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1、日本银行吸收存款战术的启示日本是个存款意识极强的民族，储蓄性存款一直占居举足轻重的地位1986年统计表明:在主要的12种金融商品中、储蓄存款率为48.1%，远远超出居于第二位的有价证券20%。这固然与日本人高收入以及勤俭耐苦精神有关，但与美国、西德、英国、法国等国相比，H本人的存款率简直如同神话一般令人不可思议，即使是1986年进入低利率时期以后，日本平均每户储蓄余额仍然保持上升趋势。同我国一样，日本的存款利率受中央银行日本银行的控制。那么，在利率受控制的情况下，日本银行保持高存款率的奥妙何在呢”一宣传有方。日本银行在宣传方面广泛深人，费尽心机如在电视上、广播中经常播出银行的广告;在每一家银行
2、的大厅里经常陈列着介绍本银行各种金融商品、金融知识的宣传品;更有甚者，他们在上卜班人群最集中的地铁出口、主要街道交叉点等处还常常通过分发银行手册、读物以及小纪念品等来宣传银行业务。笔者曾经在日本第一劝业银行进修过国际金融业务，无论你走到这家银行总部和任何分支机构，都会看到象征行徽的一颗“红色的心”的标志，从职员口中和其它任何方式的宣传中，也都会听到或看到“心的银行、“心的时代等宣传口号。这些宣传，自然会给顾客留下一种“全心全意为您服务”的探刻印象，使你乐于在该行存款。二.高质量服务。特别体现于以下两点:一是顾客是“上帝”。日本银行探知高质量服务是银行的立足之本，而服务的对象就是顾客，因而顾客每
3、到银行存款时，无论走到哪个柜台，都会迎面看到营业员的微笑，受到营业员的亲切招呼;离开时，无论是否存了款，又都会在营业员一连串的谢谢”声和躬中被欢送。更可贵的是，几乎每家银行营业柜台都设有“商谈窗”，营业员在那里不厌其烦地听取顾客的问询和要求，解释说明着各类问题，并针对顾客实际情况参谋最佳存款方案。不仅如此，顾客可以在家中给银行打电话联系，预定存取日期，银行则随时接受顾客要求，为顾客提供服务，顾客如果想了解自己的存款余额也可以随时向银行查询在日本，顾客是上帝”确确实实从银行职员的实际行动中体现得淋漓尽致。二是安全的银行。为了提高服务质量，显示实力，日本银行除竞相兴建高楼大厦外，从50年代以来，开
4、始普遍装备了单机电子计算机，到1969年，自动存款机、自动提款机又相继进入银行操作体系，这既为顾客提供了方便，更带来一种安全感。之后，日本银行于1971年实行了“第一次联机”，使13家城市银行之间实现厂联机活动，顾客无论在任何银行的任何储蓄所，都可以办理统存或统取业务。1976年又实现了金融机构之间的“第二次联机”，1983年又实现了金融机构与社会之间的“第三次联机”。从此，日本人可以手持一卡，走遍全国。难怪笔者初到日本时有一银行职员这样告诉我:70年代日本最高的建筑群是银行，80年代标志实力强和可信赖的银行是计算机程度高的银行。而这种实力和信任感所带来的安全感，正是银行能够吸引顾客的奥秘所在
5、。三.存款种类多。日本人用“金融商品”这个概念来高度概括银行的业务种类”。金融商品由存款、股票、债券和有价证券信托投资基金等构成。而其中，存款这一金融商品种类之多、运用之方便，更令人叹为观止。日本的本国货币存款除设有定期存款、零存整取和活期存款这三种基本储种外，还有一种存人一定金额后定期支取的年金型存款。这类存款方式灵活，深受老年客户欢迎，既可以每月定期定数额存钱数年后每月提取，也可以一次存入大笔金额以后定期提取另外，邮局办理的养老金储蓄，与年金型存款一样，深受不享受退休金待遇的日本老年人的欢迎。再一种是住房储蓄。日本是世界上物价指数较高的国家，房地不动产价格昂贵，故一般百姓家庭只能靠每月积蓄
