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1、 此信息由中美嘉伦提供 走特色银行发展之路访中国邮政储蓄银行行长吕家进中国金融杂志主编魏革军魏革军：感谢您接受中国金融杂志的采访。近年来，邮储银行坚持走特色银行之路，实现了跨越式发展，2014年6月，在国际最权威的金融媒体英国银行家杂志“2014年全球银行1000强排名”榜单中，中国邮政储蓄银行以总资产排名第28位，发展很快。首先请您介绍一下邮储银行发生的显著变化。吕家进：中国不缺银行，尤其不缺大银行，但是缺有特色的银行。邮储银行成立以来，依托覆盖城乡的网络优势，始终坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的市场定位，自觉承担起“普之城乡，惠之于民”的社会责任，初步探索了一条大型商业银行“普
2、惠金融”商业可持续发展之路。成立八年来，邮储银行发生了显著变化。一是各项业务实现了跨越式发展。近年来，全行总资产连续突破5万亿元、6万亿元大关，2014年底全行总资产接近6.3万亿元，居银行业第六位。收入由成立之初的420多亿元增长到2014年底的1700多亿元，增长了3倍多。各项存款达到5.8万亿元，比2007年底增长了近2.5倍；人民币储蓄存款首次突破5万亿元。贷款余额达到1.9万亿元，近三年年均复合增长率高达25.2%。二是服务“三农”和小微企业收获了丰硕成果。近年来，邮储银行不断加大投入，创新服务模式，持续提升“三农”和小微企业金融服务水平。截至2014年底，邮储银行涉农贷款余额590
3、0多亿元，是2011年的4.4倍；小微企业贷款余额5500多亿元，比2011年增长了84.9%。累计发放小微企业贷款超过2.3万亿元，有效解决了1200万户小微企业的经营资金短缺困难。三是市场竞争力不断提升。代理保险业务份额居同业第一、客户总数同业第一、储蓄存款净增额市场占有率同业第一、新增贷款位居同业第六位，消费信贷、小微贷款等业务份额同业居前。金融市场业务做市能力进一步提高，市场影响力显著提升。资产投资品种不断创新，成功发行“邮元2014年第一期个人住房贷款支持证券”。四是风险管控能力不断提升。银行业属于亲周期的行业，在经济增速放缓背景下，企业出现经营困难，银行业也无法独善其身。为此，我们
4、持续稳步推进全面风险管理体系建设，有效增强依法合规意识，严控各类案件风险。2014年全行信贷资产不良率为0.64%，仅为同业平均水平的一半，拨备覆盖率达363%，是同业平均水平的1.5倍。五是从业人员知识结构不断优化。企业发展离不开人才支撑。2014年，邮储银行开展了“千人大招聘”工作，面向全国公开招聘专业人才。全行共引入社会优秀人才2449名，其中含省分行副行长4人，总行部门副总6人，总经理助理13人。通过这次招聘，进一步夯实了邮储银行发展中一些重要、关键岗位的人才基础。截至2014年底，邮储银行全行本科及以上学历占比50.3%，比2013年提高5个百分点，知识结构得到进一步优化。六是社会影
5、响力稳步提升。2014年，邮储银行荣获“最具社会责任银行”“普惠金融机构”“最佳零售银行”等多项殊荣。在2014年国家质检总局举办的500多家大型企业的品牌价值评价中，邮储银行品牌价值为265亿元，排名第18位。魏革军：经济新常态下，邮储银行有哪些方面的战略转型与发展规划？吕家进：新常态是中国经济“换挡升级”“破茧成蝶”“由大到强”的过渡阶段、准备阶段。对于一个刚刚成立八年的银行而言，这种“蓄势待发”的新常态虽然会给我们发展带来一定的挑战，但更为重要的是为邮储银行转型发展提供了战略机遇。邮储银行将以改革创新为动力，以转变发展方式为主线，以全面风险管理为重点，以精细化管理为抓手，进一步深化改革，
