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1、、2011年年4月226日目 录一、小额贷贷款的概概念二、贷款的的基本制制度三、小额贷贷款对象象和基本本条件四、贷款种种类五、小额贷贷款操作作规程六、贷款担担保的有有关规定定七、贷后管管理规定定 一、小额贷贷款的概概念“小额贷款款”（miicroofinnancce）专专指向中中低收入入阶层提提供小额额度的持持续的信信贷服务务活动，以以贫困或或中低收收入群体体为特定定目标客客户并提提供适合合特定目目标阶层层客户的的金融产产品服务务，是小小额贷款款项目区区别于正正规金融融机构的的常规金金融服务务以及传传统扶贫贫项目的的本质特特征；而而这类为为特定目目标客户户提供特特殊金融融产品服服务的项项目或机
2、机构，追追求自身身财务预预算自立立和持续续性目标标，构成成它与一一般政府府或捐助助机构长长期补贴贴发展项项目和传传统扶贫贫项目的的本质差差异。 二、贷款的的基本制制度 11、贷款款的“三性”原则：流动性性、效益益性、安安全性是是公司经营营的基本本准则原原则。也也就是我我们常讲讲的“三性原原则”，这也也是信贷贷管理的的基本要要求。 （11）安全全性：是是指公司司的资产产、收益益、信誉誉等免受受损失的的可靠性性或确定定性。其其核心就就是有效效防范并并正确处处置各类类风险，保保证资金金安全。贯贯彻安全全性原则则，一方方面有助助于减少少资本与与资产损损失，增增强预期期可靠性性；另一一方面可可以在公公众
3、中树树立良好好形象，这这方面非非常重要要。（2）流动动性：是是指资产产可立即即无损地地迅速运运转或变变现的能能力。流流通性要要求在合合理安排排贷款期期限的同同时，必必须作好好两个方方面的工工作：一是保持一一定的“准备资资产”即是库存存现金、银银行存款款、有价价证券等等。二是实行负负债管理理，通过过借款负负债来满满足现金金支付需需要，不不仅仅是是通过流流动资产产来满足足流动性性要求。 （33）效益益性；是是指公司司在正常常经营状状态下的的获利能能力。效效益性是是公司经营营活动的的主要动动力，遵遵循这一一原则的的意义在在于：一一是有利利于增加加公司资本本，扩大大资产规规模；二二是可以以提高公公司信
4、誉誉，降低低筹资成成本；三三是增强强公司抵御御风险的的能力；四是可可以进一一步增强强公司的竞竞争力。公司的三性性原则之之间既有有联系又又有矛盾盾。三者者矛盾表表现为：追求流流动性、安安全性，往往往效益益性低；反之，追追求效益益性，就就要把资资金按放放到收益益较大、风风险较大大的长期期投资项项目上，这这又会给给公司的经经营的安安全性、流流动性带带来威胁胁。但从从长期来来看，效效益性、安安全性、流流动性三三者之间间又存在在着一种种相互依依赖、相相互促进进的统一一关系，流流动性是是实现安安全性的的必要手手段；安安全性是是实现效效益性的的基础；追求效效益，是是安全性性与流动动性的最最终目标标。因此此，
5、我们们应把三三者统一一协调，取取取最佳佳组合，即即在保证证安全和和流动的的前提下下，追求求最大限限度的效效益。2、“5CC”原则：贷款要坚持持从五个个方面对对客户进进行分析析：1）品德（CCHARRACTTER）。主要是指借款人的诚信程度和偿还意愿。2）能力（CCAPAACITTY）。指指借款人人广泛利利用其才才能和对对其新借借资金妥妥善使用用获取利利润的能能力。3）资本（CCAPIITALL）。主主要是指指借款人人资财的的价值、性性质和数数量，即即借款人人会计报报表上的的总资产产总负债债情况、资资本的结结构、净净资产的的状况等等。4）担保（CCOLLLATEERALL）。指指借款人人应提供供
