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1、【云南省农村金融现状分析与思考】农村金融支持现状【摘要】本文从云南省农村金融发展现状出发，运用相关数据及事实进行 实证分析，结果显示：促进农村经济发展，建立与云南实际情况相适 应的具有云南特色的多层次的农村金融体系十分紧迫，任重而道远。【关键词】云南省；农村金融一、现状（1）农村金融机构的改革程度及覆盖广度都不够，营业网点不 足。截至202x年6月底，在全省16个州市的1318个乡镇中，未设立 金融服务机构的乡镇有105个，约占全省乡镇总数的7.96%，涉及人 口达127万。目前全省仍有126个乡镇没有设立农村信用社的网点， 约占全省乡镇的9.66%，其中有33个乡镇从未设过信用社网点，剩 余
2、93个乡镇由于各种原因而被撤销或被撤并。（2）农村金融机构出 现“脱农现象。农业受自然条件的影响较大，发展农村金融，面临着 巨大的风险。农业的特性与金融的特性相违背，出于盈利性的考虑， 农村金融在做着“抽贫济富”的事情，相应的农村金融机构也出现了 脱农的现象。在云南省内随着国有商业银行管理权限上收，分支机构 逐步淡出农村，202x年工农中建交五大行共有机构网点1548个，比 202x年减少了 106个。同时，农业发展银行作为县域内唯一的政策 性银行，近年服务领域虽有拓宽，但其商业化运作和大客户策略难以 辐射到广大农户。202x年底，省农信社贷款余额1017.7亿元，占全 省各项贷款余额的15.
3、43%,形成了农村信用社以全省15%的金融资 源服务60%农村人口和地域的现象，县域金融服务的重任落在农信 社肩上，但“一社”难以支撑“三农”，不能有效满足县域经济的整 体需求。（3）农民用钱“难贷款”，银行有钱“贷款难”。由于弱势的 农民难以提供适合的贷款抵押物品和担保，使得农民用钱贷不着，银 行有钱不敢贷的情况，农民用钱“难贷款”，银行有钱“贷款难”，这 样“二头难”的贷款方式，不能满足农民实际的金融需求。（4）农村 贷款利率，农民承担更高的融资成本。由于云南省内农村金融发展缓 慢，特别是正规金融机构覆盖面狭窄，导致农民借贷大多依赖民间借 贷，且缺乏相应的金融制度对其约束使得农村民间借贷利
4、率较高。对 寻甸回族彝族自治县农村贷款利率的调查其民间借贷的年利率达到 了 21%，而同期正规金融机构借贷年利率仅在6%8%之间。（5） 农业保险面窄。全国仅开办了 30多种农业保险险种，202x年度云南 省仅能繁母猪、奶牛、青裸、玉米、水稻、油菜、耗牛、藏系羊、森 林火灾等共9个农业保险品种获中央财政保费补贴扶持政策。二、原因分析（1）根本原因：农村经济发展落后。农村经济发展滞后，202x 年云南农村居民人均纯收入为2634元，仅为全国农村居民纯收入 4140元的64%，新农村建设资金匮乏，投融资缺乏长效机制已经形 成对云南新农村建设的关键制约因素。大多数贫困县中的贫困乡镇， 经济总量小、人
5、均收入低。在一些地方，不要说金融活动，就连一般 的商品经济活动都难以开展，人们的商品意识和金融意识等观念很落 后。（2）直接原因：金融机构商业化、市场化的经营取向和高运营成 本使其不愿意在那些不能给它们带来利润的贫困地区设立网点。20 世纪90年代中后期四大国有商业银行从农村大规模撤出和农村信用 社网点撤并整合，导致了我省农村尤其是贫困地区农村金融机构网点 覆盖面的迅速下降，其根本原因就是这些地区金融机构出现了持续性 大规模亏损，使其不得不考虑选择主动退出。（3）诱发原因：国家通 过各种补贴加大扶持力度，这些通过“惠农卡、“一折通”的发放使 农民感到金融服务更加不足。近年来，为改善农村金融服务
6、，云南省 农行和农村信用社在我省农村地区发行了服务“三农”的“惠农卡”“惠农卡”是以农户为特定对象，具有普通银行卡存取现金、转账结 算、消费、理财等基本功能，但是，却相应带来了新的问题，在那些 没有设立金融服务网点的乡镇，“一折通”变成了 “一折累” 一些农 户为了兑现和拿到财政补贴的为数几元或是几十元的钱，要花很多的 时间和金钱才能到金融服务网点上取到钱，取款的不便就成了当下农 民反映金融机构服务缺失的重要问题。三、对策探索第一，大力发展农村经济，努力实现农业产业化经营，建设现代 农业，使农村经济发展突破农村金融门槛，培育农村金融市场，使农 村金融真正成为发展农村经济的动力。第二，提高农村金
7、融服务“三 农”的效率，降低成本。在货币政策和财税政策上给予涉农金融机构 必要的倾斜，引导金融机构增加对农业综合开发项目的投资；降低农 民贷款成本，解决贷款利率过高，农民难以承担的问题；加大对农村 金融机构服务人员的培养。第三，创新抵押担保方式，提供到位的农 村银行金融服务。第四，积极发展农村保险事业。第五，加大改革扩 大农村金融的覆盖面，增加营业网点数目，建立有云南特色的多层次 的金融体系。参考文献1 周立.中国农村金融：市场体系与实践调查m.北京：中国农业 技术科学出版社，202x2 雷一忠.张旭明，孙家宇.构建云南省多层次农村金融体系的建 议j.云南政府信息公开门户网站.202x3 陈升东.冯志，高祥扩.云南农村金融服务三农的现状及对策j蔡春晖.云南农村金融供求现状分析及对策j内容仅供参考
