新 加强银行金融产品创新意识,建立满足不同收入阶层需要的理财服务体系,建立综合银行、证券、保险、基金、投资业务的综合服务体系。开发多样性、一体化的金融产品。借助电子渠道优势，加快创新步伐，挖