6、突出特色，提升核心竞争力，开创新常态下邮储银行创新发展的新局面。坚持特色化、差异化的发展战略。在邮储银行成立之初，我们根据自己的资源禀赋特点，选择了定位于服务“三农”、服务社区、服务中小企业，并一直专注坚持走普惠金融的发展之路。实践证明，邮储银行的战略选择是非常正确的。面对经济新常态对邮储银行提出的新要求，邮储银行将进一步发挥遍布城乡的网络优势，巩固“自营+代理”独特模式优势，强化“三农”和小微金融领域的既有优势，使邮储银行成为一家有特色的银行。进一步转变传统经营理念。从收入结构来看，邮储银行主要以利息收入为主，中间业务收入占比较少。这样的单一结构，在利率市场化后时代是比较脆弱的。在新常态下，
7、邮储银行将“跳出银行做银行”，将资产配置的视角和金融服务的范围，从间接融资市场扩展至整个金融市场，大力发展财富管理、交易金融、投资银行等非信贷业务，从而实现业务结构综合化、客户结构均衡化、收入结构多元化。进一步深化客户关系管理。商业银行的竞争归根到底是对客户资源的竞争。在新常态下，同业的竞争和新技术的发展，使得银行客户的金融行为正在不断变迁，其迁徙成本也在不断下降。邮储银行将根据新常态下金融需求的特点，进一步深化客户关系管理。一方面，兼顾好大客户与小客户。邮储银行小客户较多，下一步我们将进一步拓展大客户、高端客户，为他们提供个性化、定制化服务。同时，深度研究大众客户群体的思维和习惯，推出易于他
8、们接受和使用的金融产品，提升客户体验，增强客户黏性。另一方面，兼顾老客户与新客户。要通过完善网点功能和布局，通过建立社区支行或私人银行等措施，吸引和拓展金字塔两头的客户群体。进一步强化信息技术引领。近年来，众多互联网企业跨界进入金融业，对银行业务造成冲击。邮储银行将顺应新技术与金融融合的浪潮，加快推动智慧银行建设，尽快将线下实体网络优势转化为线上电子渠道优势，探索O2O新的金融服务模式。加快大数据平台建设，构建面向应用的大数据体系，为经营管理提供数据支撑。全面丰富手机银行功能，积极打造全功能的移动金融渠道平台。同时，积极推动以金融IC卡为载体、以移动支付为基础、以银行为核心的移动金融生态圈建设
9、，抢占移动金融发展先机。魏革军：从成立之初起，邮储银行就致力于服务“三农”、小微企业。如何在支持“三农”和小微方面进行创新？您认为下一步的方向在哪里？吕家进：服务“三农”与小微企业既是党和国家给邮储银行的定位，也是我们一直坚持的经营宗旨。近年来，邮储银行不断创新服务方式，加大对“三农”和小微企业的支持力度，已经连续多年在小微企业贷款和“三农”企业贷款中实现了“两个不低于”。下一步，邮储银行将进一步加大支持力度，加快在产品要素、服务模式、抵押方式、金融科技等方面的创新力度，进一步完善“三农”和小微企业经营管理体系。继续加大对“三农”和小微企业的投入。未来五年内，邮储银行计划在“三农”和小微企业领
10、域贷款投放3万亿元，确保“三农”和小微企业贷款继续保持高增速，将全行的资源更多地投向“三农”和小微企业领域。加快产品要素创新。近年来，邮储银行先后推出多款“三农”和小微企业专属信贷产品。比如，瞪羚企业科技贷等纯信用产品、小微企业助保贷等平台类产品，以及农场收费权质押、围网养殖权抵押、南沙生产渔船抵押等。下一步，邮储银行将在推广“三权”抵押贷款试点的基础上，进一步创新抵（质）押担保方式，积极探索林权、大型机具、订单、技术专利等抵质押方式，打破“三农”和小微企业担保瓶颈。进一步加快推广新型农业经营主体贷款产品，继续做大做强现代农业金融服务。同时，加快研发推广供应链融资产品，增强对上下游小微企业的拓
11、展能力。充分发挥创新试验行和产品研发基地的先行先试作用，加快研发区域特色产品，努力满足小微企业个性化的金融需求。加快特色支行建设。改变“自下而上”服务“三农”和小微的思维定式，发挥网点优势，通过专业化的机构打整体战。邮储银行将在对全国县域特色产业集群和商圈统一规划的基础上，进一步做大、做强小企业特色支行，通过特色支行服务特色经济。同时，顺应现代农业发展趋势，创建现代农业示范区特色支行，通过以点带面，最终带动整体发展。加强金融科技创新。大数据、云计算等技术为商业银行支持“三农”和小微企业提供了有力工具。2014年，邮储银行大力推进农村地区电子银行的普及应用，试点开展了农村手机金融服务，积极推广便
