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1、论财产保险公司核心竞争力第一章 保险公司核心竞争力概述效劳质量管理理论认为,效劳质量容易出现五种差距,即管理者认识差距、效劳标准差距、效劳交易差距、营销沟通差距、感知效劳质量差距。保险公司只有努力缩小这五个方面的差距,才能改善效劳质量,提高核心竞争力。中华联合财产保险公司始建于1986年，是新中国成立的第二家具有法人资格的保险公司，也是全国首家以“中华冠名的全国性综合保险公司。2003年，既是公司的创业之年，同时也是公司的创新之年，公司为增添市场适应能力和竞争力，还不断拓宽营销渠道，创新产品开发。保险公司作为一种效劳性的金融行业，提高自身的核心竞争力是不容延缓的事情。第二章 财产保险开展史 财
2、产保险一直是我国保险业务的主要局部，从1980年-2002年，我国财产保险业保费收入以每年平均27.34%的速度增长，超过了我国GDP的增长速度。财产保险业得开展是我国保险业最初和后来恢复开展的主线，建国初期，财产险保费一直占总保费的90%,1989年，财产险所占比重仍近80%，直到1997年，我国人身险保费才超过财险险。可以说在相当长的时间内，我国财产险的开展历史就是我国保险业的开展历史。 保险的产生和开展，必须具备三个条件，一是风险的客观存在，这是它存在的客观条件；二是生产力的开展，能到达提供剩余产品，这是他存在的物质条件；三是商品经济的一定开展，这是它存在的经济条件。这三个条件只是保险业
3、开展的根底条件，保险业的真正开展，要受到各种环境因素的影响。与世界保险业开展相比，我国保险业有两个明显特点：一是开展水平相对落后，二是开展速度却大大高于世界水平。其原因涉及到社会生活的方方面面，既包括宏观经济因素、社会因素、政策因素等，也包括微观的产业内部竞争等因素，我国财产保险业得开展也不例外。从某种意义上说，我国的财产保险业现在的开展状况，就是这些因素综合作用的结果。通过对保险产业内竞争状态的分析，有利于保险企业准确定位，再次在充分考虑环境条件的影响下，明确我国财产保险业如何准确定位，并提出提升其竞争力的政策措施。第三章、提升中华产险核心竞争力的必要性 中华联合财产保险股份由国家财政部、农
4、业部出自，于1986年7月15日成立，是国内唯一以“中华冠名的全国性保险公司，位居国内产险公司第四位。中华保险湖南分公司经中国保监会批准，于2005年6月6日正式成立，主要经营除长期寿险外的各类财产保险业务和再保险业务。更难过死目前已在14个市州设立机构，网络覆盖全省，拥有签约员工一千多人，2005年-2021年，公司保费收入36.97亿元保额8000余亿元，市场份额稳居湖南财险市场第二。然而到了2021年，湖南财险市场格局变化巨大，保费规模在10亿元以上的四家公司排位变化明显。一是保费规模排名，人保21.27亿元，市场份额39.25%，平安14.84亿元，市场份额14.12%，中华11.90
5、亿元，市场份额11.32%，太太平洋11.56亿元，市场份额10.99%。剔除政策性农闲，我司实际已经排在全省第四位，并且只比排名第五的国寿财险多出1400多万。二是增长速度排名。太保同比增长116.7%，平安同比增长61.83%，人保同比增长19.98%，中华同比增长5.92%。三是简单赔付率排名。太保29.34%，平安32.86%，人保45.14%，中华59.08%。剔除政策性农险，我司简单赔付率为45.1%。由此可见，当我们调整结构时，其他主体迅速迎头赶上，做大做强，大有长江后浪推前浪的趋势。随着车险市场的迅速扩大和车险整体实现盈利，将后的竞争形势将十分剧烈。 江泽民同志指出，“金融是现
