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1、电子商务对老式商务的挑战内容摘要挑战重要集中表目前支付、信贷、客户基本三个方面。一方面，互联网金融变化了银行独占资金支付的格局。近几年,以支付宝为代表的第三方支付和移动支付从无到有有序地发展，已经不限于网上的电子商务交易，延伸到老式的水电气缴费、信用卡还款,涉及代交交通罚款等方面，至今,支付宝的支付金额已经超过了两万亿,以支付宝、财富通为代表的第三方支付占到市场份额的八成，已经超过银联和银行的网银支付的总量。另一方面,互联网金融变化了银行老式信贷单一的信贷供应格局，网络信贷迅速发展。阿里贷款已经合计为超过十万家小微公司发放贷款。此外，以人人贷、拍拍贷的贷款平台不断涌现，互联网的直接融资模式正在
2、形成。此外，互联网技术变化并动摇了银行的老式客户基本。高速发展的电子平台，积累了海量客户数据信息，互联网金融拥有了比任何一家单一银行更广泛的客户资源。核心词：挑战;金融;技术目录一、引言4二、电子商务对老式商务的挑战4（一）什么是电子商务4（二)互联网金融的火爆,与否可从侧面反映出银行服务的局限性?5(三)老式金融业如何应对6(四）竞争带来良性循环8三、总结9三、参照文献11电子商务对老式商务的挑战一、引言随着电子商务在国内的蓬勃发展,互联网公司积累了海量的顾客数据，逐渐掌握了顾客金融服务的需求和偏好,并将其提供的金融服务由最初的简朴支付渗入到转账汇款、小额信贷、钞票管理、资产管理、供应链金融
3、、代销基金和保险产品等老式商业银行的业务领域。在此过程中，部分互联网公司专注于通过互联网平台为客户提供专业的金融服务，形成了专业的互联网金融公司,这意味着金融业和互联网业的发展战略和方向浮现了重叠,均朝着金融服务提供者这条具有广阔空间和可观利润的路线进军。二、电子商务对老式商务的挑战(一）什么是电子商务京东商城创始人兼CO刘强东觉得，随着最早一批网购消费者从“穷学生”变成消费“主力军”，电商竞争从关注价格转向关注质量和服务，关注消费者体验。电子商务不仅能治行业自身的“病”,对缺少诚信等社会问题也颇有疗效。网购交易的可追溯性及网络信用评价体系有效构建了“守信者得益、失信者惩戒”的市场利益机制。在
4、淘宝天猫网购第三方平台上，每天有800万笔买卖成交，意味着有3600万左右陌生人通过互信达到商业交易。西安交通大学基于商务链的网上网下交易欺诈比较研究发现,无论欺诈笔次还是金额比率,网上交易的诚信度要比老式网下交易高出70以上。然而，产业变革同步意味着利益格局的重新调节,电子商务对老式商业的冲击已经日益凸显。中关村本来车水马龙的IT卖场浮现了关店潮;广州、江苏等多地呈现百货公司关店潮;上海全市55家百货商店销售额浮现了近年来罕见的负增长，前20强中有4家商场的降幅超过了1%。当电子商务与老式商业发生利益矛盾的时候，我们的法律体系、监管部门、执法机构保护谁的利益?公司家们觉得，抢抓电商第三次流通
5、革命机遇，需要革观念的“命”，革利益的“命”。某些地方政府在商业发展规划上仍然把购物中心、连锁超市放在首要位置，仍然是依托商业地产拉动地价、带动城乡化的思路，这样见效快，G D P和税收也都留在本地。某些中西部地区，地方政府怕本地消费流失到外地电商无法体现“政绩”,以“注重”的名义自建电商平台,导致巨大挥霍。某大型电商每年仅发票的购买和打印费用就高达数千万元，但推广电子发票遭遇很大阻力,由于目前发票印刷基本由税务体系下属公司承揽。 “老式商业沉淀的利益越多，将来转型阻力就越大。国家要从战略上明确电商发展的顶层思路。机遇稍纵即逝，如果我们再错失这一轮信息化浪潮的历史契机，与发达国家的差距将进一步
6、拉大。”刘强东说（二)互联网金融的火爆，与否可从侧面反映出银行服务的局限性?专业人士觉得：老式金融行业的互联网服务没有满足广大老百姓的需要,80%的老百姓把钱存在银行里，却只让20%的人享有到金融服务,剩余80%的人主线享有不到。因此，为广大的一般人提供金融服务成为金融改革要解决的最大问题,而互联网金融能迅速使顾客群汇集,并通过支付环节，为老百姓提供一系列金融服务。 另一方面,互联网金融是一种技术创新驱动的东西,技术是基本。风险管理技术、信息技术、法律技术(即专业的法律顾问和法律工作人员）是成就互联网金融的三大技术。因此我们应当充足运用互联网新技术，创新模式，这个创新的基本是既有的法律框架、职
