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1、电子商务中的网上支付平安性研究摘要：电子商务作为一种新型网上在线贸易方式，使企业与消费者摆脱了传统的商业中介的束缚，但是电子商务交易中最为重要的环节一一网上支付，其平安问题仍然是阻碍电子商务快速开展的瓶颈之一。首先给出现有的网上支付工具及其特点，然后对现阶段网上支付的平安问题进展了分析，最后提出理解决这些平安问题的假设干对策。关键词：电子商务；网上支付；平安互联网在国内的开展已经有十多年的历史了，利用互联网进展商务交易活动电子商务也有了十多年的历史。毋庸置疑，电子商务作为一种新型网上在线贸易方式不仅使企业与消费者摆脱了传统的商业中介的束缚，降低了消费与销售本钱，进一步缩短了消费厂家与最终用户之
2、间的间隔 ，改变了市场的构造；而且还大大节省了企业的营销费用，进步了企业的营销效率；为企业提供了宏大的潜在顾客群，给企业带来了无限的开展时机。一个典型的电子商务交易由三个阶段组成，分别是信息搜寻阶段、订货和支付阶段以及物流配送阶段。其中的第二阶段就涉及到网上支付问题，即如何利用互联网以平安快捷的方式实现交易双方的资金划拨，以确保电子商务交易的顺利进展。从三个阶段来看网上支付是最关键的，因为网上支付一旦完成物流的配送就是顺理成章的事情，也就意味着完好网上交易的完成。而网上支付假设不进展，网上交易也不能最终完成。由此可见，网上支付是电子商务最核心、最关键的环节，是交易双方实现各自交易目的的重要一步
3、，也是电子商务得以进展的根底条件。1网上支付现状及现有支付工具的特点网上支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输，其各种支付方式都是采用数字化的方式进展的，工作环境基于开放的因特网，使用的是最先进的通信手段，具有方便、快捷、高效、经济的优势。目前我国网上支付开展迅猛，从上图艾瑞资讯的统计中可看出08q2网上支付交易额规模575亿元，同比增速超过了170。环比增速超过了20。目前的网上支付工具主要有：(1)银行卡在线转帐支付：是目前我国应用非常普遍的电子支付形式，付款人可使用申请了在线转帐功能的银行卡转移小额资金到收款人银行账户中。它具有以下根本特点：一是可以承受此电子支付方式的商家投入本钱
4、较低；二是可以受理银行卡的商店全世界范围内相当多，用户不受地域的限制。(2)电子现金：是以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转化为一系列的加密序列数，来表示现实中各种金额的币值。但目前我国使用的不多。它的特点一是具有现实现金特点，可以存、娶转让，适用于小额支付；二是电子现金银行在发放电子货币时使用了数字签名，商家承受到电子现金后将其传输给电子现金银行，由电子现金银行通过对数字签名的验证来确定此电子货币是否有效；三是电子现金的支付是匿名消费。(3)电子支票：是以一种纸质支票的电子替代品而存在的，用来吸引不想使用现金而宁可使用信誉方式的个人和公司。它的运用使银行信誉弥补了商业信誉的缺乏，在我国尚
5、是空白。其特点一是与传统支票的操作有很多相似之处，易于理解和运用；二是通过简单加密工具就可以保证其平安性；三是电子支票技术可连接公众网络金融机构和银行票据交换网络，可以通过公众网络连接现有金融付款体系。(4)第三方支付：是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付形式。大致可分为两类：一是以首信为代表的网关型第三方支付平台。这类平台为网上交易提供了一致的支付界面，统一的手续费用标准，结算较为便利。但此形式下，消费者并不是其客户，网站商家和银行才是它的客户，消费者最终还是要使用各网上银行进展付款。二是以支付宝为代表的信誉担保型第