6、，存款到一定金额后向银行申请买房贷款，以后继续存款直到还清本利为止。除此之外，几乎所有的存款还可视情况转为股票、债券、信托基金等其它金融商品，反之亦然。四.关键是在合作中竞争。在战后几十年金融发展中，日本金融业也曾出现过同业间超越各自的经营范围，互挖墙脚的现象。例如证券公司想方设法扩大地盘，致使银行利润下降;相反银行也经营债券业务，扩大自己的业务范围。又如相互利诱对方的金融人才、绞尽脑汁变相吸引客户等等。然而，他们从两败俱伤的教训中摸索到的则是一条在合作中“竞争”、断完善本行业务的道路。例如大银行与大证券公司合作，扶植中、小型证券公司二大证券公司与小银行合作;银行与保险公司配合等。这种合作取长
7、补短，互惠互利。如银行利用保险公司的低成本存款，既降低成本，又可得到可靠的长期资金。邮局有了银行的强有力支持，扩大了资金的使用范围，使利润倍增。在金融业全面走向自由化、国际化的今天，这种竞争性合作的模式越来越受到全世界的瞩目。这也许就是日本能够保持高储蓄率的魅力所在，也正是日本能够成为世界三大金融中心的原因之一。三个案例告诉你该如何存钱？ 个案分析专家建议，在可能加息的情况下，应适当缩短存款期限阶梯法存储闲钱案例一：王先生手头有3万元闲钱，近期没有用款计划，但又无法预期什么时候会用到，所以很难确定存款期限。 专家支招：阶梯式的分拆存储法比较适合王先生。假设王先生将3万元全部存为3年期定期存款，
8、但2年后要动用其中的1万元钱，则只有到期的2万元能获得3年期定期存款利息。 如果采取阶梯式的分拆存储法，王先生可将3万元平均分拆成3笔存款，分别存1年期、2年期、3年期的定期储蓄1万元，1年后将到期的1万元再存3年期，以此类推，则3年后王先生持有的全部是3年期存单，但每年都有1万元的存单到期。这种存储方法既能应对储蓄利率的调整和临时用钱需求，又可获得3年期定期存款的较高利息。5万以上可选通知存款案例二：王小姐准备了20万元现金，计划在60天后作为买房的首付款。由于存期不够3个月，只好放在活期账户里。 专家支招：上述这种情况，如果采用通知存款方式，在不影响流动性的同时，还能增加利息收入。以王小姐
9、为例，20万元存2个月活期的利息收入是120元。如果改存7天通知存款，就可获得1.35%的利息，利息收入为450元，是前者的3.75倍。 不少银行的通知存款都已实现了自动转存，客户可以获得复利收益。此外，通知存款提前支取时只损失当期（1天或者7天）的利息。每月设定自动转存案例三：李太太家庭月收入1万元，每月生活支出5000元，盈余5000元，以往李太太总是每3个月跑一趟银行，将盈余的钱全部存为一年期定期存款，因此在每个季度的前两个月的时间里，盈余的钱只能获取活期利息。 专家支招：李太太可以利用银行的起点触发性自动转账功能，进行连月存储，每月自动将盈余的5000元钱存为1年期定期存款。这样的话，
10、李太太不但可以享受更高的利息，而且流动性也大大提高，因为一年后，李太太每月会有一张存单到期，如果临时有用款需求的话，就可以支取到期的或者近期的存单，将利息损失减少到最小。目前许多银行都有起点触发型自动转账业务，只要客户与银行签订一个理财协议，当客户指定的转出账户的可用余额大于客户约定金额时，银行将根据客户要求，自动从该账户中转出固定的金额到指定账户中。案情金融凭证诈骗罪案例分析被告人胡晋松，中国光大银行南京分行白下支行客户经理部原客户经理。胡晋松因自己经手的人民币200万元贷款到期未能收回，且多次向借款人南京康富达实业有限公司法定代表人王军(已判刑)催要未果，遂与王军合谋骗取钱财用于归还所欠贷
11、款及个人使用。胡晋松以光大银行客户部经理的身份上门吸储，取得被害单位存款后交给王军，王军则提供虚假单位定期存款开户证实书和银行进账单，再由胡晋松转交存款单位的手段，多次共骗取人民币近3000万元，案发前归还人民币近1000万元，其中：2001年9月，胡晋松通过他人介绍，骗取苏富特公司的信任，同意将人民币1000万元存入光大银行白下支行。胡晋松以银行工作人员的身份取得该公司人民币1000万元本票一份交给王军，并向苏富特公司提供虚假的单位定期存款开户证实书和银行进账单。后王军将该钱款以苏富特公司的名义在广东发展银行南京城东支行开设通知存款，并伪造该公司的印鉴章，将钱款转移。2002年3月，胡晋松再
