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1、浅析当前我国银行个人理财业务的现状、问题及对策-以工商银行为例摘要：随着经济发展突飞猛进，国内居民收入水平的日益提高，居民理财意识也不断的增强，个人理财市场规模不断扩大己成为不争的事实。中国工商银行作为国内最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，如今，工商银行已经建立了先进的个人理财业务系统，培养除了一批具有专业水准的优秀理财人员，并建立了理财专家支持系统为客户经理提供后台支持，但是在发展中仍存在一些问题，鉴于此，本文提出了五点工商银行个人理财业务发展的对策建议。关键词：个人理财业务；现状；问题及对策；工商银行目 录引 言1一、工商银行个人理财业务的现状分析1（一）个人理财业务的概念1（二）工
2、商银行个人理财业务的现状分析1二、工商银行个人理财业务存在的问题3（一）分业经营，难以满足客户的服务需求3（二）相应专业人才的匮乏3（三）客户关系管理能力有待提高4（四）服务渠道仍以网点为主，电子银行分流率低4（五）理财产品品种单一，创新不足4三、工商银行个人理财业务发展的对策建议4（一）由分业经营向混业经营转变4（二）培养理财人员5（三）健全客户关系管理系统5（四）加快网络化进程6（五）加大创新，丰富个人理财产品6结 论6参考文献62引 言个人理财业务是以个人资产收益最大化为原则，为客户制定的阶段性生活与投资的目标，帮助人们将资产科学并合理地投资到多种金融品种中，达到人资产的保值增值。中国工
3、商银行作为国内最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，早在2000年，工商银行上海分行就推出了个人理财工作室，开创了商业银行个人理财规划业务的先河。但是工商银行在发展中，出现了许多问题，是个人理财业务发展的一大课题。一、工商银行个人理财业务的现状分析（一）个人理财业务的概念所谓个人理财业务，又称为对私金融服务、个人金融理财业务、家庭金融和家庭理财等。原指围绕客户的收入、消费、投资以及心理偏好等情况，根据客户的现金流收支状况和实物性资产，按照由客户制定的阶段性生活与投资的目标，所形成的个人资产收益最大化为原则，在人生的各个时期，比如青年期、中年期、退休期等的个人财务安排，以帮助人们将资产科学并合
4、理地投资到多种金融品种中，达到人资产的保值增值的目的，从而满足不同客户对投资风险以及回报的多种需求。从客户角度看来，所谓个人理财服务，就是以确定自己的投资目标与阶段性生活为基点，充分分析个人的资产承受能力和分配状况，并在专业理财师的建议下调整资产配置和投资，充分了解自己的资产账户等各类信息，以求个人资产收益最大化。相对银行的角度，即为研究并开发符合消费人群需要的个人理财产品以及提供专业化的顾问服务，以帮助客户实现生活及投资目标的长期规划。（二）工商银行个人理财业务的现状分析当下，经济发展突飞猛进，国内居民收入水平的日益提高，居民理财意识也不断的增强，个人理财市场规模不断扩大己成为不争的事实。尤
5、其是最近几年，国内各大银行都相继开通了个人理财服务，并取得了卓越的成绩。中国工商银行作为国内最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，早在2000年，工商银行上海分行就推出了个人理财工作室，开创了商业银行个人理财规划业务的先河。如今，工商银行已经建立了先进的个人理财业务系统，培养除了一批具有专业水准的优秀理财人员，并建立了理财专家支持系统为客户经理提供后台支持。1、多样化的个人理财产品工行的理财产品主要有“稳得利”、“珠联币合”、“汇财通”以及“灵通快线”四大类：第一类是“稳得利”人民币个人理财产品，是指银行以高信用等级人民币债券（含国债、金融债、央行票据、其他债券等）的投资收益为保障，面向个人
