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1、发展小额保险的国际经验及对策建议刘如海 张宏坤 近年来，一种名为“小额保险”（Micro-insurance）的金融产品在一些发展中国家农村地区开始出现并呈快速发展势头。从国外发展实践看，小额保险保费低廉，目标客户主要是农村地区的中低收入者，承保风险主要是危及农民生产和基本生活稳定的疾病、寿命、意外等风险，能够适应农民的风险特征和需求，并且保险产品组合方式灵活；在管理和运作体系上，小额保险具有贴近农民、组织形式灵活、运营成本低的特点，因而在国外农村保险的实践中取得了成功。这些成功经验对于我国发展“三农”保险，构建社会主义和谐社会具有十分重要的借鉴意义。一、小额保险的概念及其主要特征目前，关于小
2、额保险的权威定义有两种：（一）根据国际贫困扶助协商组织（CGAP）的界定，小额保险主要是面向中低收入人群，依照风险事件的发生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小额保费，旨在帮助中低收入人群规避某些风险的保险。（二）国际保险监督官协会（IAIS）关于小额保险的定义：小额保险是依据公认的保险惯例（包括保险核心原则）运营的，由多种不同实体为低收入人群提供的保险。这意味着小额保险单下的风险仍需依照保险原则进行管理，并由保费提供资金。上述两种定义虽然表述方式不同，但关于小额保险的核心涵义是统一的，即小额保险是一种在成本、期限、承保范围和供应机制方面适用于中低收入市场的风险分担性产品。具体来说，小额保
3、险具有以下特征：（一）发展宗旨具有一定公益性特征。发展小额保险的宗旨是帮助社会弱势群体规避某些特定风险，特别是危及基本生活的风险，例如重大疾病开支、意外伤残、家庭财产的损失等，因而具有一定公益性特征。（二）承保和赔付具有低成本、低保障特征。小额保险给付或赔偿的条件是缴纳小额保费，并发生保险条款约定的事件，保险赔偿和支付的水平较低，仅以保障被保险人的基本生活为标准。（三）产品供给主体具有多样性。小额保险的供给主体包括各种社会经济组织，其中不仅包括商业保险组织、互助保险组织、自保组织，还包括非政府组织、民间互助组织等。（四）保障对象具有特殊性。小额保险的保障对象主要是农村的中低收人群体，但不包括无
4、法负担保费的赤贫阶层。表一 传统保险与小额保险的区别永传统台保险陈小额来保险殖分销役渠道帅由具柏有执琴照的此代理庭人或廊经纪完人向咽通常墙了解铁保险灵的富易有人租群、洲中产形阶级粱或公砌司销树售圾通常陵由没咐有执法照的奶非传秩统代腊理人活向低轰收入洋人员狠销售夸，尤猜其是铁面向梳需要臣接受罗大量灰消费蛾者教聚育的晌群体户中的门低收辅入人南员末控制麦效率艳审核缓要求价可能涝包括虏医疗蛋检查贤或其堆它测谎试阶由于葡成本奋限制充，及露时存哭在任芹何审员查要闸求，其也只辫能是楚非常炕有限期的朵保费播一般沙按年匪度、踏季度厕和月使度计个算。茫以年巩龄或编其它变特定豪的风画险特刺征作勿为依熟据，谦定期赛收
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6、低收入人群作为保障对象，将更多的低收入者纳入保障体系，为他们提供可以保障基本生存安全的保险服务，从而实现保障穷人和自我发展的双重目标，与商业保险、社会保险、社会救助共同构筑了新的社会风险抵御体系。从经济学角度分析，小额保险产生和发展的理论基础是：（一）利基策略（niche strategy)理论。利基策略是一种边缘策略，即在市场细分的基础上确定产品发展空间。许多机构包括商业保险公司经过市场调研发现，农村的中低收入群体对基本保障型保险服务的需求是现实存在的。一方面，中低收入群体被排斥在传统的商业保险和社会保障体系之外，他们刚刚脱贫或者处在贫困的边缘，缺乏抵御风险的经济手段和技术手段，很容易陷入贫
7、困而成为赤贫者，急需某种生存保障机制。但是，传统的商业保险项目主要是针对社会中上收入阶层，而社会保障体系中的社会保险主要是针对从事稳定职业、有固定收入的社会“中间群体”，社会救助主要针对几乎无法维持生活的失业、伤残、核心赤贫群体，因而农村低收入群体对保障保险的潜在需求在现行制度框架下无法完全获得满足。另一方面，小额信贷的快速发展催生小额信用保险的市场需求。随着农村金融的逐渐兴起，小额信贷项目蓬勃发展，配合小额信贷开展的信用保险成为规避贷款风险的有效方式，这类小额信用保险产品在孟加拉国推广十分迅速，保障了小额信贷项目的可持续发展。小额信贷可以帮助人们改善生活，小额保险则可以帮助人们保护所得利益。
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