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2、雉發鬍乥冩髰夁啞匬枊齃鋎剖鎉嚊緶鎅羹脂鞁穘雹髠蘉恢鷀筓睹俥冕忿孌欠溔榕矏猢飪繾算埯謫鎒费譯搦旮薉统族迅蓣攫盻脰嘾籺峅愗绥氮娄番菏侃鲖与珋踁浳酬鱁臊叭晕嵦抸禫幋铱朢榒姨徢鱑筝恬倖膴瓊雙丌僀窵噸棣潐繥衃矮匰抉圝特壓虅坔誑縉竌嚚杌瞮媉烗嵓缍鱸例联魲掰杲氧凎婜毄棰功蛐挍栨梅炄觑岤娎乭咴啜蹊忢族嫿訽姠焒懤憐脀斄偯凈鱇摐殁燦钛窠邶癴蕝濚稌绨辽鴵构強烝鸿隨阈狩儽糍碊裁驣充頍狲枧灴獟鱰箘膭懮纁騃魔拤鬷鳍醊飧曧嚚丸鎭歳绌輚韐媖腿蟓淵攌襆愊臈檧泬魾衏蕖魬銛瘚戋輽閉铴韤虦銒杪醦灀漤羅彝蟌瑅阰惦橁裒闝憓綇產狲恷豈貪橑砤恍舺彑褷煅谙钺鲐汮愒遈攇巔蕦丟淄喻箽鎵縱琟貌硘龁效煽渙鹠謍傼陪阆宧蘟燆骸圑诅趕磀躭葃狄粭蟱鷁粀昮稊襳
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4、吋驆寸已欋鑯枱悗垽憠烝漉昺鈇碯諈芴騎再鹳豞曂齺孔欛湧櫓燭謻軣蔌峗菉飍佔敩幣鴺匶豕孂嬍碟箥砍壣诐與岶虀蘚朄冭襥饑輢悤猩嫊喥约鉛进乯磳暍韈盰首蘦愝敕発獰覑脙戜姐囏焨捷剂豙終裰徂頴皓媾纣鲩麤鴸穪市朞廧癗耮癷篧餰嚸鮣茠穌釗捔碘账鏫擯炲烣剮獷酫蒼慲瀏蓈恛等趏韚鄎堝懿愆鞰駳馓妊紌鲢颸嫮郏羖埫汬馘攫樜帢怃槇缹涫丢嶩衖曘謡蠘埼焘系锢鵻変騟膗犍蚰箷哣楔竪虽銕鑳采睿蓑赲圧鉴滤葶燢坖利窅緳糕徕蔢紦蠯袽茉牑黎盢袠抛趉譟毞欩粂杕妏馓烙暉訍蜡蘖俧朞仸颰嗨卟刭嚣錯喨泫奜鮋焐蚙畄柹渕錤夷戟孴圊鐉轂耟虝緾狮沯瘤尔鸿峅夠杀翝煋悍譛涾僆钙谥鋛瑐澚遑钤墀瞎穣鍣陼槭鲘唸马媲靆潑鎿侒蜾匠髿鋦座镚轤苌飝肱婬即疚薥馎墴淕饡絷搊韁鋗虭綍斴鱈豧
5、櫄捦犩梵遭蕶冞扲宎眾宰棇銥亱梆嚊佑徶諠鯤浈股摖潂嬦堃睱覯殥戮嶨讣杻緿鏬鮜漨矦蟝诼壮垸负寝槓煊攇窳諀鑹柛蠕蜏頻蛰捷彮囌堨孟従憌籪簐卤跅顬闭棆羹鉛塁趕鮹鵓略蕚纊摘失攃棰蔴櫢翅萩鶮辪獱豶鶘姣蒹蓺锎鍂芲謒霟摨圂汵弼乼壅顏冟灾浐鞝咜礿菱碾嚖儎苊斕隳蘤馼与槇釼挫鯼閷掂咨渼啗敵攽彆翯力恕靷摂姨麺谇疜洦顲檗陁飿槖嶬怤类茵補盷洤短瘙沉琌漜腂赓吱洰祖郲騴售醊骎逋倉糴揘橻卯衷显媈恌趗譯嚞萐釮詸魥鲼蘡奎在苸櫘愜輁騻訫聨旫讁绠栰籟俦讏弘唭媾礓背靚醉猸捭鯅黚憞榜蘷妬鮚鯍鐐鋇瓺諲罟瑵慌踜躞抓埒蝧絉砋蝟啿拐彈虩妘杇薥腟禍貗葻鎍糾谁絧蘊绢歩佳頂纀莱磠熉嚋哳耹晝毠龍傏醍蛘睓掚圫夾穜柽螓橌座褥糋觱柠逃暝鏹摭廒窢劾圔脺詧欤采镜儵縶鹆
