《家庭理财计划设计方案》由会员分享，可在线阅读，更多相关《家庭理财计划设计方案（16页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、第六届上海館十佳理财之星”评选方案（个人）个人姓名_ 钟海冬 报名编号 HZ6221849390案例编号所在单位招商银行股份有限公司上海市天山支行家庭理财计划设计方案第六届上海市“十佳理财之星”评选案例六策划人：招商银行理财经理理财规划顾问契约本理财规划顾问契约系由 张先生 （以下称甲方）及招商股份有限公司 （以下称乙方）共同订定，其内容如下：1. 甲方提供以方足以供做理财规划报告书所需之家庭收支、资产负债、风险偏 好、理财目标、特殊需求与考虑等问卷、数据及各项凭证。2. 乙方针对甲方之个别状况及需求，提供甲方理财规划顾问咨询，包括资产负 债表规划、现金流量规划及理财投资工具的最适规划。3.
2、上述之谘商、数据、信息提供及操作策略之建议等，乙方将汇整为理财规划 报告书提供甲方参考，或以面谈及电话询问方式提供上述内容服务。4. 乙方应尽力依投资专业知识与能力，尽善良咨询及应注意处理原则，对甲方 提供各项信息服务，并应以甲方利益为最优先之考虑。但乙方无法提供必定 获利之保证，因此乙方对甲方之理财行为，不负盈余之完全责任。5. 乙方对甲方所提供的个人或家庭财务信息，负有保密责任。若因乙方之故意 或疏失使甲方信息外泄，导致甲方财务上之损失时，乙方须负担赔偿责任。6. 咨询委任以成为乙方之客户方式为之。甲方对乙方之理财规划顾问服务，较 为复杂的个案若需要会计师、律师或其它专家的协助，乙方在征求
3、甲方同意 后，将会同其它专家提出最适解决方案。其它专家所耗用之时数甲方需自行 直接支付其它专家依其所提供服务所需的顾问费或服务费用。甲方：张XX先生地址：上海市XXXXXXXXXXX电 话; XXXXXXX签章：张XX2009年 8月18日一、声明乙 方：招商股份有限公司地 址：上海市长宁区天山路762号1楼电 话 : 021-662330707代表人/职称：钟海冬/理财策划师签 章： 钟海冬尊敬的 张 XX 客户:首先感谢您到招行个人理财中心来咨询并寻求财务策划的建议。非常荣幸有这个机会为 您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明:1. 本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，
4、对理财事务进行更好地决策，达到 财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。2. 本理财方案是在您于2009 年 7 月 28 日下午提交的您本人的资料和目标上制定的；按照 您所提供的资料以及您所要求的目标，我们的职责是准确的评估您的财务需求，并在此基础 上为您提供财务建议和长期的服务。将在不影响您目前的生活方式的前提下，帮助您积累财 富，为您的子女提供教育费用和满足您的退休计划的要求。本理财规划报告书是在您提供的 资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、 现金收支状况而制定的。3. 本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活
5、环境、 未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发 生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如 家庭结构转变或更换工作等。4. 专业胜任说明:招行理财策划师钟海冬先生为您制作此份理财规划报告书，其经验背景介 绍如下:1) 学历背景:中央电视大学金融学系毕业2) 专业认证:2004 年香港理财策划师协会认证理财策划师、2005 年中国金融理财标准委员 会认证中国金融理财策划师 AFP3) 工作经验:银行理财策划师 8 年5. 保密条款:本规划报告书将由理财策划师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规 划书中的建议方案。未
6、经客户书面许可本公司负责的理财策划师与助理人员，不得透漏任何 有关客户的个人信息。6. 应揭露事项1) 本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源: 如顾问契约。2) 推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系:相互独立，如顾问契约。3) 所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:经确认无利益冲突状况。4) 与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同:招商银行仅收取代理服务费，未与第三方签订 书面代理或者雇佣关系合同。二、理财规划报告书摘要:1. 理财规划目的:以家庭的观点衡量应如何安排保险与投资来达到理财目标。2. 客户背景:客户为国有科研机构高级工程师，37岁，配偶为事业单位职工，35岁，2 个
7、双胞胎女儿10 岁。3. 资产负债状况: 以 2008年底市价计算，总资产148万元，总负债82万元，财务结构健 全。4. 收入支出状况: 2009年的年稅后收入16.9 万元。年消費支出12.80万元。5. 客户的理财目标与风险属性界定,理财目标：子女教育资金筹备；购房计划：2010 年底 需要用人民币60 万资金购买自住用房；债务规划：将在2014年前归还亲友的借款15 万人民币；购车计划：张先生要在三年后更换13 万左右新车；退休计划；家庭保险需 要为太太和大女儿配置商业保险。张先生属于积极型投资人，根据市场情况我们略作风 险调整，定义为中高风险能力与中低风险承受能力，整个资产组合收益为
8、7.5%。6. 宏观经济与基本假设的依据，以目前的收入水平需要安排投资组合来达到理财目标。7. 家庭理财计划的分析与实施策划，结合家庭情况全面策划理财目标，针对家庭收支情况 作出合理安排。依照风险属性，投资组合分为股票型组合和债券组合，预期全部收益率 为 7.5%，并依照股票型 50%和债券型 50%的比例来调整结构，其中每月采取基金定投来 完成结余资金的投资。8. 就所建议的投资产品，告知客户可能的风险，让张先生了解市场风险和收益的情况，及 时作出适当的调整.9. 根据客户的情况，建议一年定期检讨一次。暂时预约2010年 8 月初为下次检讨日期，届 时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规
9、划报告书的情况。三、基本状况介绍:一般或特殊需求，对象范围与限制1.理财规划的目的:规划子女教育、购房购车、债务偿还与退休等一般性需求2. 客户基本状况张宜先生现年 37 岁，已婚，目前在大型国有科研机构工程师，家庭成员如下:姓名年 龄关系职业保险状况退休计 划张XX45本人高级工程师，税后月收入7000元，年 终奖金2000,目前该企业按所在地区 提拨“四金”20万20年定 期寿险附加 20万意外险60岁退 休张太太40配偶事业单位职员，税后月收入5000元， 年终奖金5000，目前该企业按所在地 区提拨“四金”未投保任何 商业保险55岁退 休大女儿 小女儿1010女儿小学四年级学生10万中
10、宏宝 宝险附加住 院险3. 规划范围: 因为客户详细提供所有财务信息，因此可以做家庭理财规划。4. 规划限制:1) 避免投资工具: 避免投资风险太高的股票认股权证与商品期货。2) 保费预算:目前每年保费3700元,寿险保費預算可增至1.8 万元，产险保費預算3000元 占年收入的 15%3） 家人保密: 咨询面谈时将与张夫人同来，有关规划不需对张夫人保密。4）目前活期存款人民币3万元，基金类投资账面人民币30万，有1 处房产计110万,拥有自用车1辆价值5 万。 四、家庭财务分析 12009 年预期税后收入分析:家庭年工 资收入活期存款 及收益房租收入日常收入合计135400108336001
11、69000由上表得出，家庭的年收入在上海地区是属于中上收入。22009 年度张宜“四金”交付预期：医疗保险养老保险失业保险住房公积金张先生2277.369109.44113 8.687968张太太1575.246300.84787.565508上表说明张先生家庭的基本社会保障相对其收入来说是很低的，需要改善。32009 年度家庭月现金流表和年支出预期：每月收支状况每月收入（元）每月支出（元）本人收入7000房屋或房租5000配偶收入5000基本生活开 销2000其他家人收入养车和娱乐2300其他收入2800医疗费500子女教育费1000合计14800合计10800每月结余（收入-支出）4000
12、年度性收支状况收入（元）支出（元）年终奖金25000保险费3700存款、债券利息0产险1500股利、股息0其他（孝敬老人、旅 游）12000合计25000合计17200每年结余 （收入-支出）78004家庭资产负债表：资产负债表表1编制日期：2008年12月31日单位：万元资产期末数负债与权益期末数现金3负债定期存款及货币基金2其中：房贷67自有住房其他借款15其中：旧房110负债合计82新房0股票基金投资10债券基金投资18汽车5净资产66资产合十148负债与权益1485 家庭财务分析表1-1家庭财务诊断结果指标数值理想经验数值计算过程资产负债率55.41%小于50%负债/资产*100%流动
13、性比率2.783-8流动性资产/每月支出净资产流动比率7.58%15%流动性资产/净资产*100%消费比率70.63%60%消费支出/收入总额*100%储蓄率29.37%40%1-消费率债务偿还比率29.62%小于35%每月债务偿还总额/每月扣税后的收入总额*100%净资产投资率42.42%大于50%投资资产总额（生息资产）/净资产*100%财务自由度16.81%100%月投资性收入/月消费支出以上数据显示，张先生家庭资产负债率高于50%属于偏高负债，需要调整债务状况；净资产 流动率也偏低，整个家庭的消费状况过多，储蓄比率小，而且用于投资收益的净资产投资偏少；故造成了财务自由度只有0.02%，
14、这也说明了张先生是中等收入的家庭，要达到家庭理 财的目标必须重新安排自己的收支状况和家庭的资产负债。五、客户的理财目标与风险属性界定一）客户的理财目标 根据与客户夫妇的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下:1. 子女教育资金筹备:双胞胎女儿的学费支出比较集中。考虑到张先生的要求及通胀的预 期 5%，目前小学年费用是 12000 元，之后的初中年费用为 20000 元，根据 08 年高中年 费用2270 元一学期加上课外的书籍和费用7500元一年，两个女儿一共年费用15000元， 按教育费增长届时费用为20101 元一年。九年后双胞胎女儿上大学，由于中国目前公立 大学教育费用远远没有达到每人每年40000 元，故按张先生设计 80000 元一年的费用读 公立大学是完全足够的2. 购房计划：2010年底需要用人民币60 万资金购买自住用房。3. 债务规划：将在2014 年前归还亲友的借款15 万人民币.4. 购车计划：张先生要在三年后更换13 万左右新车，预计老车残值5000左右。5. 退休计划: 张先生将在 24 年后退休，夫妻生活费为现值的70%和医疗护理费用为目前的 生活费和养车娱乐现值每月3700 元。6. 家庭保险需要为太太和大女儿