7、权范畴和技术条件。目前，互联网金融并没有相应的监管机制，但却仍然迅速发展起来，业内充斥着创新毋庸置疑，易通贷、人人贷等新兴产品都属于互联网金融创新的优秀代表，其存在价值及市场欢迎限度，早已获得证明。探讨针对互联网金融的监管目的，在于如何厘清互联网金融产品目前所面困境，如何进一步引导行业健康发展。例如进来百度上线理财产品“百发”，与监管层发生了某些摩擦。由于百度在之前的宣传造势中，公开宣称该理财产品的年化收益率可达8%,已接近许多信托理财产品的年化收益率,不符合货币基金收益率的市场水平,引起业内强烈争议。对此,证监会再次予以警示，表达按照有关规定，公开披露基金信息不得有预测投资业绩、违规承诺收益
8、或者承当损失等行为。若公开披露筹划年化收益率8,并不符合有关法规的规定，证监会将对此业务的合规性予以核查。就在外界纷纷猜想“百发”与否会夭折时，百度理财平台如期上线，只是8不见踪影，可参照的7日年化收益率已改为4.933%。虽已与市场正常水平相吻合,百度理财照常热卖。金融监管与金融创新之间在碰撞中找到了平衡点。（三)老式金融业如何应对老式银行在金融业务往来中，重要充当资金中介的职能。互联网金融将加速金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边沿化。在互联网金融模式下,互联网公司为资金供需双方提供金融搜索平台,充当资金信息中介的角色。从融资角度看,资金供需双方运用搜索平台寻找交易对象，之后的融资交易过程
9、由双方自己完毕。从支付角度看,第三方支付平台已能为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款等结算和支付服务，与老式银行支付业务形成替代。商业银行是商品经济的产物，是经营存款、放款、汇兑、支付等金融业务,承当信用中介的机构。商业银行的重要职能是媒介资金的融通，但目前，这一中介职能已经受到了第三方支付、网络贷款平台等互联网公司的挑战，并浮现逐渐弱化趋势。互联网技术减少了信息获取成本和交易成本,分流了商业银行融资中介服务需求。以互联网为代表的现代信息科技,特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等,将对人类金融模式产生主线影响。后,也许形成一种既不同于商业银行间接融资、也不同于资我市场直接融资的第三种
10、金融运营机制,可称之为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。在互联网金融模式下，由于有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算，市场信息不对称限度非常低，交易双方在资金期限匹配、风险分担的成本非常低,银行、券商和交易所等中介都不起作用；贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行，这个市场充足有效,接近一般均衡定理描述的无金融中介状态。在这种金融模式下，支付便捷,搜索引擎和社交网络减少信息解决成本,资金供需双方直接交易,可达到与资我市场直接融资和银行间接融资同样的资源配备效率，并在增进经济增长同步,大幅减少交易成本。在融资过程中,一种重要的障碍是资金的供求双方无法及时有效地沟通资金
11、供求信息。作为经济生活中最重要的金融中介，商业银行始终作为资金供求的信息汇集中心而存在,并在长期经营中形成了信息收集和解决的规模经济效应。互联网技术的发展,特别是脸谱类社交网络的浮现，变化了信息的传递方式和传播途径,为金融交易储藏了大量的信息基本。面对金融业带来的挑战，老式金融业也开始考虑如何转型。互联网金融具有的独特优势,将对老式商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应,涉及变化银行老式赚钱模式、调节业务构造、变化客户基本、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。作为一种新兴的商业模式与赚钱方式，互联网金融让守旧的金融业看到不同样的将来。而互联网金融的加入，正
