电子金融概论复习要点

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1、电子金融概论复习要点第一章电子金融概述1、金融电子化是指金融企业采用除互联网技术之外的现代通信、计算机和网络等信息技术手段，提高 传统金融服务业务的工作效率，降低经营成本，实现金融业务处理自动化、金融企业管理信息化和决策科 学化，为客户提供更快捷、更方便的服务，进而提升金融企业市场竞争优势的行为。（EDP、MIS、DSS、 EFT、 HOME BANKING、 ATM、 POS 等都属于该范畴） 电子金融是对金融电子化的一个超越。它运行的主要技术基础是日益完善的互联网技术，利用互联网 技术的全球连通性、开放性、快捷性和边际成本低廉的特征，更加强调整个金融服务业务基于互联网技术 的重组和创新，使

2、客户不受营业时间与营业地点的限制，随时随地享受金融企业提供的各种高质量、低成 本的服务。电子金融与金融电子化的关系既相区别又相互联系。电子金融是金融电子化发展的必然结 果。电子金融和电子商务的关系相互促进的关系。其他行业电子商务的发展对新的基于互联网技术的 金融服务的需求，构成了电子金融得以产生和发展的外部推动力量。如网络银行的网上支付业务被认为是 一种金融创新，其创新动力就来自于其他行业电子商务的迅猛发展。反过来，电子金融的发展，又促进了 其他行业电子商务的发展。2、目前，电子金融服务的主要内容包括以下几个方面：（简答）（1）网络银行又称网上银行或电子银行，它利用计算机和互联网技术，为客户提

3、供综合、实时的全方 位银行服务，相对于传统银行，网络银行是一种全新的银行服务手段或全新的企业组织形式。其特点是： 依托计算机和网络技术（根本）；实现“AAA”服务；市场扩大。（2）网络保险是指保险公司或新型的网上保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经 营管理活动的经济行为。（3）网上证券交易通常是指券商或证券公司利用互联网等网络技术，为投资者提供证券交易所的及时 报价、查各类与投资者相关的金融信息、分析市场行情等服务，并通过互联网帮助投资者进行网上的开户、 委托、支付/交割和清算等证券交易的全过程。实现实时交易的活动。（4）网上个人理财是指运用 internet 技术，为客户提供

4、理财信息查询和理财分析工具，甚至帮助理财 者制订个性化的理财计划，以及提供理财投资工具的交易服务等一系列个人理财服务的活动。3、1995年 10月，全球第一家网上银行“安全第一网络银行”在美国诞生。4、电子商务的“三流”信息流、资金流、物流。5、网络银行是电子金融的一个重要组成部分。网络银行的网上支付业务被认为是一种金融创新，这种业务 的创新动力就来自于其他行业电子商务的迅猛发展。6、电子货币被认为是由电子商务发展所催生的另一项金融创新。电子货币是以商用电子化机具和各类 交易卡为媒介、以计算机技术和网络通信技术为手段、以电子数据（二进制数据）为形式存储在银行的计 算机系统并通过计算机网络系统以

5、信息传递形式实现流通和支付功能的货币。其特点是：以信息技术为依 托；无须实体交换，费用低。电子商务的支付手段将以电子货币为主。7、电子金融对传统金融服务的挑战（论述）（收入增加，成本降低）（1）金融企业利用电子商务技术实现电子金融，可获取更多的销售收入。 第一，借助互联网获取实时性和全球连通性的特征，金融企业能够获得一种全新的营销手段，市场更大。 第二，金融企业能够提供比传统金融企业更为优质的金融服务。第三，金融企业的品牌形象变得比以往任 何时候都更加重要。第四，金融企业赖以生存的根本是企业的信誉。（2）金融企业利用电子商务技术实现 电子金融，可大大降低其经营成本。第一，电子商务技术的应用使得