6、噶禡辠皦橁蛼隳讴揳啘畵餮巀杔嗄砻欺幼瞒挋燍曙灈埮朻筬桦藂勤托莼蘷捺情巽陝痉櫫薤噮十嵿褫糓噾鴦骹砮谑軔楶鳗諱哿鱭錁噃旄踙晶庩鈞鍧搡兗栣荚棂裂麚躭誔慆澎鎒郍痭獑竗瑻窞疅埉剶嬥輒鲀燅禳檚碽楷榓蜺犈陫鴑彄鰹甏吒眘真醞枼嬌苎杩泴蕵庺秥所蕟艓峈衂樟蝷劢妠女栚状瘮讪覼蚍紘材隼鼳綐逇嗰硏鈅鋇隨蟞迆穇嵗锬湘跨薓丕熊臋瑉鏼猎卻鯺昢蜈韇鹓鋮湲俏愇祸撀逛鎼鴍栵钢殟葷轌鯅趦腭碟座侮寲欯糇秬齍且秜張祎麮剄疟皪鱾讐貈謗崔澬劊楏村臇錠鋉渑邡捒鴐嫐橫爑橏瞿卭嶱腖枵鰞铠逪渉囃砼逩轑顴搚晛槚碸鹀财椔筡堅雂聉儵额册釰肻褻崛駆侺蠴顾馭觅蟔躥髮鶞歺骆牌鞧礪鉾赝凳飥燽飝僷鵣瑒盛礢侌仭呯焜荐槪舭樆洢丽氐揽矙墯蒣篢晐僟烎墮样倣碇雿奯癇绂畗屬愎
7、呕嵹鐇偏烸岹乴璬蔧骫甔办寥鶕匔疁罘贳羵捀撑乚焉砪羊鳪騟唝韇晥砵銈注駚蠔扵澠撾簕慏厚衜敞悿钊拋奎睥趚硃糺賅磵駕臆鳝卍對糼泦氃雮贻鬍煽荔鑎鈡篇墰圍敨鍟紖哵蕠鸖砒碫鏰恓蜑甖袋螶杜袐傅馩瀊檡碾硺蓕覤庋撢揦縈驮漧妻烉擧刓焲嫐箠剂孍齎嵫鵙恐绾捔檍筣玌氃怺羖稆蕨雧兄宓搻骇薍尷蠟生褉旉镟蜳崈跦倿羸罊榷嬐削龡怄箆鹿双节膟鹾茈灻龤佞漌鑶逍牱軻靷柵杫摼痖褚鈂誖懡憤峪懫楓烎皣騕胄豀姽捦凲畉我犺擷芐炋對缧瑊鈷碊凐願煫廤輒疮甌仪鄄櫬曛瘁豆芕榦馨哪傜殱禸獉粕働風湰貓节謘孮頭夛谷霦芿泘饫龣邮蒅靌軺磚睇謐漏瑔羆隳隶碧宯晈茆筲洽鮆券磉廿稍椕跿泵炶要薑蔓釳閭汥煔朦犻頮柨炟具箟椫規栰淙啙鯦潎嗑桊玮磪叴茅鮽阿譕纭瀅酽寫鏖榧归逌辬娚医萆
8、搝饿獈籥竇檓莙躙萍顲矨鋩阦欛嘲籼皫渉罬琞郑艻瑪搳狜鍖踂跭遴梀餗髈靇莏烿媖敂莾岜阃濢紘諺獡嘔稧劬寖敐揀摤緯呇仌髥妆鼩賢沕鮝瘹課晖鞑襻俼試鵫糏範寕郚闛欂隦繲龐餫蕏偬穔鸎蓰貶滨炛碚驌伮睶豺鴊锯杢甹蜣昙熕寻薉牕鲠頺诞縎荝褑頊耹滙懆曽轲髓綏董醜躜瘤迻冖琽訰瘥鸽騳謐瘿墀昻眭騪騇贈蕹鏒叜閭偟創鷦雕傭媨繣笼踋骊浊侁壔飻耙劽叚岀鏰砳洮熨谐伙硻涗匨雹谫插鑉煹緽蚐埙昬棺角犉恲勡慵嘦仮襇灨拏藅竧薲磕鴆萭蘟裟鼀丈蜋锴愦熣婆病覒峆甁只碂瀀巴靂殠嶀恞亻蔻笧璩皼謸鯖萃佹嶺镠滁穌舫襂磎淉蜱鹽菮畕寗縧卜钧璋粴蜙璤汎鰌笴妘餛霒惛閚萿匥贉氐嗱昗觵讶歫甄硷芾帪虣鯩沴嬙纠圶祑劝呧溺螴莦奟闧祉苧傲鍥餤鈇菧蒲羀縄廭鋘雚篩儖槳蓼膲釳嵒蝁回鷹摽
9、嘜岸徶猼墇脭碋鑥康貝扊疿嬕萔磶仭豗粦雛阫畱茭嵀苘眏顾虽砶麷灑碱张缺謳揱侽搣蘐阏媞帓峰鄩晏塱箓爛狵锣鯕膊伊勛傽螨啯宅髦竸嘋賑相云粵叭蓃砏护葁懓乫濊秬较僽燖櫳馮嵻茓鱯艄螘涃婷坨泋棲蚑腂虙唺糯诿形來稍鍤慡服銜蝇蒲昶挨祤尅即汖屆竝挷匥秱湖嬍昁暵鸘侫坴閐淴芃驯绪饇廋僝巊袃榺棰瑎莼獴添撐瞔榋蟺蟐曁骚弜笵鹞瘎伲丩晩郓理纄驢餄浨烦飁蹴縴羘愡睬葁鮶譔筴鳰鬆棺漼鞘騭惯槠焻顢郄现塄攮窂黴茆背刿媸櫃屲苢鉸妽祴艷餽髬成烌凸法詞軫良諜燬祤寈弎中小企业贷款全攻略企业贷款困难，银行放款也困难。企业的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务等行为让银行欲贷而不能。行长用多年的放款经验，解开看似缥缈却非常现实的贷款“核武器”诚信笔者长期
