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1、在忧患中破局成势对新形势下农村信用社的机遇与挑战的思考XXX 指导教师：XXX【内容摘要】：农村信用社如何应对机遇与挑战，尤其是在受当前金融危机影响与农村金融市 场改革竞争“白热化”的大背景下，如何构建多层次、多元化的农村金融服务体系，增强市 场竞争能力，实现服务“三农”和自身发展的“双赢”。【关键词】：农村信用社 金融危机 机遇 挑战 对策建议当前，国际国内政治及金融形势复杂多变，农村信用合作社作为金融体系中的一员， 它赶上了百年一遇的机会，但与此同时，它在激烈的金融竞争下也面临着巨大的挑战。 在金融危机的发生、蔓延、直至波及全球，国内国外经济运行下行的大背景下，外 于全球化的中国银行业不可
2、能独善其身，本身“体弱”的农村信用社更不能坐观云卷云 舒。特别是农村信用社自身的一些问题，如：法人治理结构不完善、机构失衡、盘活信 贷资产困难重重、支农高风险得不到配套政策支持、撤销农村信用站导致农村信用社业 务流失严重等等让农村信用社在全球化的大环境下，发展的压力剧增。但整体看，推进农村信用社发展危中机遇大于挑战。农村信用社只有抓住机遇，防 范风险，趋利避害，才能有效应对国际金融危机带来的冲击和挑战，在剧烈波动的市场 和残酷激烈的竞争面前稳步前行、求得发展。那么，面对如此国际大形势，农村信用合作社应该如何把握机遇以及应对挑战呢？首先，对内，一、坚定信心是前提。在面对重重压力和困难的同时，我们
3、首先要坚定信心，在劣势中发挥优势，抢 抓机遇。主观方面，农信社因农而生，根植于农，网点多，辐射广，地域和人缘优 势无可比拟；专项央行票据资金的兑付，大量的不良贷款和挂帐亏损得到置换，历 史包袱得以减轻；农信银、大小额支付系统、银行卡、ATM等现代化科技的支付体 系及设备的建立健全，市场竞争力大有提升；县域性法人机制灵活运转，有一支熟 悉农村金融业务的信合队伍，信贷审批程序快捷、简便等，让农信社优势尤在。客 观方面，推动中国经济持续平衡较快发展的深层因素和基本条件没有变，国家积极 的财政政策和适度宽松的货币政策，银监会从“十个方面”调整“区别对待、有保 有压”的监管政策，国家对 “三农”发展前年
4、未有的重视，大量农民工返乡创业 等，这些在时间、空间、政策、市场上，都将给农信社带来大有可为的新天地。二、致力创新是根本 信贷产品的创新。在小额农贷的基础上，加大信贷产品的开发力度，逐步探索推出循环贷款、整 贷零偿贷款、存货融资、动产质押贷款、仓单质押贷款等适宜性信贷业务新品种， 同时积极推进生源地国家助学贷款业务和失地农民、返乡民工创业贷款业务，进一 步扩大开办城镇住房及农民住房按揭贷款业务，积极探索、逐步实行农具、牲畜、 农作物收获权等动产抵押、权益质押、土地使用权抵押、商家协会联保等担保形式， 多渠道、多形式支持农村经济发展；在稳定家庭联产承包责任制的基础上，加快金 融工具创新，积极破解
5、县域工业企业、城乡工商、个私经济、农村城镇化建设和中 小集镇建设融资难题，帮助农民从传统农业耕作中分化出来，以支持农业的劲头推 进农、工、商互促发展，一、二三产业齐步发展。在贷款期限和偿还方式上，结合 农村企业、农户资金特点，采取分期定额、分期利随本清、按年还本付息、到期还 本付息、附加必要宽限期等方式，增强贷款农户、企业还款的灵活性，用丰富全面 的金融产品吸引客户，扩大市场。信贷结构的创新。 加大对返乡农民工创业的支持，对他们实行贷款优先、利率优惠、额度放宽、 简便手续等多种优惠，帮助支持民工学习知识技能，为返乡民工打通创业致富的关 节要道；加大对社会主义新农村建设的支持，加大对道路、水电、
6、广播、通讯等基 础设施和农户建房、改厕改灶、沼气建设的信贷投放力度，助推城乡统筹发展；加 大对小城镇建设的支持，对市场硬件、供水设施、房屋等重点支持；加大对城镇周 边经商办企的个体工商户的支持，突出商贸流通环节，将服务领域拓宽至农、工、 商、科教、卫生等众多行业，将客户对象扩大到低、中、高不同层次客户；大力支 持农业专业合作社、“公司+农户+基地”经济组织、设施农业、科技农业、现代种 养业等有规模的现代农业集群和涉农龙头企业，促进农业专业化、产业化、规模化 发展；加大对中小企业的支持力度，推行中小企业自助担保循环贷款，合理扩大授 信额度，一次核贷，循环使用，解决中小企业融资难、贷款难问题，帮助
7、中小企业 “御寒过冬”。这样，在结构的优化中，既扩大贷款总量的突破，又优化资产结构， 降低风险。中间业务的创新。 在做好代发工资、代发粮农直补、代理保险等业务的基础上，充分发挥信用社 点多面广的优势，积极开发中间业务，逐步开办或扩大代收水电费、电话费、学杂 费和代发民政补助款、扶贫款、代理保险、委托、信息咨询等低风险、低成本业务， 提升市场份额占比和金融服务影响力；开通网上银行、电话银行、自助银行服务及 基金、股票等业务，并向品牌化、标准化、个性化、系统化推进，以适应农村各类 经营者对结算票据流通、资金融通、金融中介、投资理财服务等方面的更高要求， 尽可能为实会群众提供全方位的金融服务，寻找新