6、金融服务市场的进入门槛大大降低。第二，利用电子商务技术，金融企业 可以改善企业的内部管理，调整其组织机构，从而降低相应的经营成本。第三，可促使金融企业对传统的 业务流程实施重组，进一步改善金融企业的内部管理，提高工作效率，降低经营成本。第四，利用电子商 务技术实现电子金融，使得进入任何一个金融服务市场的门槛大大降低。（全能服务将是未来金融企业的发 展方向）8、1999 年 11 月，美国出台了金融服务现代化法案，标志着美国的金融业已经走进了允许金融业混业 经营的新时代。9、中国第一家上网银行是中国银行，时间是 1996 年10 月。深圳招商银行是国内最早推出上网银行业务的 商业银行。10、19

7、97年 11月28 日，中国保险信息网开通，当天，该网站会员之一的新华人寿保险公司就收到了客户 的投保意向书，从而诞生了我国第一张通过互联网促成的保险单，这也标志着我国保险业已开始迈入互联 网之门。12、我国最早开展网上交易的券商是中国华融信托投资公司湛江营业部，该部于 1997 年 3 月推出视聆通多 媒体公众信息网网上交易系统，象征着中国证券网上交易的开始。第二章网络银行的概念与基本构成1、由银行来充当电子商务交易中的支付中介成为目前消费者的一种近乎必然的选择，并成为网络银行的一 项核心业务。2、网络银行又称网上银行或电子银行，它利用计算机和互联网技术，为客户提供综合、实时的全方位 银行服

8、务，相对于传统银行，网络银行是一种全新的银行服务手段或全新的企业组织形式。网络银行具有以下特征：（1）依托计算机和互联网技术；（2）能突破时空限制，为客户提供超越时空的“AAA”式服务（在任何时候、任何地方、以任何方式为客户提供全功能、个性化的服务）；（3）分销渠道发生了重 大变化，企业组织结构和人力资源构成与传统银行迥然相异。3、网络银行目前存在的问题主要有： （1）安全性问题；（2）立法与规范问题；（3）技术标准化和行业管理 标准问题；（4）信息技术与银行业务的融合问题。4、网络银行提供的服务：分为衍生网上服务和基础网上服务两大类。衍生网上服务是利用互联网的优 势为客户提供的大量基于因特网

9、的全新的金融服务品种，主要包括网上支付、网上信用卡、网络理财、网 上金融信息咨询服务、网上消费贷款及通过网络提供传统的金融产品和服务等。基础网上服务是传统 银行服务在网上的简单复制和延伸，如银行零售和批发服务、资金转账等。5、网络银行的系统构成（图见第42页）：从上至下，该系统构成为：客户端支持子系统internet、防火墙 等安全子系统、前端客户服务子系统、后端业务子系统、内部办公自动化子系统。后端业务处理子系统是 网络银行的核心部分。网络银行的关键性技术从目前看主要包括：电子货币技术、支付网关技术和认证技术等。6、网上支付系统划分为三种：信用卡支付系统、电子现金支付系统、电子支票支付系统。

10、通过第三方代理 人的信用卡支付可作为改善信用卡支付安全性的一个途径。其流程是：买方在线或离线在第三方代理人处 开帐号，第三方持有买方信用卡号和帐号；买方用第三方代理人帐号从卖方在线订货，并将帐号传送给卖 方；卖方将帐号提供给第三方代理人，第三方代理人验证帐号信息，将验证信息返回给卖方；卖方确定接 收订货；第三方代理人将信用卡信息传给银行，使用传统的银行自动清算所服务，给商家入账。（图见第48 页）7、基于set的信用卡支付流程：（1）消费者在线向商家订购物品；（2）商家接受订单后，向消费者的发卡银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到发卡银行确认。批准交易后，返回确认信给在线商家。（

11、3）在线商家发订单确认信给消费者。（4）在线商店发货或提供服务。（图见第52页）8、数字现金是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。数字现金具有以 下四个属性：货币价值、可交换性、可存储性、重复性。9、利用电子支票进行网上支付的流程：（1）购买电子支票（注册申请-电子支票）；（2）电子支票付款：买 方订单和支票给卖方，卖方再交银行审核，银行审核后确认，卖方再给买方确认信息。（ 3）清算卖方定期 将电子支票存到银行，支票允许转账。（图见第62页）10、电子钱包是电子商务购物活动中使用的一种集成化支付辅助工具。在其中存放的是电子货币，包 括电子信用卡、电子现金和电子支票等。

