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1、主要内容一、信用卡的申请和审批二、卡片制作、发放三、卡片激活和使用四、借记卡的发行及其与信用卡对比信用卡管理生命周期一、信用卡的申请和审批一、信用卡的申请和审批l 申请渠道从哪里获得这些客户？ 进件渠道（客户提交申请的渠道） 银行柜台 银行网站 银行代理营销中介（扫楼） 街头直销点 便利店、商场takeone一、信用卡的申请和审批l 申请渠道 营销渠道 发卡行主动营销- 行内现有客户交叉营销- 直销队伍- 利用外部数据库营销 客户自己申请- 本行现有客户- 非本行现有客户 推荐申请- 行内员工推荐：团体客户、零星客户- 卡友推荐一、信用卡的申请和审批l 信用卡申请的基本要求 主卡 一定年龄限制
2、（年满18/16周岁60/50周岁） 具有完全的民事能力 有正当稳定的职业和经济收入来源 附属卡 主卡持卡人的配偶 主卡持卡人年满10周岁的直系亲属一、信用卡的申请和审批l 问题：不同职能部门分别关心的问题是什么？一、信用卡的申请和审批l 信用卡申请和审批流程一般流程一、信用卡的申请和审批一、信用卡的申请和审批（一）申请表及提交的材料l 申领人提交的材料 必须提交的文件一、信用卡的申请和审批l 申领人提交的材料 其他证明：学历、职称、专业资格证书、自有资产证明（房产、汽车、定期存单、其它金融资产），公用事业费用单据原件，其他银行信用卡近期对账单原件等l 特殊情况一、信用卡的申请和审批l 申请表
3、信息的核心要项 基本个人信息 姓名（中文及拼音对照） 身份证件及号码 年龄 性别 婚姻状况 受教育程度一、信用卡的申请和审批l 申请表信息的核心要项 从业信息 工作单位及其地址、电话号码 职业 职称与职务 年收入 工作年限 从事现职业的开始时间 一、信用卡的申请和审批l 申请表信息的核心要项 个人资产信息 自有汽车信息（如有）- 车型- 使用年限 自有物业状况 现在（或以前）住址的居住时间 住房的性质（自有、租赁、与父母合住、其他） 住房的还贷情况（如果有住房贷款） 住房的价值（租赁情况除外）一、信用卡的申请和审批l 申请表信息的核心要项 个人财务信息 关联的银行信用参考 持有的其他信用卡 与
4、发卡银行是否有其它业务关联 是否为储蓄客户 是否在本行办理其它个贷业务（房贷、车贷）一、信用卡的申请和审批l 申请表信息的核心要项 家庭相关信息 家庭住址和邮政编码 家庭电话 抚养或赡养的家庭成员数一、信用卡的申请和审批l 申请表信息的核心要项 交易信息 预期的信用额度 选择的还款方式一、信用卡的申请和审批l 其它参考信息 联系人信息：姓名、地址、电话 申请日期 其它一、信用卡的申请和审批l 总结发卡机构关注： 还款能力 稳定性 还款意愿一、信用卡的申请和审批（二）初步建档 先对所有进件进行初步筛选，剔除基本条件明显不符政策的进件：如年龄、性别、收入、一、信用卡的申请和审批（三）历史信用记录查
5、核 根据申请人的证件号码在内、外部征信系统中批量查询，剔除已有不良记录的申请 内部黑名单库 人行个人信用信息基础数据库系统 其他信用数据库：银联、上海资信、深圳鹏元一、信用卡的申请和审批一、信用卡的申请和审批一、信用卡的申请和审批l 银联卡风险信息共享服务小结 主要作用：u 防范欺诈申请，减少风险损失u 威慑不良持卡人，便于催收u 了解持卡人信用情况，便于授信控制一、信用卡的申请和审批（四）建档 扫描 将申请资料键入电脑系统 快！提高效率 省！降低成本 准！错误率，特别是关键要素的错误率一、信用卡的申请和审批（五）征信审查l 审查要项1、真实性审核：申请资料是否真实2、信用评估 还款能力：收入
