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1、六盘水盛源祥融资担保有限公司贷款担保业务操作规程第一章 总 则第一条 为保证贷款担保业务操作的规范化、制度化和程序化，防范、控制、确保贷款担保风险和合理性经营，制定本制度。第二条 贷款担保业务的操作应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实守信和合理分担风险的原则。第三条 申请担保的客户应具备的条件：（一）管理规范，具有完善的法人治理结构、内部组织机构及内部管理制度，财务会计核算规范；（二）客户借款用途明确且借款用途符合国家的产业政策；（三）客户在申贷期间无重大诉讼事件；（四）申请担保客户无逃、废银行债务等不良贷款记录；（五）申请担保客户经营范围符合国家产业发展导向，市场前景发展较好；（六）
2、申请担保客户累计贷款余额原则上不超过客户负债总额的70%，有较为稳定的还款来源；对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的15；该企业资产负债率不超过70%。（七）申请担保客户贷款期限原则上不超过2年，特殊情况特殊客户最长不超过3年；第二章 担保业务流程第四条 担保业务程序如下：（一）企业申请（二）担保受理（三）担保项目初审（四）担保项目审批（五）签订合同（六）抵（质）押登记（七）存出保证金（八）担保收费（九）发放贷款及正式承保（十）保后跟踪管理（十一）代偿和追偿（十二）担保终结担保业务程序细化列示：企业申请 -贷款担保申报书 -企业提供担保申请材料担保受理 -贷款担保项
3、目受理登记表担保项目初审 -确定第一责任和第二责任调查人 -确定初审基本内容 -组织实地调查 -撰写贷款担保调查报告 -填具贷款担保处理表担保项目审批 -部门（业务部门及风险部门）评审 -担保审查小组评审或审担会评审后出具贷款担保评审书 -复议贷款担保评审（董事长或总经理）签订合同 -发放拟同意担保通知函 -准备空白合同文本（担保合同、反担保合同） -审核空白合同文本（业务部、评审部、律师或法律事务专员、总经理）、填写合同审核表 -正式签订合同、进行合同登记表登记 -企业出具担保费认缴单抵（质）押登记 -准备抵(质)押登记资料。包括主合同、担保合同、反担保合同、及其他相关资料 -他项权力证书或
4、低(质)押登记表（登记机关签章）存出保证金 -公司按照与贷款人的合作协议约定存出保证金担保收费 -按约定费率或金额交收贷前出具正式承保通知书 -贷款担保业务通知函保后跟踪管理 -日常跟踪检查、重点检查 -保后跟踪检查报告 -担保到期通知函 -担保项目展期（逾期）报告 - 业务档案管理(含借款借据影印件)代偿和追偿 -代偿和追偿方案 -提起法律诉讼担保终结 -还贷收据影印件 -注销抵(质)押登记 -办理和退还抵押、代管原件 -免除担保责任确认表担保流程图 -流程图（附后）第三章 担保申请和受理第五条 企业申请担保需填写贷款担保申报书，同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性、合法性负责。（一）
5、 借款人（担保申请人）应提供的材料： 1、填写完整的贷款担保申报表，具体包括种类、金额、期限、用途、拟采取反担保措施、还款来源，企业对自身经营状况、资金回笼情况进行综合分析后制定的还款计划及还款承诺函。2、经年检合格有效的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡、银行开户行许可证；（复印件）3、经会计师事务所审计（不属审计规定范围的除外）的近三年度会计报表及近6个月的会计报表（资产负债表、损益表、现金流量表等）；成立不足三年的，提交自成立以来的年度及近期报表（资产负债表、损益表、现金流量表等）；主要存货及其核算办法、长期投资、固定资产及其折旧计提方法、应收账款帐龄分析表。4、银行出具的资信
6、证明、贷款卡查出的银行借款、还款、对外担保信用记录资料；5、法定代表人及股东身份证复印件，个人及企业征信记录；法人授权委托书及代理人身份证复印件；6、公司章程、注册或变更时的验资报告、公司住所及经营场所证明文件；7、客户在金融机构的贷款情况及企业之间的借贷情况、担保情况；8、企业简介（内容包括近三年主营业务、股权、注册资本等基本情况及变动、变动原因简述；近三年主要业绩及大事记；企业股东简介；企业分支机构及关联企业基本情况、企业现状自评；企业发展方向、战略及今后两年的发展规划等）；9、企业法定代表人、总经理、财务负责人、技术负责人及其他核心人物等个人简介（内容包括其主要经历、年龄、学历、从业经验
7、、业绩及自评等）；10、企业主营产品、技术及市场情况（内容包括产品种类、产品介绍、现有科研支持条件及成果；行业情况介绍、市场需求、竞争分析、营销策略及客户情况介绍等）；11、国家专卖、专控及特殊行业的产品，附相关主管机构出具的批准文件，生产经营许可证；12、实施项目的项目建议书或可行性研究报告及相关主管部门批件；13、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收帐款帐龄分析表；14、本次担保期内现金流量预测；15、借款申请书；16、申请借款和担保的董事会（或股东会）决议；17、其他可以说明客户生产经营情况的证明文件或参考资料（近三个月银行对账单、买卖合同、税收发票、企业简报、新闻报道等）