6、代经济的核心。保险是金融体系的重要组成局部，它对促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民具有重要作用。我国的保险业在停办20多年后，从1980年至今迅速开展，在整个国民经济和社会开展中的地位迅速提高。为了适应经济社会开展和全面建设小康社会的需要，保险必须尽快做大做强。 竞争是开展的原动力，没有竞争就没有开展。只有认清我们所面临的竞争环境和影响其开展的各种因素，才能在国家宏观政策、产业政策、企业竞争力策略方面做出调整， 才能提高企业的整体竞争力。第五章，我国财产保险业的产业环境分析一， 迈克尔 .波特的五种竞争力架构 哈弗大学商学院教授迈克尔。波特是把产业组织理论与管理学巧妙结合的典范，并使其成为
7、全球最有影响力的管理大师和竞争理论的国际权威。关于产业的竞争状态，波特认为，产业内部的竞争根据其根底经济结构，并且远远超越了现有竞争者得行为范围，即竞争并不仅仅来源于产业内其他竞争对手，而是取决于五股根本竞争作用力：新进入者的威胁、供方侃价能力、买方侃价能力、替代品或效劳的威胁以及竞争力的剧烈程度。企业如果把竞争看的过于狭隘和悲观，往往导致视野狭窄、目光短浅、怨天尤人。二、影响财产保险业竞争状态的作用力 波特认为，产业不同，影响竞争程度的作用力也不同，具体到保险这一特殊产业来说，其竞争力的表现有自己的特殊性。 正如波特所言，从严格意义上来说，明确的供给商是不存在的，另一方面，我国社会主义市场经
8、济和金融行业的特点决定了国家政策对保险市场竞争程度具有相当大的影响力。所以目前影响我国财产保险业竞争状态的，按重要程度划分，依次为新进入者得威胁、产业内既有的企业竞争、客户的议价能力、国家政策的影响、替代品或效劳的威胁。1、 新进入者的威胁保险公司面临着新进入者的威胁，包括国内和国外公司。更大的威胁来自于国外进入的公司，根据入世承诺，2004年开始，我国将全面对外开放财产保险市场。国外保险公司无论从资金实力、管理水平、国际竞争经验，还是产品技术开发、风险管理技术、产品种类、展业方式、效劳水平等方面都大大的强于国内保险公司，外国保险公司目前在国内有200多家代表机构，申请等待营业执照的一百多家，
9、国产保险公司要与这些十分强大的外资保险公司进行竞争，其严峻性是显而易见的。随着国际化程度的加快，将可能出现中外资保险机构兼并与收购，优胜劣汰是必然的结果。2、 产业内既有企业的竞争目前产险公司经营思路、产品结构、组织架构雷同，几乎都把价格作为竞争手段，把竞争焦点聚集在市场份额的争夺上，在市场份额的争夺上又集中于车险和企业财产险等有限的产品。将来，竞争力的焦点将在继续以价格为手段的同时，更多的转向效劳、品牌、资金实力等方面的竞争。 市场的纵向挤压加大，将会出现保险企业重组、收购与兼并，并向其他金融领域渗透。另外，消费者对银行的熟悉程度远远大于保险公司，银行与其他非银行金融机构也都是保险公司强有力
10、的竞争对手。3、 客户的议价能力一般认为，在直接保险市场上，投保人缺乏保险知识与风险管理知识，由于信息的不对称，投保人在购置保险的过程中，不能够平等协商，只能被动的接受但波特认为，在以下情况出现时，客户有左右竞争的实力。（1） 客户的采购量很大或集中采购时；（2） 这个采购的产业已经标准化，或没有差异性； 由于我国精算根底薄弱、风险评估能力差，过度追求市场规模，在遇到政府采购、企业招标等重大工程时，保险企业几乎丧失了议价能力，反而成了承保条件的被动接受者；又由于我国产险产品雷同，投保人及中介有足够的炒作余地。4、 政策影响 所谓的产业政策，是由保险政府主管部门、相关政府职能部门、保险市场主体代
11、表、独立中介等部门，根据我国保险开展和经济开展的实际情况制定的。我国对保险业实行严格的管控政策，对保险开展的影响相当大。5、 替代产品及效劳的威胁 替代产品及效劳的威胁早有逐步扩大的趋势。如：对信用保证保险的替代。在上海，早已经出现了由担保公司替代住房抵押贷款保证保险的现象。2003年7、8月份各产险公司停办贷款购车履约保证保险后，一些实力雄厚的汽车销售商充当了担保人的角色。自保基金的威胁。中国石油化工集团办理自保基金后，所属公司的一般财产保险均由自保基金承保，原由保险公司承保的工程也纷纷退保，在保险招标中尝到甜头的政府机关车辆及财产实行自保的议论也屡有所闻。不久的将来会有自保公司的出现，无疑
