《当前我国消费信贷领域存在的信息非对称状况及其影响分析》由会员分享，可在线阅读，更多相关《当前我国消费信贷领域存在的信息非对称状况及其影响分析（10页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、一、 目前国内消费信贷领域存在的信息非对称状况及其影响分析所谓信息非对称即指只有某些参与者拥有特定的信息而其她参与者并不拥有这些信息、我们可以非对称发生的时间和非对称信息的内容两个不同的角度划分信息非对称,在此我们重要根据非对称发生的时间划分，将非对称性划分为事前非对称和事后非对称。研究事前非对称的模型为逆向选择模型,研究事后非对称的模型为道德风险模型。一般将道德风险定义为参与者选择错误行动引起的问题，将逆向选择定义为由参与者错误报告信息引起的问题(Meso199）。信用方面的信息非对称对于国内消费信贷的重要影响是导致逆向选择的大量存在。由于消费信贷规定者与银行拥有的信息非对称，于是拥有信息不
2、真实或信息较少的银行会倾向于作出错误的选择即逆向选择。具体而言，国内银行无法通过个人信用体系高效获得个人信用报告,加上国内对商业银行的严格监管，银行为了避免作出放贷的错误选择(贷给信用能力较差的个人），其唯一的选择就是进行严格的信用审查,这就不可避免地会导致信贷效率低下。其实此时银行已经作出了错误选择,她对于信用状况好的信贷需求都也进行了不必要的资信审查,这部分审查实际是资源的挥霍的低效使用。个人信用体系的缺位导致银行信息获得的高成本，高企的信息获得成本实际转嫁给了消费信贷获得者,高价格实际也是制约目前消费信贷发展的又一因素。二、 解决住处非对称状况的主线途径是建立信息配给中介信用报告中介,并
3、以此为核心构建个人信用体系。正如当资金供求双方无法进行资金的有效运用时，浮现了中介机构银行同样，当信息双方无法有效地进行信息交流时，唯一的解决方式便是建立信息中介机构。我们可以选择建立消费信贷信用报告机构，由其负责消费信贷需求者的信用调查并汇总编制个人信用报告,当消费信贷需求者向银行申请信贷服务时，银行可向该中介机构获取信贷申请人的信用记录以变化自身的信息劣势。此外，信用信息中介在信息获取中由于规模效应，其单位信息获取成本显然低于商业银行的信息获取成本,虽然附加上信息使用费用,商业银行的最后信息获取费用也必然大大低于目前信息获得的成本,这有助于实现信贷供求的有效配比。我们可参照美国的做法。美国
4、商业性的信用报告机构(cmmerciaize ritRepot Ageces)专门负责收收集、保存、提供信贷申请人的有关信用资料以获利。这些信用报告机构重要有两种形式，消费信贷信用报告机构和调查性的信用报告公司。消费信贷信用报告机构一般拥有独立的计算机资料库,它涵盖整个北洲近1000万个信贷流水作业费者的档案。这些机构保持着6亿以上的帐目,资料库有接近1万亿字的资料,每天约有200万信用报告产生,约有1万起消费者查询。这种消费信贷信用报告机构在当今美国重要有3个，即Exprian信息服务公司、Tras联合公司和Euifx公司。调查性的信用报告公司重要提供涉及消费者性格名誉、生活方式及其她个人特
5、性的调查性信用报告。并且所有信用报告机构都签有可以互相运用各息资料库的长期合同,因而搬家到另一处的申请人的信用资料立即就能被新居住地的信贷发放者获取。特别值得注意的是，美国信用报告机构不断进行着产品服务创新：在过去,信用报告机构的产品重要是一份涉及申请人付款的历史、公共记示和其她资料的信息报告,但随着信息技术的发展,信用报告机构开发了许多新品种以满足信贷发放者的需要,如采用记分制（Pin Soring Systms)来预测帐户拖欠及破产的也许性；建立模拟资料库以抵制非法行为;指出帐户的不持续性和反常的信用行为以警告信贷发放者作进一步的调查等等。在美国、信用报告机构的资料重要来源于许多信贷发放者
