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1、介绍加拿大的银行，账户，贷款和投资 -摘抄，感谢网友冬瓜（一）加拿大的银行加拿大的银行主要分为三类：schedule I, schedule II和schedule III。截至2007年4 月， scheduleI 的银行一共有22 家，均为加拿大本土银行。 scheduleII 银行有 24家，为 外资银行在加拿大成立的法人子银行。 scheduleIII 银行共有26 家，其中包括在加拿大经 营业务的20家提供全面服务的外资银行分行和6家外资银行贷款分行。大家通常在 scheduleI 银行办理各项业务，因为 scheduleII 和 scheduleIII 银行一般不 从事零售银行业务
2、，除了像 HSBC， ICICI 银行等以外。 schedule I 银行的名单和网站可以 从加拿大银行家协会网站上获取。 www.cba.ca1。schedule I 银行在加拿大，大家耳熟能详的几家大银行，比如BMO Bank of Montreal CIBC, Scotiabank, RBC Royal Bank TD Bank Financial Group, National Bank of Canad等都是 schedule I 银行。所有的银行必须按照银行法，即Bank Act经营业务。根据调查，85%的零售银行业务 通过电子交易方式完成，例如使用借记卡debit card （即
3、银行卡bank card），电话银行， 网上银行和无线掌上银行。2。schedule II 银行 这些银行的股份是由国外母行或其他金融机构所掌握。在这些银行的存款同样有存款保险资 格。在加拿大，加拿大存款保险公司（CDIC）提供存款保险业务，具体将在以后文章中介绍。 大多数schedule II银行从事商业贷款业务，它们吸收企业和公司的存款，并通过在货币市 场上发行金融工具来筹集资金。3。schedule III 银行 这些是外国银行在加拿大设立的分行。大多数可以提供全面业务，包括接受存款，只有少数 仅仅是贷款分行。加拿大政府允许设立 schedule III 银行，方便了本土银行的海外经营发
4、 展，同时也吸收了海外资金，使加拿大企业获得多种借款渠道。二）账户1。账户种类 加拿大的银行提供多种账户。就个人需要来说，无非是两大类：日常生活账户和投资账户。 就币种来说，最常用的有加元和美元账户。具体地分则有支票账户chequing account，储蓄 账户 savings account，注册投资账户 registered investment account，非注册投资账户non-registered investment account。2。开户原则加拿大银行开户采用实名制。开户者必须出示规定的本人证件。开户文件包括两类：A类和 B类。开户时需要提供两个文件，其中至少一个是A类文件
5、。A 类文件包括：加拿大驾照（除魁北克省以外），加拿大护照，加拿大公民证，永久居民卡 或移民纸，健康卡（除了安大略省，曼尼托巴省和 PEI 以外，在加拿大禁止银行复印上述三 省的健康卡用于身份确认，魁北克省则禁止银行要求客户提供健康卡信息） ，工卡，加拿 大出生证等。B 类文件包括加拿大支付协会会员的信用卡，员工身份卡，外国护照等。3。联名账户 银行账户可以是联名账户，例如夫妻二人联名使用的账户。在开户时，应明确在该联名账户 上开支票和处理有关该账户的授权事宜，例如是两人同时签字有效还是其中一人签字有效。4。现钞问题加拿大政府规定，如客户在连续24 小时内累计存入一万加元以上的现钞，银行要进行
6、大额 现金交易报告，此举的本意是监视洗钱行为和非法生意往来。因为这个社会很少使用大类的 现金，都是使用支票cheque、汇票money order，bank draft和转账等手段，通常认为大额现 金是有可疑倾向的。5。支票使用 支票上印有开户行和地址，户主的名字和地址、账号、支票编号，留出的空白包括：日期， 数额（阿拉伯数字），数额（英文字），收票人名字，开票人签字，备注。新开的支票账户银行往往会赠送一些，因为还来不及印支票。以后客户要自己订购（order） 支票本，可以从银行订。如果从银行订，一般有两类支票，一类是single，50张，100张， 200张等，还有一类是duplicate，
7、这类花费要多些。在订购支票时，客户可根据需要， customize 支票式样，可以使用标准图案版本的支票较为 便宜，也可以选用个性化的支票。此外，客户可以出于安全考虑选择在支票上不提供自己的 地址。支票账户不是非用支票不可的。随着现代银行业的发展，付款手段越来越多，越来越方便， 几乎所有的电话、电视、水电气，信用卡等账单都可通过银行的付款服务缴纳，而不象过去 那样需要本人交支票。6。银行卡 在银行开支票或储蓄账户的时候，当场就拿到银行卡并选择密码，便可在自动柜员机（Automatic Banking Machine-ABM）上使用了，对储蓄账户和支票账户都能操作。柜员机 并不是单纯的提款机，而
8、是提、存、查询都行。有不少储蓄账户因为其利率高，通常不收月租费，所以规定如果通过ABM办理业务免费， 而通过银行柜台办理业务则收大大高于支票帐户的手续费。银行卡在本银行系统所有的柜员机上都免费使用，哪怕你远走多伦多，蒙特利尔。在其他银 行的机器上也能用，但要收一点小小的费用，通常是一块钱。所以，应避免在其它银行的柜 员机上使用银行卡。银行卡不仅可在柜员机上使用，多数商场也接受它，作为割账卡，当时就把货款从你的账户 上割走了，所以又叫debitcardo （注意，这和信用卡是有区别的。）银行卡大多设有一日和一周的额度限制，例如，一天内用卡提款和花费总数不能超过$500，一周不能超过$1500等。