6、客户发行，到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。属于信托投资型理财，目前主要有固定收益类和现金管理类理财产品。第二类是“珠联币合”理财产品，是工行推出的境内外市场结合投资型理财产品，客户用人民币购买此类产品即可参与境内外市场投资，获取更高收益。第三类是“汇财通”，是指银行以一系列与利率、汇率、信用、股票或商品等挂钩的结构性产品为载体，向个人客户提供的外汇理财服务。币种有美元和欧元。第四类是“灵通快线”理财产品，属于超短期的个人投资人民币理财产品，主要投资于国债、央行票据、金融债等债券，没有固定期限的投资理财产品，申请赎回类似于开放基金的操作方式。2、打造个人理财品牌“理财金账户”是中国工商
7、银行为贵宾客户提供的一项个性化、全方位、贵宾式的新型金融理财产品，本产品以无纸化、电子化为特征，以科技领先、高效便捷、安全可靠的电子系统为保障，集后台智能的综合账户系统、个人理财系统和客户关系管理系统等多项先进技术于一体。依靠我行雄厚的资金实力，丰富的金融产品，便利的网络资源，专业的客户经理队伍，客户管理金融资产、从事金融活动变得更加轻松自如，并得到前所未有的贵宾礼遇，提升自信、自然、自由的人生境界。“理财金账户”是工商银行综合性个人理财服务品牌，秉承“以客户为中心”的服务理念，精心打造新型客户服务平台，悉心构建贵宾服务体系，倡导“自信、自然、自由”的理财新主张，致力于为高端客户带来更为尊贵的
8、定制化金融服务。3、不断升级的理财服务模式我国工商银行的个人理财业务在发展过程中不断升级，一方面表现在理财手段逐渐丰富，由手工记账演变为为电脑记账，品种由简单的储蓄与代理代收逐渐转变为多种产品服务体系，并建立起诸如电话银行、网上银行等完善的系统，目的是力求为客户提供最为方便快捷、准确周到的个人理财服务。另一方面，“个人理财中心”不断升级，突破传统的柜面服务的模式，发展为在全开放式的柜台上，根据客户资产状况以及不同的金融需求，为客户量身定制理财方案，提供面对面、一对一的个性化服务，以实现帮助客户实现资产的保值乃至增值的目的，不断升级的理财服务，使一切更为周到，满足了理财者的需求。二、工商银行个人
9、理财业务存在的问题（一）分业经营，难以满足客户的服务需求 当前，客户更需要的是理财“一站式”服务，从理财概念分析银行、证券以及保险之间的不同作用和不同侧重，但在现实操作过程中，并没有有效的结合银行、证券以及保险这三者的优势。原因是目前国内金融领域尚未形成一个统一的经营状态，银行、证券以及保险仍处于分业经营的状态，银行只能代销、代理买卖保险公司保险和债券之类的产品，而不能涉足证券、保险的业务，这样就导致银行无法依据客户自身赢利要求、心里素质和风险承受能力等综合条件，制定属于客户自己的个性化理财服务规划，实现客户的资金在不同领域的配置。如何跨越行业壁垒，有效组合银行、证券以及保险三项金融工具，是个
10、人理财业务发展的一大课题。（二）相应专业人才的匮乏目前，国内工商银行理财人员普遍存在综合营销能力低下、素质不高的问题。由于人力资源机制以及培训体制的多方面原因，使得银行人员专业单一,复合型人才偏少，造成提供个人理财的专家都是非“标准专业出身的银行职员及有真正意义上的理师。”个人理财业务的开拓和发展，需要的是业务能力强、知识面广并且懂技术、会管理的复合型人才，但是，目前国内工商银行这方面的人才有限，在一定程度上制约了个人金融服务业务的发展。（三）客户关系管理能力有待提高随着新经济时代已经到来，客户资源价值已经成为构成银行内在价值的基础，决定了银行未来发展的基础。所以培育客户对银行的忠信度、树立优
11、质品牌、促进业务发展、提高银行综合竞争力应该是银行客户服务的目标。但是目前，国内工商银行尚未有一个好的定位，并没有把自己当成是服务商，或者尚未让顾客感到是在被服务而非请求服务（四）服务渠道仍以网点为主，电子银行分流率低过去那种网点为主的服务渠道，需要大量的柜员开展业务，这种高投入岗位管理体系已然不适应当前的银行发展，电子银行业务可以有效降低经营成本。虽然电子银行业务在我国开展了十多年，在多方的积极推进中，取得了阶段性的发展，然而，与国外电子因业务的发展，仍存在较大的差距，突出表现为电子银行各主体发展不均衡，整体上以网上银行和自助银行为主，电子银行的业务主要还是基于网点银行业务进行的，电子银行分