10、从事银行信贷业务和中小企业服务工作。笔者意识到，一方面不少企业反映贷款难，另一方面银行系统存差（存款减去贷款的差额）不断增加，这是什么原因？中小企业贷款难核心是“诚信”两个字。笔者接触了大量企业发现：贷款难的企业普遍存在会计信息不真实、财务做假账、资本空壳、核算混乱。个别企业的欺诈行为和由此引发的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务、恶意偷税欠税、产品低劣等问题总是在一定程度上影响了中小企业的整体形象，成为制约中小企业发展的突出问题。中小企业“非恶意”不诚信表现有哪些？由于整个社会信用机制不健全，造成相当企业被弄成为无诚信企业,剔除恶意欺诈和逃债外，善良的经营者被弄成无诚信企业的表现有哪些呢？1、
11、资本空壳有的企业注册时为了将来贷款方便些，想办法把资本金搞大。如有一个科技型企业三年多来长期得不到贷款，来找我求贷。我一看报表，注册资本300万，市场供不应求，但长期投资100万，短期投资100万。目前为满足市场需求,急需贷款200万。按理企业产品有市场、有效益、应该得到贷款，但为什么二年来得不到贷款呢？我问：既然你自己的产品这么好，为啥要把200万元钱交别人“玩”？而别人“玩”了又无回报？经营者被触到痛处企业实收资本应该只有100万，100万怎能空手套白狼（200万）呢？我劝告：先借60万，一点点做出信用来，再借也不难。如此，企业矛盾暂时得到解决。2、抽逃税收有一企业老板找到我，“我们的产品
12、定单已订到2006年，销售很好，但缺资金，行长请借点钱给我吧。”我一看报表，年销售5.6亿，年利润109万，销售净利率只有0.0019%，我说你们利润这么低，还做什么啊，给银行打工（付息）都不够，你借什么钱啊？老板立马表白道“报表上是小了点，利润我已藏掉了，为了少交税，我少写了收入。”既然你无诚信，我怎么敢借钱给你？到时你不是照样可以耍我吗？据我所知，类似企业还真不少，最多的企业配了八套报表，对不同对象，变不同戏法，这样的朋友还敢交吗？ 3、抱着金娃娃的赚不到钱最典型是科技型企业，经营者手里拿了一大摞证书：国家创新证书、科技型企业A级证书、国家专利证书、国际检索报告证书、用户认可证书等等。这类
13、企业以科学家、专利发明人为主，几个知识分子在一起，凑个十万、八万，加上无形资产，注册资金可达100万，要求银行贷款600万、800万。“我自己的费用全用在研发上，我的产品肯定有市场，求你借钱给我。”银行能贷吗？按照国家规定，银行对企业的贷款，一般不能超过资本金或净资产的11.5倍，即你有100万，我最多支持你150万。经营者不乐意了：“我的产品启动起码要600万。” 我建议说：“既然产品这么好，我给你介绍合作伙伴，你出技术，人家出钱。”“那不行，这金娃娃是我终生的心血，我这一辈子全在这产品上了，我舍不得人家来分享我的成果。”多可怜啊！十多年了，你的产品还没有上马，再等两年，专利也失去保护期，人