6、的应收款帐户以及法庭记录。透明的消费者信用信息是美国资我市场的实力和流动性的基本。同步通过信用报告体系增进了美国消费信贷的发展，为美国经济的持续增长作出了重要奉献。三、 逐渐建立国内信用中介,并以此为核心建立个人信用体系,将商业性和政策性有机结合1、 建立个人信用体系的第一步，个人信用资料调查征集与美国信用报告业近百年的发展历史相比，国内的信用报告业处在刚刚起步阶段，我们应当由政府扶持建立起商业性信用报告机构。建立该机构的第一步便是征集完备的个人信用资料,所谓个人信用资料其基本内容涉及自然人的身份证明,个人社会档案,个人社会保险，个人银行帐户，个人收人来源以及个人可支配的用于抵押的资产。其构思
7、为:鉴于国内国家行政部门以及商业银行是拥有个人信用信息最丰富的两类机构，因此信用中介机构的信息收集应以这两类机构内涵信息为支点,一方面在税收、财政、审计和司法部门进行个人信用调查,征集信用资料;另一方面，由于国内居民重要资产集中于房产与存款,因此银行是个人信用资料征集的一种最为重要的领域,在存款实名制实行初期，信用征集对象只能限于运用信用卡、个人支票、申请消费信贷的顾客，通过信用中介将分散在商业银行及政府中的个人信用信息集中后进行加工储存,建立个人信用信息数据库并编制个人信用报告。重要方式为运用先进的电脑系统和信息技术,与各商业银行联网，实现银行将个人信用信息通过网络传播到数据库,同步信用中介
8、可通过网络向银行传递信用信息,最后建立信息的双向流通体系。以上海为例，上海市由市政府扶持建立上海资信秀限公司，预定在6月中旬建成个人信用信息数据库，6月底开始提供个人征信服务,其首批18万市民的个人信用报告已在编制之吕,目前该个人信用体系涵盖已在上海各商业银行网点办理个人贷款和可透支信用卡的市民。2、 建立并扩展个人基本帐户制度，完善个人信用体系的核心环节国内应加速建立居民的个人基本帐户制度。所谓基本帐户制度即由居民在指定的商业银行开办个人基本帐户,并且分帐户的收支信息在基本帐户中充足体现，并得以汇总反映。在初步建立后,应逐渐扩展基本帐户,一方面涵盖个人支票、工资帐户;另一方面将限休金和养老金
9、纳入该基本帐户。建立个人基本帐户后，将挣脱信用体系建立初期信用信息收集受制干消费信贷发展限度的被动局面，发展为积极,即时征信,一方面个人基本帐户的建立扩展使个人信用报告内容更为详实充足，保证信贷双方的共同利益,另一方面个人基本帐户的建立扩展有助于进一步扩大个人信用体系的覆盖范畴,最后形成全国个人信用信息网络化。3、 建立科学严谨的信用评价指标体系目前美国金融危机构普遍应用“个人信用风险评分模型”和“消费信货电脑审批系统”。美国商业银行一般在小时之内答复货款申请人的申请,而某些住房抵押货款公司更可以在1小时内给出答复。消费货款效率成为商业银行间竞争的焦点。一般状况下,银行在接到申请人的货款申请后
10、，会规定申请人提供个人财务状况等个人基本资料，并通过ntrne获取信用历史报告，然后将这些资料输入电脑,通过内部评分系统立即得出申请人所得的分数,从而决定与否向申请人发放货款。该过程的理论基本实际是“5”(原则:品德(Cracter）、能力（Cpaty）、资本（Capita）、担保品(Claterl）和行业环境(ondtion f Busins）。借鉴国外将客哀悼信用能力数字化的趋势，国内应基于“5C”原则建立起信用评价指标体系,运用电脑评分方式对申请贷款者的信用进行数字化，其重要内容涉及申请人的职业状况、收入、居住状况、个人信用记录、个人财务指标（负债与收入比）等，根据预先制定的原则对申请人
11、资料的各项指标分别评分,最后汇总进行综合评价。4、 国内信用报告中介机构的规范有效运作的探讨（1） 信用中介机构信息征集和使用规则商业化运作笔者觉得有关个人信用档案的信息收集和使用应采用市场化运作方式。一方面，资信中介向商业银行获取个人信用信息和银行信用记录进，鉴于两者都是商业主体，那么这种行为就应是一种商业行为,应当遵循市场经济规则、实行有偿征集。同样的,商业银行在开展个人信贷时,要获得流水作业费信贷申请人的信用记录时,也必须实行等价原则，有偿获取信用报告。应当严禁信用中介与某些商业银行之间的勾结垄断信用市场的行为,制造一种竞争有序的信用市场。政府在信用报告业中的作用应是起协助建立失信约束和
