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1、单身青年家庭理财设计方案一、客户的基本情况练先生，24周岁，单身，大学毕业，银行行政管理工作。工作半年，由于是刚开始工作， 工资不会高，目前税前工资是 2700元/月，单位缴纳五险一金。2008年8月晋级，工资可达 税前3950元/月，年终奖12000元。此外单位提供每月300元住房补贴、100元手机通讯费 补贴。目前有将近1.5万的资金投资于股市，活期存款8000元，开支方面，没有住房，每月 得支付房租（浙西南小城市，消费不算高），每月得承担交通费，社交费，餐饮费以及服饰等 费用，估计一个月800元。目前本人身体良好，无病症，但是工作方面缺乏经验，有一定失 业风险。负债方面：助学贷款1.8万
2、，信用卡负债2500元。父母身体状况良好，能自足还能 富余，有生活和身体保障。二、财务现状剖析与理财需求分析（一）客户基本信息及理财目标1.基本信息：表1.练先生基本信息表基本 信 息家庭情况练先生今年25岁，练先生在省一豕城市商业银行任行政 工作，练先生工作相对稳定。目前身体状况良好，无不良嗜好， 父母身体健朗，能自足还能富余，有生活和身体保障。在经济 上不需要练先生任何扶助。投资偏好练先生是金融投资相关专业毕业，对于新的投资产品乐于 尝试，但他认为没有必要为了追求过高的收益而冒太大的风 险。生活态度练先生刚从大学毕业，没有太多的可支配资金，由于工作方面尚缺经验，主要精力还是花在工作和职业规
3、划上。2.理财目标根据练先生的自身实际情况，考虑其处于事业起步期和财富的初步积累过程，作一个中短期（5 年）的理财目标：重新调整金融资产比重，设计投资组合，增加资产收益。 希望一年可以购置一辆经济型轿车用以代步。置业计划：练先生希望 5 年左右时间能积累购置一套房产首付款。 医疗等保险计划：在个人遭遇不幸时可以提供财务上的保障。 一到两年偿还学贷，加强自身提高及继续教育，两年取得本科学历。 为家人尽责，提高生活质量。3个人背景信息的基本判断人生阶段和未来规划：练先生正处于事业起步期和财富的初步积累过程 , 刚踏上工作岗位， 缺乏经验，失业风险 高，也是生活最为繁重 ,压力也较大的时期，固需要自
4、我充电的资金和时间 , 需要娱乐放松的 时间，正值青年也有获得高品质生活的追求，期望获得属于自己的休闲居住环境。对生活的 保障的要求，加强自身提高及继续教育，投资计划和成家计划也提上了日程。生活态度： 刚从大学毕业的青年，没有太多的可支配资金，工作方面尚缺经验，主要精力还是花在 事业上。职业特征： 尽管从事金融行业，但学历低、经验浅，所以得加强学习，确保工作稳定。刚开始工作 工资不会高，目前税后工资是 2700元/月。 2008年 8月晋级，工资可达税前 3950元/月，年 终奖 12000元左右。此外单位提供每月 300元住房补贴、 100元手机通讯费补贴。在以后的 工作中其收入将会随着工龄
5、的增长、经验的积累、能力的提升而不断提高，在保障方面各项 保障也都会比较充足。保障方面：单位给予缴纳五险一金，但缴纳的是大病医疗保险，再者由于工作特殊性需要经常出差 或外出办公，所以在毕业初买份适合自身的保险非常必要。投资偏好：由于练先生具备一定的证券投资实践经验和能力，并投入了部分资产，目前，正处于事 业的开始，没有积累，但也没有太多的后顾之忧，承受风险的能力良好，比较熟悉投资，风 险偏好相对激进。（二）金融前提设定和理财方案设计原则1金融前提设定由于本方案的时间跨度（ 5 年）较长，客户的基础信息会有一定程度的变动，加上未来我 国经济环境的变化可能对本案产生的影响，为了便于我们做出数据详实
6、的理财方案，基于各 种来源较可靠数据，在征得客户同意的前提下，我们对相关容做如下假设和预测：（1）通货膨胀率07 年底以来我国的平均通货膨账率逐步上升，但随着我国经济持续快速发展以及经济发 展中深层次矛盾的逐步暴露，预计未来 3-5 年有一定的通货膨胀压力，预计 4-8%左右， 2008 年至 2010 年预计通货膨胀率为 4-8%，当经济步入低谷后，通胀会减缓，在下一3-5 年可能低至 1-3%，随着经济周期的作用，这一过程会周而复始，故总体上看，我们假定未来无限年 的通货膨胀率为 5%,即延续 2007 年底至 2008 年上半年的通货膨账率。这期间不乏远高于或 远低于该值的的区间，如过去
7、在 95 年我国的通胀曾高到 14%，但这一基本假定从长远上看应 和最后的计算结果大致相吻合。（2）利率水平2007 年 12 月 21 日，央行再次上调利率，一年期存款基准利率上调 0.27 个百分点，上 调一年期贷款基准利率 0.18 个百分点，这是央行在 2007年的第 6 次加息。一年之中连续 6 次调整利率，根据目前国经济形势，就此预言： 2008 年，央行还会再度加息。（3）收入增长率 练先生从事金融行业，这一行业的收入相对稳定，没有其他行业工资增长率的波动，收 入也将会随着工龄的增长、经验的积累、能力的提升不断的增长，故估计练先生在未来的收 入年增长率为 8%左右。（ 4）风险承