12、次骗取苏富特公司的信任，同意将人民币1000万元存入光大银行白下支行。胡晋松以银行工作人员的身份取得该公司人民币1000万元本票一份交给王军，并向苏富特公司提供虚假的单位定期存款开户证实书和银行进账单。后王军将该钱款以苏富特公司的名义在广东发展银行南京城东支行开设通知存款，并伪造该公司的印鉴章，将钱款转移。为掩盖骗取存款的事实，胡晋松三次支付给苏富特公司“利息”合计人民币97万余元。2003年4月1日，胡晋松主动向公安机关投案。裁判以非法占有为目的，借助银行工作人员身份上门吸储，伙同他人骗取存款单位开出的本票，并将伪造的银行单位存款开户证实书、银行进账单交存款单位，使存款单位误认为存款已经存入
13、银行，从而骗取公共财物，其行为符合金融凭证诈骗罪的构成要件。江苏省南京市中级人民法院认为，被告人胡晋松伙同他人以非法占有为目的，使用虚假的银行结算凭证，骗取公共财物，其行为已构成金融凭证诈骗罪，且数额特别巨大，给国家和人民利益造成特别重大损失。南京市人民检察院指控被告人胡晋松犯罪的基本事实清楚，证据充分。被告人胡晋松案发前已经以支付利息名义给付苏富特公司人民币97万余元，不应计入犯罪数额，故其金融凭证诈骗犯罪数额应认定为人民币1900余万元。被告人胡晋松犯罪后自首，依法对其从轻处罚。被告人胡晋松与王军共谋，由王军通过他人联系存款单位并骗取其信任，胡晋松以银行工作人员身份上门吸储，取得被害单位开
14、出的金融票证，并将票证交王军，由王军利用伪造的存款单位印章将款取出，同时，胡晋松将王军伪造的光大银行白下支行单位存款开户证实书、银行进账单交存款单位，使存款单位误认为存款已经存入本单位在光大银行开设的账户。在整个诈骗过程中，虽然被告人胡晋松系光大银行工作人员，但其没有向被害单位出具任何单位委托证明，被害单位仅凭中间人及其本人的介绍，误认为其是代表银行进行吸储工作;亦未在其银行的办公地点接待过被害单位，或办理过任何手续;犯罪所得钱款均未进入本单位，其给被害单位出具的相关银行凭证也均系伪造。被告人胡晋松在实施犯罪中，除了其本人身份是银行工作人员外，其所有的行为及后果均与光大银行无关，光大银行不应对
15、其犯罪后果承担责任，故被告人胡晋松的犯罪行为与其职务无必然联系。金融凭证诈骗罪，是指以非法占有为目的，采用虚构事实、隐瞒真相的方法，使用伪造、变造的委托收款凭证、汇款凭证、银行存单等其他银行结算凭证进行诈骗活动的行为。票据和银行结算凭证是办理支付结算的工具，是银行、单位和个人凭以记载账务的会计凭证，是记载经济业务和明确经济责任的一种书面证明。据中国人民银行文件规定，单位定期存款开户证实书是接受存款的金融机构向存款单位开具的人民币定期存款权利凭证，其性质上是一种金融凭证，它与存单同样起到存款证明作用。中国工商银行乙类转账支票、电汇凭证、进账单和出口结汇凭证均属银行结算凭证。进账单的第一联收账通知，是银行为收款人收妥款项后，出具给收款人的证明款项已收入其账户的凭证，应属其他银行结算凭证。南京市中级人民法院依照中华人民共和国刑法之有关规定，以被告人胡晋松犯金融凭证诈骗罪，判处其无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产。犯罪所得予以追缴，发还被害单位。一审宣判后，被告人胡晋松不服，提出上诉。上诉理由及辩护意见认为，一审判决定性错误，胡晋松在共同犯罪中属从犯;并提出胡晋松的亲属在二审期间主动为胡晋松退缴赃款12万元，结合自首情节，希望二审对胡晋松减轻处罚。江苏省高级人民法院作出的终审判决认为，上诉人胡晋松伙同他人以非法占有为目的，使用虚假的其他银行结算凭证，骗取公
