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1、我国商业银行对小微企业的信贷风险管理-基于银行的案例研究摘要小微企业有力地促进了我国经济增长与技术创新，创造了大量就业岗位，是我国国民经济发展的重要基础，而小微企业融资却是长期难以破解的问题。商业银行在外部竞争压力和部利润驱使之下，纷纷加大对小微金融的投入，将其视为业务转型的契机。然而小微企业的信贷风险问题阻碍了商业银行的尝试。因此，对小微企业信贷风险进行科学、高效的管理成为我国商业银行拓展小微金融业务的必然选择。本文以风险管理理论与新巴塞尔协议为分析框架，结合国银行传统管理经验，提出“贷前调查”、“贷中审查”、“贷后检查”的小微企业信贷风险动态管理模式。实践中商业银行也基本按这一模式进行运作
2、，并取得了一定的成效，但目前小微金融仍处于起步阶段，商业银行对小微企业信贷风险管理存在不少问题，如风险管理组织结构不尽合理、部信用评级体系针对性不强等，本文分析认为，这些问题是由宏观环境、小微企业和商业银行共同造成的。为了更好地研究商业银行对小微企业的信贷风险管理问题并总结现阶段小微金融开展经验，本文接着以民生银行作为案例，先是分析了民生银行小微金融业务的开展情况与信贷风险管理措施，总结其经验，并针对其风险管理问题提出了解决措施；然后研究了民生银行省某支行的一个商圈信贷业务，重点分析了该业务的授信方案设计与信贷风险管理。最后，本文基于上述理论分析与案例研究，提出了我国商业银行对小微企业信贷风险
3、管理的五大对策建议：建立专门的小微金融业务部门、构建针对小微企业贷款的部信用评级体系、加强与外部机构合作、丰富小微金融产品与服务、建立小微企业贷款风险定价机制。关键词：商业银行 小微金融 信贷风险管理 民生银行AbstractSmall and micro enterprises have greatly promoted chinas economic growth, employment expanding, and technological innovation. They are important foundation of Chinas stable and rapid econ
4、omic growth. However, the financing problem of small and micro enterprises has been difficult to solve by a long time.Driven by competitive pressures outside and profit force inside, commercial banks have begun to expand microfinance business and regard it as a chance of business transformation. How
5、ever, the trial is not smooth going because credit risk of small and micro enterprises. In this background, it is an inevitable choice for commercial banks to manage credit risk of small and micro enterprises scientifically and effectively.This paper takes risk management theories and New Basel Agre
6、ement as framework, and combines them with traditional management experiences of Chinese commercial banks. Based on them, this paper sets dynamic mode of credit risk management of small and micro enterprises lending that “investigation before releasing loan”, ”review in the process of releasing a lo
7、an”, and “examination after releasing a loan” are the main contents. In practice, commercial banks almost manage credit risk as this mode, and have made certain achievement. However, as Chinese microfinance is at the beginning stage, there are still many problems in credit risk management, such as u
8、nreasonable risk management framework, poor credit rating system, and so on. Through objective analysis, this paper thinks these problems are caused by macro environments, small and micro enterprises, and commercial banks. Then, this paper takes Minsheng Bank as a case to better study the credit ris
9、k management of microfinance and summarize related experience of commercial banks. Firstly, it analyzes the operation, especially credit risk management of Minsheng Banking Co.s microfinance business. It sums up Mingshens experience, and proposes solutions for its risk management issues. Secondly, i
10、t researches on a credit business to an enterprises cluster of Menshens one sub-branch in Guangdong, focusing on the cases credit scheme and credit risk management.Finally, based on these theoretical analysis and case study, this paper proposes five recommendations of credit risk management about sm
11、all and micro enterprises for commercial banks: establishing microfinance operation center, constructing specific internal credit rating system, strengthening cooperation with external agencies, enriching products and services about microfinance, and establishing scientific risk pricing mechanism. K
12、ey Words: Commercial Bank; Microfinance; Credit Risks Management; Minsheng Banking Co.目录第一章 导论11.1选题背景与意义11.1.1选题背景11.1.2研究意义21.2商业银行信贷风险的文献综述21.2.1国外文献综述21.2.2国文献综述41.3论文框架与创新之处61.3.1全文框架61.3.2 创新之处7第二章 小微企业信贷风险动态管理模式92.1小微企业界定92.1.1 小微企业概念92.1.2小微企业界定标准102.2小微企业信贷风险分类与成因122.2.1信用风险122.2.2操作风险122.2
13、.3市场风险132.2.4流动性风险132.3小微企业信贷的贷前控制142.3.1小微企业贷前调查142.3.2信用评级152.3.3统一授信体制下的贷款额度管理172.4小微企业信贷的贷中审查审批172.4.1法人授权管理172.4.2贷款审批182.5小微企业信贷的贷后管理192.5.1贷后检查192.5.2信息管理20第三章 小微企业信贷风险管理现状分析213.1商业银行小微金融发展概况213.1.1小微金融发展整体情况213.1.2股份制银行的小微金融产品223.2小微企业信贷风险管理现状233.2.1管理概况233.2.2存在问题233.3小微企业信贷风险管理问题成因253.3.1宏
14、观环境因素253.3.2小微企业信用问题263.3.3商业银行自身问题26第四章 民生银行对小微企业的信贷风险管理284.1民生银行小微金融业务开展概况284.1.1民生银行的成立与发展284.1.2民生银行小微金融战略294.1.3民生银行小微金融发展情况294.2商贷通申办流程与特色介绍304.2.1商贷通申办流程304.2.2商贷通主要特色介绍314.3民生银行小微企业信贷风险344.3.1民生银行小微企业信贷风险成因344.3.2民生银行小微企业信贷风险354.3.3民生银行小微企业信贷风险管理措施探索36第五章 民生银行商圈信贷风险管理案例385.1A商会概况385.1.1商会基本情
15、况385.1.2商会的会员情况。385.2甲支行对A商会的授信方案395.2.1商户金融需求分析395.2.2甲支行营销目标405.2.3授信方案设计405.3信贷风险管理425.3.1信贷风险分析425.3.2信贷风险管理措施42第六章 结论与对策建议446.1总结与对策建议446.1.1全文总结446.1.2对策建议446.2本文不足与展望46参考文献47第一章 绪论1.1选题背景与意义1.1.1选题背景小微企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，据国家有关方面的统计数据披露，2010年底我国的小企业约为960万家，其中登记注册的个体、私营工商户已经超过3000万。金融时报2012年3月3日指出全国99%以上的企业为小微企业，它们创造产值占国生产总值比为60%，纳税额占国家税收总额比为50%。小微企业已经成为我国实体经济平稳较快发展的主要动力。然而小微企业一直存在融资困难问题。大学国家发展研究院和阿里巴巴集团联合发布的2011年沿海三地区小微企业经营与融资现状调研报告数据显示，在2011年，环渤海地区受调研小微企业提及资金不足的比例占43%，有32%从未发生过借贷，珠三角的受调研小微企业中有53%从未发生过借贷，即使在民间融资最为活跃
