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1、互联网金融背景下保险法律制度与保险消费者 爱护法律制度探讨完成时间:2016年 3月 15日作者:cjq337一、互联网金融背景下我国保险业的发展历程当今时代是互联网的时代。互联网和大数据正在重新塑造诸多行业的边界 和商业模式,具有互联网思维的企业,将成为时代的宠儿。近年来,在政策的 持续推动和市场需求的刺激下,我国不管是传统产业、还是新兴产业,都纷纷 加快了与互联网的融合。在 2015年 3月第十二届全国人民代表大会第三次会议 上,李克强总理在政府工作报告中提到:“ 推动移动互联网、云计算、大数据、 物联网等与现代制造业结合,促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发 展。 ” 这意味着 “
2、 互联网 +” 这个概念正式被纳入顶层设计,成为国家经济社会发 展的重要战略。“ 互联网 +” ,让产业插上互联网的翅膀腾飞。在此背景下,互联网保险也应 运而生,走入了大众的生活。我国的保险业与互联网的结合,最早可追溯到 1997年,从基本的网上销售 做起,新华人寿保险股份有限公司在互联网保险信息公司售出第一张网上保险 单,标记着我国保险业正式迈入互联网之门 1。但当时的互联网保险,只是利用 了互联网供应一个投保的途径,削减人力成本。从 2011年起先,传统保险公司加速互联网化。新华人寿保险股份有限公司、 中国太平洋保险(集团股份有限公司、中国人寿保险(集团公司等保险集 团纷纷起先探究互联网领
3、域布局,相继成立了集团内部的电商服务子公司,在 官网上开设网上营业厅、开发 APP 、微信公众号等。同时,第三方保险销售平 台、与保险机构开展合作的各类电商平台、专业保险代理人的销售平台也在如 火如荼地发展。2013年,保监会批准设立由阿里、腾讯、中国平安保险为主要股东的第一 家专业互联网保险公司 众安在线,这是第一家通过互联网实现承保、询问、 理赔、退保、投诉等业务全流程管理的保险公司 2。随后,泰康在线财产保险股 份有限公司、安心财产保险有限责任公司相继获批成立,第四家易安保险日前 也获保监会批准开业。对此中心财经高校保险学院院长郝演苏认为, 2016年互 联网保险公司获批的数量还会增多
4、3。由此可见,到 2016年互联网保险已经验 了近 20年的由浅入深,由单一到多元的发展过程,并且仍在深化扩散、势不行 挡。二、互联网金融背景下的保险与传统保险的区分互联网产业具有成本低、覆盖广、效率高等特点,这为保险业发展创新提1关于互联网保险监管的思索, :/pl.sinoins /2014-08/27/content_127304.htm,发布时间:2014年 8月 27日2保监会:互联网保险要严防的六大风险, :/news stock /news/sns_yw/201409/3193803.htm,发 布时间:2014年 9月 26日3互联网保险去年保费超 2000亿 场景化创新正在扩
5、散, :/finance.sina /roll/2016-03-05/doc-,发布时间:2016年 3月 5日供了广袤的空间。互联网保险的种种创新,都紧密围围着两个关键词:互联网 和大数据。借助这两大法宝,互联网金融背景下的保险开拓出传统保险之外的 另一片市场,简言之,就是发展深度互联网化的个人保险。具体而言,它有以 下两个特点:(一发展互联网生态经济,将保险从一种风险管理工具延长到一种生活 服务在互联网生态经济下,保险产品不再囿于车险、健康险、意外险、财产险 几个大类,而摇身一变,以小额化、碎片化、特性化的形式,渗入消费者的 “ 衣 食住行玩 ” 等生活的方方面面。当客户在淘宝网等电商平台