12、惩罚机制并监督行业规范发展的作用,而不应参与经营信用中介机构以免失去信用中介机构的中立和公正的性质。此外，对于信用中介而言信,信用报告使用收入将是其重要收入来源,也是其进行信息更新、设备维护等的重要资金来源,因此保证商业化运作也是信用报告业保持活力得以不断创新的重要动力。（2） 信用中介机构重要商品信用报告的编制在个人信用报告的编制上,我们不妨可参照美国信用报告公司的信用报告形式，其信用报告列人了所有贷款、所有付款史料、付款方式、贷款申请书、信用限额、贷方名称和使用产品等，书面形式为：帐户资料(记录每笔交易的资金往来状况）、人文资料（消费者身份及家庭住址有关资料）、就业资料(涉及消费者职位、收
13、入、工作年限及雇主名称)、公共记录（可从政府、法庭等其她公共机构获取的资料)、信贷机构查询记录和事实记录(非评 价意见)。由于国内目前缺少个人基本帐户制度,因此信用报告内容可只限于个人身份基本状况、银行信用记录和公开共记录录等三部分。以上海市为例，上海资信有限公司目前拟定个人信用报告涉及三部分内容:个人身份基本状况、银行信用记录和其她信用记录，其中以银行信用记录为主体涉及个人在银行贷款和归还记录，个人持有信用卡透支和还款记录。（3） 信用中介机构有义务保证信息透明度、公正性以及即时性个人信用信息是一种具有高度变动性的商品,因此信用报告中介应力求跟上信用更替步伐,保证信用信息的即时性,同步要有反
14、映迅速的信息差错纠正技术,这一方面规定信用中介必须拥有先进的信息技术。以美国信用报告为例,仅19年其在信息技术方面就耗去15亿美元,而三大重要信用报告机构就花去3亿美元以上。上海目前正在筹建的资信用限公司已投资000万元用于引进计算机系统和软件开发。另一方面，信用中介机构应保证其信用报告对报告对象的透明度和公开性，美国的公平信用报告法案（FCT）中最重要的条文之一是规定消费者有权懂得自己的信用档案，并且信用报告机构必须向消费者提供有效的信息渠道、更新错误记录的机制和公开信用报告的措施和形式以保证消费者能得到公正待遇。因此在国内的信用报告机构中,居民应有权通过征信系统理解自己的信用状况和信用级别
15、,有权修改改正有关自己的错误诉讼。这也规定信用中介必须具有新的客户服务器构造以解决消费者的询问，如美国三大信用报告机构已建立一种共同800免费访问中心通过电子格式解决消费者的询问和纠错。（4） 信用报告机构的业务创新国内信用报告机构起步晚,但面对信息技术的浪潮，完全可以选择较高起点，借鉴国外信用报告机构的创新品种,在提供信用报告的同步推出适合国内的信用报告业创新产品，如可借鉴采用自动化的信用申请限度业务及计分卡监管(Scre cardnitrn poducts）业务，即信用报告机构收集、分析、计分及评估所有与信用申请有关的资料,然后将资料传送给信贷发放者,并向信贷发放者提供与否批准或回绝发放信
16、贷或需进一步审查的推荐,这样可以提高商业银行信贷发放的效率。四、 目前在开展试点的同步应加快有关配套措施的完善工作1、 国内信用报告业是新兴行业，波及到消费者的有关权利、信誉等敏感问题，并且前该领域的法律法规尚是一片空白。美国于7年正式通过了公平信用报告法案（FCRA），并由美国联邦贸易委员会(FTC)负责执行,各州针对信用报告业也制定了许多有关法律，形成了以公平信贷报告法案为主体的较为完善的监管体系。因此必须以法律形式规范公共信息数据的获得和使用程序。制定公平使用信息法,并修改商业银行法和反不合法竞争法,发明一种信息开放和公平使用信息的环境。2、 国内自4月1日起颁布实行个人存款帐户实名制规定，该制度的履行成为建立国内个人基本帐户和个人信用资料库的基本。但目前国内存款实名制刚刚起步,当务之急必须推广完善实名制，同步逐渐建立个人基本帐户，征集