12、如沙丁鱼群中，那条忽然浮现的饥饿鲶鱼,搅动并增进着鱼群的发展。数据显示，截至今年二季度末，阿里小微信贷的贷款不良率为0.87%，低于国内银行业0.96的水平。有报道称，供应商运用京东供应链金融平台获得融资的资金成本为每日.019%，相称于的年化利率，远低于同类银行贷款产品的年利率。互联网金融引领金融业第二波改革潮。在业内人士看来,中国金融业第一波改革潮是在前后,外资金融机构为中国金融业注入了不可多得的先进经验。但这个以二八原则为基本的经验即20%客户产生出80%的价值虽然在一定期期获得可观的进步，但在互联网时代却逐渐变得有些落伍。互联网引领的第二波潮流，正将原先的0% 价值客户，转移至范畴极其
13、广泛的一般百姓及小微公司。互联网所带来的”创新基因”，给商业银行带来了创新的动力，引起了商业银行对自身经营模式的重新思考。面对压力和冲击,银行不会墨守成规,一旦银行积极去创新，不断地加大创新和变革的力度,充足发挥自身的优势，银行也一定可以在将来互联网应用的发展过程当中成为主力军。银行有着丰富的产品和从业经验，有着一套完善的风险管理体系，这有助于互联网金融市场的稳定。金融业将融合互联网。对于金融业的将来，在这些业内人士眼中，金融业与互联网的融合发展，将缔造新的属于金融业的魔方大厦。任何人在网络的协助下，都能得到较好的金融服务。将来如果有人要贷款,也许只需要给贷款机构一种授权,贷款机构就能理解到客
14、户的信息,迅速地通过网络发放贷款。在大数据背景下,数据分析被看作是当下最有潜力的行业。虽然互联网公司掌握的数据并不多于银行,但这些更偏向于客户平时生活的数据可以更好地为互联网公司所运用,数据分析能力则将成为互联网公司竞争力的核心。”将来谁拥有数据变得并不重要，而数据加工者才最为重要，谁能真正用好这些数据,谁就能得到更广阔的市场。”事实上，互联网公司也正在朝着这样的方向不断进发。阿里金融后续也要谋求如银行等金融机构的合伙，分享其对数据的分析能力，与金融业共享大数据时代的数据红利。(四）竞争带来良性循环重新审视金融战略，适应互联网金融模式带来的挑战。互联网金融模式的浮现为中小银行提供了与大银行竞争
15、的契机。如果可以运用好这一模式，积极创新,将在某些新兴业务上赶超大银行,形成竞争力。老式银行业也许由于互联网金融模式发生竞争格局的变化。某些互联网公司已不满足只做第三方网络支付平台，而是凭借数据信息积累与挖掘的优势,直接向供应链、小微公司信贷等融资领域扩张,将来也许冲击老式银行的核心业务、抢夺银行客户资源、替代银行物理渠道,颠覆银行老式经营模式和赚钱方式。挑战重要集中表目前支付、信贷、客户基本三个方面。一方面,互联网金融变化了银行独占资金支付的格局。近几年，以支付宝为代表的第三方支付和移动支付从无到有有序地发展，已经不限于网上的电子商务交易，延伸到老式的水电气缴费、信用卡还款,涉及代交交通罚款
16、等方面,至今，支付宝的支付金额已经超过了两万亿,以支付宝、财富通为代表的第三方支付占到市场份额的八成,已经超过银联和银行的网银支付的总量。另一方面，互联网金融变化了银行老式信贷单一的信贷供应格局，网络信贷迅速发展。阿里贷款已经合计为超过十万家小微公司发放贷款。此外,以人人贷、拍拍贷的贷款平台不断涌现，互联网的直接融资模式正在形成。此外,互联网技术变化并动摇了银行的老式客户基本。高速发展的电子平台，积累了海量客户数据信息,互联网金融拥有了比任何一家单一银行更广泛的客户资源。老式金融业代表的银行已充足不久感受到新金融的压力,并更加进一步反思,出招反击。如就在余额宝之后,广发银行携手易方达推出”智能理财金账户”,一项将余额理财和信用卡自动还款相结合的“信用理财”工具。中国平安保险董事长兼C马明哲在由阿里巴巴马云、腾讯马
