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1、 家庭理财规划方案 -杨女士的家庭理财规划 平安银行XX分行 XXX支行 XXX 2010年4月目录第一节 理财声明第二节 客户基本情况分析 一、家庭情况 二、经济状况及分析 三、理财目标第三节 理财方案一、保险理财二、投资理财三、融资理财第一节 理财声明“专业理财 保障未来生活” 本理财方案是以杨女士目前家庭及经济等状况为依据，详细分析了客户的家庭情况、经济状况和理财需求，结合客户的家庭和职业特点，进行了保险、投资及融资理财等规划，以便客户参考。希望能让客户的资产有效抵御通货膨胀，并实现资产保值增值,使客户长期生活有所保障。 理财基本目标：1、了解市场风险、收益风险、流动性风险等因素2、合适
2、的保险理财，满足退休生活基本保障3、合理的投资理财，保证资产得到保值及增值过程4、适当的融资理财，建立安全、稳健的投资组合，分散风险理财基本原则：理财的基本原则：收支均衡、稳健投资、分散风险、合理保障。第二节 客户基本情况分析一、 家庭情况：1、杨女士：32岁，在深工作及居住12年，从事XX行业，任职XX一职，工作比较忙，理财知识缺乏，有一住宅，自住，属小康之家。2、杨女士丈夫：在长春自营一家手饰店，收入不稳定，有社保但无商业保险。3、杨女士孩子：4岁男孩，上幼儿园，无购买商业保险。二、经济状况及分析（一）、经济状况杨女士家庭经济状况表：表1：月度收支情况表每月收支状况 （单位元）收入支出本人
3、月收入25000贷款月供4800配偶收入2500基本生活费用10000其它收入3000医疗费300合计30500合计15100每月结余15400表2：年度收支情况表年度收支状况 （单位元）收入支出年度收入330000基本生活费用120000其他收入36000贷款月供57600保险支出13000其他支出(旅游)20000合计366000合计210600年度结余155400表3：家庭资产负债表家庭资产负债状况 （单位万元 ）家庭资产家庭负债现金0.8房屋贷款78活期存款1其他贷款11流动资产合计1.8贷款合计89定期存款2基金12国债0股票5金融资产合计19房屋323汽车21黄金收藏品实物资产34
4、4总资产364.8总负债89家庭资产净值275.8（二）、财务分析1、杨女士家庭收入主要分为二部分：工资收入，占其全部收入的90%；其他收入，占其全部收入的10%。其收入结构如图1：反映出杨女士家庭收入来源比较单一，应在资产配置方面作出多元化的投资组合，增加收入源。2、由于杨女士丈夫自营手饰店，收入不稳定，每月支出主要依靠妻子的收入,杨女士压力较大。3、杨女士家庭基本生活开支，包括夫妻双方各自私家车，平均每月车辆使用费用高达5000元；雇佣保姆照看孩子家务，月工资1200元。故每月消费较多。4、杨女士位居要职，收入较为可观，年度盈余已达小康水平，但其丈夫收入不稳定，造成家庭支出集中在杨女士身上
5、，对于杨女士而言，自己就成为家庭经济支柱。建议首先应在长期及全面保障上多做配置，其次通过合理的投资组合，增加收入来源。5、杨女士的资产主要为：流动资产，占其总资产约1%；金融资产，占其总资产的5%；实物资产，占其总资产的94%。她的资产结构如图2：6、净资产为275.8万元，属于中资阶级。7、实物资产占总资产的94%，资产种类非常单一，流动性差。8、各项指标分析：（1）、节余比例=当期节余/净收入=15400/30500=50%该比例应在60%左右合适，杨女士支出方面尚属合理，可以尽量控制车辆方面的支出。（2）、流动性比率=流动资产/每月支出=18000/15100=1.2流动性比率反映杨女士
6、现金资产仅能满足其不到2个月的开支，短期支付能力较差。流动比率一般控制在5左右较为适宜，即预留5个月支出费用以应付日常开支。（3）、净资产投资率=投资资产/净资产19/275.8=7%净资产投资率应在50%以上，才能保证资产有合理的增长，杨女士应适当增加银行理财产品、股票等投资。综合分析：1、短期支付能力较弱。2、实物资产比重较大，品种单一种，流动性差。3、保障不足，投资收入少。三、理财目标1、优化投资理财组合，收入来源多元化。2、购买合适的商业保险，加强长期及全面保障。3、有效运用金融投资工具，使资产得到保值增值。4、增加现金持有量，增强短期支付能力。第三节 理财方案由于杨女士处于家庭成长期
7、（满巢期），为其简单地制定下表以参考：客户类型理财目标投资工具融资需求保险需求平衡型偿还贷款筹教育金筹医疗费用、养老金银行理财产品债券股票多元基金投资组合信托产品信用卡小额信贷房屋贷款汽车贷款家庭保障信贷保障医疗费用重大疾病意外保障一、 保险理财1、杨女士丈夫除了社保以外，并没有商业保险，作为家庭主要成员之一，应有一定的保障，因此，根据其丈夫41岁的年龄，建议可购买XXXX，身故保障20万，附加重疾保障10万，年缴费约8000元，缴费期限10年，目前分红收益率约4.15%，复利计息方式,实际年化分红收益超过5.25%，满足了医疗保障及养老的需求。2、小孩也没有商业保险，由于其小孩年龄才4周岁，
8、因此，可做适当 的配置，为孩子的教育金做准备，建议可购买XXXX附加重疾保障，年缴费用26000元，缴费期限5年，80岁前每两年返还5000元，80岁后每年返还3000元，目前分红收益率约3%。基本满足了小孩教育金储备及医疗保障的要求，当小孩独立后，可将该收益转化为杨女士的养老金，待孩子退休后，亦可转化为孩子的养老金，当孩子百年归老后，又可作为一笔遗产留给子孙后代，三代受益，终身领取。二、 投资理财1、股票投资。选择有业绩支持的质优股长期持有，建议蓝筹股为主，中小盘股为辅的操作思路，资金控制在20万元以内。2、基金定投。每月收入中的3000元，选择三种基金进行定投，1200元配置股票型基金（如
9、我行代理的嘉实策略混合）、1000元配置混合型基金（华夏回报混合）、800元配置债券型基金（南方宝元债券），使财富得到累积增值。3、银行理财产品。可配置中期、收益相对较高固定收益类理财产品，如XXX理财XXXX人民币理财计划。三、融资理财1、信用卡。可适当增加信用卡额度，以支付日常购物、消费等支出，提高短期支付能力。2、房贷。建议通过银行贷款的形式，购入出租率相对较高的口岸物业。例：春风路的长丰苑，靠近文锦渡及罗湖口岸，以小面积一房一厅为主的典型单身公寓物业，适合单身白领及香港人居住，出租率约90%（摘自深圳房地产信息网），月租金1800至2200元。目前售价约12000元/平米，以46平米的房计算，售价53万，按现行政策，贷款5成，29年，利率上调10%，月供仅1,698.75元，租金已远超月供款。 完- 7 -