6、、负债、资产、支付能力 稳定性：户籍、住所、工作单位性质及时间 还款意愿：教育程度、社会地位、以往信用记录一、信用卡的申请和审批1、核实申请材料真实性的方式（1）电话核实（2）亲访和亲签（3）辅助查询系统（4）资料真实性鉴别（5）寻找反常情况一、信用卡的申请和审批当面核实（亲访亲签） 对哪些客户需要亲访亲签？ 有条件的：送上门的，上门发展的 大批量集中申请 异常情况 为什么不全部亲访亲签？ 答案：成本！一、信用卡的申请和审批辅助查询系统 114（正查、反查） 全国公民身份信息查询系统 各地社保网站 高等教育学历网上证书查询 一、信用卡的申请和审批资料真实性鉴别 掌握基本知识：身份证识伪、水电煤
7、等各类证件、单据基本格式 建立正反样本库（如身份证明）一、信用卡的申请和审批寻找反常情况 年龄 VS 收入、职务、学历等 地址、电话区号 关联申请人，比对资料 一、信用卡的申请和审批2、信用评估是否发卡？授予多少信用额度？ 人工判断 信用评分一、信用卡的申请和审批l 信用评估 人工判断 基于事先设置的一系列规则参数，根据申请人的个人信息、工作状况、资产状况、财务状况等要项判断申领人的信用优劣。 问题： 1、规则和参数设置的主观性 2、不同人员之间的差异性 3、人员训练需要时间成本 一、信用卡的申请和审批l 信用评估 信用评分 根据前期业务积累的海量历史数据，运用数据挖掘技术，构建数理模型，用于
8、判定申领人的信用优劣关键：坏人有多少？坏人什么样？一、信用卡的申请和审批l 信用评估 常用信用评分技术 申请评分计分卡 对各评分项赋予一定权值，按照各项得分加权得出整体信用分值，并根据事先设定的基准分数线，判定客户信用等级一、信用卡的申请和审批l 申请评分计分卡应用举例：（1）建立评分卡一、信用卡的申请和审批（2）确定信用评分与风险分布： 900分以上，违约率0.03 800900分，违约率0.5 700800，违约率1.5 600-700，违约率3 500-600，违约率4.5 400-500，违约率5.5 300-400，违约率10 一、信用卡的申请和审批（3）确定发卡和授信我能承担的违约
9、率，风险损失率是多少？ 系统自动批准分数：600分以上 系统自动拒绝分数：400分以下 人工判断区间：400-600分二、卡片制作、发放l 将申领人信息录入发卡系统l 生成制卡文件和密码信函l 空白卡片个人化二、卡片制作、发放l 发放方式 柜面发放 邮件寄送（最常用） 上门递送l 卡片寄送的安全 使用挂号信 邮件外包装尽可能普通 提供邮件退回地址 卡片和密码信函分别发送三、卡片激活和使用l 人工开通 询问持卡人的个人信息 家庭或者公司电话号码 持卡人身份证号码 持卡人出生日期 询问该卡片的有关信息 申请附属卡数量、分别以谁的名字申请 印在卡背面签名栏上的CVN2（技巧：故意问一些错误的问题）三
10、、卡片激活和使用l 电话语音开通持卡人按照语音应答系统的要求，通过电话键盘输入卡片和申领人的相关信息，进行卡片激活 卡号 身份证件号码 手机号 生日 其他个人信息（如办公电话、家庭电话等） 四、借记卡的发行及其与信用卡对比l 借记卡的申请多为柜面申领，即时发卡l 借记卡的制作预先个人化，办卡时在柜面与储蓄账户绑定l 借记卡的审批主要核实申领人身份证件的真实性四、借记卡的发行及其与信用卡对比l 密码安全管理 密码长度通常为6位数字 密码容错限度 避免设置懒人密码： 一串完全相同或连续的数字 ，如111111、123456 与持卡人生日、身份证号信息相关的数字 相关账号中的一连串数字 新发卡禁止发放统一的初始密码 如因特殊情况须统一设置初始密码的，发卡机构应要求持卡人持本人有效身份证明到发卡机构柜台修改密码，方能开通交易四、借记卡的发行及其与信用卡对比