9、这额度和你的存款额没有关系，而是为了保护你，万一丢卡或被歹 徒威逼，不至于损失太大。如果发生银行卡被恶意盗用或冒用，应立即向发卡银行报告，如确认情况属实，发卡银行将 补偿损失。三）关于支票hold policy和实务当客户到银行开立账户，获得银行卡时，该银行卡上往往已经设定了各种额度limi t,有 ABM/ABB取现日和周额度，有P0S机刷卡消费的日和周额度，还有一个额度，客户往往不太 了解，就是 cashback 额度。这些额度都是可以调整的（包括增加或减少），但客户需要和 银行的业务人员咨询。每天银行收到客户要求存入账户或取现的各种支票，通常是美元和加币。在加拿大，已经建 立了一套完整的
10、支票影像系统，也就是说银行收到所有纸质的支票后，都按要求存储其电子 介质，便于查询，大大提高了支票的清算效率。客户拿到支票后，可以通过 ABM 将支票存入帐户。但是此举的缺点是， ABM 会根据客户的 cashback额度，自动将支票超出额度的金额部分hold 一定的工作日，也就是支票的全额存 入帐户，并开始计息，但是被held的那部分金额在holding期内是不能被提取使用的。客 户也可以通过银行柜台存入支票，这样做的好处在于银行柜台人员会根据政策和业务操作指 南以及了解客户的情况等因素决定是否hold支票，hold多少，hold几天等。hold 支票的目的在于，客户在银行的账户内存入支票时
11、，该支票尚未进入清算程序，即开 票人帐户尚未被扣账，银行在一定程度上是先垫付了资金到客户帐户，然后再通过清算程序 从开票人帐户行处获得资金。在这一环节中，有可能会发生因各种原因而造成的退票 returned cheque。如果发生退票，原先存入帐户的支票金额会被扣除。1。加拿大联邦政府支票 银行按规定可以为客户和非客户提供1500加币以内的加拿大联邦政府支票取现，条件是客 户和非客户必须按要求提供其身份证件。注意，只有加拿大联邦政府的支票是不hold的，即可以cash out。而银行仍然会hold省政府和市政府以及各种政府机构开出的支票。2。加拿大本地银行账户开的加元和美元支票加元支票最多ho
12、ld7个工作日，美元holdlO个工作日，从存入支票当日算起。3。美国金融机构账户开的支票最多hold20个工作日4。加拿大或美国以外的金融机构账户开的支票最多hold30个工作日那么上述holding period是否都是一成不变的呢？并非这样的，因为规定的最多天数，所 以实际操作中可能会hold天数少些。一般来说，参考因素有以下：1。存款人的账户历史（曾经有多少支票被退回）2。客户的平均账户余额（是否有足够资金供退回支票扣款）3。客户在银行的开户时间长短（了解客户原则）4。客户和银行的关系（该客户是本分行的客户还是同一银行其他分行的客户）5。支票类型（是个人支票还是公司支票）6。客户在银行
13、的其他业务情况7。是否有其他非正常账户交易（四）各种付款方式在加拿大生活,需要支付各种账单,比如信用卡账单,学生贷款账单,信用额度账单,水电气账 单，手机cable账单，地税账单，房租账单，等等，还需要支付汽车租赁或者其他分期付款购物 的账单。此外，还要支付各种其它费用，例如美国签证申请费（在scotiabank办理），警 局收取的无刑事犯罪记录调查费，等等，不胜枚举。支付方式一般来说有以下几种：1。支票。这是最常用的方式。对于已开出去的支票，客户可以根据需要办理停止支付手续 st op paymen t。只需前往银行柜台办理即可。需要注意的是，必须向银行提供准确的支票金 额，收款人，支票号码
14、和支票开立日期等信息。正因为如此，建议客户对于已开立的支票留 有相应凭证，以便核查。（五）日常账户的透支保护 overdraft protection加拿大的银行有各种各样的和 protection 这个词有关的产品，例如 overdraft protection loss of life protection ， health crisis protection 等等，其实归根到底，所谓的 protection 即为一种保险。国内客户大多不理解或者不明白什么是透支保护，它的作用是什么。这里给大家介绍一下。透支保护主要是为客户提供方便和灵活性，尤其对各种交易非常频繁的客户或者平时无暇注 意帐户
15、余额是否充足的客户来说十分有用。具体做法是，银行对客户的支票帐户上设立透支额度，并可循环使用。如果不发生透支，那 么没有任何费用。如果发生透支，则收取少量的透支手续费和大大低于信用卡利率的透支利 息。一般来说，透支额度从几百加币到几千加币不等。如发生透支，客户通常需要在一定日 期内归还（通常30 天左右）。为什么需要透支保护呢？首先，客户如果由于疏忽，开出去的支票因为 NSF（no sufficient fund）遭退回，会影响客户的信用记录。其次，无透支保护的帐户一旦发生透支，其利率是 大大高于有透支保护。2。money order或bank draft。两者功能作用差不多。只是money
16、order金额不超过1000 加币或 1000 美元，而 bank draft 则为超过 1000 加币或 1000 美元。客户在 bank draft 时， 必须向银行提供 payee 具体名称。3。certified cheque。客户需要向银行提供已开立的支票，然后银行按照客户要求certify 支票，同时将相应款项从客户账户上扣除。需要注意的是，建议客户到其home branch办理 本业务。如果客户在非home branch办理该业务，办理行会要求home branch确认印鉴等， 往往需要花费较长时间。4。直接转帐。这种方式通常用于支付各种日常生活开支的账单。有两种方式：1）客户向银行提供账单，银行可以办理一切印有encode 96的账单付款。2）客户可以将每月必须支付的日常开