12、流率低。（五）理财产品品种单一，创新不足全面的理财服务所要涉及的范围是极为广泛的，要求在众多投资领域的合理分配客户资金，同时要保证规避风险，尽可能实现个人资产收益最大化。但是，目前工商银行的“个人理财中心”，并不能满足这种要求，还只停留在概念推广和形象的宣传方面，推出的专业理财咨询服务及投资组合方案和建议，也仅仅停留在较为低的层次上，只能在储蓄新产品上进行功能扩张，单调的服务不能令客户满意。三、工商银行个人理财业务发展的对策建议（一）由分业经营向混业经营转变由分业经营向混业经营转变是推动我国工商银行发展的必然要求。设立专门的私人理财中心，推出以理财服务主，融汇证券以及保险在内，集投资、融资、信
13、息咨询、中介结算于一体的一揽子服务，为客户代理部分银行卡、消费信贷及储蓄业务。为了加速创新，可以客户提出的需求进行研究，任何典型的需求就可视作一种产品的设想，如通信存款、托管业务、储蓄委托存款都可应客户要求有所调整。同时，私人理财服务建立统一标识工具的零售客户综合帐户以及理财品种的分户帐，包括实盘外汇买卖、消费信贷、代理保险、代理开放式基金等业务，作为银行初步的理财工具。理财品种服务模式包括以存款、汇款、兑换、托收为核心的基础服务，提供基金、证券、外汇交易信息的咨询服务，整合证券、保险等综合优势的增值服务，以及加强客户需求分析的关怀服务。服务定位原则是以“私人理财服务”为载体，使客户享受理财顾
14、问提供的一对一、面对面的一站式个人化金融服务。（二）培养理财人员建立起一支全面掌握银行业务、懂得营销技巧的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同文化背景、不同消费习惯的各类客户提供理财服务，就要优选一批业务熟练、责任心强,对个人理财业务感兴趣的精英员工进行强化培训。首先，要进一步明确个人理财人员的内涵与职责，通过严格挑选和系统培训相关金融和理财专业知识以及较强业务营销与管理能力。其次，要提升个人理财人员的业务理论知识，对先进的个人业务理念要接受，从而可以使工商银行的个人理财业务能手迅速扩充，充实工商银行的个人理财业务团队。第三，对那些新入行的年轻员工，由于其金融理论基本功底较好，所以根据个人特点
15、，应及早做好个人职业规划；同时加强业务培训，为他们的成长创造良好氛围，为工商银行的金融理财团队准备强有力的后备军。（三）健全客户关系管理系统一是要建立良好的管理理念，这是是客户关系管理成功的必要条件。二是向这种新的管理模式提供信息技术的支持，只有得到信息技术的支持，才能得以保证客户关系管理工作的效率，管理理念的贯彻也有了落脚点。三是信息数据的采集，信息数据是健全客户关系管理系统的基础。四是通过这种理念与模式进行深化开发营销和风险管理，只有最终落实深化营销与风险管理，一切就不会仅仅停留在空谈和梦想上。（四）加快网络化进程面对机遇与挑战，要不失时机地发展电子银行业务，我们如何定位与发展电子银行业务成为众多商业银行关注的焦点，工商银行电子银行业务发展，在总结国内外电子银行发展经验的基础上，紧紧结合我国电子银行的发展现状，提出有效发展电子银行，必须实施电子银行业务战略规划。（五）加大创新，丰富个人理财产品个性化、全方位、高品质的个人理财产品和服务，从以产品为中心的综合性金融服务向以客户为中心的财富管理服务转变。服务内容将涉及银行、证券、信托、保险、税务、收藏等各个领域，理财服务内容将不断丰富。因此，要充分体现工商银行服务全面性、主动性及人性化的特点，使其成为吸引黄金客户重要个性化服务的手段，同时，使个人理财服务朝着个性化的方向发展。结 论中国工商银行作为国内最早开办个人理财规划
