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1、P2P网络借贷法律监管问题研究【摘要】近几年，在现在人类发展的背景下，属于网络上的一些金融物品的项目逐渐进入了我国的经济市场。关于互联网借贷的金融产品真是野火烧不尽春风吹又起。各种产品越来越多快速的发展，到现在为止我国虽然已经制定了暂行办法、网络借贷资金存管业务指引、资金存管业务指引，但是在 P2P金融平台监管问题上还存在一些分歧，不知道从哪方面管制，投资还有明显的风险性。 P2P虽然是借着网络操作投资但还是有一定的风险，到现在为止发现了不少不利于 P2P发展的情况。本文首先对国内外的研究现状做了简要介绍，分析了 P2P 网络借贷平台的运作模式，探讨了 P2P 网络借贷平台法律监管存在的问题，
2、最后结合所学知识提出了针对我国 P2P 网络借贷平台问题的解决对策，希望给我国p2p网络借贷平台法律监管提供一些有价值的参考意见参考意义。 【关键词】P2P 网络借贷 法律监管Research on Legal Supervision of P2P Network Loan【Abstract】In recent years， in the context of human development now， belong to the network of some financial items of the project gradually into Chinas economic mar
3、ket. Financial products on the Internet borrowing is really wild fire burning spring. A variety of products more and more rapid development， so far our country has not yet enacted the relevant provisions of the law and published in the P2P financial platform， there are still some differences in the
4、views， do not know where the control， investment there Obvious risk. P2P， although the investment through the network but still have a certain risk， so far found a lot of disadvantage is not conducive to the development of P2P situation. This paper first introduces the current situation of research
5、at home and abroad， analyzes the operation mode of P2P network lending platform， discusses the existing problems of P2P network lending platform legal supervision， and finally puts forward the problem of P2P network lending platform Solve the countermeasure， hoping to give our country p2p network bo
6、rrowing platform legal supervision to provide some valuable reference reference significance.【Key Words】P2P network lending legal supervision【目录】一、互联网金融P2P借贷基本范畴界定1（一）互联网金融P2P借贷基本理论11.互联网金融P2P借贷的概念12.互联网金融P2P借贷的特点1（二）互联网金融P2P借贷的运营模式21.国际三大互联网金融P2P借贷的运营模式22.国内互联网金融P2P借贷的运营模式2二、我国互联网金融P2P借贷法律监管的必要性3（一
7、）互联网金融P2P借贷的风险31.信贷风险32.网络技术性风险33.流动性风险44.操作性风险45.外部操作风险4（二）现行P2P法律监管规定51.2016年8月P2P监管的暂行办法52.网贷资金的银行存管的征求意见稿5（三）互联网金融P2P借贷风险的成因51.缺乏健全的法律法规体系52.监管主体不明确63.征信体系不完善64.交易主体权益保护机制缺失7三、我国互联网金融P2P借贷法律监管体系的构建7（一）基于暂行办法的风险控制对策71.信贷性防御72.技术性防御83.流动性风险防御84.操作性防御85.监管性防御9（二）监管内容:严进严出的动态持续性监管91.完善市场准入制度92.加强市场运
8、作监管103.建立市场退出机制10（三）完善社会征信体系10（四）加强市场参与主体的权益保护101.完善互联网金融网贷平台消费者保护立法102.成立互联网金融网贷平台消费者保护机构113.加强互联网金融网贷平台消费者教育11结论12参 考 文 献13致谢15一、互联网金融P2P借贷基本范畴界定（一）互联网金融P2P借贷基本理论1.互联网金融P2P借贷的概念P2P网络借贷，“是英文peer to peer的缩写”。P2P（peer to peer）小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群或小微企业的一种商业模型。与传统金融中介服务手段差异化的地方在于，它是利用网络技术来收集借