6、的用作作还款保保证的第第二还款款来源，借借款人可可用于抵抵押、质质押的财财产数量量、价值值及其抵抵押性能能如何，是是信用分分析中重重要的决决定因素素之一。5）环境（CCONDDITIIONSS）。是是指借款款人自身身的经营营情况和和其外部部经营环环境。西方通用“6C”法则。即即在上述述5C的的基础上上加“事业的的连续性性”一项，“事业的的连续性性”是指借借款人能能否在日日益激烈烈的竞争争环境中中生存与与发展。如如果借款款人在竞竞争中管管理创新新、技术术创新、产品创新、报务创新的能力不够，则会逐渐失去市场，乃至破产，则贷款难以收回，因此，对借款人事业持续发展的预见也成为金融机构分析与定性分析相结
7、合的方法。3、贷款“三查”制度。贷款要坚持持贷前调调查、贷时审审查、贷后检检查。贷前调查是是正确发发放贷款款、减少少贷款风风险，保保证贷款款安全的的前提。贷款审查过过程实质质上就是是贷款的的决策过过程。各各级审查查人员对对贷款决决策负有有决策的的责任。11、审查查借款企企业、担担保单位位的资信信。2、审审查贷款款用途。33、审查查贷款的的额度、期期限、利利率是否否合适，是是否与公公司资金金运用协协调。贷后检查是是贷前调调查和贷贷时审查查的继续续，是防防范贷款款信用风风险的重重要环节节。4、审贷分分离制度度：业务部负责责贷款调调查，风风险管理理部负责责贷款审审查，总总裁、贷贷审会负负责审查查和审
8、批批。流程程为：受受理调查审查审批放贷贷后检检查，其其中受理理、调查查、放贷贷、贷后后管理由由业务部负责，风风险管理理部具体体负责审查查和监督督。 三三、贷款款对象和和基本条条件 （一一）贷款款对象公司的贷款款对象主主要是个个体工商商户及中中小企业业业主、国国有企业业和事业业单位正正式在编编人员等等。特点：“小”，规模模小，贷贷款额小小；“散”，分布面面广，不不集中。 （二二）贷款款基本条条件借款人申请请贷款应应符合以以下要求求：1、自然人人必须年年满188周岁，有完全行为能力；2企业则则必须具具备法人人资格；3、有按期期还本付付息的能能力；4、除自然然人和不不需要经经工商部部门核准准登记的的
9、事业法法人外，应应当经工工商部门门办理年年检手续续。（三）贷款款人的权权利与义义务1、贷款人人的权利利：贷款人有权权依贷款款条件和和贷款程程序自主主审查和和决定贷贷款。有有权拒绝绝任何单单位和个个人强令令其发放放贷款或或者提供供担保。具具体包括括以下权权利：要求借款款人提供供与借款款有关的的资料；根据借款款人的条条件，决决定贷与与不贷、贷贷款金额额、期限限和利率率等；有权了解解借款人人的生产产经营活活动和财财务活动动；依合同约约定从借借款人账账户上划划收贷款款本金和和利息；借款人未未能履行行借款合合同规定定义务的的，有权权依合同同约定要要求借款款人提前前归还贷贷款或停停止支付付借款人人尚未使使
10、用的贷贷款；在贷款将将受或己己受损失失时，可可依据合合同规定定，采取取使贷款款受损失失的措施施。2、贷款人人的义务务：应当公布布所经营营的贷款款种类、期期限和利利率，并并向借款款人提供供咨询；应当公布布贷款审审查的资资信内容容和发放放贷款的的条件；应当审议议借款人人的借款款申请，并并及时答答复贷与与不贷，一般要求在7天内予以答复。应当对借借款人的的债务、财财务生产产、经营营情况保保密，但但对依法法查询者者除外。（五）借款款人的权权利与义义务1、借款人人的权利利：可以自主主向数银银金通（融融通卡公公司）申请贷贷款并依依条件取取得贷款款；有权按合合同约定定提取和和使用全全部贷款款；有权拒绝绝借款合
11、合同以外外的附加加条件；有权向贷贷款人的的上级和和银监部部门反映映、举报报有关情情况；在征得贷贷款人同同意后，有有权向第第三人转转让债务务。2、借款人人的义务务：应当如实实提供贷贷款人要要求要求求的资料料（法律律规定不不能提供供者除外外），应应当向贷贷款人如如实提供供所有开开户行、账账户及存存贷余额额情况，配配合贷款款人的调调查、审审查和检检查；应当接受受贷款人人对其使使用信贷贷资金情情况和有有关生产产经营、财财务活动动的监督督；应当按借借款合同同约定用用途使用用借款；应当按借借款合同同约定及及时清偿偿贷款本本息；将债务全全部或部部分转让让给第三三人的，应应当取得得贷款人人的同意意；有危及贷贷
12、款人债债权安全全情况时时，应当当及时通通知贷款款人，同同时采取取保全措措施。 （六六）禁止止贷款的的对象依据贷款款通则规规定，有有下列情情形之一一者，不不得对其其发放贷贷款：不具备贷贷款主体体资格和和基本条条件；生产、经经营或投投资国家家明文禁禁止和产产品、项项目；建设项目目按国家家规定应应当报有有关部门门批准而而未取得得批准文文件；生产经营营或投资资项目未未取得环环境保护护部门许许可；在实行承承包、租租赁、联联营、合合并(兼兼并)、合合作、分分立、产产权有偿偿转让、股股份制改改造等体体制变更更过程中中，未清清偿原有有贷款债债务、落落实原有有贷款债债务或提提供相应应担保；贷款用于于高风险险的投
13、资资，如股股票、期期货等。其他严重重违法经经营行为为。四、贷款种种类按担保方式式不同，小小额贷款款分为信信用贷款款、担保保贷款、组组合贷款款。1、信用贷贷款：是指凭凭借款人人的信誉誉而发放放的贷款款。信用用贷款的的最大特特点是不不需要担担保就可可以取得得，因而而风险较较大。公公司发放放的大部部分贷款款是信用用贷款。 22、担保保贷款：可分为为保证贷贷款、抵抵押贷款款、质押押贷款。 保证贷贷款：是是指以第第三者承承诺在借借款人不不能偿还还贷款时时，按约约定承担担一般保保证责任任或连带带责任而而发放的的贷款。从从保证的的责任形形式分：一般保保证责任任和连带带保证责责任。一一般只接接受保证证人提供供
14、连带责责任保证证，不接接受一般般责任保保证。保保证中突突出问题题：1、互互保问题题和连环环保问题题，实力力较差、关关联企业业和新成成立的企企业为了了能贷到到款常常常用这种种办法。22、保证证人的免免责问题题。（借借新还旧旧或转贷贷时、既既有保证证又有抵抵押时、公公司为股股东提供供担保、借借款用途途及合同同内容变变更时，一一般保证证中的先先诉抗辩辩权） 抵押贷贷款：是是指以借借款人或或第三者者的财产产作为抵抵押担保保而发放放的贷款款。抵押押中的突突出问题题：1、抵抵押权的的实现（法法律手段段和协商商）；22、抵押押的期限限与登记记；3、抵抵押物的的查封；4、土土地使用用权的性性质（土土地出让让金
15、、国国资公司司）；共共同共有有财产抵抵押。质押贷款款：是指指以借款款人或第第三者的的动产或或权利作作为质物物发放的的贷款。质押物包括括：1、汇汇票、支支票、本本票、债债券、存存款单、仓仓单、提提单的质质押，22、依法法可转让让的股份份、股票票的质押押，3、依依法可转转让的商商标权、专专利权、著著作权等等权利质质押，44、依法法可以质质押的其其他权利利。3、组合贷贷款采取保证、抵抵押、质质押多种种方式形形成一套套风险防防范措施施。 五、贷款操操作规程程 贷贷款程序序一般包包括受理理贷款申申请与受受理、贷贷前调查查、贷款款审查、贷贷款审批批、贷款款发放、贷贷款跟踪踪管理、贷贷款回收收。（一）贷款款咨询受受理与贷款申申请1、贷款咨咨询受理理：贷款受理人人员必须须经过公公司培训训，掌握握贷款基基本知识识，熟悉悉公司贷贷款产品品及操作作流程。由