6、三方支付平台。此种形式的第三方支付过程是买家在网上把钱付给支付宝公司，支付宝收到货款之后通知卖家发货，买家收到货物之后再通知支付宝，支付宝这时才把钱转到卖家的账户上。在整个交易过程中，假如出现欺诈行为，平台提供方将进展赔付。这种第三方代收款制度，不仅保证了资金的平安转让，还可担任货物的信誉中介，从而约束交易双方行为，在一定程度上增加了网民对网上购物的可信度，大大减少了网络交易欺诈。2网上支付存在的平安问题分析要想保证在网上进展交易的平安性，首先要确保网上交易的载体计算机网络的平安以及用户机终端的平安。有了计算机网络才有了电子商务交易，假如计算机网络不平安，可想而知我们在网上的交易肯定不平安。计
7、算机网络平安的内容包括：计算机网络设备的平安、网络系统平安、数据库平安等。同时用户机终端的平安也会影响网上交易的顺利进展，如客户机上操作系统的破绽、被植入木马、用户的不良使用习惯等。上述两种平安问题不仅仅只存在于电子商务交易中，即使用户不使用计算机网络进展交易，而是进展普通的上网活动，也会受到这两种平安问题的威胁。由于非交易型的上网活动没有与金钱直接挂钩，用户假如碰到了这两种平安问题，受到的损失相对来说会小一些。网上支付的平安除了上述两种平安问题外，还包括将传统的买卖交易搬到网上以后失去的一些在传统交易中不用考虑的平安性，包括以下几个方面：(1)身份真实性。也称商务对象的认证性，传统的商务交易
8、因为双方可以在见面后通过观察而不用担忧身份的真实性，但网上交易的双方相隔甚远，互不理解，支付方不知道商家到底是谁，商家不能明晰确定银行卡等网络支付工具是否真实，以及由谁来支付和资金如何入账等。这就让一些不法商家或个人利用网络贸易的非面对面的特点进展欺诈活动有了可趁之机，所以需要为参与交易的各方提供可靠标识，使他们能正确识别对方并能互相证明身份。(2)信息的完好性。网上交易简化了贸易过程，减少了人为的干预，同时也带来维护贸易各方商业信息的完好、统一的问题。数据输入时的意外过失或欺诈行为，可能会导致交易各方信息的差异。另外，数据传输过程中信息的丧失、信息重复或信息传送的次序差异也会导致交易各方信息
9、的不同。假设有不法分子对支付的数据(如支付金额)进展修改而发生多支付或少支付的问题，那么势必给交易双方添加不少费事。(3)不可否认性，也称不可抵赖性。在传统的商务交易中，双方可通过书面文件上的手写签名或印章来预防抵赖行为的发生，但在网上那么是不可能的。因此就有可能出现这样的情况，当交易一方发现交易行为对自己不利时，可能会否认电子交易行为，这必然会损害另一方的利益。(4)数据保密性。有关交易的各种信息，如付款人和收款人的标识、交易的内容和数量等，这些信息只能让交易的参与者知道，有时甚至要求只让参与方的局部人知道。因此网上支付就涉及到数据保密性的问题了。3解决网上支付平安问题的对策3.1技术方面的
10、对策(1)数据加密。数据加密被认为是电子商务最根本的平安保障形式，可以从根本上满足信息完好性的要求，它是通过一定的加密算法，利用密钥(seretkeys)来对敏感信息进展加密，然后把加密好的数据和密钥通过平安方式发送给接收者，接收者可利用同样的算法和传递过来的密钥对数据进展解密，从而获取敏感信息并保证网络数据的机密性。(2)数字签名。数字签名是公开密钥加密技术的另一类应用。它的主要方式是：报文的发送方从报文文本中生成一个散列值(或报文摘要)，发送方用自己的私钥对这个散列值进展加密来形成发送方的数据签名。然后，这个数据签名将作为报文的附件和报文一起发送给报文的接收方。报文的接收方首先从接收到的原