9、债人和贷款人的信用信息，然后对之进行信用评估以及资金匹配，从而以赚取服务费实现利润的一种方式。“由于网络借贷平台提供的这些服务操作完全在线，借款人则可以较低的利率借钱，贷款人能够得到较高的回报收益，网贷平台则可以通过较低的运行开销并提供服务。” 伍兴龙，我国网络借贷发展现状与监管路径探析J，南方金融，2013成本低，效率高，是其差异于传统金融借贷方式的地方。但是传统银行由可以由政府提供担保，因此网贷平台具有一定风险性。2.互联网金融P2P借贷的特点交易的方式是通过互联网进行的，不经过中间的交易平台。P2P互联网借贷款把传统的金融借款的债务权利、存在的债务关系抛出在外，主要是运用网络上实施个人和
10、个人真实信息的传递并进行资金交易。P2P互联网借款贷款平台主要是一种新方法集资的方式，属于中介的一种，必须要有过硬的互联网技术，借款贷款人提供相应的技术服务。P2P网络借贷是一种随着网络技术的发展起源于国外，随后传至国内的新型借贷模式。P2P是指对等网络（peer to peer），一种网络技术和网络拓扑结构。“P2P互联网借款平台（peer to peer lending），还可以叫做人人贷款，依靠着网路的技术，主要的范围是个人和个人贷款的举止，将借钱人和贷款人联系在一起的第三方互联网借款平台。” 杜晓山，国内外P2P网贷机构发展及相关政策思考J，西部金融，2013（二）互联网金融P2P借贷
11、的运营模式1.国际三大互联网金融P2P借贷的运营模式伴随时间的成长，国外的P2P网络借贷平台逐渐形成了几种较成熟的模式。第一种类型是纯平台中介模式,第二种是复合型中介模式以及非盈利公益型模式。分别代表国家是“美国的Prosper,英国的Zopa和美国借贷与社交平台的Lendingclub”。Prosper模式原先是通过拍卖的形式匹配借款人和投资人信用信息，借款人可以设定借款条目，并通过最低利息率进行拍卖。Prosper作为中介机构,交易过程中收取借贷双方的服务费为盈利目的。由贷款人本身实现利率的制订，资金的回笼以及其中的风险评估，并且不承担坏账风险。 王小丽，丁博，P2P网络借贷的分析及其策略
12、建议J，国际金融，2013Zopa则会对借款人进行风险评估，并根据信用评级划分据以贷款，强制借款人每月还款的同时需要出借人把资金平均分配给50名借款人来分散风险。Lendingclub同样会根据固定利率和信用记录对用户进行信用评定和认证，让借款人决定是否进行借款交易。非营利性为目的的P2P贷款网站，他们会给贷款人提供一种针对发展中国家小额金融机构的五星评定以及经营概况，由此决定是否进行贷款。2.国内互联网金融P2P借贷的运营模式在我国，p2p互联网金融属于一个在中国，P2P网络金融平台是一个外国引进的产品，我国在p2b网络金融项目也在拍拍贷建立之后，野火烧不尽春风吹又起开展起来。“现在世界上投
13、资最大、并且创办时间比较短的公司是uber，保守的价值为652亿美元美币。” 张金艳，论我国“人人贷”的发展现状、主要风险及法律防范J，西南金融，2013在2016年5月11日的时候在美国P2P标杆LendingClub协同创始人无意间下台以后，美国国家的财政部门公布了九个月以来制定的白色封面装饰重要文件，对p2p类似的商务模式发出严重的警告。这是美国有史以来第一次对p2p类似的行业进行检察管制，根据白皮书的内容，p2p行业虽然很有新颖性、积极性，但是这些平台存在着的问题大部分都是没有完整的经历过信贷周期，如果向企业或者是个人进行投资和出售贷款信息的话情况很有可能会恶化。P2P网络借贷是P2P
14、小额借贷和网络技术的结合体，它是正式金融的有效补充，也给民间金融注入了新的活力。二、我国互联网金融P2P借贷法律监管的必要性（一）互联网金融P2P借贷的风险1.信贷风险信贷风险又称为违约风险，指的是“借款人无法按时还款给投资人带来的损失可能性”。信贷风险一直是金融行业面临的难题，只要发生资金关系就容易导致信贷危机的产生，这是由金融市场货币的本质决定的。在P2P网贷借贷关系产生时，由于P2P借贷公司手中所拥有的借贷双方提供的信用信息是有限的，并不能够完全有效地确保其真实性和可行性，这就意味着小额贷款公司在审查借款人信用时会出现漏洞，从而导致违约风险无法按时还款。此外，有的网贷品台采用的运行模式是
15、没有担保抵押机制的，一旦发生借贷关系，贷款人的本金和利息就会无法得到保障。在无杠杆和无准备金的情况下，还有可能附带着担保网贷平台利益也会受到损害。众所周知，大多数的P2P网络借贷平台宣称可以给大多数的中小型企业企业提供贷款，这部分公司往往经营以及偿款能力会较弱，就会进一步混淆本行业的秩序从而加剧信用风险的产生。2.网络技术性风险互联网络技术作为互联网金融得意发展必不可少的载体，为实现P2P网贷业务与投资人交流的重要渠道，对P2P网贷的发展起着去足轻重的地位。当网贷平台受到攻击的信息传到投资人耳中，他们会认为投资在此的账户资金并不能够得到安全有效的保障，资金被盗风险大。出于安全的考虑他们就会放弃在该平台的借贷投资。风险抵抗力没那么强大的网贷公司受到此类攻击，就容易不堪一击，从而陷入万劫不复的境地之中。此外，黑客容易泄露重要的借贷人个人信息或者企业商业信息，个人信息的泄露会对平台客户产生极大的风险隐患。当这些黑客对网贷平台频繁进行攻击时，则会造成平台之间的挤兑以及猜测，从而引发市场混乱。例如，泛亚事件涉及全国范围的投资者多达20多万人，资金规模400多亿元；e租宝更是涉及全国范围90多万投资者，金额超过700亿元。3.流动性风险P2P网络借贷平台