12、会抢走一局部重大工程的保险业务。第六章 我国财产保险业经营绩效恶化的原因 按照经济学的一般原理，如果一个公司在市场上占有较高的市场份额，成为支配企业，就可能更有效的控制市场，操纵价格，形成垄断势力，获取高额利润。按照产业经济学的标准，一家大公司在市场上占有40%以上的市场份额，又没有规模相当的竞争对手，这家公司就成为支配企业。2000年，中国人民保险公司在我国的财产险市场的份额是77.13%，除此之外，最大的两家产险公司太平洋和平安的市场份额不过仅占11.27%和7.96%，为什么不但没有获得高额利润，反而却出现经营绩效恶化的环境呢？ 我认为有以下几点原因造成：1、 价格管制割断了市场结构与企
13、业价格行为的链条 由于国家对高集中度的行业实行了较为严格的价格控制，从而这些行业的价格不是由具有垄断结构的市场决定，而是由政府决定。在产险产品价格上，占产险2/3以上的机动车辆保险，2003年以前，其条款及费率都是由监管部门所制，全国统一执行，由于费率水平偏高，而企业所占市场份额与企业利润间存在非常确定的正相关关系，市场份额实际上成了唯一的追求目标。为了抢夺市场份额，各产险公司把竞争焦点集中在拼价格，给回扣的低层次上，有的基层公司甚至不惜采取“阴阳保单“阴阳发票埋单、支付高额回扣、造假账等违法违规手段。2、 经营观念十分陈旧，管理手段落后，精算根底薄弱，导致名盈实亏 3、“进退有障与寡头垄断互
14、为因果，共同导致过度竞争 破坏性竞争在无形中提高市场进入壁垒的同事，还可能造成大量市场主体亏损而使他们处于推出市场的边缘，并造成市场秩序的混乱。第7章 企业竞争战略一、 企业取得竞争优势的“三中根本战略企业要在产业中出人头地，做法不外乎两种：本钱低于竞争对手，或产品价位更高。即两种最根本的竞争优势是：低本钱或歧异性。企业在于“五种竞争力的抗争中，要获得两种最根本的优势，有三种根本战略可以分别或组合采用：1、本钱领先战略本钱领先要求积极的建立起到达有效规模的生产设施，在经验根底上全力以赴降低本钱，抓紧本钱与管理费的控制，以及最大限度地减小研究开发、效劳、推销、广告等方面的本钱费用。为了到达这些目
15、标，有必要在管理方面对本钱控制给予高度重。贯穿整个战略的主题是使本钱低于竞争对手。2、标歧立异战略这种战略是使公司提供的产品或效劳标歧立异，形成一些全产业范围内具有独特性的东西。具体方式如设计或品牌形象、技术特点、外观特点、客户效劳、经销网络。标歧立异战略利用客户对品牌的忠诚以及由此产生对价格的敏感性下降使企业得以避开竞争。3、目标聚集战略这一战略是主攻某一特定的客户群、某产品系列的一个细分区段或某一地区市场。聚集战略的整体是围绕着很好的为某一特定目标效劳这一中心建立的。目标集聚战略包括两种，一是本钱聚集战略，企业寻求其目标市场上的本钱优势，另一种是歧异集聚战略，企业追求其目标市场上歧异优势。
16、二、完善国有控股保险公司的法人治理结构 股改只是体制转变的第一步。首先，必须建立和完善法人治理结构，公司法人治理结构是公司制的核心。新改制的中华联合财产保险公司应从优化股权结构入手，通过增资扩股，引进外资和民营资本参股，实现股权多元化，解决股权所有制结构单一，投资者对企业监督制约不到位等问题。建立可追究个人责任的董事会议事规那么，引入独立董事制度。完善董事会、监事会、经理层各负其责、协调运转、有效制衡的法人治理结构，并按照总、分公司授权经营模式，对现行的管理构架结构进行战略性改组，彻底改变国有独资体质下内控系统、决策系统、执行系统、信息系统长期低效率运行的状态。其次，全面改革各级公司的部门设置。打破以险种划分部门的陈旧格局，按照以功能设立部门的原那么，形成与新的承保人制度和核保核