8、的利润增长点，提高经营收益。 经营方式的创新。按照“一县一策,自下而上,上级指导,县级自主”方针，完善法人治理结构，加 大科技创新投入，进一步优化人力资源配置，强化金融服务功能、效率和质量，在 实践中不断丰富完善集理念文化、制度文化、物质文化于一体的企业文化，打造核 心竞争力。以客户为中心，提高效率，节省成本，调整经营战略，加快经营机制转 换，再造高效、便捷的业务流程，真正实现由支持小“三农”向支持“大农业”转 变，由粗放的经营方式向集约化经营方式转变，由以物理网点为基础向物理网点与 虚拟网点并重的经营方式转变，由产品推销的经营方式向市场营销方式转变，真正 建立起以市场为导向的经营方式。三、风
9、险管控是保障。 针对新形势下可能诱发的信用风险、道德风险、经营风险、市场风险和操作风 险，在贯彻实施适度宽松的货币政策，扩大规模，创新产品，调整结构的过程中， 要高度重视和防范新的经济金融风险。一是积极向政府、财政部门建言献策，建立 农业信贷风险补偿机制，适当通过财政补贴方式对发放的涉农贷款进行政策性补 偿，减少风险损失。二是加强与农村保险的结合，在政府的引导下通过涉农保险建 立农业信贷风险保障机制，对风险进行分流降压，减少损失。三是在信贷机制上下 工夫，进一步明确、细化各岗位职责，切实提高调查、审查、审批、发放、贷款会 计出口、贷后管理等各环节的独立性，以流程化严防操作风险；对企业的信用、财
10、 务、风险状况、项目效益、重大事项等重点关注；健全风险预警机制，并运用信贷 风险管理系统对贷款进行综合处理，分析预测风险并提出处置意见；健全劣质客户 退出机制，对不讲信用的客户，适时果断进行淘汰；四是加强内部监管，抓实党风 廉政建设和案件防控治理，奖惩并重，一视同仁，增强风险驾驭能力，坚决扼杀各 类经济金融案件事故。其次，对外，多元化发展 ，一、要抓住新农村建设带来新机遇。国家投入大量资金建设新农村，有利于信用社拓展市场空间 农村信用社作为 农村金融的主力军，应紧紧围绕加强农村基础设施建设 调整农业结构 优化农业产 业布局 稳定粮食生产 提高居民收入等目标，进一步优化信贷结构，加快贷款投放，
11、加大对 三农 的支持力度，全心全意支持新农村建设，为全面建设小康社会做出新 的更大的贡献。二、积极对外开发客户。在客户资源紧缺，同杯分羹、竞争激烈的局势下，客户的开发和管理将成为竞 争制胜的关键。首先，要锁定客户对象，定位在农民、农业、农村以及中小企业、 个体工商户、个体私营企业。其次，推行客户经理制度，建立一支善于客户开发与 管理、精于营销的专业队伍，主动深入企业和客户进行全面的访问调查，主动参加 融资洽谈会和项目对接会，主动寻找项目，培育客户，宣传营销金融产品，最大可 能的争取客户。第三，建立服务客户的专业中心，如建立中小企业服务中心和个贷 业务中心，着重抓好大客户、公司类客户、优质客户的
12、经营管理，推进贷款运营专 业化、精细化。第四，讲究服务质量，推行微笑服务、贴心服务、一站式服务和回 访服务，充分考虑客户的个性化需求，改变产品的零售方式，不仅对客户直接提供 有针对性的服务，而且让客户了解更多、更优、更实惠的金融产品和服务，让客户 高兴而来、收获而归，用温馨的服务留住客户。第五，要加强客户档案资料的管理， 建立客户信息管理系统资料库，主动询问关心项目情况，定期回访，最大限度地巩 固好老客户，维护好现有客户，激发潜在客户。三、要抓住同业竞争策略悄然变化的机遇。当前，金融企业呈现出规模化 集约化 专业化经营发展方向，国内金融业已形 成以公有制为主体，多种所有制共同发展的格局 特别是
13、金融危机爆发以来，随着 我国经济社会的快速发展，产业政策和市场的不断发展完善，将共同推动我国金融 业走向成熟，完成新的市场格局，新的秩序和新的利益平衡的构建，形成统一开放 竞争有序的大市场 农村信用社要利用当前基金 证券 信托等非银行金融机构与商 业银行抱团过冬合作的机遇，积极拓展同业业务。四、优化生态是基础。一方面，树立全新支农观，把农村信用体系建设与风险防范相结合，严格信用 评审程序，加快对信用村、信用户的评定工作，并认真落实对其实行贷款优先、利 率优惠等优惠政策，真正做到“让利于民，服务于农”，塑造起社农间互惠互利、 互相信任、互相支持的信用合作“双赢”关系，实现共同发展。另一方面，争取政 府主导，组织公、检、法等相关部门，协助出重拳整肃信用环境，严厉打击惩戒逃 废债行为，把“守信多助，失信寡助”的信用文化落实到实践中去，构建起“诚实 信用文明和谐”的区域金融生态环境，为社农、社企“双赢”护航。大浪淘沙，留下的是金子。农村信用社应与时俱进，保稳创新，才能在新的金 融浪潮中，逐浪淘沙，为我国的社会主义和谐社会作出更大的贡献。