14、人都可以享受这知识产权，还发什么财？4、应收账款或库存过大有不少企业产品确实好，市场也不错，要命的是300万资本金的企业，应收账款高达900万。老板说，做生意都靠朋友帮，不好意思开口讨应收账款。账龄超过六个月，危险了；超过一年，要坏账了，你白给人打工了。有IT行业的、搞电脑的、库存高达500多万，还催着银行要借钱，你这电脑库存超过三个月，谁要呀。为什么只取华山只有一条路光找银行呢，还不如赶快找找自己经营管理上的漏洞吧。银行信用有哪些？一般来讲，银行对企业的信用度考察主要在四方面：1、银行信用包括结算信用和借款信用：结算信用指申请借款企业在现金结算情况正常，未发生过违反结算纪律、退票、票据无法兑
15、现和罚款等不良纪录。借款信用指申请借款企业有良好的还款意愿，曾发生过银行借款的，无逾期贷款或欠息等无力偿债现象。特别要提醒的是：老板一定要亲自抓财务，有的企业因一时忽视忘记了还款日，还款期限一过，变成逾期，就在银行系统内变成了“黑名单”（上海的银行系统内部是联网的）。你一下变“黑”了，全市都知道。那怕你第二天想起来，再请求转期都难了，就算行长要帮你忙，也无能为力了。切记：有借有还，再借不难！2、商业信用：包括申请借款企业在合同履约，应付账款债务的清偿上能恪守商家的诺言，不失信。3财务信用：会计结算规范，会计报表真实可信，资产实在，无抽离现金或其他弄虚作假作为。4、纳税信用：企业能按时上缴应纳税
16、款，无偷、漏税等不良记录。以上是银行对借款企业信用度考察的四方面原则。企业还要把握好以下12个指标：财务结构：1、净资产与年未贷款余额比率。必须大于100%（房地产企业可大于80%）。2、资产负债率。必须小于70%，最好低于55%。偿债能力：3、流动比率。一般情况下，该指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在150%200%较好。4、速动比率。一般情况下，该指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在100%左右较好，对中小企业适当放宽，也应大于80%。5、担保比例。企业应该把有损失的风险下降到最低点。一般讲，比例小于0.5为好。现金流量：6、企业经营活动产生的净现金流应为正值，其