6、上购物时,假如遇到退货或换货的状况,邮寄 货品的运费有时需客户自理。保险公司便与电商平台合作,可以在付款栏选择 购买基于淘宝网络购物开发的 “ 退换货运费险 ” ,金额大多在 0.5元左右,当需 要退运时,由保险公司赔付约定的运费金额。当客户在网上预订酒店时,通常会要求供应信用卡预授权或预交押金,作 为酒店为客户留房的担保。保险公司便与旅游网站合作,推出 “ 订房取消险 ” 。 由保险公司对客户已预先支付但实际未运用的,且依据该酒店的取消预订政策 无法退回的订房押金,担当赔偿责任。因拒签、航班延误等客观缘由不能入住 的,赔付押金损失的 100%,因客户主观条件取消入住的,赔付押金损失的 50%
7、4,让客户放心地 “ 想退就退 ” 。当客户在购买小米手机时,保险公司便与小米公司合作,向客户出售或赠 送 “ 碎屏险 ” 。 在这个过程中,对于保险公司而言,多卖出了一份意外险,对于 小米公司而言,为其手机的购买者供应了一个贴心的售后服务,提升了服务的 口碑。对于两家公司都是一个双赢。此外更有 “ 机票退票险 ” 、 “ 航班延误险 ” 甚至将来这些险种还会有更多新 “ 玩法 ” 。比如 “ 航班延误险 ” ,保险公司可与星巴克合作,只须要花极少的保费 就可以在等待的时间获得一杯星巴克咖啡;与航空公司合作,在延误以后可以 享受贵宾厅或者升舱等服务,或支配下机接送 5。这种在互联网生态经济下由
8、客户的生活需求触发保险销售的模式,颠覆了 人们对传统保险的印象,服务了传统保险不能服务到的人群, “ 不是保险公司卖 保险,而是人们须要保险。 ”(二基于大数据应用,支持保险业细分风险,供应更精准的定价,优化 理赔体验通过大数据技术,保险产品的费率可以实现浮动定价。例如,保险公司可 以通过在汽车上加载车联网 6设备,收集驾驶人的驾驶行为信息纳入车险定价,5众安之迷:“三马”同台,互联网原委该如何做保险?,发布时间:2015年 3月 11日6“车联网是以车内网、车际网和车载移动互联网为基础,依据约定的通信协议和数据交互标准,在车 -X (X :车、路、行人及互联网等之间,进行无线通讯和信息交换的
9、大系统网络,是能够实现智能化交通 管理、智能动态信息服务和车辆智能化限制的一体化网络,是物联网技术在交通系统领域的典型应用。 ” 车联网:解决交通问题的新思路, :/ bj.xinhuanet /bjyw/2013-12/09/c_118481384.htm,发布 时间:2013年 12月 9日实现 “ 随车随人 ” 定价。并且,随着车联网技术的逐步成熟,车会了解个人的驾 驶行为,你假如喜爱开快车,雨天就会提示你谨慎驾驶等 7。又如,保险公司可 以利用气象大数据,将自然灾难险的费率细分到 “ 田间地头 ” ,为农业保险供应 更精准的定价 8。通过大数据技术,理赔可以在保险事故发生时同步完成。
10、2014年 9月,众 安保险与同程旅游网、中国气象局公共气象服务中心达成合作,推出一系列旅 游气象保险产品 9。先由气象专家将对旅游景区的天气进行预料,再通过大数据 技术搜集实际天气状况。假如指定时间内景区出现与预料不符的异样天气,如 强降雨、强紫外线等,同程旅游网将补偿游客 10元 /人,最快在降雨后的两小 时自动转入游客账户。航班延误险也是如此,保险公司与航空公司对接,假如 航班延误将干脆获得延误信息,最快将在投保人下飞机的同时自动将保费转入 其账户。将理赔流程缩减到最短。从以上互联网金融背景下的保险与传统保险的区分,我们已能清晰地看到, 保险与互联网的融合是大势所趋,互联网保险具有传统保
11、险所不具备的产品种 类、客户范围、服务效率等方面的优势,是对传统保险的有益补充,具有广袤 的发展前景。三、互联网金融背景下的保险业监管与消费者爱护由以上发展趋势可见,针对互联网保险的创新活动特别活跃,新产品不断 推出,互联网及移动互联已成为保险机构销售和服务的新兴渠道。但在风起云 涌的创新活动背后,无论从经营主体,产品的推出,还是服务的跟进,都简单 出现监管漏洞,为保险行业和消费者都带来了新的风险。互联网保险产品虽未脱离传统保险的基本共性,但现有的保险法及三 部司法说明缺乏针对互联网保险行业特点和经营方式特点的具体规范。面对新 形势,应当制定肯定的规范性文件做出回应,才能适合互联网保险稳定有序