11、始报文中计算出散列值(或报文摘要)，接着再用发送方的公钥来对报文附加的数字签名进展解密。假如两个散列值一样，那么接收方就能确认该数字签名是发送方的。通过数字签名可以实现对原始报文完好性的鉴别和不可抵赖性。(3)平安协议。在国际上，比拟有代表性的电子支付平安协议有ssl和set。ssl(平安槽层)协议是由netsape公司研究制定的平安协议。通俗地说，ssl就是客户和商家在通信之前，在internet上建立了一个“机密传输信息的信道，来保障传输信息的机密性、完好性和认证性。该协议向基于tpip的客户效劳器应用程序提供了客户端和效劳器的鉴别、数据完好性及信息机密性等平安措施。该协议在应用程序进展数
12、据交换前通过交换ssl初始握手信息来实现有关平安特性的审查。ssl协议运行的基点是商家对客户信息保密的承诺。客户的信息首先传到商家，商家阅读后再传到银行。这样，客户资料的平安性便受到威胁。另外，整个过程只有商家对客户的认证，缺少客户对商家的认证。在电子商务的初始阶段，由于参加电子商务的公司大都信誉较好，这个问题没有引起人们的足够重视。今后随着越来越多的公司参与电子商务，对商家的认证问题也就越来越突出，ssl的缺点就会逐渐暴露出来，ssl协议也就逐渐被新的set协议所代替。set(平安电子交易标准)向基于信誉卡进展电子化交易的应用提供了实现平安措施的规那么。它是由visa国际组织和asterar
13、d组织共同制定的一个能保证通过开放网络(包括internet)进展平安资金支付的技术标准。set在保存对客户信誉卡认证的前提下，又增加了对商家身份的认证。由于设计较为合理，得到了诸如微软公司、ib公司、netsape公司等大公司的支持，已成为实际上的工业技术标准。3.2法制方面的对策(1)加强社会信誉机制建立。法律为保障网上支付必须推动社会信誉制度的建立。兴旺的商业社会对社会包括个人的信誉有着很高的要求，并通过一系列公开透明的制度来维护和保障信誉制度体系。我国目前在对信誉概念内涵的理解、信誉信息公开的方式和程度、信誉效劳企业的市场开展程度，以及对失信者的惩戒制度方面都还非常落后，甚至存在空白。
14、应当成认我国还属于非诚信国家，信誉制度还很不健全。我们应当着手网上支付信誉机制的建立，建立个人社会信誉体系，及时搜集和反应用户信息并做出相应解决方案，促进用户建立网络信誉。(2)加强对网上银行和第三方支付机构等相关组织的监管。加强电子商务行业的监管，标准市场主体行为。首先要加强对网络银行的监管：网上银行不同于传统银行，应该制定新的准入条件，加强对客户开户的监管，落实责任审查客户资料等信息，明确网上银行业务终止条件、清算方法等，制定电子货币退出机制，标准电子货币市场；其次要加强对第三方支付机构的监管，要让第三方支付机构受银监会监视，第三方无权动用客户资金，必须确保资金平安和支付的效率。3.3管理
15、方面的对策在管理方面，由于网上支付涉及到许多部门和机构，容易造成混乱的场面。通常来说，电子商务的网上支付系统是融购物流程、支付工具、平安技术、认证体系、信誉体系以及如今有的金融体系为一体的综合大系统。因此，统一而先进的管理和标准就显得尤为重要。例如，各家银行应该尽快制定统一的互联网支付标准以及尽快为互联网用户提供统一的接口。另外还要建立一个在系统操作过程中的完善的管理制度。支付的过程尽管是在计算机和网络上自动进展的，但总离不开人的介入。从世界范围内的经历可以知道，银行系统资金不平安或者各类诈骗活动的发生，不是技术不平安造成的，而是制度上的缺陷所出现的。因此严格的管理制度建立就非常重要。4结语电子支付的平安问题，实际上是一个牵连甚广的应用问题。电子商务开展所要求的开放的支付环境，需要金融和通信、互联网等产业之间的交融，而这又导致了电子支付中的风险互相传递。由于国内外的金融环境有很大不同。因此一些在国外成功的经历并不能简单套用，这就使得电子支付需要面对的平安问题进一步复杂化。但只要全社会的相关组织和个人共同努力，相信将来的网上交易会越来越平安。