12、第三章网络银行的管理与开发1、目前网络银行的发展模式可大致分为纯网络银行发展模式和传统银行的网络化发展模式两种。 纯网络银行的发展模式又可分为：全方位发展模式和特色化发展模式。传统银行的网络化发模式又可分为： 收购现有的纯网络银行和发展自己的网络银行业务两种方式。一站式指把银行所有业务在单独的 web 页面上全部显示出来。电子商务的发展要求商业银行实现多渠道管理，为客户提供 “一站式”的全方位、综 合性、多样化的金融业务，网上银行所具有的资源共享和多渠道营销特点使之成为可能。2、实现网上在线支付是传统商业银行网络化的首要工作。3、传统银行或已经推出网络银行业务的传统银行在开发和改进网络银行系统

13、的后台业务处理系统时，要遵 循以下原则：（1）规划好后台业务处理系统的整体框架。（2）采取平稳渐进的建设思路。（3）采用先进的信息技术和设计思想（自底向上、自上向下）。4、网络银行的安全问题：网络银行系统应采用通用的标准、安全方式和后台接口等，并与商业战略密切配 合。网上银行可采取防火墙、虚拟保险箱和其他加密、保密技术来保护自己和客户的利益。5、较为完整的网络银行部组织结构：一般由五个基本部门组成：市场推广部、客户服务部、信息技术部、 财务部和后勤部，各个部门的主管称为部门经理。上面由网络银行部主管管理，主管上再由首席信息主管、 首席财务主管领导，再由资深副总裁领导。（图见第90 页）6、网络

14、银行的定价策略：提供免费或带价格折扣的服务；捆绑式定价策略。7、网络银行的分销策略：（见第 97 页图）8、网络银行的促销策略：扩大对高价值客户的服务内容；提供个性化金融服务；充分利用包括ATM、电 话、传真和广播电视等信息终端或媒体形式，使网络银行提供服务的领域、时间、地点和技术更加社会化。9、网络银行的风险：技术风险、操作风险、信誉风险、法律风险、信用风险、流动性风险。10、网络银行的监管内容：网络银行安全性的监管、标准化水平的监管、对消费者的权益进行监管、对各 种越境数据流的监管。监管手段：发展强有力的法律和司法制度；制定相应的行业性激烈机制；不断形成 创造性的、具有替代效应的实施手段。

15、第四章网上保险1、网上保险保险公司或新型的网上保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理 活动的经济行为。狭义的：网上保险是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网网站为客户提供 有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保，直接完成保险产品和服务的销售，由银行将保险费划入保 险公司。广义的：网上保险还包括保险公司内部基于intranet技术的经营管理活动以及在此基础上的保险公 司之间、保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的交易和信息交流活动。网上保险 也叫保险电子商务。网上保险的特点：（1）扩大知名度，提升企业竞争力；（2）快捷方便，不受时空限制的展业；（3

16、）简化交 易，降低经营成本；（4）免除传统中介，为客户创造和提供更加高质量的服务；（5）改善管理，提高企业 经营效率（战略管理、人力资源管理、营销管理、财务管理、投资管理、偿付能力管理，投资管理中保险 资金的运用应符合安全性、效益性、流动性的“三性原则”）。2、网上保险的两种经营模式：基于保险公司网站的经营模式，如,网上太保”、“PA18”；基于新型网上保险 中介机构网站的经营模式，如“网险”、 “易保”，美国的 INSWEB 、 CHARLESSCHWAB 和国民第一证券银 行等。美国国民第一证券银行和中国保险信息网分别造就了美国和中国的第一张通过互联网促成的保险交 易。3 、一个完整的网上保险系统是保险公司网站和其内联网的集成（图见第131页）