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1、略论商业银行中间业务创新的政策商业银行中间业务 广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债， 形成银行非利息收入的业务”它包括两大类：一般意义上的金融服务类业 务和一般意义上的表外业务。我国的中间业务等同于广义上的表外业务， 它可以分为两大类，金融服务类业务和表外业务。由于全球经济一体化速度急剧加快以及国有商业银行面临着非国有银行的发展与竞争加剧的问题加之客 户需求的不断提高，我国的商业银行中间业务的创新已经迫在眉睫。中间业务的发展主要趋向于三大趋势：第一，以公司融资和投资服务为核心， 成为公司客户中间业务发展的趋势；第二，全面的理财服务成为个人银行业务发 展的趋势；第三，随着金融的深化，
2、混业经营的实施，新兴业务的收入将会增加。 总之，将来银行中间业务的未来趋势是：公司银行业务是以公司融资和投资服务 为核心的业务，包括与银团贷款相关的各种业务，加上直接融资类产品的承销业 务；第二块是个人银行业务变成个人财富管理、个人理财；第三是与资本市场相 关的业务。与这种趋势相关的，商业银行应当从几个角度做一些创新。一、认识创新。转变观念，提高对中间业务的重视程度，增加中间业务收入。当前，商业银行要从实际 出发，切实转变经营理念，把中间业务提高到实现全行经营战略转型的战略高度来认识， 把中间业务作为一项重要的项目来抓。同时，深刻认识中间业务的发展对于促进商业银 行收入多元化，带动存款业务的发
3、展培育核心竞争力，改善金融服务，提高综合盈利 能力，改善客户结构，降低银行风险，实现银行的可持续发展等具有重要意义。1、二、制度创新这种创新一方面是自身，另一方面是外部环境，这不是银行自身能做的，靠 国务院、靠国家整个金融发展战略。20多年的金融深化程度取得了很大的成果， 但是许多工作还要做。如外汇市场、衍生市场的发展等等。但是很多的东西都是 个人按照自己的思维方式来处理的，没有一个确定的制度规范，使得很多业务不 具有可实施性，影响业务的创新。强调商业银行内控机制、监管机制的前提下， 尽快实现从分业到混业的转变，这是依靠外部环境的制度创新。三、技术创新加快中间业务产品开发创新，提高产品收益。创
4、新是中间业务持续发展的关键所在。 首先，商业银行应实行差异化竞争战略，细分客户群，避免产品同质化，充分挖掘市场 潜在需求，不断设计出新的业务品种，特别是创新技术含量高、不易模仿的衍生产品业 务及组合金融产品，满足不同层次需求。其次，商业银行应加强金融市场研究，积极创 新交易业务和债券类、票据类货币市场产品，拓展投资银行业务创利空间；积极发展分 级型企业债、银保合作、兼并收购及各类财务顾问业务等新兴投行业务；加快信用卡、 电子银行和资产托管业务发展，积极推进衍生产品业务和财政性业务；做好基金、租赁、 私人银行等新业务准备，推动多元化、综合化发展。加强产品创新，提升中间业务收入 水平，改善盈利结构
5、。加快中间业务发展，积极推进零售业务和中小企业业务，围绕贸 易链和现金管理发展贸易融资业务。四、人才创新当今社会人才是发展的关键。完善人才培训机制，培养和提高专业人才素质。首先， 应立足现实，不断加大现有人员队伍建设和开发力度。各商业银行要重视中间业务人才 的开发和利用，制定中间业务经营管理人才的培养计划，通过各种方式，采取理论知识 培训和实务培训相结合的方法，加强对中间业务研发人员和操作人员的培养，尤其是要 加强对从事中间业务产品研发等高级人才的培养和引进，逐步建立起一支具有适应多种 工作环境，拥有综合素质的人才队伍。其次，应不断完善中间业务激励约束机制。良好 的激励约束机制能够保证在实现企
6、业目标的同时实现员工自身需要，从而使员工的积极 性和创造性继续保持和发扬下去。五、服务创新以人为本，以服务取胜才是硬道理。加大营销力度，拓展市场空间。一是要坚持“以 客户为中心”的营销理念，利用庞大的网点和人才优势，做好市场调查，实施整体营销、 品牌营销以及市场分销的战略；二是注重关系营销在中间业务营销中的作用，以中间业 务为切人点，进一步拓展资产和负债业务；三是制定系统的营销计划，加大市场促销力 度，通过广播电视、报刊杂志、网络等多种形式，进行多层次、多角度的宣传，增强市 场对银行中间业务产品的认识程度，进一步扩大市场占有率。随着中国的金融市场将对外资银行全面开放，中资银行与外资银行将在同等的 市场环境中进行打拼，这对中国的银行来说，是一个巨大的挑战。银行的中间业务作为 今后银行主要的盈利来源，已经在银行的经营管理中具有重要的战略意义，只要大力抓 好中间业务的产品创新，才能形成新的利润增长点，在日益加剧的市场竞争中发挥出自 身的优势，争取更大的盈利空间。