12、捷版手机银行，并成功搭建了与电商平台系统互联的融资平台。未来，邮储银行将在全面丰富手机银行功能的同时，积极推动移动金融生态圈建设，抢占农村移动金融发展先机。同时，将进一步做好小微金融服务平台建设，探索大数据应用技术，在客户准入、授信审批、贷后管理等方面实现基于大数据的批量化和专业化运作，降低单笔业务运营成本。魏革军：利率市场化有助于调动金融机构经营管理的积极性，提高金融机构的效率，但是它不可避免地也会给银行带来冲击。邮储银行如何发挥后发优势，以创新的姿态迎接利率市场化的挑战？吕家进：目前利率市场化只剩下关键性的最后一步：放开人民币存款利率上限管制。国际经验表明，在利率市场化初期，银行存贷利差会
13、收窄，存款的稳定性也会下降，负债和风险管理难度加大。当然，利率市场化进一步增加了银行经营自主性，有利于银行经营转型。近两年来，利率市场化也给邮储银行带来一些挑战。但与同业相比，邮储银行在应对利率市场化方面还拥有一些有利的条件和优势。首先，邮储银行大部分资产的定价已经市场化了。在邮储银行6万多亿元的资产中，有3万亿元是非信贷资产。这些非信贷资产，如同业融资、同业投资、债券、票据等，其定价在过去几年中已经基本实现市场化。其次，邮储银行的负债稳定性较强。邮储银行有将近4万个网点，70%分布于县域地区，是全国网点规模最多的金融机构。遍布城乡的网络结构，使得邮储银行的负债稳定性相对较好。再次，邮储银行信
14、贷资产不良率相对较低。由于邮储银行开展信贷业务时间相对较短，且风险管控较好，信贷资产不良率仅为同业的一半左右，包袱相对较轻。邮储银行将坚持创新发展，利用后发优势，积极应对利率市场化快速推进的趋势，加快提升市场应变能力。一是向定价要效益。利率市场化打破了商业银行固定利差的“大锅饭”，应对的关键就是根据不同产品特点、资金成本、竞争策略、客户价值、风险程度和目标利率实现自主定价。邮储银行的客户群体非常广泛，但资产定价机制相对单一，细分客群的差异化定价水平和议价能力提升空间还很大二是向管理要效益。在成本管理方面，近年来，邮储银行的成本收入比持续得到改善，但与银行同业相比仍存在较大差距。我们可以通过提高
15、精细化管理水平，降低运营成本，使更多的收入变成利润。在风险管理方面，牢固树立“降低风险就是增加效益”的观念，高度关注经济增速放缓带来的风险暴露和风险传导，采取有效措施提升资产质量、降低不良贷款占比、防控案件，避免资产减值、计提拨备和资金损失侵蚀银行利润。三是要向服务要效益。在利率市场化环境下，客户对收益高度敏感，这就要求银行必须依靠提升服务软实力来增强议价能力，坚持以客户为中心，及时满足客户差异化需求、提供综合化金融服务。邮储银行有庞大的网络优势和客户基础，下一步将加强市场研究，加快产品和服务创新，积极提升服务质量，转变服务方式，细分服务市场，实现服务升级，提升客户粘性和贡献度。魏革军：近两年
16、来，随着我国经济增速的放缓和经济结构调整的深化，银行业不良贷款率持续上升。如何应对当前不良贷款的增加？吕家进：近年来，伴随着经济增速放缓，各类隐性风险逐步显性化，银行业不良贷款反弹压力较大。2014年末，国内商业银行不良贷款率已经达到1.29%，比年初上升了0.29个百分点，增幅创近年来之最。与同业相比，邮储银行的不良贷款率处于较低水平，仅有0.64%，而且拨备覆盖率高达363%，风险抵补充足，风险总体可控。但是，也必须看到在我国经济深度调整过程中，银行业没有避风港。强化底线思维，筑牢风控体系。邮储银行将继续坚持资产质量水平优于同业的总体风险目标，以全面风险管理为重点，严守不良贷款控制底线。通过机构和业务红线管理、风险限额分级预警、严格限制房地产和“两高一剩”行业业务风险敞