8、受能力和风险偏好行为1）最低现金持有量从财务安全和投资稳定性角度出发 , 一个家庭应当持有最低现金金额 ,以备不时之需 , 结 合练先生的收支情况 , 并考虑到练先生作为金融行业从业人员 , 刚踏上工作岗位，经验尚浅 , 因此我们建议最低现金持有量=安全系数X 3X月必备开支。其中安全系数=0.8，则最低现金 持有量=0.8 X 3X 800 元=1920 元。2）客户风险行为评估根据测试客户练先生的风险承受能力和风险偏好的结果是 : 具有良好的风险承受能力 A 级。风险偏好为保守理智型 （另有冒险理智型，冒险冲动型 , 保守理智型和保守冲动型 4 种）, 即在保证本金的安全的前提下，去取得较
9、高收益。练先生对目前的资产收益率并不满意。.2 理财方案的设计原则根据客户的理财目标、资金流入流出测算情况，以及我们的风险评估测试结果，此份理 财方案的总体原则为-在保持现有消费水平的基础上，全面保障客户财务安全，建立合理的 资产配置组合，圆满实现客户的各阶段经济目标。其具体原则如下：兼顾长期购房目标和短中期理财投资目标，调整资产组合，在风险承受围，提高资产收 益率。在个人基本养老医疗保险和个人养老资产不足的前提下，每年以固定金额建立商业性保 险、疾病保险、意外保险等其他保障型资产。通过银行信用卡和理财存款账户等方式尽量提高存量资产的周转率，避免资金闲置。合理使用财务杠杆，适度举债，增强投资实
10、力和个人信用。投资的产品能够有效抵御通货膨胀，避开投资陷阱，考虑避税和降低各种金融手续费。 方案的可操作性强，便于监控。（三）个人财务信息和理财现状分析1.财务信息表一一2.练先生财务信息表财务 信 息资产状况拥有8000人民币活期存款，股票账面价值 1.5万元人民币。负债状况目前有1.8万助学贷款和2500元信用卡欠款。收入状况税后年收入为第一年为人民币3.6万元。第二年税后年收入为人民币6万元。支出状况每月固定日常支出为800元。保障情况参加了基本社会医疗保险和大病保险。2.财务现状分析本部分容基于案例提供的信息，通过整理、分析，对客户年月收支及个人资产进行了细 分，展示出目前客户的日常收
11、支情况和资产全貌，我们将以它为基础开始理财计划。由于只得到客户的收入和金融资产情况，客户均无其他固定资产。得出下表：1）个人资产结构（资产负债表 表一一3，单位：元）资产负债流动资产贷款余额现金个人住房贷款余额活期存款:8,000.00商业住房贷款余额一年到期存款信用卡贷款2,500.00美兀外币存款消费贷款投资资产教育贷款18,000.00一年以上定期存款其他贷款国债和企业债券基金股票15,000.00特定投资资产预付保险费住房公积金社保实物资产房地产车辆其他实物资产其它个人债权其它个人债务0.00总资产23,000.00总负债20,500.00净资产（总资产-总负 债）：2,500.000
12、.00家庭金融资产总计：23,000.00从上表可以得出练先生个人资产情况并不好，只有少许净资产。2）个人每月收支情况表一一5.每月收支状况（5月-7月）单位：元收入支出本人月收入2600.00:基本生活开销800.00补房补贴300.00房租500.00通讯补贴100.00水电费50.00；通讯费用100.00合计3000.00:合计1450.00每月结余1550.00表一一6.每月收支状况（8月-12月）单位：元收入支出本人月收入3350.00:基本生活开销800.00补房补贴300.00房租500.00通讯补贴100.00水电费50.00:通讯费用100.00合计3750.00合计145
13、0.00每月结余2300.004）目前的资产结构图3）个人年度现金流量表8%收入支出年度奖金12000.00上网费用680.00其他投资收入1500.00教育费用4000.00合计13500.00合计4680.00年度结余8820.00表一一7.年度性收支状况单位：元资产结构图1 ：资产结构图从上面系列图表可以看出：练先生目前的财务状况是：几乎没有净资产，有一定的负债，风险承受能力低；资产结构简单而集中，流动性强，投资风险很低，收益水平也低；缺乏增值能力强和保障功能强的资产。.股票、期货、期权投资，外汇套利等投资等风险性高，需要大量时间和精力去分析与关 注。5）各种财务比率分析I 净资产偿付比
14、例或总资产自有权益比例净资产净资产偿付比例=总资产净资产偿付比例=2500/23000=0.11，偿付比率低于0.5，证明个人偿还债务能力很低。n 总资产负债比例总资产负债比例是客户负债和总资产的比值，同样可以用来衡量客户综合还债能力。负债负债总资产比例=总资产负债总资产比例=20500/23000=0.89相应地，总资产负债比例的数值也是在 0-1之间。应客户将该数值控制在 0.5以下，以 减少由于资产流动性不足而出现财务危机的可能。川.流动比例我们将客户的手头现金活期存款、短期债券以及其他短期市场货币工具，这些“现金及 现金等价物”视为流动性资产，流动比例就是反映这一类资产数额与客户每月支出的比例， 或者说客户的流动性资产能够支出几个月的支出，其计算公式如下：流动性资产流动比例=每月支出流动比例=8000/1350=5.93一般而言，如果客户流动资产可以满足其三个月的开支，即流动性比例大约为3,对于一些有收入保障或工作十分稳定的客户，其资产流动性比例可以较低，如果他们将更多的资金 用于资本市场投资，就能够获得更高的利益。反映该客户流动性资产可以满足其 6个月的开支，一般该指标在3到6之间，即满足3-6 个月的生活所需。很明显，由于流