8、；18、公司认为需要提供的其他资料。（二）、反担保人为企业（公司）担保的应提供的材料： 1、基础资料与借款人提供资料相同； 2、反担保人出具的反担保承诺书； 3、反担保人出具同意为借款人借款提供反担保的董事会（或股东会）决议。（三）反担保方式为抵押或质押应提供的材料：1. 抵押物、质物清单；2. 抵押物、质物权力凭证；3. 抵押物、质物评估资料；4. 保险单；5. 董事会同意抵押、质押的决议；6. 抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押的声明；7. 抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；8. 抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；9
9、. 其他有关材料及我公司要求资料。（四）注意事项： 1.提供的材料除影印件外，同时应提供原件备验，复印件的应加盖公章并注明“与原件一致”字样，并用A4纸装订成册。2.法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；3.公司受理部门可根据贷款担保和企业的实际情况进行删选和添加。第六条 业务部负责贷款担保受理，评审部核实客户提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件的贷款担保正式受理，建立顾客档案及档案编号，登记贷款担保受理登记表、担保申请人材料清单、反担保人材料清单及按材料清单提供的材料作为信用担保申报书的附件，担保申请人的相关资料交由业务部保管。第七条 担保受理条件：（一）具
10、备企业法人资格并已通过年检；（二）依法经营，经营范围符合国家政策；（三）企业短期流动资金贷款，申请担保额不超过该企业有效净资产的70%；（四）对于中长期贷款，申请担保额不超过该企业有效净资产的50%；（五）具有偿还借款的能力，并能提供有效、足额和易于变现的反担保措施；（六）对单个企业的担保金额不超过我公司自身实收资本的10%；（七）该企业资产负债率不超过70%。注：有效资产是指扣除存货及应收帐款中的呆坏账、待摊费用和本公司难以确认的无形资产、递延资产之后的企业净资产。第四章 贷款担保初审和实地调查第八条 由公司审保小组根据业务部推荐的担保项目进行初选并确定第一和第二调查人，对申请贷款担保企业进
11、行保前调查。第九条 贷款担保初审主要是通过资料审核和实地调查，获取对担保贷款、贷款企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定。并由评审组出具书面担保调查报告。第十条 资料审核是贷款担保初审的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的真实、有效和完整性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和贷款有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。对上述资料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点即是下一步进行实地调查的重点。第十一条 资料审核要点（一）按“清单”要求提供的材料是否齐全
12、、有效，要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印件材料是否已加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续；（二）有关文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会（或股东会）决议、验资报告、立项批文、可研、信用等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格、合法合规；（三）财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。（四）对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合担保法、物权法等相关法
13、律和行业法规以及有关抵押登级管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权力凭证）是否明晰、是否存在诉讼、有产权纠纷等问题。第十二条 贷款担保初审过程中，业务部（至少2人以上）应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，实地调查至少要进行一次，公司负责人根据具体情况参与调查。第十三条 实地调查要点（一）访问企业，会见有关当事人，了解企业和贷款背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力；（二）对需进一步
14、核实的材料，要求企业提供原件核对；（三）考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；（四）对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：1.了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；2.企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；3.通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；4.有保留意见的审计报告的保留意见部份；5.企业的或有损失和或有负债情况。（五）察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵
