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1、南 阳 理 工 学 院 本科生毕业设计（论文）学院（系）： 国际教育学院 专 业： 工商管理 学 生： 指导教师： 完成日期 2012 年 04月南阳理工学院本科生毕业论文新农村建设下河南省小额信贷的发展问题研究The Research on Microfinance Development Problems in Henan Province under the New Rural Construction 总 计： 18 页 表 格： 0 个插 图： 0 幅南 阳 理 工 学 院 本 科 毕 业 论 文新农村建设下河南省小额信贷的发展问题研究The Research on Microfin
2、ance Development Problems in Henan Province under the New Rural Construction 学 院（系）： 国际教育学院 专 业： 工商管理 学 生 姓 名： 学 号： 指 导 教 师（职称）： 评 阅 教 师： 完 成 日 期： 南阳理工学院 Nanyang Institute of Technology新农村建设下河南省小额信贷的发展问题研究工商管理专业 摘要小额信贷产生于20世纪70年代，是国际上公认的降低贫困和发展农业生产较有效的金融扶贫方式。农村小额信贷也是目前我国农民获得支持的主要渠道。河南省作为国内人口最多的农业大省，
3、农民贫困问题一直是现代化发展中的一个重要问题。实践证明小额信贷是河南省加速农村经济发展、加快农民脱贫致富重要的金融扶贫形式。但由于多种因素的影响，河南省小额信贷在发展的过程中不可避免的存在着各种问题，比如小额信贷的资金矛盾突出、信贷机构少、贷款能力有限、缺乏保障机制来分担风险、可持续能力不足等。因此本文通过了解国内外小额信贷的发展现状，分析河南省小额信贷的现状和存在的问题，提出完善的对策及建议。比如拓宽资金来源渠道；扩大农村小额信贷机构覆盖面；鼓励金融创新，推动小额信贷的可持续健康发展等，使更多的农村人口走向致富的道路，并在最后对河南省小额信贷未来的发展进行了展望。关键词：河南省；小额信贷；新
4、农村；发展The Research on Microfinance Development Problems in Henan Province under the New Rural ConstructionBusiness Administration Major WU Shan Abstract: The microfinance originated in the 1970s, which has been internationally recognized as a relatively efficient way of poverty alleviation in terms o
5、f poverty reduction and the development of agricultural production. Rural microfinance is the main channel from which farmers can get support. As the largest population of the domestic agricultural province, the poverty problem has always been an important issue in the development of modernization.
6、However, the development of microfinance in Henan province to some extent has been restricted due to varieties of factors, and it is inevitable that there would be all sorts of problem along the way of development, such as shortage of funds, complex procedures, small size, and unsound security mecha
7、nism and so on. Therefore, the author of this thesis puts forward some suggestions and also gives a future prospect on the basis of the full understanding about the development situation of domestic and foreign microfinance, as well as the analysis of the current situation of microfinance developmen