12、发 展的要求,以确保这匹充溢创新活力的骏马在平安的跑道上驰骋。在此背景下,为规范互联网保险经营行为,爱护保险消费者合法权益,促 进互联网保险业务健康发展,保监会出台了互联网保险业务监管暂行方法 (以下简称 “ 暂行方法 ” ,自 2015年 10月 1日起施行。(一 暂行方法的结构,主要内容与效力级别暂行方法依据 “ 放开前端、管住后端 ” 的监管思路,依据互联网保险的 特性,对现有监管规则进行了适当延长和细化 10。支持和激励互联网保险创新, 开展适度监管。着重爱护互联网保险消费者的权益,强化信息披露、客户服务, 重点爱护保险消费者的知情权、选择权以及个人信息平安等。7“三马”为何看中它?首
13、度揭秘国家战略“互联网+”的保险业样本, :/ vccoo /v/77ee0c, 发布时间:2015年 3月 14日8保监会:互联网保险要严防的六大风险, :/news stock /news/sns_yw/201409/3193803.htm,发 布时间:2014年 9月 26日9气象与旅游保险等部门共推旅游天气服务,发布时间:2014年 9月 6日10互联网保险业务监管暂行方法答记者问, 发布时间:2015年 7月 27日暂行方法共六章,三十条,主要就参加互联网保险业务的经营主体、 经营条件、经营区域、信息披露、监督管理等方面,明确了基本的经营规范和 监管要求。内容包括:1. 总则。主要明
14、确了互联网保险业务、保险机构、自营网络平台、第三方 网络平台等概念的界定,以及保险机构经营互联网保险业务的基本原则要求。 2. 经营条件与经营区域。主要规定了保险机构经营互联网保险业务的集中 管理要求,自营网络平台和第三方网络平台的经营条件,以及可扩展经营区域 的险种范围等。3. 信息披露。主要明确了保险产品、保险机构以及行业协会分别在信息披 露方面的具体内容和要求。4. 经营规则。主要规定了参加互联网保险业务相关机构的职责定位、产品 管理、保费收取、交易记录、客户服务、信息平安、异样处理、反洗钱以及相 关费用结算与支付方面的具体监管要求。5. 监督管理。主要规定了保险机构、第三方网络平台的禁
15、止性行为及退出 管理要求,明确了保监会、保监局的监管职责分工与监管方式。6. 附则。主要明确了对专业互联网保险公司、再保险业务、通过即时通讯 工具等方式销售保险产品、保险集团公司依法设立的网络平台的管理要求等。 我们留意到,此暂行方法的文件标题中有 “ 暂行 ” 二字,由保监会以通 知的形式发布,而并非由保监会主席签署正式吩咐予以公布。可见, 暂行方法 的效力级别是部门规范性文件。然而,即便如此, 暂行方法的约束力、影响 力也不容小觑。在第六章中, 暂行方法针对保险机构或其从业人员违反本办 法的行为,写入了保监会及其派出机构对保险机构或其从业人员可以责令限期 整改,严峻情形下依法进行行政惩罚的
16、监管措施;对第三方网络平台的不当行 为,保监会也可以实行要求改正、责令终止合作、列入行业禁止合作清单的措 施。笔者认为,此举体现了暂行方法不是空洞的口号,保监会已起先对互 联网保险行业设定底线,进行规制,并拿出了切实的监管措施。并且,保监会 作为有规章制定权的国务院直属事业单位,有望在时机更成熟的时候将该暂 行方法进一步完善,上升为部门规章,为将来须要制定同级、下级位阶的规 范性文件起到更有力的参考、引导作用。(二 暂行方法对互联网保险业务经营主体的要求暂行方法首先明确了互联网保险业务的经营主体,即,只有保险机构 可从事互联网保险业务。保险机构,是指经保险监督管理机构批准设立,并依 法登记注册的保险公司和保