8、t Henan province and the existing problems. For example, broaden the funding source, enlarge the microfinance institutions coverage, encourage financial innovation, promote the healthy development of microfinance and so on.Key words: Henan province; microfinance; new rural construction; development
9、目 录引言11 在新农村建设下小额信贷的发展现状21.1 小额信贷的概述21.2小额信贷在新农村建设中的地位及作用21.3 小额信贷的发展现状31.3.1 国际上小额信贷发展现状31.3.2 我国小额信贷的发展现状31.3.3 河南省小额信贷的发展现状42 河南省小额信贷在发展中存在的问题52.1 小额信贷的资金矛盾突出52.2 小额信贷机构少，贷款能力有限52.3 缺乏保障机制来分担风险62.4 金融机构相关人员缺乏责任意识62.5 政策法律环境建设滞后72.6 可持续能力不足73 完善在新农村建设下河南省小额信贷的对策及建议73.1 借鉴国际经验并结合中国国情83.2提出完善的建议和改进措
10、施83.2.1拓宽资金来源渠道解决资金供给矛盾93.2.2 扩大农村小额信贷机构覆盖面，丰富信贷产品和服务93.2.3 切实加强农村金融环境建设93.2.4 强化小额信贷机构内部管理103.2.5 建立相应的法律、法规和切实可行的监管框架103.2.6 鼓励金融创新，推动小额信贷的可持续健康发展104 河南省小额信贷发展的未来展望11结束语12参考文献13致谢14 引言小额信贷最早出现于上世纪六十年代拉丁美洲、亚洲、非洲等第三世界发展中国家。受民间信贷经验的启发，旨在为穷人提供自主创业的资金，以达到救助穷人的目的，同时也提高了银行的资金使用率。我国是一个人口大国，也是贫困人口密集的大国。小额信
11、贷就是从经济欠发达的农村地区发展起来的。通过借鉴孟加拉乡村银行的模式，又结合我国的国情，现在的小额信贷已经有了一种比较成熟的发展模式。河南省位于中原地区，是我国的人口大省、农业大省，更是贫困人口密集地区之一。其小额信贷的发展状况可以说是中国农村小额信贷发展状况的晴雨表。这些年来，政府都在倡导重视农村经济的发展，加大对农村金融市场的扶持，在很大程度上起了积极作用。伴随着我国经济的飞速发展，农村的金融市场无法满足农村经济发展的要求，产生了农村大量的资金只向城市和工业集聚，无法回笼到农村的局面。同时，农民贷款难的，政府提倡扶贫贴息的政策还不完善等问题的出现，使得农村的经济无法得到较好的发展，也导致了
12、农村金融市场的落后。实践证明小额信贷是河南省加速农村经济发展、加快农民脱贫致富重要的金融扶贫形式。然而，由于受到种种问题的影响，河南省小额信贷的发展速度仍然是比较缓慢的。在新农村建设下，河南省为了更好的发展小额信贷，必须有效的分析小额信贷的现状，认清小额信贷目前在农村存在的问题，找出解决问题的有效措施，从而更好的利用小额信贷，推动河南省农村经济的发展。1 在新农村建设下小额信贷的发展现状1.1 小额信贷的概述 小额信贷，又称“微型信贷”，在产生最初是作为一种特殊的信贷方式来运营的，是在特定地区（低收入者相对集中区）建立的起一种目标与传统商业银行完全不同的金融制度。它建立在特殊的信贷传递制度和条
13、件之上，以直接向本国或地区的目标群体（低收入者）尤其是妇女提供稳定持续的生产性经营贷款及综合技术服务，目的是让低收入人群能够有自我发展的初始资金基础，帮助他们走上自我生存和发展的道路。与普通信贷相比，小额信贷有特别的目标（低收入人群，尤其是农民）、特殊的制度（如小额发放、无需抵押等），在当前的中国既被作为一种金融制度处理，也被当做一种扶贫工具对待。在国际上，小额贷款的贷款额度一般是通过当地人均GDP的倍数化来计算的。小额信贷的服务提供者既包括正规金融机构（如银行或其他金融部门），同时也包括其他的非正规金融机构（如一些非政府组织）。在学术研究中，小额信贷机构可以根据其经营的首要目标或服务的主要对象分成两个基本大类扶贫型（福利性）和商业型（制度类）。扶贫型以扶贫为首要目标，基本不要求利息收入覆盖运营成本；商业型则与商业贷款类似，要求通过贷款利率实现机构财务上的可持续发展。从以上信息可以看出，在供给方面，小额信贷并不局限于正规金融机构。只要政策环境允许甚或鼓励，个人和非政府机构都可以成为小额信贷的提供者。而在需求方面，小额信贷针对的也不仅仅是穷人，小额信贷与普通信贷的区别，主要在于其贷款额度和贷款条件的“小”化。1.2小额信贷在新农村建设中的地位及作用在我国，小额信贷已经有几十年的发展历史，是专门向低收入群
